Forbrukslån

Fakta og informasjon om forbrukslån – lån uten sikkerhet

Ved utgangen av 2017 satt nordmenn med totalt 100 milliarder kroner i forbrukslån og markedet hadde gjennomgått en vekst på 13.2 % i året som var gått. Det er kanskje ikke så rart at Norge regnes som et populært område for aktører som låner ut penger uten sikkerhet. Fordelen med at det finnes så mange som tilbyr denne lånetypen er at lånevilkårene blir stadig bedre. Konkurranse er alltid gunstig for deg som låntaker.

Ulempen med valgalternativer er selvfølgelig at det blir vanskeligere å skaffe seg en god oversikt. Du vet kanskje ikke nøyaktig hva du skal se etter når du skal velge en tilbyder av forbrukslån? Vi har skrevet denne artikkelen for å gi deg en grundig oversikt over de viktigste aspektene ved lån uten sikkerhet.

Det første, og viktigste, du bør vite om forbrukslån er at dette er et lån uten sikkerhet. Det betyr i praksis at kreditor, altså den som låner deg pengene, ikke stiller krav til pant når låneavtalen skal inngås. Risikoen dette medfører tar långiver igjen i renten, som ligger betraktelig høyere enn på lån med sikkerhet. I et boliglån tas det eksempelvis sikkerhet i boligen du kjøper for de lånte pengene, og renten kan derfor settes lavt. Slik er det ikke med forbrukslån.

Kostnader ved et forbrukslån

Med høyere usikkerhet for långiver blir lånet dyrere, og forbrukslån har tre hovedkostnader du bør kjenne til.

Kostnad nummer én er etableringsgebyret. Dette er et engangsbeløp som legges til lånebeløpet, og er et gebyr långiver tar for å foreta det administrative med å opprette låneavtalen.

Kostnad nummer to er termingebyret. Dette er en månedlig kostnad, som trekkes i forbindelse med avdragene dine. Termingebyret kalles også for et administrasjonsgebyr og ligger normalt på mellom 30 og 50 kroner.

Til sist kommer renten, som også er den absolutt største kostnaden ved forbrukslån. Det som kalles den nominelle renten er den renten banken eller finansinstitusjonen tar som betaling for lånet. Den effektive renten består av den nominelle renten pluss etableringsgebyret og termingebyret. Når du skal sammenligne lån eller se på hva lånet faktisk koster deg, bør du alltid gå ut fra den effektive renten. Denne har samtlige lånekostnader inkludert.

Hvor høy er egentlig renten på lån uten sikkerhet?

Når långiver innvilger et forbrukslån tas det som nevnt en stor risiko. Dette kommer til uttrykk i form av en høy effektiv rente. Gjennomsnittlig effektiv rente på et forbrukslån ligger et sted mellom 15 og 20 %.

Forbrukslån er altså kostbare, og noe av det viktigste du kan gjøre er å lete etter et lån med så lav rente som mulig. Enkelte långivere reklamerer med en rente helt ned i 10 %. Husk imidlertid på at renten fastsettes på individuell basis og at det dermed ikke er noen automatikk i at du får tilbud om bankens laveste rentesats.

Nedbetalingstiden påvirker lånekostnaden

Det er ikke bare renter og gebyrer som påvirker hvor dyrt et forbrukslån blir. Nedbetalingstiden har også mye å si. Det kommer av at denne formen for lån fungerer på samme måte som et annuitetslån. I annuitetslån beregnes den effektive renten ut fra det resterende lånebeløpet ved hver termin (måned). Med en lengre nedbetalingsperiode kalkuleres renten flere ganger, og når renten ligger høyt i utgangspunktet medfører dette et dyrere lån.

Dersom du låner 150.000 kroner til en effektiv rente på 16,08 % over 5 år vil kostnaden ende på 214.111 kroner. Øker du derimot nedbetalingstiden til 10 år vil kostnaden for det samme lånet bli 290.405 kr. Nedbetalingstiden har altså stor innvirkning på totalkostnaden av forbrukslånet.

Dette er bakgrunnen til at økonomieksperter anbefaler at man bruker feriepenger og skattepenger til å betale inn ekstra på usikrede lån. Dersom man kan fremskynde tilbakebetalingen av lånet vil dette være gunstig i det lange løp.

Bruksområde for lån uten sikkerhet

Selv om navnet tilsier at lånetypen bare skal brukes til generelt forbruk er dette på ingen måte tilfellet. De aller fleste som tar opp et forbrukslån gjør det fordi det er enklere enn å spare opp til store beløp over lengre tid.

Oppussing er det største låneformålet blant norske låntakere. Nest kommer refinansiering av dyrere smågjeld, som smålån eller kredittkortgjeld. Og deretter kommer de som bruker forbrukslån til å kjøpe bil eller båt.

Statistikken viser faktisk at det kun er 12 % av lånepengene som brukes til innkjøp av rene forbruksvarer, som klær, smarttelefoner eller feriereiser. Det er heller ikke så uvanlig å bruke lånetypen til å finansiere større, uforutsette utgifter, som når for eksempel hvitevarer havarerer. Felles for samtlige lån uten sikkerhet er at ingen spør deg om hva du skal bruke pengene til. Det er helt og holdent opp til deg.

Forbrukslån til refinansiering av annen gjeld

Norge ligger i verdenstoppen når det kommer til usikret gjeld – i forbrukslån, smålån og kredittkortgjeld. Dersom man sitter med lån hos mange forskjellige aktører er det lett å miste oversikten. Videre er det dyrt å betjene flere lån med høy rente og gebyrer.

Personer som føler de har havnet i en uoversiktlig økonomisk situasjon velger ofte å refinansiere. Dette betyr at man tar opp et større og billigere lån, og bruker lånebeløpet til å innfri de andre gjeldspostene sine. Dermed får du kun én långiver å forholde deg til, betaler kun ett terminbeløp i måneden og forhåpentligvis også en lavere rente. Å samle gjelden, dersom du har mulighet for dette, er absolutt lønnsomt.

Långivere som spesialiserer seg på forbrukslån til refinansiering hjelper deg med å innfri de andre lånene dine. Dette er et gunstig system. Du slipper å rydde opp i alle gjeldspostene dine, og i tillegg faller du ikke for fristelsen til å bruke pengene på noe annet enn refinansieringen.

Størrelsen på lånet

For å skille seg ut i mengden gir gjerne ulike aktører forbrukslånet de tilbyr ulike navn. I utgangspunktet tilbys lån uten sikkerhet på mellom 1000 og 500.000 kroner.

Låner du fra 1000 kroner og opptil 5000 kroner kalles dette gjerne for et mikrolån. Lån på mellom 5000 og 70.000 kroner har blitt døpt til smålån. De store usikrede lånene, på mellom 80.000 og 500.000 kroner refereres til som forbrukslån. I prinsippet er imidlertid alle lånene helt like med tanke på at de alle innvilges uten sikkerhet.

Tommelfingerregelen med hensyn til forbrukslån er at du aldri bør låne mer penger enn du trenger. Sett opp et skikkelig budsjett i forkant av søknadsprosessen, slik at du unngår å ta opp et større lån enn nødvendig. Det er viktig å huske på hvor kostbare lån uten sikkerhet er, og legge opp til et så lite lån som mulig, med den raskeste nedbetalingstiden som er realistisk for din privatøkonomi.

Dette bør du tenke på før du låner penger

Det kan være mange grunner til at du ønsker å ta opp et forbrukslån. Her kommer tips til noen tanker du bør gjøre deg før du søker.

Et lån skal tilbakebetales uansett hvordan du har brukt pengene, og uansett hvordan den økonomiske situasjonen din blir seende ut i fremtiden. Derfor skal du være helt sikker på at du kan takle forbrukslånet du vurderer å påta deg. Husk å sjekke vilkårene for avdragsfrie måneder og muligheten for en eventuell betalingsforsikring hos långiverne du vurderer.

Søknadsprosessen ved forbrukslån

Du har bestemt deg for at du skal låne penger og laget deg et budsjett så du ser hvor mye du har mulighet til å tilbakebetale hver måned. Nå har tiden kommet for å søke. Det er lurt å søke hos flere aktører slik at du kan sammenligne tilbudene du mottar og velge det som er best.

Du kan lete deg gjennom markedet på egen hånd eller du kan be en låneformidler om hjelp. Låneformidlere tilbyr gratis sammenligningstjenester der du via en søknad sender forespørsel om lån til flere banker samtidig.

Tjenesten gjør søknadsprosessen en hel del enklere og sparer deg for mye tid. Den finansieres også av långiverne. Altså slipper du å betale for å fremskaffe flere lånetilbud med én søknad. De fleste låneformidlere samarbeider med en rekke banker, ofte så mange som femten. Når så mange banker konkurrerer om å gi deg et godt tilbud, er sjansene store for at du ender opp med et gunstig lån. I tillegg slipper du å gjøre den kjedeligste delen av søknadsjobben selv.

For å få søknaden din vurdert må du oppfylle visse minstekrav. Disse gjelder alder, bosted, inntekt og betalingshistorikk. Alle banker og långivere har sine egne varianter av kravene. Du må være minst 18 år for å søke om forbrukslån, men ofte ligger alderskravet noe høyere. Videre må du ha adresse i Norge, samt en fast jobb som gir deg inntekt du kan betjene lånebeløpet med.

Hvor lenge du må ha vært registrert som bosatt i Norge varierer og det gjør også kravet om inntekt. Hos noen aktører kan du tjene så lite som 120.000 kroner i året, mens hos andre ligger inntektsgrensen langt høyere. Videre må du ha en god betalingshistorikk. Aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger gjør deg lite attraktiv som lånsøker.

Kredittsjekk og din betalingsevne

Når du søker om lån, uansett om det er med eller uten sikkerhet, vil det gjennomføres en kredittsjekk av deg. Det betyr at långiverne du har søkt hos uthenter kredittopplysningene dine for å vurdere betalingsevnen din. Ligningen din blir sjekket tre år tilbake i tid, og bankene er spesielt interesserte i inntekt, samt den eksisterende gjelden du sitter med.

Er du registrert med en betalingsanmerkning vil du ikke få tilbud om et lån uten sikkerhet. Det finnes imidlertid noen få banker som kan hjelpe deg dersom målet med lånet er refinansiering. Hos disse aktørene må du da kunne tilby sikkerhet i bolig.

Kredittvurderingen brukes også til å fastsette rentetilbudet ditt. Dette gjøres alltid på individuell basis og det er altså kredittopplysningene som utgjør utgangspunktet for beregningen. Husk på at du ikke alltid vil få tilbud om det fulle lånebeløpet du har ønsket deg. Lånerammen du får tilbud om avhenger av bankens vurdering av din betalingsevne.

Når långiver uthenter kredittopplysningene dine vil de også motta en poengsum som kalles for en kredittscore fra byrået de bruker. Denne sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil pådra deg en betalingsanmerkning i løpet av de neste tolv månedene. Kredittscoren din har mye å si for hvilke vilkår du får tilbud om på et eventuelt lån.

Innvilgelse av lån og utbetaling av penger

Når du har sendt inn søknaden din og fått den behandlet kan du velge mellom lånetilbudene du har mottatt. Her blir effektiv rente den viktigste faktoren å sammenligne etter, men husk også på at nedbetalingstiden har mye å si for totalkostnaden på lånet. Samtlige tilbud du mottar er helt uforpliktende.

Du takker ja til lånet ved å signere digitalt med BankID. Da slipper du å sende sensitive opplysninger via post og utbetalingen går raskere. Når banken har verifisert identiteten din og godkjent eventuell ekstradokumentasjon blir lånet utbetalt til bankkontoen din.