Autolaina

Pitkien välimatkojen maa

Suomi on laaja ja harvaan asuttu maa, jonka vuoksi auton omistaminen on taajama-alueiden ulkopuolella lähestulkoon välttämätön vaihtoehto. Jos vanha auto vetelee viimeisiään tai muuten vain haluat vaihtaa menopeliä, vaihtoehtoina on ostaa joko käytetty auto tai uusi auto.

Uuden auton ostaminen voi olla suuri investointi, mutta sen alkuvuodet ovat todennäköisesti huolettomia. Myös polttoainekulut ovat uudessa autossa pienemmät kuin vanhassa, joten autoa vaihtamalla voi säästää myös pitkällä aikavälillä. Lisäksi vakuutusmaksut voivat laskea.

Käytetty auto on toki edullisempi ostaa, mutta se tulee tarvitsemaan todennäköisesti korjaamista ja huoltamista enemmän kuin uusi tai uudehko auto. 

Auton hankkiminen uutena tai käytettynä on monipiippuinen juttu. Autokaupoilla ollessa kannattaa kuitenkin pitää mielessä vanha autoilijoiden tietämä viisaus: Uuden auton arvo putoaa heti kun se ajetaan ulos autoliikkeen ovesta. Tästä syystä ja myös korkean verotusasteen vuoksi Suomessa käydään vilkasta käytettyjen autojen kauppaa.

Keskimäärin Suomessa myydään noin 120 000 autoa vuodessa. Kauppa käy vilkkaimmin heinäkuussa, kun ihmiset ovat kesälomilla. Autokaupoissa voi hyvin taktikoida ja saada parhaan mahdollisen tarjouksen silloin kun kauppa on hiljaisimmillaan. Hiljaisin kausi ajoittuu yleensä vuoden alkuun.

Autolaina toimii samalla logiikalla kuin venelaina ja moottoripyörälaina, joten tämän artikkelin vinkit pätevät myös muidenkin kulkupelien kuin pelkästään auton ostoon.

Auton rahoittaminen

Yleisin tapa, jolla suomalaiset rahoittavat uudet ja uudehkot autonsa, on autokaupan osamaksuohjelma tai autolaina. Osamaksun tai lainarahan käyttäminen ei tarkoita sitä, ettei ihmisellä olisi varaa maksaa autoa käteisellä.

Auton hankintahinta halutaan jakaa pidemmälle aikavälille, ettei oma talous rasittuisi liikaa kertaostoksesta ja ettei säästötili joutuisi pakkasen puolelle. Kannattaa huomioida, että laina-aika voi olla esimerkiksi kuusi vuotta, jolloin autolainan lyhennykset eivät ole kuukausitasolla niin isoja kuin voisi ehkä luulla, kun ne suhteuttaa lainaajan omaan maksukykyyn.

Autokaupat tarjoavat usein yhdessä rahoitusyhtiöiden kanssa laatimiaan rahoitusohjelmia. Tässä tapauksessa rahoituslaitos tai autokauppa on muodollisesti auton omistaja siihen asti kunnes koko lainasumma on maksettu. Auto siirtyy ostajalle vasta sen jälkeen.

Normaalisti tämäntyyppisissä lainoissa on matalat ensimmäiset kuukausierät ja korkea viimeinen maksuerä. Auto toimii siis vakuutena eli lainan panttina. Voit kuitenkin hakea myös autolainaa ilman vakuutta. Tällöin et joudu antamaan lainan pantiksi kiinteää omaisuutta.

Pikalainayhtiöistä saa lainapäätöksen nopeimmillaan muutamassa minuutissa. Et joudu selittämään lainaamiesi rahojen käyttötarkoitusta mitenkään.

Lainaajan markkinat

Ilouutinen autolainaa pohtiville on se, että tällä hetkellä Suomessa vallitsevat lainanhakijan markkinat. Tämä johtuu siitä, että Euroopassa on noudatettu talouslaman aikana nollakorkolinjaa ja korot ovat historiallisen matalalla. Myös autokaupat koettavat houkutella asiakkaita hyvillä kylkiäistarjouksilla.

Lisäksi pikalainamarkkinoilla esiintyy paljon kilpailua, mistä syystä lainojen korot ovat tulleet alaspäin. Tämäkin hyödyttää kuluttajia. Meidän sivustollamme voit kätevästi vertailla eri rahoituslaitosten pikalainoja ja ottaa autolainaa haluamasi määrän.

Monet ostavat auton lainarahalla, vaikka tilillä olisikin käteistä. Tässä tapauksessa ylimääräisen pääoman voi säästää pahan päivän varalle yllättäviä menoja varten.

Tässä artikkelissa kerromme, millaisia vaihtoehtoja sinulla on, kun harkitset autolainaa. Voit löytää juuri tarpeisiisi sopivan lainan edullisella korolla. Uuden auton ostaminen on tärkeä sijoituspäätös!

Selvitä käytetyn auton historia

Ostaessasi käytettyä autoa tarkista fyysisen kunnon ja ajokilometrien lisäksi auton verotustiedot ja katsastustiedot. Saat ne Trafin sivuilta. Jos ajoneuvoveroa tai dieselveroa ei ole maksettu, auto on käyttökiellossa.

Rekisteriotteen kakkososa eli tekninen osa on dokumentti, josta auton tekniset tiedot käyvät ilmi. Kohdassa ”Erikoisehdot ja huomautukset” mainitaan vaihdettujen osien määrä.

Katsastuksessa tulleet huomautukset, korjauskehotukset ja hylkäykset merkitään katsastustodistukseen. Perinteisesti voi olettaa, että mitä vähemmän omistajia autolla on ollut tai jos se on ollut pääasiallisesti yrityksen käytössä, sen todennäköisempää on, että sitä on huollettu hyvin. Jos huoltokirjassa on säännöllinen huoltohistoria, on todennäköistä, että auto palvelee jatkossakin hyvin.

Mikäli haluat pelata varman päälle, koeajon lisäksi voit testauttaa auton katsastuskonttorilla. Saat arvokasta tietoa auton kunnosta ja päästötasosta sekä bensiininkulutuksesta.

Ota huomioon, että autokaupasta ostettua autoa koskee kuluttajansuoja. Jos ostat yksityishenkilöltä, lainsuojaa ei ole. Toisaalta autoliike on vastuussa vain vakavista vioista, eikä varsinaista vaihto-oikeutta ole, jollei sellaisesta sovita erikseen.

Autolainan korko ja muut ehdot

Yleensä autolaina otetaan muutaman vuoden maksuajalla. Tästä syystä ei ole yhdentekevää, millaista korkoa maksat lainapääomalle joka kuukausi.

Pikalainoissa lainan perustamiskustannukset ja muut lisäkulut saattavat kallistaa lainaa huomattavasti. Korko on luonnollisesti suurin kuluerä, mutta muutkin maksut pitää ottaa huomioon.

Lainaan lisättäviä kuluja laskiessa kannattaa pohtia muun muassa seuraavia kysymyksiä:

• Voiko lainan maksaa kerralla pois?Joudutko maksamaan ylimääräistä, jos haluat maksaa koko lainasumman pois etukäteen? Monesti lainanantajat veloittavat lisämaksun, jos haluat lyhentää nopeammassa aikataulussa kuin lainaehdoissa sovitaan. Tämä johtuu siitä, että lainayhtiön intresseissä on pitää ihmistä mahdollisimman pitkään asiakkaana, jotta pääoma kasvaisi korkoa.
• Voiko takaisinmaksuaikaa säätää?Tarkista, voitko valita takaisinmaksuajan itse. Mitä pidempi maksuaika, sen alhaisempi kuukausierä, mutta sitä suurempi kokonaiskustannus. On otettava myös huomioon, että jos korotat kuukausittaiset maksuerät liian suuriksi, taloutesi voi mennä liian tiukille. Kun pohdit lainan ottamista, mitoita takaisinmaksuerät realistisesti omaan talouteesi.
• Mitä ovat lainan korko ja kulut?Tarkista lainaehdoista myös korko. Lainan nostokulut, tilinhoitopalkkiot tai perustamiskulut voivat tulla kalliiksi. Autolainan todelliseen vuosikorkoon on laskettu kaikki kulut, tarkista se siis aina.

Osta auto pikalainalla

Nykyisin pikalainat eli pikavipit ovat yleinen lainamuoto Suomessa. Se tarkoittaa yksityishenkilön ottamaa kulutusluottoa, jonka saa käyttää mihin tahansa käyttötarkoitukseen. Toisin sanoen sitä ei siis ole korvamerkitty tiettyyn käyttötarkoitukseen.

Vakuutta ei tarvitse antaa pantiksi, mutta myönnettävän lainasumman suuruus riippuu maksukyvystäsi. Lainanantaja pohtii, millä todennäköisyydellä kukin asiakas maksaa lainansa takaisin ja palkkatulot ovat tärkein kriteeri. Jos sinulla on vakaat, riittävät tulot, saat todennäköisesti suuren lainasumman helposti.

Pikalainayhtiö myöntää lainarahat autoon tietyillä kriteereillä

Voit saada pikalainayhtiöstä jopa 10 000 euroa yhdellä verkkohakemuksella, jos taloustilanteesi on kunnossa. Lisäksi vaaditaan, että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää luottotietorekisterissä. Kymppitonnin lainalla saa alleen jo varsin mukavan, uudehkon auton.

Hakemuksessa kysytään yleensä henkilötietoja ja tulotietoja. Tulotiedoistasi riippuu, miten hyväksi lainayhtiö arvelee maksukykysi. Matalilla tuloilla saa yleensä lainaa korkeammalla korolla kuin hyvillä tuloilla.

Lainayhtiön sivuilla voit laskea etukäteen, paljonko laina tulee maksamaan ja millainen takaisinmaksuaika sille maksetaan. Yleensä korotonta maksuaikaa tarjotaan 30 tai 45 päivää, mutta autolainan tapauksessa yleisin vaihtoehto on osamaksu eli lainan lyhentäminen kuukausierissä.

Lainan takaisinmaksuajat vaihtelevat lainatusta summasta ja omasta taloustilanteestasi riippuen vuoden ja 12 vuoden välillä. Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä halvemmaksi lainan kokonaiskulut tulevat, vaikka tämä kirpaiseekin lompakkoa lyhyellä aikavälillä enemmän.

Jos haluat pidemmän laina-ajan, kuukausierä on silloin matalampi. Tällöin voit maksaa autoa pois rauhallisemmassa tahdissa. Luonnollisesti laina on kokonaisuudessaan kalliimpi, koska korkoa lasketaan pääomalle pidemmän ajan kuluessa.

Autolainaan vaaditaan käsiraha

Jos otat vakuudellisen lainan, saat sille yleensä edullisemmat ehdot kuin tavalliselle lainalle. Voit lainata myös enemmän kuin voisit saada ilman vakuutta.

Yleensä ostettava auto toimii lainan vakuutena. Se tarkoittaa, että jos et kykenisi maksamaan lainaa takaisin, rahoitusyhtiö myy auton ja pitää rahat.

Takaisinmaksuaika vaihtelee ja se riippuu auton iästä. Auto menettää arvoaan joka vuosi, ja yleensä autolaina on maksettava takaisin 12 vuoden kuluessa valmistushetkestä, koska käytännössä sen arvo on pudonnut tässä ajassa mitättömäksi.

Autokaupoilla yleensä vaaditaan käsiraha tai vaihtoauto varsinaisen lainasumman lisäksi. Yleensä lainasummalla voidaan kattaa korkeintaan 80 % auton hinnasta ja loput 20 % on annettava käsirahana. Voit kattaa puuttuvan summan pikalainalla.

Jos ostat auton rahoituksella, autoon vaaditaan yleensä täyskaskovakuutus. Muuten rahoitusyhtiö jäisi nuolemaan näppejään, mikäli lainan panttina oleva auto sattuisi menemään rikki. Ota huomioon tämä vakuutuskustannuslaskelmissasi.

Kaskovakuutusta ei välttämättä vaadita vanhemmissa automalleissa, jolloin vastaat itse kaikista kustannuksista, joita tulisi esimerkiksi kolaritilanteessa. Liikennevakuutus on Suomessa pakollinen kaikille autoille.

Kun vertailet autoliikkeiden rahoitusehtoja, ota huomioon että korkotaso, käsiraha ja muut maksut voivat vaihdella suurestikin. Näihin vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät:

Suomen autokanta on melko vanhaa ja uusia autoja myydään suhteellisesti vähemmän kuin muualla Länsi-Euroopassa. Hyvistä vaihtoautoista on sen vuoksi autoliikkeissä jopa pulaa.

Kaikkein kysytyin vaihtoauto on hyvin huollettu, uudehko auto, jolla on ajettu alle 50 000 kilometriä. Ajokilometrejä voi olla enemmänkin, mutta tärkeintä on tasainen huoltohistoria.

Antamalla vanhan, hyvin pidetyn autosi vaihdossa voit säästää pitkän pennin. Ennen auton viemistä liikkeeseen arvioitavaksi se kannattaa luonnollisesti puunata edustuskuntoon. Mikäli arvelet saavasi paremman hinnan itse myymällä, on Internet täynnä autosivustoja, joilla käytettyjä autoja kaupitellaan.

Madalla autolainan kuluja

Jos olet sijoittanut uuteen, hienoon autoon, lainalyhennykset tulevat todennäköisesti haukkaamaan suuren osan kuukausibudjetistasi lähivuosien aikana. Tämän vuoksi on järkevää pitää kustannukset mahdollisimman alhaalla.

Voit vaikuttaa lainakuluihisi itse. Koska lainamarkkinoilla on kilpailua, sinä hyödyt tästä asiakkaana. Vertaile lainoja verkossa, niin sinun ei tarvitse taipua ryöstöhintaisen lainan ehtoihin.

Älä hyväksy ensimmäistä vastaan tullutta lainatarjousta, vaan vertaile rauhassa. Sivuiltamme löydät erilaisia lainoja, joiden korkokuluja ja muita ehtoja voit vertailla.

Korko lasketaan asiakkaille yksilöllisesti. Jos haet suurta lainasummaa, sinun ei ole pakko hyväksyä lainaehtoa ja korkoa sellaisenaan, vaan voit neuvotella ehdot lainantarjoajan kanssa. Usein on järkevämpää vertailla lainoja verkossa ja sen jälkeen ottaa yhteyttä lainayhtiöön sen sijaan, että pelkästään jättäisit hakemuksen verkossa.

Joskus voit saada erittäin edullisen lainatarjouksen, jos vaihdat samalla tilisi kyseiseen pankkiin ja ryhdyt sen asiakkaaksi.

Kiinteä korko yleisin autolainoissa

Yleensä autolainoille tarjotaan kiinteää korkoa. Kiinteän koron etuna on, että tiedät etukäteen täsmälleen, mikä on autolainasi kuukausikustannus.

Ekonomistit ennustavat, että korot tulevat lähitulevaisuudessa nousemaan sitä mukaa kun Euroopan unionin talous elpyy. Tästä syystä autolainan sitominen kiinteään korkoon on järkevää.

Joudut nyt lainan alkuvuosina maksamaan hiukan korkeampaa korkoa kuin vaihtuvakorkoisesta lainasta. Lähivuosina vaihtuvakorkoinen laina tulee kuitenkin kallistumaan Euroopan keskuspankin nostaessa ohjauskorkoa. Voit tehdä myös kompromissin näiden kahden vaihtoehdon välillä ja sitoa kiinteään korkoon vain tietyn osuuden lainasta tai tietyn laina-ajan.

Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada autolainaa?

Haitpa minkä tyyppistä lainaa tahansa, lainayhtiö tarkistaa aina luottotietosi. Jos jätät hakemuksen verkossa, tarkastus tehdään automaattisesti.

Luottohäiriömerkintä tuo saman tien hylkäävän lainapäätöksen. Tällä hetkellä Suomessa mikään lainantarjoaja ei myönnä lainaa luottotiedottomille. Jos maksuhäiriömerkintä on vanhentunut, voit joissakin tapauksissa neuvotella mahdollisuuksistasi lainayhtiön kanssa.

Voit toki kokeilla, saisitko perinteistä lainaa vakuudella. Lisäksi voit yrittää vakuuttaa pankkivirkailijan henkilökohtaisen neuvottelun aikana. On kuitenkin realistista olettaa, ettei maksuhäiriömerkinnän saanut välttämättä saa lainaa mistään.

Leasing-auto on vaihtoehto autolainalle

Liisaaminen eli leasing-auton vuokraaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto auton ostamisen sijaan. Sekä vuokraamisessa että ostamisessa on omat etunsa ja haittansa, joten leasing voi hyvinkin olla sopivin ratkaisu.

Leasing-auton kuukausikustannukset ovat korkeammat, mutta voit olla varma, että auto toimii. Huoltoleasing tarkoittaa, että myös auton määräaikaishuollot ja renkaidenvaihto sekä mahdollisia muita palveluita sisällytetään sopimukseen. Erilaisia paketteja räätälöidään eri käyttötarkoituksiin.

Yleensä saat leasing-auton muutamaksi vuodeksi käyttöösi, ja voit ajaa sillä niin paljon kuin haluat. Sopimuskauden aluksi autolle määritellään jälleenmyyntiarvo, joka riippuu muun muassa siitä, montako kilometriä autolle arvioidaan kertyvän vuokra-aikana. Kun vuokra-aika päättyy, asiakas voi lunastaa auton omakseen tai vaihtaa sen uudempaan malliin sopimusehtojen mukaisesti.

Yleensä leasing-sopimuksessa viimeinen maksuerä on huomattavasti kalliimpi kuin ensimmäiset. Vuokraamisen ajan auto toimii panttina, eli jos se menisi lunastukseen, autokauppa saa pitää rahat.

Leasing-sopimuksissa on kuitenkin vähemmän vaihtoehtoja kuin pikalainamarkkinoilla. Eri vaihtoehtojen vertaileminen on hankalaa, koska sopimukset räätälöidään asiakkaan ja automallin mukaan.

Autolaina ilman vakuutta – hyödyt ja haitat

Vakuudettoman pikalainan suurin etu on ehdottomasti nopea hakuprosessi. Hakemuksen voi jättää verkossa nopeasti, eikä sinun tarvitse lähteä paikan päälle tapaamaan pankkivirkailijaa.

Tunnistautuminen tapahtuu verkkopankkitunnuksilla. Saat pikalainapäätöksen, minkä jälkeen rahat maksetaan tilille yleensä parin arkipäivän kuluessa tai parhaimmillaan 15 minuutissa.

Etuihin kuuluu myös se, että mikäli päädyt rahoittamaan auto-ostoksesi pikalainalla ilman vakuutta, voit ostaa auton mistä ja milloin haluat. Voit mennä haluamaasi autokauppaan ja ostaa juuri sellaisen auton kuin halua. Autolainan myöntänyt yhtiö ei aseta vaatimuksia auton merkille, mallille tai iälle.

Tavallisen vakuudellisen lainan kohdalla sinun täytyy yleensä selvittää vähintäänkin lainan käyttötarkoitus, minkä lisäksi saatetaan asettaa muitakin ehtoja. Halutessasi voit ostaa auton kokonaisuudessaan lainarahalla tai käyttää osittain omaa rahaa ja osittain lainarahaa.

Vakuudettoman lainan haittapuolena on korkeampi korko kuin vakuudellisessa lainassa. Lainayhtiö ottaa suuremman riskin sitä myöntäessään, jolloin lainan korko on korkeampi. Tästä syystä lainayhtiöiden kilpailuttaminen on ehdottoman kannattavaa.

Autolainaa veneeseen tai moottoripyörään?

Suomi on tuhansien järvien maa. Kesämökkimatkat ja kalastusmatkat ovat suoranaista kansanhuvia, ja moottorivene on yleinen hankinta mökkilaituriin. Moottoripyörä on puolestaan kätevä tapa taittaa lomamatkat, ja pyörän voi laittaa säilöön talvikaudeksi.

Venettä ja moottoripyörää hankittaessa ehdot ovat monesti samat kuin autolainoissa. Monet liikkeet tarjoavat mahdollisuutta hankkia vene tai moottoripyörä rahoituksella. Rahoitukseen vaikuttavat monet tekijät. Kuten autokaupassa, ainakin seuraavilla seikoilla on merkitystä:

• Ajoneuvon kunto
• Ajoneuvon ikä
• Ajoneuvon malli
• Hakijan taloudellinen tilanne

Yleensä rahoituksella ostettaessa lainarahalla voi kattaa 80 % veneen tai moottoripyörän hankintahinnasta samaan tapaan kuin autokaupoillakin. Pikalaina voi olla kätevä vaihtoehto myös moottoripyörän ja veneen rahoittamiseen, mikäli tarvitset menopeliä kesäksi, mutta lomakassa ei anna myöden.

Kun valitset kohtuulliset lainaehdot, voit saada haluamasi lainan edullisesti. Hakuprosessi on tässäkin tapauksessa nopea.

Yhteenveto autolainoista

Auton hankkiminen tai vaihtaminen tulee ajankohtaiseksi esimerkiksi sillon kun perhekoko kasvaa, auto vetelee viimeisiään tai on muuten vaan aika vaihtaa uudempaan menopeliin.

Tarkista huolella eri rahoitusvaihtoehdot, mikäli et halua ostaa autoa käteisellä. Jos pystyt tarjoamaan lainalle vakuuden, saat yleensä matalamman koron. Vakuudettomien pikalainojen paras etu on kuitenkin nopea hakuprosessi.

Hakijan ei ole pakko kertoa, mitä käyttötarkoitusta varten laina haetaan. Rahalla voi kattaa näin ollen joko koko auton hankintahinnan tai vain osan siitä. Samat periaatteet pätevät myös moottoripyörän tai veneen hankintaan.

Käytettyjen autojen markkinat ovat Suomessa vilkkaat ja tarjontaa on paljon. On siis aika pistää etsinnät käyntiin!