Privatlån

Fakta och information om privatlån

Enligt statistik från Statistiska Centralbyrån, maj 2019, uppgick summan av svenska hushålls privatlån till över 738 miljarder kronor. Den årliga tillväxten låg på 5%. Efterfrågan på privatlån i Sverige är således väldigt hög. Detsamma gäller för utbudet.

På privatlånemarknaden verkar en mängd olika aktörer, såsom Sveriges storbanker och mindre kreditinstitut. Konkurrensen är således hög. Fördelen med en konkurrensutsatt marknad är att prissättningen blir mer gynnsam för dig som kund. Ökad konkurrens innebär nämligen att långivarnas marginaler för privatlån sänks, vilket tar sig uttryck i lägre avgifter för privatlån. Nackdelen med konkurrens är att det kan öka antalet låneerbjudanden till den grad att det blir svårt för låntagaren att få en bra överblick över sina alternativ. Det blir helt enkelt svårare att hitta det perfekta lånet.

För att förenkla ditt sökande har vi skrivit denna artikel. Vi ger dig här en grundlig översikt över både privatlånemarknaden och själva låneprocessen. Vi delar även med oss av värdefulla tips till dig som låntagare.

För det första bör du vara medveten om att ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Det innebär att långivaren inte kommer att kräva dig på någon säkerhet för att godkänna din låneansökan. Eftersom långivaren inte kräver någon säkerhet för lånet, tar hen en högre risk. Den högre kreditrisken kompenseras för med en högre ränta, vilket gör privatlån mer kostsamma än lån med säkerhet. Ett bolån är ett utmärkt exempel på ett lån med säkerhet. För bolån lämnar du nämligen din fastighet som pant till långivaren, vilket sänker kreditrisken och därmed också räntan för bolånet. Men så är alltså inte fallet för privatlån.

Privatlånets olika kostnader

Det finns tre huvudsakliga kostnader för ett privatlån. Som låntagare är det viktigt att du känner till dessa.

Den första kostnaden är själva uppläggningsavgiften. Det är en engångsavgift som betalas när lånet tecknas. Avgiftens syfte är att täcka långivarens administrativa kostnader i samband med tecknandet av lånet.

Den andra kostnaden är aviavgiften. Till skillnad från uppläggningsavgiften är detta en periodisk kostnad som betalas i samband med att räntan faktureras. Dess syfte är att täcka långivarens administrativa kostnader för den löpande hanteringen av lånet. Aviavgift ligger vanligtvis inom intervallet 30 till 50 kronor.

Den tredje kostnaden är den nominella räntan, vilket är den överlägset största kostnaden för ditt lån. Den nominella räntan är en procentuell kostnad som baseras på det utestående lånebeloppet. Vid marknadsföring anges den nominella räntan i årlig form men den faktureras ofta mer frekvent än så. Vanligtvis betalar du den nominella räntan månadsvis eller kvartalsvis.

När du lånar kommer du också att bekanta dig med begreppet effektiv ränta. Den effektiva räntan innefattar samtliga kostnader för lånet, och inkluderar därmed uppläggningsavgiften, aviavgiften och den nominella räntan. Det är också det som gör den effektiva räntan till en utmärkt variabel för jämförande ändamål. Vänligen notera att samtliga långivare på den svenska marknaden, enligt lag, är skyldiga att redovisa den effektiva räntan i sitt låneerbjudande.

Hur hög är räntan för privatlån?

Den effektiva räntan för privatlån, lån utan säkerhet, ligger ofta inom intervallet 5% till 20%. Eftersom lån utan säkerhet innebär en högre risk för långivaren kan räntan för privatlån ligga rätt högt.

För att minimera dina lånekostnader är det bästa du kan göra att jämföra låneerbjudanden mellan olika långivare. Med en gedigen jämförelse är sannolikheten hög att du faktiskt sänker dina lånekostnader. Det finns ett stort antal aktörer som erbjuder privatlån och deras prissättning skiljer sig åt. Genom att jämföra har du möjlighet att välja det mest konkurrenskraftiga låneerbjudandet.

När du jämför lån bör du vara medveten om att den angivna räntan ofta är långivarens lägsta räntesats och inte nödvändigtvis den räntesats som gäller för just dig. Räntan sätts alltid individuellt och baseras på långivarens kreditprövning av låntagaren. Det är sällan man som låntagare erbjuds långivarens lägsta ränta, då den endast erbjuds kunder med mycket hög kreditvärdighet.

Lånets löptid påverkar kostnaden för lånet

Det är inte bara ränta och avgifter som avgör hur dyrt ett lån blir. Även återbetalningsperioden för lånet är en avgörande faktor. Ju längre återbetalningsperioden är, desto högre blir den totala kostnaden för lånet. Detta beror på att den effektiva räntan beräknas på grundval av det återstående lånebeloppet per termin (månad). Med en längre återbetalningsperiod beräknas räntan fler gånger, vilket innebär ett dyrare lån. I längden lönar det sig därför att påskynda återbetalningen av lånet.

Om du lånar 150 000 kronor över 5 år till en effektiv ränta om 16,08% kommer kostnaden inklusive amortering att sluta på 214 111 kronor. Om du däremot ökar återbetalningsperioden till 10 år uppgår kostnaden inklusive amortering för samma lån istället till 290 405 kr. Återbetalningsperioden har alltså en stor inverkan på lånets kostnad. Det är också på grund av detta som finansexperter rekommenderar att man använder löneinkomster och skatteåterbäring till att betala av sina privatlån.

Användningsområde

Vad används då ett privatlån till i Sverige. Användningsområdet är faktiskt väldigt brett och privatlån kommer därför till nytta i en mängd olika situationer. Många svenskar använder lånet till att renovera sin bostad eller bygga nytt. För andra finansierar lånet inköp av vitvaror eller sedvanlig konsumtion. Det absolut vanligaste användningsområdet däremot är faktiskt att använda privatlånet som ett samlingslån. Lånet används då till att betala av mindre och mer kostsamma lån.

Enligt färsk statistik från Statistiska Centralbyrån (SCB) och Lendo, 2019, var 51% av svenska hushålls totala belåning så kallade samlingslån. 17% av belåningen finansierade bostadsköp, renovering och byggprojekt, 13% gick till bil- och båtköp och 3% till hälsa och semester. Lån för köp av konsumtionsvaror såsom kläder och smartphones samt övriga finanseringsobjekt uppgick till 17%.

Det är också vanligt att privatlån används till att finansiera oförutsedda utgifter. Det kan exempelvis handla om att ens vitvaror plötsligt behöver bytas ut eller att bilen din behöver repareras. Gemensamt för privatlån är att lånet normalt sätt inte är öronmärkt för ett speciellt ändamål. Du kan då spendera lånet helt utifrån dina egna prioriteringar och önskemål.

Ansök om Privatlån hos Lendo

Vår erfarenhet säger oss att du har en högre sannolikhet att bli beviljad ett privatlån hos Lendo.

Privatlån för refinansiering av dina skulder

Svenska hushåll är relativt högt belånade jämfört med genomsnittet i världen. Därför är det extra viktigt att man som privatperson har koll på sin ekonomi och inte betalar mer i ränta för sina lån än man behöver. Skulle svenska hushåll börja få problem med sina återbetalningar påverkar det i slutändan nämligen även bankerna, det finansiella systemet och landets ekonomi i stort.

Har du ett antal mindre lån kan det vara värt att ansöka om ett så kallat samlingslån. Det är ett privatlån som du helt enkelt använder till att betala av dina andra lån. Genom att du samlar dina lån blir det mindre fakturor att hålla reda på och sannolikt även en något lägre lånekostnad. Eftersom aviavgiften är en avgift som du betalar per lån, kommer du bland annat att spara in pengar på denna avgift om du minskar antalet lån. Det är heller inte ovanligt att man kommer ner i ränta med ett samlingslån.

Samlingslån är som sagt vanligt förekommande i Sverige. Flertalet långivare har därför också en gedigen erfarenhet av denna typ av lån.  Vissa är också villiga att hjälpa dig med själva refinansieringen och ser då till att processen går rätt till.

Lånets storlek

För att differentiera sig på lånemarknaden använder långivare sig av olika namn för sina privatlån. Lånets struktur är dock densamma. Lånen riktar sig till privatpersoner och är generellt sätt ett lån utan säkerhet. Lånebeloppet ligger ofta på mellan 1 000 och 600 000 kronor.

Lånar du upp till 10 000 kronor benämns privatlånet ofta som ett mikrolån. Privatlån från 10 000 kronor och upp till 600 000 kronor benämns ofta som ett blancolån eller privatlån. Lånen är dock ganska lika med tanke på att de alla är lån utan säkerhet. För de minsta lånen är dock lånekostnaden normalt sätt högre.

Tumregeln när du ansöker om ett privatlån är att aldrig låna mer än nödvändigt. Lån utan säkerhet är relativt kostsamma. Ställ därför upp en hushållsbudget innan du bestämmer lånebelopp och skickar in din ansökan. På så vis undviker du att låna för mycket. Det är heller ingen poäng att vara skuldsatt längre än nödvändigt. Välj därför en amorteringsplan anpassad efter din betalningsförmåga. Har du möjlighet att öka amorteringstakten och därmed lösa lånet tidigare än planerat är det generellt sätt också det korrekta valet.

Frågor du kan ställa dig innan du lämnar in din låneansökan:

• Behöver jag verkligen lånet?
• Hur mycket kan jag amortera på lånet varje månad?
• Hur lång återbetalningsperiod önskar jag ha?
• Kan jag spara i stället för att låna eller behöver jag pengarna nu?
• Kan jag betala tillbaka lånet även om jag blir sjuk eller arbetslös?

Kom ihåg att du alltid är återbetalningsskyldig för de lån du beviljas. Detta gäller oavsett hur din ekonomiska situation ser ut framöver. Lån som inte betalas tillbaka leder i slutändan till en betalningsanmärkning. Den kan sedan finnas kvar i upp till tre år och under denna period är din kreditvärdighet uppenbart försämrad. Det blir då svårt, inte bara att låna pengar, utan även att handla på kredit, teckna olika typer av abonnemang eller bli beviljad ett hyreskontrakt. Var därför noga med att inte skuldsätta dig i högre grad än du kan hantera och gör en ordentlig analys, både över ditt lånebehov och din betalningsförmåga, innan du lämnar in din låneansökan.

Som ett extra skydd kan du ofta även lägga till en inkomstbortfallsförsäkring för lånet. Då behöver du varken betala ränta eller amortera under den inkomstlösa perioden. Det tillkommer en avgift för denna typ av försäkring men det kan mycket väl vara värt det.

Ansökningsprocessen

Vi antar nu att du har gjort din hushållsbudget och noga övervägt både ditt lånebehov och din betalningsförmåga. Då är nästa steg att välja långivare och skicka in din låneansökan. Vi rekommenderar att du jämför låneerbjudanden från ett antal olika långivare på marknaden. Lånemarknaden hyser en mängd olika aktörer och deras prissättning skiljer sig också åt. Genom att jämföra kan du har du möjlighet att välja den långivare som har de mest förmånliga lånevillkoren och lägst ränta.

När du jämför lån finns ett antal olika alternativ. Du kan välja att själv jämföra olika lån. Då är vår jämförelsetjänst behjälplig. Med tjänsten kan du jämföra lån från ett stort antal långivare. För varje lån får du också information om ett flertal viktiga låneegenskaper som ränta och återbetalningsperiod. Eftersom du slipper samla in information från varje långivare på egen hand spar du även tid. Jämförelsetjänsten finansieras av långivarna och är därför helt gratis att använda.

Du kan också välja att ansöka om ett lån via en lånemäklare. Denne matchar då dina önskemål mot ett antal olika långivare och vidarebefordrar sedan de mest konkurrenskraftiga låneerbjudandena tillbaka till dig. Med en lånemäklare kan det dock vara så att vissa långivare inte finns med i jämförelsen.

För att få din låneansökan beviljad måste du uppfylla vissa minimikrav. Kraven rör din ålder, bostadsort, inkomst och betalningshistorik. Varje långivare definierar dock sina egna lånekrav. Men det finns ett antal krav som samtliga långivare ställer på dig som låntagare. Du måste vara minst 18 år för att ansöka om ett privatlån. Du ska vara folkbokförd i Sverige. Din deklarerade inkomst ska även vara på en nivå som, enligt långivaren, är tillräckligt hög för att du med största sannolikhet är förmögen att betala tillbaka lånet. Långivare tillåter av samma skäl heller inga betalningsanmärkningar, bortsett från ett fåtal långivare som riktat in sig på så kallade högrisklån.

Hur länge du måste ha varit folkbokförd i Sverige varierar mellan olika långivare. Detsamma gäller för inkomstkravet. Vissa långivare beviljar lån till sökanden med en deklarerad årlig inkomst på så lite som 120 000 kronor medan andra långivare har en betydligt högre minimigräns.

Kreditprövningen och din betalningsförmåga

När du ansöker om ett lån görs det alltid en kreditprövning av dig som sökande. I samband med detta tas det också en kreditupplysning. Det gäller för alla former av lån. Kreditupplysningen är en viktig del av kreditprövningen och har ett avgörande inflytande på långivarens lånebesked. Via kreditupplysningen får långivaren information om dina nuvarande skulder, tidigare skulder och din deklarerade inkomst under de senaste åren.

Använder långivaren sig av UC som kreditupplysningsföretag får denne även information om antalet kreditupplysningar som finns registrerade på dig. Vissa kreditupplysningsföretag förser även långivaren med en så kallad kreditpoäng. Det är ett finansiellt mått på din kreditvärdighet som bestäms utifrån en standardiserad skala. Kreditpoängen ger en samlad bild av din kreditrisk.

Är din kreditrisk inom ramen för vad långivaren kan acceptera kommer du också att få din låneansökan beviljad. I samband med beviljandet deklarerar långivaren även vilken ränta du erbjuds. Räntan sätts som regel alltid individuellt och baseras på din kreditrisk.

Har man betalningsanmärkningar är det väldigt sällsynt att man blir beviljad ett privatlån. Det finns dock vissa långivare som accepterar betalningsanmärkningar men då är räntan också betydligt högre. Alternativt kan långivaren kräva en säkerhet för lånet.

Att jämföra lån

Du har alltid möjlighet att ansöka om lån hos fler än en långivare samtidigt. Ett låneerbjudande är nämligen inte bindande. Blir du därför beviljad fler än ett lån kan du se över erbjudandena och sedan tacka nej till de lån du inte vill ha.

När du jämför lån är det viktigt att jämföra den effektiva räntan. För ett lån betalar du nämligen ofta mer än bara ränta. Det tillkommer ofta både en uppläggningsavgift och löpande aviavgifter. Den effektiva räntan inkluderar samtliga av lånets kostnader.

Beviljande och utbetalning av lånet

Du accepterar lånet genom att signera digitalt med BankID. Med denna metod slipper du skicka känslig information via post och utbetalningen av lånebeloppet går även fortare. När banken har verifierat din identitet och beviljat ditt lån betalas pengarna ut till det bankkonto du uppgav i din låneansökan. Pengarna har du oftast på kontot inom 2–3 dagar.

Sammanfattning

Privatlån är ett lån utan säkerhet riktat till privatpersoner. Låneformen är vanligt förekommande hos svenska hushåll och användningsområdet är väldigt brett. Det mest populära är att använda lånet som ett så kallat samlingslån. Ett samlingslån är ett lån som används till att betala av mindre och ofta också dyrare lån.

När du ansöker om ett privatlån bör du jämföra flera olika långivare. Den svenska lånemarknaden är en marknad med många aktörer och hög konkurrens. Konkurrensen innebär att prissättningen blir mer gynnsam för dig som kund. Det betyder dock inte att alla lån är billiga. Det finns en stor variation i lånekostnader och övriga lånevillkor mellan olika långivare. Genom att jämföra lån ökar du dina chanser att hitta ett lån med bra villkor och låg ränta.

Du kan ofta ansöka om ett privatlån online. Du legitimerar dig då med ditt BankID och fyller i ett elektroniskt låneformulär. Förutsatt att din låneansökan blir beviljad, kommer lånebeloppet att betalas ut till det konto du uppgav i ansökan. Överföringen av lånebeloppet går oftast väldigt fort. För de flesta långivare har du lånebeloppet på ditt konto inom 2–3 dagar från det att lånet beviljats.