Snabblån

Allmän information om snabblån

Snabblån är en relativt ny företeelse, särskilt om man ser till hur länge traditionell bankverksamhet har bedrivits. Låneformen fick sitt genombrott i Sverige i början på 2000-talet. Att det dröjde så pass länge beror i huvudsak på att ett snabblån är beroende av modern teknologi och infrastruktur för att möjliggöra den korta ledtid som lånet innebär.

Snabblån har tekniken att tacka

Det är framförallt snabbare och säkra lösningar för finansiella transaktioner online som har förändrat våra möjligheter att låna pengar, och det på ett ganska dramatiskt sätt. Med hjälp av internet kan en person ansöka om ett lån under dygnets alla timmar via någon av sina digitala enheter. Det är till och med så att hela låneprocessen med teknikens hjälp har digitaliserats. Man kan legitimera sig elektroniskt för långivaren med ett digitalt Bank-ID och kreditprövningen kan genom digitala kreditupplysningar och smarta bedömningslösningar ske helt utan mänskligt interagerande. Sammanfattningsvis innebär detta att de flesta lån numera finns väldigt nära tillhands.

Det finns ingen exakt definition för vad ett snabblån är mer än namnets egen antydan. Ett snabblån ska helt enkelt ha en kort ledtid från det att ansökan görs tills dess att pengarna finns på låntagarens konto. Det är inte ovanligt med snabblån där mottagaren har lånebeloppet till förfogande inom 24 timmar, förutsatt att ansökan gjorts under en vardag.

Snabblån – när tiden är knapp

För att få pengarna utbetalda snabbast möjligt underlättar det om du har samma bank som långivaren. Detta då överföringar inom samma bank ofta kan ske ögonblickligen. Det innebär att du mottar lånebeloppet i samma stund som långivaren genomför transaktionen.

En annan faktor av betydelse är dagen för din låneansökan. Lämnar du in din låneansökan under en vardag går handläggningen snabbare. Även om låneprocessen är automatiserad kan det vara så att en handläggare måste godkänna utbetalningen av lånebeloppet manuellt, vilket endast kan ske under bemannade tider.

Om du redan är kund hos en långivare och skött dina tidigare lån enligt villkoren kan även det påskynda utbetalningen av lånet. Detta då långivaren ofta inte behöver göra en lika omfattande kreditprövning för befintliga kunder.

Kostnader och risker

Kostnader förknippade med ett snabblån

Räntorna i Sverige ligger för närvarande väldigt lågt. Riksbankens styrränta är vid skrivande stund till och med negativ, och de rörliga bolåneräntorna under 2 procent hos de flesta långivare. Räntan för snabblån påverkas dock inte av Sveriges ränteläge på samma sätt som exempelvis bolåneräntor. Snabblån är nämligen en form av blancolån – lån utan säkerhet. För denna typ av lån är långivarens kreditrisk högre, vilket gör att en större del av avgifterna representeras av kreditrisken och inte den nationella räntenivån.

Det är också så att snabblån ofta ställer lägre kreditkrav på låntagaren än övriga blancolån. Inte sällan sker kreditupplysningen med alternativa kreditupplysningsföretag som inte ger långivaren någon information om antalet kreditupplysningar som tagits på dig som potentiell kund. Det är ytterligare en riskhöjande faktor som påverkar prissättningen av snabblån.

Tänk även på att du betalar för den service som lånet innebär. Korta handläggningstider och snabba betalningslösningar är något som långivaren betalar för och det är du som låntagare som i slutändan betalar för långivarens utgifter.

Sist men inte minst påverkar även lånebeloppet prissättningen. Snabblån är ofta på mindre belopp vilket gör att avgifterna, procentuellt sätt, blir högre.

Som du ser kan snabblån kosta dig en del och det är därför viktigt att du överväger om ett lån verkligen är nödvändigt. Ska lånebeloppet användas till att finansiera köpet av en vara eller tjänst kanske köpet kan skjutas fram i tiden. Du bör även undersöka alternativa finansieringslösningar, som att till exempel låna av en nära vän eller släkting.

Obetalda snabblån leder till ytterligare avgifter

Om du väljer att ansöka om ett snabblån så gör det under en kortare period och försäkra dig om att du kan betala tillbaks lånet enligt lånevillkoren. Ett lån är nämligen en skuld, och förfaller den till betalning får det konsekvenser. Lån som inte betalas tillbaka skickas till inkassoföretag och slutligen hamnar skulden hos kronofogden. Detta innebär ytterligare avgifter i form av inkassoavgifter, påminnelseavgifter och dröjsmålsränta. När skulden väl är hos kronofogden får du även en betalningsanmärkning, såvida du inte bestrider skulden i domstol och får rätten på din sida.

Vad kan ett snabblån användas till?

Det finns generellt sätt inga krav för hur du ska spendera ett snabblån. Detta till skillnad från ett bolån eller billån där lånebeloppet är öronmärkt.

Med ett snabblån kan du jämna ut likviditeten under månaden och betala viktiga räkningar. Du kan även använda pengarna till att täcka oförutsedda utgifter i din vardag. Det kan exempelvis vara utgifter för oplanerade resor eller mindre bilreparationer. Det går också bra att använda lånet till shopping. Har en vara du länge velat ha plötsligt reats ut till ett starkt nedsatt pris kan det vara värt att låna till införskaffandet av varan, om pengar saknas för stunden. Tänk dock på att snabblån som sagt inte är det billigaste finansieringsalternativet och du bör därför noga överväga både ditt underliggande finansieringsbehov och alternativa finansieringsmöjligheter.

När man bör undvika att ta ett snabblån

När ett snabblån är lämpligt eller inte är en bedömning du själv måste ta. Det är viktigt att du noga funderar över ditt lånebehov innan du ansöker om ett snabblån. Ett lån är en skuld och man bör inte skuldsätta sig i onödan. Snabblån är generellt sätt också dyrare än övriga privatlån, vilket är något som bör tas i särskilt beaktande.

Nedan följer ett antal resonemang över när ett snabblån kanske inte är att föredra:

• Har du alternativa finansieringsmöjligheter är det troligt att de kommer att kosta dig mindre än ett snabblån. Jämför både för- och nackdelar för dina olika alternativ. Kanske kan du låna av en nära vän eller släkting eller ansöka om ett större lån tillsammans med en medlåntagare. Större lån brukar vara billigare.
• Beroende på vad lånet ska användas till kan även en betalningskredit vara möjlig. Vid köp av varor är det inte ovanligt att säljaren kan erbjuda upp till 30 dagars räntefri kredit.
• Överväg noga både lånets mervärde och alternativa finansieringslösningar innan du ansöker om ett snabblån. Kostar lånet mer i avgifter än den förväntade nyttan av lånet bör du undvika att låna. Vi är dock medvetna om att nyttan av ett lån kan vara svårmätt i vissa fall men det är viktigt att du gör denna kalkyl.
• Jämför snabblån från olika långivare. Blir du inte beviljad ett konkurrenskraftigt lån bör du fundera över om det verkligen är värt att vända dig till de dyrare aktörerna.
• Är man reda högt belånad är det, om möjligt, ofta bäst att betala av sina nuvarande skulder innan man ansöker om nya lån. Detta beror på att risken för att hamna i en ohållbar ekonomiska situation generellt sätt ökar i takt med en persons skuldsättningsgrad.
• Låna aldrig pengar till betting eller hasardspel. Om du överväger att göra det kan det vara ett tecken på att du är på väg in i ett spelmissbruk.

Skillnaden mellan snabblån, mikrolån och sms-lån

Det finns vissa skillnader mellan de tre begreppen, snabblån, mikrolån och sms-lån.  Ett snabblån är, som namnet antyder, ett lån där handläggningstiden är kort och överföringen av lånebeloppet till låntagaren snabbt kan ske. För ett sms-lån däremot, ligger betoningen istället på en specifik kommunikationskanal, nämligen sms. För ett sms-lån ska det vara möjligt att begära utbetalningar genom att skicka ett sms till långivaren. Begreppet mikrolån säger ingenting om vare sig kommunikationskanalen mellan dig och långivaren eller handläggningstiden. För att ett lån ska klassas som ett mikrolån räcker det att lånebeloppet är på en mindre summa pengar. Större lån är således inte förenliga med definitionen för ett mikrolån.

Det intressanta är att de nämnda låneformerna, snabblån, mikrolån och sms-lån, nödvändigtvis utesluter den varandra. Tvärtom är det vanligt att ett lån både är på en mindre summa pengar, har en kort handläggningstid och att sms erbjuds som kommunikationskanal. Därför är det ofta mer en fråga om marknadsföring än om lånets funktion, när långivaren väljer namn.

Lånestrukturen är densamma för både snabblån, mikrolån och sms-lån. De är alla nämligen privatlån – lån utan säkerhet. För denna typ av lån kräver långivaren inget pantbrev. Det innebär att kreditrisken ökar. Därför är också snabblån, precis som övriga lån utan säkerhet, betydligt dyrare än säkrade lån.

Eftersom privatlån kan omfatta lånebelopp på upp till 600 000kr har många långivare valt att rikta in sig på ett visst beloppsspann. Lån som marknadsförs som snabblån eller sms-lån är ofta begränsade till ett lånebelopp på upp till 40 000kr. För mikrolån är den övre beloppsgränsen ofta inte högre än 10 000kr.

Lånekrav som ställs på dig som låntagare

Det är viktigt att förstå att lånekraven som ställs på dig som låntagare skiljer sig mellan olika långivare. Vissa långivare är väldigt restriktiva i sin utlåning och ställer höga krav på dig som låntagare både vad gäller betalningshistorik och inkomst. Andra långivare väljer att sänka tröskeln för att öka tillströmningen av kunder. Det finns dock ett antal grundkrav och riktlinjer som alltid gäller:

Långivarens grundkrav när du ansöker om ett snabblån i Sverige:

• Du ska vara folkbokförd i Sverige, ha ett svenskt personnummer och ett bankkonto i landet.
• Du ska vara minst 18 år och myndig. Vissa långivare tillämpar en högre åldersgräns.
• Du ska kunna legitimera dig. Ofta används Bank-ID för legitimering online.
• En inkomst av något slag är ett krav.
• Vissa långivare accepterar studiemedel och A-kassa som inkomst medan andra kräver en fast anställning.
• Det finns även ett minimikrav vad gäller din inkomstnivå. Minimikravet skiljer sig åt mellan olika långivare.
• Långivare accepterar generellt sätt inga betalningsanmärkningar, med undantag för vissa högrisklån.

Är dessa krav absoluta?

kreditvärdighet bedöms utifrån de uppgifter du själv lämnat samt uppgifter från den kreditupplysning som tas på dig i samband med din låneansökan. När du ansöker om ett snabblån är kreditprövningen dock ofta automatiserad. Vid en automatiserad process har du få möjligheter att påverka utfallet eller undgå från ovanstående grundkrav.

Vad som kan skilja sig åt mellan olika långivare är dock deras minimikrav vad gäller inkomst, samt huruvida enstaka betalningsanmärkningar accepteras eller inte. Även bedömningen av din nuvarande skuldsättning och antalet kreditupplysningar som tagits på dig som låntagare inom den närmsta tiden skiljer sig åt mellan olika långivare.Var dock beredd på att ju lägre din sammanvägda kreditvärdighet är desto högre blir också avgifterna för ditt lån. Detta beror på att långivaren, för att upprätthålla sin lönsamhet, behöver ta ut högre avgifter för kunder med en högre kreditrisk.

Snabblån utan UC

Precis som för andra lån tas det i regel alltid en kreditupplysning när du ansöker om ett snabblån. Konsekvenserna av en kreditupplysning skiljer sig dock åt beroende på vilket kreditupplysningsföretag som används.

Det största kreditupplysningsföretaget i Sverige är Upplysningscentralen (UC). Beställer långivaren sina kreditupplysningar från UC får de information om antalet kreditupplysningar som tagits på dig som låntagare. Informationen används då också som beslutsunderlag. För snabblån anser dock många långivare att informationen saknar relevans och väljer därför att använda sig av ett alternativt kreditupplysningsföretag som inte bearbetar denna typ av information. Anledningen till detta är att användare av snabblån generellt sätt lånar mer frekvent än vad man gör för större lån. Det skulle utifrån samma argument även kunna ses som kontraproduktivt för en långivare att använda antalet kreditupplysningar som beslutsunderlag i kreditprövningen. Som långivare vill man ju ha återkommande kunder. Med en övre gräns skulle många kunder inom denna lånekategori inte uppfylla lånekraven.

Ansöker du om ett lån utan UC kan du vara säker på att långivaren inte tar hänsyn till antalet kreditupplysningar. Detta eftersom det endast är UC som delger denna typ av information till långivaren.

Sammanfattning

Det är tekniken som möjliggjort snabblånets existens. Utan digitala betalnings- och säkerhetslösningar samt en digital kreditprövning hade låneprocessen tagit betydligt längre tid. Med snabblån kan vi nu snabbt få tillgång till pengar och det är särskilt användbart vid oväntade utgifter eller inkomstbortfall.

Snabblån kan dock kosta dig en del. Den extra nyttan som ett snabblån bidrar med är någonting som tas med i beräkningarna när långivare prissätter lånet. Korta handläggningstider och snabba utbetalningar är nämligen en service som kostar att upprätthålla. Det är heller inte ovanligt att kreditkraven är något lägre för snabblån och om så är fallet höjs avgifterna ytterligare för att kompensera för den ökade kreditrisken. För dig som inte är i brådskande behov av finansiering och som har en god kreditvärdighet finns det således billigare finansieringsalternativ. Med det sagt fyller snabblån trots allt en viktig funktion i samhället.

Alternativet till ett snabblån är ofta ett mikrolån eller sms-lån. Det är inte ovanligt att lån som marknadsförs under ett av namnen faktiskt uppfyller definitionen också för de övriga två låneformerna. Lånet har då samtliga egenskaper som krävs både för ett snabblån, mikrolån och sms-lån, men marknadsförs under ett av namnen.

Innan du ansöker om ett snabblån bör du jämföra lån från olika långivare. Det är viktigt eftersom prissättningen skiljer sig åt mellan långivare. Med en gedigen jämförelse ökar dina chanser att hitta ett konkurrenskraftigt låneerbjudande. Glöm heller inte att jämföra den effektiva räntan då den inkluderar samtliga av lånets avgifter. Använd gärna vår jämförelsetjänst till detta. Den är både gratis och lättanvändlig. I tjänsten har vi samlat erbjudanden från några av landets mest populära långivare och du kan enkelt jämföra ett antal viktiga variabler, såsom den effektiv räntan och lånets löptid.