Når du blir myndig, åpner en verden av muligheter seg opp for deg. I alle fall føles det sikkert slik nå som du plutselig får lov til å bestemme selv om en rekke ting du ikke har fått som tenåring. Som myndig blir det også mulig for deg å søke om lån, både med og uten sikkerhet. Hvis du er ute etter kjappe penger har du helt sikkert kommet over det sistnevnte alternativet. 18 år og søke om forbrukslån? Da er dette artikkelen for deg.
18 år og søke om forbrukslån: Lånevilkårene dine
La oss først og fremst ta en titt på hva du går inn i dersom du signerer på en låneavtale for forbrukslån. Disse lånene har én spesifikk egenskap, som også er bakgrunnen til at de er såpass kostbare. Der et sikret lån innvilges med pant i objektet som skal kjøpes (et hus, en bil, en båt) så innvilges forbrukslån uten et slikt objekt. Med andre ord er det lånesøkerens privatøkonomi banken vurderer når de skal innvilge eller avslå søknaden.
At banken ikke tar pant på lånet medfører i all hovedsak én ting: Renten på forbrukslån blir liggende betraktelig høyere enn på sikrede lån. Når kreditor tar en større risiko kommer dette til uttrykk i rentesatsen. Som en tommelfingerregel kan man også si at jo mindre lånebeløpet er, jo høyere blir renten liggende. Derfor kan man møte på såkalte smålån – forbrukslån på mellom 1000 kroner og opptil 70.000 kroner – med flere hundre prosents rente.
Du må være oppmerksom på to ting dersom du skal ta opp et forbrukslån. Den første er rentesatsen og den andre er eventuelle gebyrer som kommer i tillegg til rentene.
Rente: Rente kan uttrykkes enten som nominell rente eller som effektiv rente. Som oftest reklamerer bankene med nominell rente, mens det er den effektive du må betale.
Gebyrer: De vanligste gebyrene på et forbrukslån er et etableringsgebyr (engangsgebyr ved oppstart av låneperioden) og et termingebyr (månedlig administrasjonsgebyr).
Hvorfor er det så få valgalternativer for 18-åringer?
Det finnes svært få alternativer for deg som er 18 år og vil søke om forbrukslån. Grunnen til dette er enkel å forklare når man ser på hvordan de fleste norske 18-åringer ligger an økonomisk i dag. Husk på at banken er nødt til å forsikre seg om at du kan betjene lånet ditt, ene og alene med inntekten din. Faktum er at det er få ungdommer i videregående skole som kan vise til en stabil og fast inntekt.
Videre må banken ta høyde for andre risikofaktorer når de skal vurdere en søknad om forbrukslån. Statistisk sett er unge mennesker betydelig mer ustabile låntakere enn eldre og etablerte personer. De bytter jobb oftere, eier sjelden sin egen bolig, flytter mer på seg, og har generelt en økonomisk hverdag som er strukket utover det en bank føler seg bekvem med.
Kort fortalt må du ha alt det økonomiske på stell for å få et lån uten sikkerhet. 18 år og vil søke om forbrukslån? Da bør du ha hatt en jobb en stund – i alle fall må du kunne vise til en pålitelig inntekt. Videre må du sannsynligvis styrke søknaden din med en god betalingsevne.
Kredittsjekk når du skal søke om forbrukslån som 18-åring
Samtlige banker som tilbyr forbrukslån gjennomfører en kredittsjekk av søkerne sine når de mottar en søknad. Formålet med en kredittsjekk er å etablere to ting. Først og fremst vil kreditor se over den økonomiske situasjonen din. Og for det andre ønsker de å se ligningshistorikken din. Det betyr inntektsnivå, eventuelle betalingsanmerkninger eller andre økonomiske heftelser.
Det er ulovlig i Norge å innvilge lån eller kreditt til personer som ikke er myndige enda. Derfor har du sannsynligvis også en helt ‘ren’ kreditthistorikk når du fyller 18. Det er imidlertid ikke en utelukkende positiv sak. Ingen historikk er ikke det samme som en god historikk. Uten ligningshistorikk har banken lite å gå etter når de skal vurdere økonomien din.
Hvis du er 18 år og vil søke om forbrukslån bør du derfor regne med at du kan komme til å få en rekke oppfølgingsspørsmål til søknaden din. Det er om banken i det hele tatt vurderer den. I utgangspunktet kan det være en god idé å begynne med en telefon til kreditoren du ønsker å søke hos. Da unngår du å gå fram på feil måte i søknadsprosessen.
Vær oppmerksom på innvirkningen av nedbetalingsperioden
Det finnes ett siste vilkår du bør være godt kjent med når du skal søke om forbrukslån. Dette handler om nedbetalingsperioden du får på lånet ditt. På nye forbrukslån kan man få en løpetid på mellom 1 år og 5 år. Avhengig av lånebeløpet ditt kan dette ha en betydelig effekt på totalkostnaden av lånet.
Forbrukslån er strukturerte som annuitetslån. Dette er lån der rentekostnadene beregnes av utestående gjeld ved hver termin, eller måned. Jo lenger lånet står på bok hos banken, jo flere ganger gjennomføres denne kalkulasjonen. Og jo mer renter vil du ende opp med å betale på lånet ditt.
Dette er bakgrunnen til at vi og andre økonomiske eksperter anbefaler en så effektiv nedbetalingsperiode som mulig. På denne måten sørger du for å begrense kostnadene på lånet ditt. Hvis du låner 50.000 kroner med en nominell rente på 16 % er forskjellen på 1 år og 5 år som følger:
1 år
Lånebeløp: 50.000 kroner
Effektiv rente: 22,36 %
Termingebyr: 40 kroner
Etableringsgebyr: 700 kroner
Kostnad på lånet: 5680 kroner
Totalkostnad: 55.680 kroner
5 år
Lånebeløp: 50.000 kroner
Effektiv rente: 19,70 %
Termingebyr: 40 kroner
Etableringsgebyr: 700 kroner
Kostnad på lånet: 26.380 kroner
Totalkostnad: 76.380 kroner
Som dette eksempelet illustrerer har nedbetalingsperioden stor innvirkning på totalkostnaden av lånet. Jo mer du låner, jo større vil denne forskjellen bli.
18 år og søke om forbrukslån: Re:member Bank
Re:member er den eneste store låneaktøren på det norske markedet som fortsatt har aldersgrense 18 år på lånene sine. I tillegg til å være 18 år må du som nevnt over ha en fast inntekt, og du kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger. Banken presiserer imidlertid på hjemmesiden sin at dette er de absolutte minstekravene til lånsøkerne.
Hos denne aktøren kan du låne mellom 10.000 og 350.000 kroner. 18 år og søke om forbrukslån? Da må du regne med at du befinner deg i det nedre sjiktet av denne potensielle lånerammen. Med mindre du har en svært god privatøkonomi er det usannsynlig at Remember kan tilby deg noe mer enn noen ti tusen.
Det er med Remember som samtlige andre tilbydere av forbrukslån. Det stilles ingen krav til pant på lånet, og dersom du får det innvilget kan du bruke pengene akkurat som du vil. Men husk på at et forbrukslån er svært kostbart. Du skal være helt sikker på at dette er det eneste alternativet du har dersom du vurderer å pådra deg usikret gjeld i så ung alder som 18 år.
