Valitse itsellesi sopiva laina

Lainojen yhdistäminen alusta loppuun

Usein kuulee nykyään puhuttavan lainojen yhdistämisestä, mutta kaikki eivät välttämättä tiedä, mitä se oikeasti pitää sisällään. Tässä oppaassa tutustumme tarkemmin lainojen yhdistämiseen ja siihen liittyviin eri strategioihin. Käymme läpi eri mahdollisuuksia, jonka myötä voit selvittää, mikä vaihtoehto sopii sinulle parhaiten.

Mitä yhdistelmälaina tarkoittaa?

Periaatteessa lainojen yhdistämisessä on kyse aivan yksinkertaisesta asiasta. Otat uutta lainaa maksaaksesi pois jo olemassa olevat velkasi. On olemassa monia eri tilanteita, joissa tällaiseen ratkaisuun päädytään.

Yksi näistä liittyy lainakorkoihin. Jos sinulla on tällä hetkellä maksettavanasi melko korkealla korolla varustettu laina, voit järjestää lainasi uudelleen ja etsiä sille paremman koron. Yhdistä kaikki lainat, jolloin  lainasi tulee halvemmaksi, joka puolestaan on tietysti taloutesi kannalta hyvä asia.

Jos olet ollut nykyisen pankkisi asiakas jo pitkään ja olet maksanut lainaa takaisin sovitun aikataulun mukaisesti, voi olla järkevää tiedustella pankilta mahdollisuutta matalampaan korkoon. Ajan kuluessa olet antanut itsestäsi hyvän kuvan lainaajana, jonka pohjalta voit pyytää lainanmyöntäjää suorittamaan uuden arvion lainasopimuksestasi. Jos lainanantaja ei ole kiinnostunut tulemaan asiassa vastaan, ota yhteyttä muihin mahdollisiin lainayhtiöihin.

Jos sinulle tarjotaan edullisempaa lainaa, kannattaa sinun käyttää hyödyksesi mahdollisuus uudelleenjärjestää jo olemassa oleva laina. Vaikka kyse onkin lainarahasta, ei ole mitään järkeä maksaa enempää kuin sen, mikä on tarpeen.

Suomalaisten lainaajien keskuudessa yleisimpiä ovat seuraavat tilanteet:

Lainojen yhdistämisestä on hyötyä, jos lainoja on useampi kuin yksi

Onko sinulla enemmän kuin yksi laina? Silloin lainojen yhdistäminen voi parantaa taloustilannettasi. Yhdistä kaikki lainat yhden suuremman lainan alaisuuteen, niin sinun ei tarvitse maksaa useampia lainanhoitomaksuja tai muita kuluja kuukausittain. Lisäksi pystyt todennäköisesti neuvottelemaan lainallesi paremman koron.

Kattavasta yleisnäkymästä on aina apua, eikä sinun tarvitse käsitellä kuin yksi erä kuukaudessa. Tämä auttaa sinua hallitsemaan henkilökohtaista talouttasi huomattavasti tehokkaammin. Siksi jälleenrahoittaminen yhdeksi suureksi lainaksi on järkevää monessakin mielessä.

Yhdistä kaikki lainat

Vakuudettomien lainojen markkinat ovat suorastaan räjähtäneet käsiin Suomessa viime vuosina. Tämä tarkoittaa sitä, että markkinoilla on yhä useampia kilpailevia yhtiöitä. Monet näistä ovat myös erikoistuneet yksinomaan lainojen yhdistämiseen.

Sinun kannattaa lainaajana kääntää kova kilpailu hyödyksesi. Näin saat mahdollisimman hyvän koron ja kilpailukykyisen lainasopimuksen. Lainojen uudelleenjärjestelyllä voit säästää pitkän pennin.

Kulutusluoton uudelleenjärjestely

Kulutusluottoihin pätee sama sääntö kuin vakuutuksiin ja muihin vastaaviin – niiden suhteen kannattaa pysyä ajan tasalla. Näin varmistat, että lainoillasi on parhaat mahdolliset ehdot kaikkina aikoina.

Jos huomaat, että kulutusluotosta on tullut kalliimpi kuin markkinoilla yleensä, kannattaa sinun ehdottomasti selvittää, onko lainaa mahdollista järjestellä uudelleen. Pidä mielessä, että vakuudettomilla lainoilla on verrattain korkeat efektiiviset korot. 15 % ja 25 % välille sijoittuvat lukemat ovat varsin tavanomaisia. Kun lainakorot ovat näin korkeita, on niiden madaltumisella selkeä vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin.

Seuraavissa tilanteissa saattaa olla järkevää selvittää, onko kulutusluotolle mahdollista neuvotella parempia ehtoja:

Jos mikään näistä pätee omalla kohdallasi, saattaa olla korkea aika katsoa, olisiko lainojen uudelleenjärjestelystä sinulle apua. Muista laskea tämänhetkisen lainasi kokonaiskustannukset ja vertailla sitä saamiisi vaihtoehtoisiin tarjouksiin.

Pikavipin uudelleenjärjestely

Pikavippi tai pienlaina on nimensä mukaisesti pienempi kulutusluotto, joka on useimmiten suuruudeltaan noin 100 – 5 000 euron luokkaa. Pienempien lainasummien lainaaminen on helpompaa, joten monelle kertyy nopeasti useampia pieniä lainoja maksettavaksi. Koska näillä lainoilla on melko lyhyet takaisinmaksuajat, on niissä yleensä korkeammat lainakorot. Usein yhden suuremman lainan takaisinmaksaminen tulee halvemmaksi verrattuna useamman pikkulainan maksamiseen.

Pikavipit uudelleenrahoittamalla selkiytät omaa tilannettasi huomattavasti. Saat maksettavaksesi yhden kuukausittaisen maksun, eikä sinun tarvitse enää maksaa kaksinkertaisia tai jopa moninkertaisia korkoja ja muita kuluja. Lisäksi suuremmalle lainasummalle saa tavallisesti matalamman koron.

Jos yhdistät kaikki lainat ja laadit kunnollisen takaisinmaksusuunnitelman, on velasta mahdollista päästä eroon nopeammin. Muista, että korkokulujen lisäksi lyhennykset ovat tärkeä tekijä lainakustannusten kannalta. Lyhennyksiä kannattaa siis suorittaa niin paljon kuin suinkin mahdollista.

Sisällytä laskuihisi pikavipit tämän päivän tilanteen mukaan sekä kokonaiskustannusten että kuukausittaisten maksuerien osalta. Näin sinun on helpompi arvioida ja suunnitella lainojen uudelleenjärjestelemistä ja nähdä, paljonko sinun on mahdollista säästää.

Luottokorttivelkojen uudelleenjärjestely

Luottokortit voivat olla fiksu taloudellinen työkalu, jos niitä käytetään oikein. Säästät korkoa kertyneiden kulujen maksamisesta kerran kuukaudessa ja lisäksi saat hyviä alennuksia käyttämällä luottokortteja viisaasti. Tämän takia monet suomalaiset valitsevat luottokortin. Ongelmia syntyy lähinnä sellaisissa tilanteissa, joissa luottokorttia käyttäneellä ei olekaan rahaa maksaa luottokorttilaskua sen saapuessa.

Kuten varmaankin tiedät, ovat luottokortit yleensä maksuttomia, mutta jos kuluttoman koron ajan ylittää, alkaa luottokorttiveloille kertyä korkoa maksettavaksi. Koska luottokorttilaskuista voi halutessaan maksaa vain minimisumman, alkavat monet lykkäämään luottokorttilaskujensa maksamista tällä tavalla. Pitkällä aikavälillä toiminta käy kuitenkin kalliiksi.

Tällaisissa tilanteissa on yleensä fiksumpaa järjestää luottokorttivelka uudelleen. Näin saat todennäköisesti matalamman koron velallesi. Lisäksi voit neuvotella lainayhtiön kanssa maksettavaksi uudet kiinteät maksut, joka takaa sen, että todellakin maksat luottokorttivelkaasi pois.

Asuntolainan uudelleenjärjestely

Asuntolaina on yleensä suurin laina, jonka ihmiset ottavat elämässään. On varottava ottamasta liian suurta asuntolainaa, mutta toisaalta on hyvä muistaa, että jo otetun asuntolainan järjesteleminen uudelleen voi olla mahdollisuus hankalassa tilanteessa. Näissä lainoissa asunto toimii vakuutena, joka tarkoittaa sitä, että niissä on huomattavasti matalammat korot kuin kulutusluotoissa. Nämä lainat ovat kuitenkin myös kalliita, silä lainalimiitti on suuri ja takaisinmaksuaika yleensä pitkä. Siksi jopa puolen prosentin tai yhden prosentin ero korossa voi olla todella merkittävä.

Asuntolainan uudelleenjärjestely on fiksua aloittaa ensin pankin kanssa keskustelemalla. Usein sen kautta on mahdollista neuvotella laina uudelleen, mutta lisäksi kannattaa harkita muita lainavaihtoehtoja. Älä pidä itsestäänselvyytenä sitä, että sinulla on parhaat mahdolliset ehdot neuvoteltuina. Useimmat pankit haluavat pitää kiinni asuntolaina-asiakkaistaan, joten jos sinulle tarjotaan parempi laina toisessa pankissa, voit käyttää sitä neuvottelussa täkynä.

Voiko lainat yhdistämällä säästää rahaa?

Lainojen uudelleenrahoittamisella voi säästää rahaa kahdella eri tavalla:

Älä unohda lainojen yhdistämisen tärkeintä pointtia. Strategian tulee ennen kaikkea säästää rahaa, mieluiten mahdollisimman edullisella efektiivisellä korolla. Jos yhdistät useampia lainoja uudelleenrahoituksessa, säästyy rahaa myös maksujen vähentymisen myötä.

Suurimmat säästöt vakuudettomista lainoista saadaan kuitenkin lyhentämällä takaisinmaksuaikaa. Kun korko on korkea ja lainan lyhennystapana on annuiteettilaina, korko lasketaan velan jäljellä olevan määrän perusteella. Mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän korkoa joudut maksamaan pidemmällä aikavälillä.

Tässä mielessä lainojen yhdistäminen on järkevää liittää hyvään takaisinmaksusuunnitelmaan ja pyrkiä hankkiutumaan eroon veloista nopeammin kuin mitä pankki vaatii.

Kuinka yhdistelmälainaa haetaan?

Useimmat kulutusluottojen tarjoajat tarjoavat kulutusluottoja myös uudelleenrahoittamistarkoitukseen – jotkut ovat jopa erikoistuneet tähän palveluun. Muista, että kun jälleenrahoitat vanhaa velkaa, voit saada pidemmän takaisinmaksuajan kuin uuteen kulutusluottoon. On myös tavallista, että saat samalla edullisemman efektiivisen koron.

Lainojen yhdistämistä haetaan samaan tapaan kuin kulutusluottoa. Voit käyttää vertailupalvelua avuksesi, sillä se auttaa sinua löytämään helposti sopivat pankit lainan hakemiseen. Tämän tehtyäsi voit täyttää sähköisen hakemuslomakkeen, joka löytyy pankin verkkosivustolta.

Sen sijaan, että tutkisit itse markkinoita, voit halutessasi käyttää myös lainanvälittäjää. Tällöin hakemuksesi lähetetään välittäjän yhteistyökumppaneille, joilta saat vastineeksi parhaat tarjoukset. Palvelut ovat maksuttomia, eivätkä sido mihinkään.

Kun olet valinnut haluamasi lainan, voit käyttää uutta lainasummaa nykyisen velkasi maksamiseen. Suurin osa velkojista auttaa sinua tässä prosessissa. Yhdistä kaikki lainat, äläkä murehdi turhia; sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin ryhtyä maksamaan kuukausieriä sovitulla aikataululla.

Yhteenveto: Lainojen yhdistäminen

Yhdistelmälaina on strategia, jolla pyritään vähentämään lainasta koituvia kuluja. Käytännössä olemassa oleva velka siirretään uuteen lainaan jonka ehdot ovat parempia kuin edellisessä lainassa.

Kulutusluottojen, pikavippien, luottokorttilainojen ja asuntolainojen jälleenrahoittaminen on yleistä. Kaikkia näitä yhdistää se, että takaisinmaksuajan lyhentäminen lisää säästöjä.

Jos sinulla on useita lainoja maksettavanasi, on lainojen yhdistäminen lähes aina kannattava ratkaisu ja maksaa itsensä takaisin ennen pitkää. Yhdistä kaikki lainat, niin sinun ei tarvitse maksaa kaksinkertaisia kuluja ja useimmissa tapauksissa saat myös edullisemman lainakoron.

Jotta saataisiin paras mahdollinen yhdistelmälainatarjous, on suositeltavaa käyttää lainanvälittäjää hakemusprosessin aikana. Tämä ilmainen palvelu antaa sinulle hyvän yleiskuvan markkinoista sekä kilpailukykyisen efektiivisen koron.