Hva koster smålån egentlig?

Lån uten sikkerhet har et dårlig rykte på seg. Enten du har planer om å ta opp et større forbrukslån eller et mindre usikret lån, kjent som et smålån, vil du møte på høye rentesatser. Markedsføringen av forbrukslån har også tidligere kunnet kalles for ganske uforsvarlig. I denne artikkelen forsøker vi imidlertid å svare på følgende spørsmål: Hva koster smålån egentlig?

Det er tross alt du som låntaker som har ansvar for å ta opp et lån du kan håndtere – og betjene det på en smart måte. Dette er også fullt mulig, så lenge du er godt kjent med utgiftene et usikret lån kommer med. Les videre, så gir vi deg informasjonen du trenger, samt priseksempler på smålån som finnes på markedet i dag.

Kort om hvorfor smålån har så høy rente

Først og fremst er det verdt å ta for seg akkurat hvorfor smålån har en så høy rente. For de aller minste beløpene er det vanlig med en effektiv rente på flere titalls prosent. Årsaken har tre hovedfaktorer:

Lånerammen er liten

Et smålån er også et forbrukslån, altså et usikret lån der banken ikketar pant i noen av eiendelene dine. Smålån regnes imidlertid som de forbrukslånene på under 50.000 kroner. Når lånerammen er liten blir renten liggende høyere.

Nedbetalingsperioden er kort

Når man låner lite penger er det vanlig at man tilbakebetaler lånet raskere. Det krever ikke mange kronene i måneden å kvitte seg med lånet. Med en kortere nedbetalingsperiode blir renten satt høyere.

Långiver skal tjene penger på virksomheten sin

Disse to faktorene kombinert leder til den tredje faktoren, som handler om at tilbydere av smålån trenger å tjene penger på lånene sine. Hadde de ikke gjort det ville driften blitt nedlagt. Når du låner lite penger og tilbakebetaler kjapt må renten settes høyt for at banken skal gå i pluss.

Hva koster smålån i renteutgifter?

Så hvor mye betaler man egentlig i renter på et smålån? Husk på at det er vanlig at disse lånene tilbakebetales raskt. Dermed vil ikke renten kalkuleres av lånebeløpet spesielt mange ganger.

Her er tre eksempler på smålån med totalkostnad, samt månedsbeløp:

	Smålån 1	Smålån 2	Smålån 3
Lånebeløp	10.000 kroner	35.000 kroner	16.000 kroner
Nedbetalingsperiode	1 år	4 år	2 år
Effektiv rente	38,55 %	20,26 %	35,98 %
Termingebyr	20 kroner	30 kroner	50 kroner
Etableringsgebyr	0 kroner	600 kroner	0 kroner
Totalkostnad	11.879 kroner	49.868 kroner	21.695 kroner
Månedsbeløp	990 kroner	1039 kroner	904 kroner
Lånekostnad	1879 kroner	14.868 kroner	5695 kroner

Som vi ser av disse eksemplene vil rimeligvis en større låneramme med en lengre nedbetalingsperiode koste mer. For de virkelig små lånene ligger renten høyt, og det kommer man seg ikke unna. Allikevel blir ikke kostnaden på lånet så ekstrem som man kanskje skulle trodd.

Dersom du skal ta opp et smålån trenger du altså å vurdere om denne kostnaden er verdt det lånet muliggjør for deg. I forhold til lånets ramme er rentekostnadene høye. Men som et eget beløp trenger det ikke nødvendigvis å være snakk om så veldig mye penger.

Her er fem greie spørsmål å stille seg selv når man vurderer å søke om et smålån:

Hva koster smålån i gebyrer?

Generelt sett har forbrukslån to gebyrtyper: etableringsgebyr og termingebyr. Noen tilbydere av smålån har begge gebyrene tilknyttet lånet, mens andre kun benytter seg av termingebyr.

Etableringsgebyr

Etableringsgebyret betaler man, som navnet tilsier, når smålånet etableres. Dette er en engangsbetaling, og er enten en prosentandel av lånebeløpet eller en fast sats. Førstnevnte tilfelle er grunnen til at det er vanlig at smålån ikke har etableringsgebyr.

Termingebyr

Termingebyret betaler man ved hver termin av nedbetalingsperioden, altså hver måned man betjener lånet. Dette ligger vanligvis på mellom 20 og 50 kroner. Termingebyret utgjør del av grunnlaget for forskjellen mellom nominell og effektiv rente på smålånet.

Bortsett fra disse to gebyrene er det vanlig at renten er den eneste kostnaden på et smålån. Dersom man holder seg til en kort nedbetalingsperiode kan man dermed holde låneprisen til et minimum. Det er imidlertid når du begynner å gå over den opprinnelige nedbetalingsplanen at smålån kan komme til å koste deg veldig mye ekstra penger.

Hva koster smålån når du bruker lenger tid enn planlagt?

Som vi nevnte tidligere ligger en del av bakgrunnen til den høye renta på smålån i den korte nedbetalingsperioden. Banken regner ikke med å få kalkulert satsen særlig mange ganger på lånebeløpet. For at långiver skal tjene penger må renten derfor settes høyt.

Noen tilbydere av forbrukslån – inkludert smålån – gir deg muligheten til å benytte deg av det som kalles for en fleksibel nedbetalingsperiode. Her kan du sette lånet ditt ‘på vent’. Det er selvfølgelig gunstig hvis man møter på krevende økonomiske perioder. Men muligheten fører også til at smålånet blir betraktelig dyrere. Når renta ligger høyt og nedbetalingsperioden øker får dette store konsekvenser for totalkostnaden.

I eksemplene under ser du tydelig hvordan en lengre nedbetalingsperiode påvirker lånekostnaden:

	1 år	4 år	6 år
Lånebeløp	15.000 kroner	15.000 kroner	15.000 kroner
Nominell rente	25 %	25 %	25 %
Effektiv rente	35,09 %	34,08 %	33,51 %
Termingebyr	40 kroner	40 kroner	40 kroner
Etableringsgebyr	0 kroner	0 kroner	0 kroner
Totalkostnad	17.588 kroner	25.786 kroner	31.987 kroner
Månedsbeløp	1466 kroner	537 kroner	444 kroner
Lånekostnad	2588 kroner	10.786 kroner	16.987 kroner

Vær smart når du planlegger for et smålån

For at et smålån skal fungere som et praktisk økonomisk verktøy, og ikke gjøre ting vanskelige for deg, skal du være smart når du takker ja til et. Vi har tre tips til hvordan du får til dette.