Når man tar opp et forbrukslån må man ta stilling til to viktige faktorer. Den ene er rentesatsen man får tilbud om, og den andre er lengden på nedbetalingsperioden. Så snart du har bestemt deg for løpetiden på lånet ditt vil banken gjøre en beregning av hvor mye du må betale inn fra måned til måned. For alle låntakere som har mulighet vil det imidlertid være smart å ta en grundig titt på nedbetaling av forbrukslån. Det kan spare deg for mange tusen kroner på lang sikt.
Hvorfor trenger man en strategi til nedbetaling av forbrukslån?
Det er absolutt størst mediefokus på rentesatsen på forbrukslån i Norge. Med tanke på hvor mye høyere denne ligger enn satsen på sikrede lån er det heller ikke rart. Allikevel er det mange som glemmer at det er nedbetalingsperioden som faktisk har størst innvirkning på totalkostnaden av lånet. Dette handler om strukturen på forbrukslån.
Så å si alle usikrede lån som innvilges er det som kalles for annuitetslån. I denne låneformen betaler du samme månedsbeløp gjennom hele nedbetalingsperioden. Renteutgiftene kalkuleres basert på den resterende gjelden din. Det betyr at du betaler mye renter og lite avdrag i begynnelsen av nedbetalingsperioden. Det betyr også at jo flere ganger banken får beregne renter av gjelden din, jo dyrere blir lånet totalt sett.
På bakgrunn av dette vil du som låntaker gjøre lurt i å bruke krefter på nedbetaling av forbrukslån. Disse lånene er kostbare, men det er faktisk en hel del du selv kan gjøre for å redusere denne kostnaden. Å velge seg en god strategi og sette opp sin egen nedbetalingsplan er det første steget i riktig retning.
Psykologien bak snøballmetoden til nedbetaling av forbrukslån
Det finnes mange forskjellige metoder for nedbetaling av gjeld. De mest populære er utviklet av økonomer, gjerne i samarbeid med psykologer, som har sett på hvordan mennesker motiveres til å kvitte seg med lånene sine. En av våre største psykologiske drivfaktorer handler om umiddelbar behovstilfredsstillelse.
Enkelt forklart betyr dette at mennesker har veldig mye vanskeligere for å vente med noe de har lyst på enn å få tak i det umiddelbart. Dette gjelder særlig innenfor privatøkonomi. Du har helt sikkert opplevd det selv. Hvor mye bedre føles det ikke å kjøpe noe med én gang du får lyst på det, enn å vente og spare opp til det over en lengre periode? Denne drivfaktoren er en stor grunn til at folk tar opp lån i utgangspunktet.
Med snøballmetoden drar man nytte av ønsket om umiddelbar behovstilfredsstillelse og bruker psykologien til å kvitte seg raskere med gjeld. Denne strategien gir låntakeren mestringsfølelse tidlig i nedbetalingsprosessen, som skal styrke motivasjonen til å holde seg til nedbetalingsplanen.
Slik fungerer snøballmetoden
Snøballmetoden har fått navnet sitt på bakgrunn av hvordan strategien strukturerer gjelden man ønsker å kvitte seg med. Her begynner man med den minste gjeldsposten først, og avslutter med den største. Ideen er at man raskt skal føle at man får til å nedbetale lånene, og deretter bruke denne drivkraften til å ta for seg de større postene. Du ‘dytter snøballen videre’, og ender opp med å kun sitte igjen med det største lånet ditt, som er boliglånet for de aller fleste.
La oss si at du sitter med en gjeld på kombinert 2.500.000 kroner. Denne er delt opp i huslån, kredittkortgjeld, ett billån, og et forbrukslån:
Kredittkortgjeld: 55.000 kroner
Huslån: 2.000.000 kroner
Billån: 350.000 kroner
Forbrukslån: 95.000 kroner
I stedet for å betale inn litt på alle lånene fra måned til måned ville du med snøballmetoden ha kvittet deg med kredittkortgjelden først, etterfulgt av forbrukslånet, billånet og huslånet. På de fleste sikrede lån kan man imidlertid ikke slutte å nedbetale for en lengre periode. Mange banker vil allikevel være behjelpelige dersom du forsøker å kvitte deg med dyr, usikret gjeld.
De beste situasjonene for snøballmetoden
Tommelfingerregelen er at snøballmetoden fungerer best til nedbetaling av forbrukslån når du sitter med flere usikrede gjeldsposter på bok. Da kan man fokusere på én og én gjeldspost av gangen, og sakte men sikkert kvitte seg med den dyre gjelden. Dette gjelder både for nedbetaling av forbrukslån, smålån og kredittkort. På de fleste av disse lånene kan du utsette nedbetalingen for en periode, og dermed virkelig få fokusert på gjeldspostene hver for seg.
Kredittkort
Kredittkortgjeld er blant den dyreste du kan sitte med. Kreditorene gjør det også mulig for deg å skyve gjelden framover ved hjelp av minstebeløpet på fakturaen-alternativet. Dette kan gjøre det vanskelig å prioritere gjelden i hverdagen. Ved å bruke snøballmetoden blir du ferdig med de dyre småpostene. Da kan du begynne å fokusere på sparing i stedet for renteutgifter.
Smålån
Ved siden av kredittkort er også smålån dyre gjeldsposter. Allikevel er disse hakket bedre, nettopp fordi du i det minste har faste månedsinnbetalinger du skal holde deg til. Dersom du er nøktern i privatøkonomien kan du kvitte deg med de fleste smålån i løpet av bare noen få måneder.
Slik kommer du i gang med nedbetaling av forbrukslån
Det første steget for å begynne med en mer effektiv nedbetaling av forbrukslån er å sette opp et budsjett for hverdagsøkonomien. Du er nødt til å vite hvor mye du faktisk har kapasitet til å sette av til gjeldsnedbetaling. For de som ikke har en helt stram privatøkonomi er dette som oftest mer enn hva banken krever av dem. Husk at poenget med å effektivisere nedbetaling av forbrukslån er å kvitte seg med gjelden raskere enn nedbetalingsperioden tilsier.
Sett opp en oversikt som viser inntekter, utgifter og generelt månedsforbruk, samt eventuelle spareposter. Beløpet du sitter igjen med er det du i prinsippet kan sette av til gjeldsnedbetaling. Dersom du ikke har igjen noe ekstra bør du ta en titt på månedsforbruket ditt for å sjekke om det er noe du kan kutte ned på her.
Når du vet hvor mye du kan bruke på gjeld i måneden er neste steg å fremhente informasjon om alle gjeldspostene dine. Her er resterende beløp, effektiv rente og planlagt nedbetalingsperiode de viktigste faktorene. Dette vil gjøre det lettere for deg å sette opp nedbetalingsplanen din, samt å få en oversikt over hvor mye du sparer med snøballmetoden.
Med disse tallene for hånd er det aller lettest å benytte seg av en nedbetalingskalkulator til å sette opp nedbetalingsplanen din. Her legger du inn all informasjonen om privatøkonomi og gjeldsposter, og kalkulatoren beregner deretter hvordan du skal betjene gjelden din med snøballmetoden. Dersom du klarer å holde deg til planen er det mange tusen kroner å spare på å effektivisere nedbetaling av forbrukslån med denne strategien.
