Vilken typ av lån söker du?

Att låna pengar till konsumtion

Att låna pengar förknippas ofta med lån till en bostadsrätt eller ett hus, och även fast den här typen av finansiering utgör den allra största delen av lånemarknaden, så har även efterfrågan på andra typer av lån ökat under senare år. Ibland vill du låna pengar för andra ändamål än vad exempelvis ett bolån tillåter, det kan vara för renovering, semester, bil, nya möbler eller något annat. Sådana typer av investeringar är ofta kostsamma och många låntagare är inte angelägna att spara upp till detta under flera år. I den här typen av situationer blir det allt vanligare att man istället finansierar köpet med ett lån utan säkerhet, även känt som konsumentlån.

Olika typer av konsumentlån

Efterfrågan på konsumentlån växer i Sverige och antalet aktörer på marknaden som erbjuder den här sorten av lån har också ökat i takt med efterfrågan. Din nuvarande bank har med all säkerhet det här slags lån i sitt produktutbud och förutom bankerna finns även andra typer av låneinstitut på den svenska marknaden som har valt att specialisera sig lån av den här karaktären.

Bra att veta är även att konsumentlån finns tillgängliga i en mängd olika former, från mindre så kallade mikrolån på under tusenlappen, upp till ett lån på en halv miljon kronor.

Låneformer som smslån, snabblån och mikrolån är alla exempel på konsumentlån och den gemensamma faktorn är att de inte kräver någon säkerhet från dig som låntagare. Lån utan säkerhet innebär dock en högre risk för bankerna, vilket kompenseras med en högre ränta.

Vilken typ av konsumentlån som passar bäst för just dig beror på din ekonomiska situation, dina preferenser vad gäller löptid, samt vad lånet är tänkt att användas till. Om du vill låna pengar till att köpa ett kylskåp, kan ett mikrolån vara lämpligt. Å andra sidan, om du vill renovera badrummet behöver du förmodligen ett större lån. Huvudregeln är att du aldrig bör låna mer pengar än vad du faktiskt behöver och kan betala tillbaka.

De flesta långivare har en webbplats med information om gällande ränta och avgifter för deras olika lån. Vissa långivare har även en lånekalkylator på sin webbplats som du kan använda dig av. Med lånekalkylatorn kan du simulera olika lånesituationer och enkelt få en bild över vad ett lån skulle kosta just dig.

Få hjälp av en lånemäklare när du ansöker om lån

Det är inte en lätt uppgift att hitta rätt i djungeln av långivare. När du väl har sållat fram de mest lämpliga aktörerna ska du börja jämföra erbjudanden dem emellan. Du har helt rätt om du tycker att uppgiften är överväldigande och då kan du dra nytta av en lånemäklare.

En lånemäklare lånar inte ut pengar själv utan fungerar som en länk mellan dig och långivaren. Du skickar in din ansökan till lånemäklaren som sedan vidarebefordrar den till sina samarbetspartners.

Det finns i synnerhet två fördelar med att använda en lånemäklare. För det första behöver du inte skicka in din låneansökan mer än en gång och för det andra vet lånemäklarens samarbetspartners (långivarna) om att de tävlar om dig som kund, och du får därför med all säkerhet ett konkurrenskraftigt erbjudande från de olika bankerna.

Här får du allt packat och klart. Tjänsten är också gratis att nyttja eftersom det är långivaren som finansierar den. De erbjudanden som du får via lånemäklaren är inte heller på något sätt bindande. Du väljer själv om du vill acceptera ett av erbjudandena eller tacka nej till alla.

Krav på dig som ansöker om ett lån

Marknaden för konsumentlån är konkurrenskraftig och marknadsföringen är således också aggressiv. Det är lätt att få intrycket av att erbjudanden om konsumentlån överskuggar varandra och att det är helt oproblematiskt att få ett lån beviljat. Tyvärr är det oftast inte helt så enkelt. Långivaren ställer krav på dig som låntagare, precis som vid traditionella, säkrade lån.

Bankens första krav, vilket också är det absoluta minimikravet, är att du ska vara myndig. Du kommer aldrig att hitta en långivare som beviljar lån till dig som är under 18 år. Samtidigt är det inte helt ovanligt att bankerna har en högre åldersgräns än 18 år. Den vanligaste åldersgränsen är antingen 20 år, 23 år eller 25 år.

Du behöver dessutom vara folkbokförd i Sverige. Det handlar om risker från bankens sida. Det är betydligt svårare för bankerna att hantera fordringar för personer utomlands, vilket gör det riskabelt att låna ut pengar till någon som inte är fast bosatt i landet. I allmänhet måste du därför vara folkbokförd i Sverige för att få ett lån beviljat.

Inkomstkravet är uppenbart. Alla långivare kräver att du har tillräckligt med finansiella medel för att hantera det lån du ansöker om. För konsumentlån finns det inte heller någon inteckning på antingen huset eller andra tillgångar. Då blir din inkomst ännu viktigare, eftersom det är den enda säkerheten för långivaren. Vilken årlig eller månatlig inkomst som krävs varierar från bank till bank.

När din personliga ekonomi är den enda säkerheten för konsumentlånet är det inte heller någon överraskning att du måste ha en bra betalningshistorik. Du får inte ha några registrerade betalningsanmärkningar eller aktiva inkassoärenden vid ansökan om lån och det gäller för både säkrade och osäkrade lånetyper. Det finns dock vissa banker och låneinstitut som lånar ut pengar till dig som har hamnat i ekonomiska svårigheter och har betalningsanmärkningar. Dessa lån är dock oftast avsedda för dem som ska refinansiera sina skulder och kan erbjuda en säkerhet i en fastighet.

Hur man ansöker om att låna pengar

Förr i tiden var innebar en låneansökan en rätt så utdragen och tråkig process. Du var tvungen att träffa banken personligen, förklara vad du behövde pengarna till och beskriva din ekonomiska situation. Lyckligtvis är så inte fallet längre. Nu är ansökan digitaliserad, vilket gör det mycket snabbare och enklare. I dag fyller du i en ansökningsblankett på bankens hemsida och svaret på din ansökan har du ofta inom mycket kort tid.

Det första som händer efter att banken har mottagit din låneansökan är att den tar en kreditupplysning på dig. Det kommer att vara utgångspunkten för bankens beslut och ett underlag i beräkningen av vilken lånesumma och ränta som kan erbjudas.

Observera att räntan alltid sätts individuellt. Den ränta som annonseras på webbplatsen är en exempelränta och motsvarar bankens bästa ränta. Det är sällan man får ett lån till den räntan, då den ställer stora krav på din ekonomi.

När bankens kreditbedömning av dig som lånesökare är klar kan du vänta ett av följande beslut. Du får antingen lånet beviljat eller får avslag på din ansökan. Om lånet blir beviljat kommer ett erbjudande att bifogas. Erbjudandet innehåller information om villkoren för lånet, som lånebelopp, återbetalningsperiod, ränta och avgifter samt ditt månatliga amorteringsbelopp.

Om du väljer att acceptera erbjudandet kan du göra det genom att logga in med ditt BankID. Med det här alternativet slipper du utdragen mejlkorrespondens och du får pengarna tillgängliga på ditt konto betydligt snabbare.

Det kan även vara bra att veta att för mindre konsumentlån och lån av typen snabblån, betalas lånebeloppet oftast ut under samma dag som ansökan har gjorts. Dock betyder inte det att du har pengarna på kontot samma dag, utan endast att utbetalningen sker då. Det kan dröja några arbetsdagar tills du har pengarna på ditt konto, beroende på vilken betalningsleverantör som används.

Praktisk information om konsumentlån

Det finns några saker att tänka på när du ansöker om ett konsumentlån. För det första behöver du veta vad du har råd med vad gäller ränta och avgifter. Långivarna kommer att beskriva sin ränta i två termer, nominell ränta och effektiv ränta. Den nominella räntan inkluderar enbart själva räntekostnaden. Utöver ränta betalar du förmodligen även andra löpande avgifter som höjer den årliga kostnaden för lånet. Den effektiva räntan tar hänsyn till dess avgifter och representerar därmed den faktiska årliga kostnaden för lånet. När du jämför lån sinsemellan är det därför bäst att använda sig av den effektiva räntan för att få en rättvisande bild.

De flesta lån inkluderar även en uppläggningsavgift, vilket är en engångsavgift som ska täcka bankens kostnad för att etablera lånet. Uppläggningsavgiften kan antingen vara en fast summa eller en procentandel av det totala lånebeloppet. Du får ofta även betala en uppsägningsavgift. De här kostnaderna tillkommer i så fall utöver den effektiva räntan.

Löptiden för ett konsumentlån varierar från 1 år upp till 15 år, beroende på hur mycket du lånar. Mindre summor måste ofta återbetalas inom en relativt kort tid, medan större lånebelopp ofta har en längre återbetalningsperiod.

Vad kan man använda ett konsumentlån till?

En av de främsta anledningarna till att konsumentlån har blivit så populära är den frihet som de innebär. Låntagaren får i princip spendera pengarna på vad helst den vill. Så är dock inte fallet med alla typer av lån. För lån med säkerhet är pengarna öronmärkta till ett förutbestämt syfte, som exempelvis ett bil- eller husköp.

Med konsumentlån använder du pengarna helt efter dina egna prioriteringar. Du kan finansiera en renovering av ditt hem eller köpa något du länge önskat dig. Alternativen är oändliga men sträcker sig från allt att förnya din garderob, resa på semester till införskaffandet av en ny bil. Men man ska inte heller höja konsumentlån till skyarna. Den här typen av finansiering kräver ansvar och friheten kommer till en kostnad, nämligen högre ränta och avgifter.

Tänk noga efter vad du ska spendera dina pengar på och låna sedan inte mer än du behöver. När du får pengarna bör du fullfölja din ursprungliga plan och inte slösa bort ditt lån på något annat. Ett konsumentlån är din bästa vän när du verkligen behöver pengar snabbare än vad du kan spara till, men det kan också vända sig emot dig om du slösar bort dina pengar på något oplanerat och sedan inte kan betala tillbaka.