Billån

Allt du behöver veta om billån

När det är dags att köpa ny bil står valet ofta mellan att köpa en begagnad bil, finansierad med besparingar, eller att köpa en ny, finansierad med billån. Då priserna är relativt höga i Sverige, innebär ett bilköp en rejäl investering för de allra flesta konsumenter. Därför bör man noggrant överväga sina alternativ och sitt val av finansiering.

Självklart kan du även låna pengar till att köpa en begagnad bil. Ansöker du om ett så kallat privatlån utan säkerhet, ett så kallat blancolån, är det helt upp till dig som låntagare hur du väljer att disponera ditt lån.

Värt att tänka på när du köper ny bil är att själva bilköpet endast är en av kostnaderna man har som bilägare. Ett fordon kräver regelbundna utgifter för exempelvis reparation och service. Du bör därför göra en helhetsbedömning under köpprocessen och noggrant utvärdera valet av bil med framtida kostnader i beaktande. Begagnade bilar har normalt sett en högre driftskostnad på grund av slitage, varför det är viktigt att bedöma bilens skick vid köptillfället. Du kanske är villig att betala mer för en begagnad bil i gott skick, med mindre slitage och där säljaren är pålitlig. Väljer du en ny bil, blir priset högre, men du får också lägre driftskostnader under de första åren och en längre förväntad livstid på bilen.

I den här artikeln diskuterar vi de olika alternativen som du som bilägare står inför när ansöker om ett billån. Förhoppningsvis kan vi också ge dig några tips på hur du ökar dina möjligheter att få billånet beviljat. Vårt mål är att hjälpa dig att hitta det upplägg som passar just din ekonomiska situation.

Det är inte bara räntan som räknas

Billån har som regel en återbetalningsperiod på flera år, vilket innebär att låneräntan kommer att ha en betydande effekt på bilens totala kostnader. Gäller det däremot ett konsumentlån, som exempelvis ett mikrolån, snabblån eller butikslån är i regel även uppläggningsavgift och den månatliga administrativa avgiften för lånet av stor betydelse för lånets totalkostnad.

Det är viktigt att du noggrant överväger samtliga kostnader och faktorer kopplade till ditt låneerbjudande:

• Vilka villkor gäller om du vill lösa in ditt billån i förtid? Kan du betala tillbaka lånet snabbare än vad du och långivaren ursprungligen har kommit överens om? Vissa banker tar ut en avgift för att lösa in lånet tidigare än planerat.
• Har du möjlighet att själv bestämma lånets löptid? Ju längre löptid du väljer, desto lägre blir månadskostnaden. Men tänk också på att totalkostnaden för lånet ökar med löptidens längd eftersom du då behöver betala ränta över en längre period.
• Hur mycket betalar du i avgifter? Om du jämför lån och hittar flera erbjudanden som ser bra ut och med en liknande ränta, kan återbetalningsperioden och etableringsavgiften vara avgörande för vilket lån som faktiskt blir billigast i slutändan.

Med en vagnskadeförsäkring blir ditt billån billigare

Är bilen vagnskadeförsäkrad kan du ansöka om ett billån med säkerhet. Kreditgivaren har då en säkerhet i bilen som gör att kreditrisken minskar och du kan därför erbjudas en lägre ränta på lånet än om du hade ansökt om ett vanligt konsumentlån. Med ett billån kan du ansöka om 100 % finansiering av bilen och återbetalningsperioden är högst 10 år.

Om bilen däremot inte är vagnskadeförsäkrad kräver kreditgivaren fortfarande en säkerhet i bilen för att bevilja ett billån. Men då bilen saknar vagnskadeförsäkring får du betala en högre ränta. För den här typen av billån krävs en handpenning på 10 % och det högsta lånebeloppet uppgår till cirka 100 000 kronor. Återbetalningen kommer i det här fallet att vara högst fem år.

Att köpa bil med ett konsumentlån

Om vi nu bortser från olika typer av lån med säkerhet, till exempel bolån, är konsumentlån en mycket populär låneform i Sverige. Ett konsumentlån tar du som privatperson och du kan använda lånet till i princip vad du vill. Lånet kräver heller ingen säkerhet. Hur högt lånebelopp du får beviljat beror främst på din kreditvärdighet. Det är något som långivaren bedömer med hjälp av en kreditupplysning, från exempelvis UC, som tas i samband med din låneansökan. Notera att kreditupplysningen tas på dig som privatperson.

Ett antal faktorer väger in när långivaren bedömer din kreditvärdighet. Din inkomstnivå är en av de viktigaste faktorerna och din kredithistorik beaktas också. Långivaren kommer också att väga det önskade lånebeloppet mot vad lånet ska användas till.

Med ett konsumentlån kan du kan låna upp till 600 000 kronor utan säkerhet, vilket gör finansieringsalternativet till ett av de vanligaste när det kommer till bilköp

Ju snabbare du betalar av ditt billån, desto lägre blir den totala kostnaden för lånet. En kortare löptid innebär en högre månadsutgift för att täcka den högre amorteringen, men räntekostnaden för lånet blir desto lägre. Konsumentlån, som ett alternativ till billån, beviljas med allt från ett till fem års löptid, beroende på lånebeloppet och din ekonomiska situation.

Hur fungerar ett billån med säkerhet?

Du kan förvänta dig betydligt bättre lånevillkor för ditt bilköp om du kan använda bilen som säkerhet för lånet. I det fallet fungerar bilen som en garanti för långivaren, vilket betyder lägre ränta men också att banken har rätt att utmäta bilen om du inte följer avbetalningsplanen.

Lånets löptid beror lite på vilken typ av bil du köper och hur snabbt den förväntas falla i värde. En grundläggande regel som man ofta tillämpar är att billånet måste återbetalas inom tio år från bilens produktionsdatum. Ofta kräver banken också att du tillför eget kapital i form av en kontantinsats när du ansöker om ett billån av en viss storlek. Det innebär alltså att du måste finansiera en del av köpet med egna medel.

Som beskrivits här ovan är det typen av vagnskadeförsäkring som bestämmer täckningsgrad och storlek på kontantinsatsen. Om du är bekant med bolån sedan tidigare, hittar du många likheter mellan det och ett billån, eftersom båda lånen kräver en säkerhet i det objekt som ska finansieras.

Ska man välja fast eller rörlig ränta?

Historiskt sätt har den rörliga räntan alltid legat betydligt lägre än den fasta räntan. Därför kan en rörlig ränta vara det bästa alternativet för den som söker ett billigt billån, i alla fall på kort sikt. Det finns dock risker förknippade med en rörlig ränta. En rörlig ränta förändras över tid och kan såväl stiga som falla under låneperioden, vilket gör att dina framtida räntekostnader är omöjliga att förutse. Väljer du istället en fast ränta, innebär det att du binder din ränta över låneperioden. Fördelen med det här alternativet är att du vet exakt hur mycket lånet kommer att kosta dig under hela låneperioden, vilket passar dig som är riskalert och vill kunna förutse dina kostnader.

Med fast ränta måste du betala lite mer än vad skulle göra i dag om du väljer en rörlig ränta, men om några år kan lånet med rörlig ränta komma att bli betydligt dyrare, beroende på om Sveriges Riksbank ökar styrräntan. En kompromiss mellan rörlig och fast ränta är att binda räntan för ett visst antal månader eller år.

Notera även att ett flertal finansexperter anser att styrräntan kommer att stiga i Sverige inom snar framtid. Det är ett bra argument för att binda din ränta på ditt billån nu.

Sänk kostnaderna för ditt billån

Om du investerar i en ny och fin bil och väljer att finansiera köpet med ett billån, kommer kostnaden för billånet att vara en märkbar del av hushållets utgifter för de allra flesta. Ju billigare billån du kan erhålla, desto mer gynnsamt är det för din privatekonomi och det finns faktiskt mycket du kan göra för att påverka din lånekostnad.

Först och främst bör du nyttja det faktum att marknaden för lån i Sverige är mycket konkurrenskraftig. Det finns ett stort antal aktörer som erbjuder billån, och alla tävlar om att få dig som kund. Så länge du har en bra kreditvärdighet kan du ställa dina långivare mot varandra. Ta gärna hjälp av en jämförelse- eller spridningstjänst. På så sätt sparar du in värdefull tid i processen.

Ditt viktigaste verktyg för en lägre lånekostnad är billånets löptid. Du har faktiskt en stor möjlighet att påverka det här genom att själv välja att påskynda återbetalningen av lånet. I den utsträckning det är möjligt bör du öka återbetalningstakten. Det sänker både din räntekostnad samt eventuella administrativa kostnader för lånet, vilket innebär en lägre totalkostnad för ditt billån.

Tänk också på att räntan på alla billån, både lån med och utan säkerhet, sätts individuellt. Banken gör en riskbedömning av dig som lånesökare och då är din ekonomiska situation kreditvärdighet en avgörande faktor. Du bör därför ansöka om ett lånebelopp som är skäligt sett till din betalningsförmåga. Gör du det här är banken mer benägen att betrakta dig som en lågriskkund och du erbjuds därmed en mer gynnsam ränta.

Att låna till en bil trots betalningsanmärkningar

Oavsett vilken typ av billån du ansöker om kommer kreditgivaren att göra en kreditupplysning. Vi har tidigare nämnt att du måste ha en inkomst för att få ett billån beviljat. Ett annat grundläggande krav är att du inte har några betalningsanmärkningar. Det finns banker som specialiserar sig på lån till personer med betalningsanmärkningar men då handlar det om att hjälpa till med en refinansiering av dyra lån. För att erhålla den typen av tjänst kräver bankerna en säkerhet i din bostad. Du behöver alltså äga antingen ett hus eller en bostadsrätt.

Vet du om att du har en betalningsanmärkning behöver du arbeta för att få den raderad eller helt enkelt finansiera ditt bilköp med egna medel. En annan möjlighet är att du får en vän eller familjemedlem att stå som garant på lånet, men det är inte något som banker vanligtvis uppmuntrar till.

Leasa en bil istället för att ta upp ett billån

Leasing, alltså att långtidshyra en bil, kan vara ett bra alternativ för den som funderar på att finansiera sitt bilköp med ett lån. Det finns både fördelar och nackdelar med leasing jämfört med en lånelösning.

De månatliga kostnaderna blir högre vid leasing men om service och försäkring ingår i leasingavtalet kan det i vissa fall vara lönsamt. När leasingavtalet har löpt ut kan du ofta välja om du vill köpa bilen eller förlänga avtalet och få en ny bilmodell. Att jämföra billån ger dig dock fler erbjudanden att välja mellan än om du jämför leasingavtal, då utbudet av billån är större.

Att köpa en bil på avbetalning är också ett alternativ till ett billån. Det brukar dock bli dyrare än om du jämför och väljer ett lån.

Billån – en sammanfattning

Att investera i en ny bil, eller en begagnad bil i gott skick, innebär för de allra flesta hushåll en betydlig kostnad. Men att snåla lönar sig sällan när det kommer till bilköp. I värsta fall kan det påverka bilsäkerheten. Du är helt enkelt säkrare i en bil som är ny eller i mycket gott bruksskick.

Ett vanligt och effektivt alternativ är därför att finansiera sitt bilköp med ett billån. Väljer du det alternativet är det klokt att jämföra billån från så många låneaktörer som möjligt. På så sätt försäkrar du dig om att du får ett erbjudande som är både konkurrenskraftigt och optimalt anpassat efter dina behov. Du kan även jämföra billån både med och utan säkerhet för att få en god översikt över utbudet. Ett billån med säkerhet blir billigare men det kräver också att bilen är försäkrad. Med andra ord behöver du en vagnskadeförsäkring för att erhålla en lägre ränta. Du behöver också, i vissa fall, ha en kontantinsats för att få lånet beviljat.

Det näst viktigaste valet är huruvida du väljer ett lån med fast eller rörlig ränta. Med en fast ränta kan du förutse vad lånet kommer att kosta dig och du har ingen ränterisk. Med en rörlig ränta blir räntesatsen lägre men med risk för framtida höjningar. Skulle Sveriges Riksbank exempelvis välja att höja styrräntan, ökar även den rörliga räntan.

Hos oss kan du jämföra billån mellan de olika långivarna online. Vår service är helt gratis och förser dig med information om vilka räntesatser som gäller för respektive långivare och du kan även se respektive banks räkneexempel för vad ett visst lånebelopp skulle kosta dig.