Pikavippi

Yleistä pikalainoista Suomessa

Pikavippi, pikalaina, kulutusluotto ja joustoluotto tarkoittavat kaikki viime kädessä samaa asiaa.

Suomessa markkinoidaan nykyisin runsaasti vakuudettomia kulutusluottoja. Niissä kaikissa on sama perusidea: vakuutta tai takaajia ei vaadita. Tavallisesti pikavippejä haetaan pikkusummia ja ne maksetaan takaisin lyhyehkön ajan kuluessa.

Jokainen tietää varmasti tilanteen, jossa rahat eivät meinaa riittää seuraavaan palkkapäivään asti. Joskus yllättävä lasku tulee maksettavaksi kehnoimmalla hetkellä. Ehkäpä kodinkone on tarjouksessa juuri nyt, ja myöhemmin siitä saa pulittaa normaalihinnan.

Tällaisia tilanteita varten monet ovat varautuneet luottokortilla. Toinen vaihtoehto on myös ottaa pikavippi. Olet saattanut ehkä nähdä pikavippimainoksia televisiossa tai kadunvarsimainoksissa, mutta mitä tiedät oikeasti tästä rahoitustuotteesta?

Pikavippejä tarjoavia firmoja on enemmän kuin koskaan

Viime vuosina Suomen pikalainamarkkinoilla on ollut paljon tarjontaa ja yritykset ovat kilpailleet asiakkaista kiivaasti. Erilaisia lainantarjoajia on toiminut perinteisten pankkien rinnalla noin kymmenen vuoden ajan.

Pikavippien alkuvuodet olivat todella villejä. Ensimmäinen pikalainayhtiö aloitti toimintansa Suomessa vuonna 2005. Jo kahden vuoden päästä markkinoilla toimi 50 pikavippiyritystä. Vuonna 2012 niitä oli peräti 85.

Alussa pikalainamarkkinoilla tarjottavat vipit olivat lähes poikkeuksetta nopeassa ajassa takaisin maksettavia pikalainoja. Nykyisin tarjolla on huomattavasti enemmän vaihtoehtoja. Pikavippien takaisinmaksuaika voi olla mitä tahansa kahdesta viikosta jopa useisiin vuosiin.

Pikavippien yleistyessä Suomessa tuli tutuksi myös käsite tekstarilaina. Ei ole kovinkaan kauan aikaa siitä kun lainaa pystyi todella hakemaan vaikka tekstiviestillä keskellä yötä ja niistä saatettiin pyytää satojen tai jopa tuhansien prosenttien korkoja. Nykyisin toiminta on siistiytynyt paljon ja yrityksiä säännellään huomattavasti tiukemmin.

Vuonna 2013 säädettiin pikavippilaki, joka asetti lainoille korkokaton. Korkeintaan 2 000 euron suuruisesta lainasta voi periä korkeintaan 50 % korkoa. Moni pikalainayhtiö lopettikin toimintansa lakimuutoksen myötä.

Myöskään yöllä ei saa enää myöntää pikavippejä, toisin kuin vielä 2000-luvun alussa. Lainahakemuksia yhtiöt saavat käsitellä mihin aikaan vuorokaudesta tahansa, mutta rahat voidaan maksaa tilille vain kello 7.00 ja 23.00 välisenä aikana.

Lain mukaan pikavippiyhtiön sivuilla täytyy lukea niin sanotut vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaehdot. Niistä käy ilmi lainan todellinen vuosikorko.

Pikavippi nopealla aikataululla

Yksi pikalainojen suosion syistä on epäilemättä hakemisen helppous ja nopeus. Voit hakea lainaa omasta kodistasi käsin kertomatta lainaamisen syytä kenellekään. Lainapäätös tulee nopeasti ja rahat ovat parhaimmassa tapauksessa tililläsi noin 15 minuutissa.

Pikavippien takaisinmaksukin on helppoa, kunhan lainaaja laatii jo etukäteen selkeän maksusuunnitelman. Yleensä lainayhtiön verkkosivuilla näet laskurin avulla, minkä verran kuukausierä tulee maksamaan missäkin takaisinmaksuajassa.

Yksi pikalainojen suurimmista myyteistä on niiden kalleus. On aivan totta, että korkoprosentti on korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa, mutta jos etsit sopivaa lainasummaa, jonka pystyt maksamaan takaisin, pikalaina voi olla hyvä vaihtoehto. Ensimmäistä lainaa hakiessasi voit saada lisäksi korottoman ensilainan.

Jos löydät sopivan television alennusmyynneistä sopivasti juuri kun entinen on hajonnut, kannattaa se tietenkin ostaa alennettuun hintaan. Taloudellisesti järkevää on ostaa kyseinen telkkari ennen kuin sen hinta pompsahtaa takaisin normaalilukemiin siihen mennessä että olet ehtinyt säästää rahat. Pikavippi on tällöin helppo ja luonteva ratkaisu.

Pikavippejä voi hyödyntää myös matkoja suunnitellessa. Monet verkossa myytävät matkat on mahdollista saada tarjoushintaan, kunhan toimit nopeasti. Odottelemalla hinnat yleensä nousevat ajan myötä.

Pikavippien historia

Pikavipit saivat alkunsa Yhdysvalloista, jossa niitä kutsuttiin niin sanotuiksi cash day loaneiksi eli palkkapäivälainoiksi. Palkkaennakoksikin kutsuttuja lainoja alettiin myöntää lyhyiksi ajoiksi, ja ne maksettiin aina takaisin työntekijöiden palkkapäivänä.

Lainoja kutsuttiin myös käteisennakoksi, sillä ne maksettiin työntekijöille ”ennen aikojaan”. Nämä lainat riippuivat kuluttajien maksukyvystä eli säännöllisistä palkkatuloista.

Palkkapäivälainoja alettiin myöntää siksi, että tavalliset pankkilainat olivat tavallisten ihmisten ulottumattomissa.

Ennen pikalainoja panttilainaamoita käytettiin ahkerasti

Tuohon aikaan amerikkalaiset käyttivät panttilainaamoiden palveluita tiheään tahtiin. Rahapulainen vei panttilainaamoon arvokkaan tavaran, kuten kultakorun, jota vastaan hän sai rahaa. Lainaajan piti maksaa alkuperäinen laina koron kera ennen laina-ajan päättymistä. Jos panttilainaamon pitäjä ei saanut rahaa takaisin määräaikaan mennessä, hän myi kultakorun ja piti saamansa rahat.

Panttilainaamot eivät ole kadonneet mihinkään. Myös Suomessa toimii yhä monia panttilainaamoita ja nykyään on olemassa myös panttilainaamoita verkossa, mutta niiden suosio on merkittävästi hiipunut luottokorttien ja pikalainojen myötä.

Luottokortit pikalainojen edeltäjinä

Luottokortit ovat vanhoista rahoitustuotteista lähimpänä pikavippien ideaa. Asiakas ottaa luottokortiltaan ”lainaa”, jonka maksaa takaisin eräpäivään mennessä kokonaan tai osamaksulla kuukausittain niin kauan, kunnes pääoma on maksettu. Luottokortin myöntänyt taho perii lainasta korkoa joka kuukausi.

Lainamarkkinoilla on vasta hiljattain koettu muutoksia, sillä pankkien lisäksi markkinoille alkoi ilmestymään 2000-luvulla pikalainayhtiöitä. Teknologinen kehitys mahdollisti uudenlaisten lainapalveluiden kehittämisen. Nykyisin lainahakemuksen voi jättää näppärästi verkossa, eli enää hakijalta ei edellytetä fyysiseen kivijalkakonttoriin menemistä.

Pohdi näitä asioita ennen vippaamista

1. Tarvitsetko rahaa pikaisesti?

Miten pikaisesti tarvitset rahaa? Jos lainan tarve on äkillinen esimerkiksi kodinkoneen rikkoutuessa tai viisaudenhampaan vihloessa, lainatarpeen voi hoitaa pikalainalla.

Jos lainaamisella ei ole niin kiire, voit myös tehdä kuukausibudjetin ja säästää rahaa etukäteen.

2. Millainen on maksukykysi?

Pystytkö varmasti maksamaan lainan takaisin? Jos tiedät jo lainanhakuhetkellä, ettet kykene lyhentämään velkaa vaaditussa kuukausitahdissa, älä ota velkaa, vaan mieti ensin muita vaihtoehtoja.

Jos sen sijaan paikkaat tilapäistä talousvajetta ja tiedät, että seuraavista tuloistasi voit maksaa lainan takaisin kokonaan tai lyhentää lainaa osamaksulla lainaehtojen mukaisesti, lainan hakeminen on perusteltua.

3. Oletko suunnitellut kuukausibudjetin?

Oman, henkilökohtaisen kuukausibudjetin laatiminen voi olla järkevää. Siihen kirjataan tulot ja menot sekä lasketaan, montako euroa kuukaudessa lainanlyhennyksiin kuluu.

Kun teet takaisinmaksusuunnitelman jo ennen hakemuksen jättämistä, saat realistisen kuvan omasta taloustilanteestasi.

Kenelle lainat on tarkoitettu?

Kuka tahansa Suomen kansalainen, jolla on luottotiedot kunnossa, voi hakea pikalainaa. Yleensä vaatimuksena on 20 vuoden ikä. Tavallisesti vielä 18-vuotiaille ei myönnetä pikalainoja, koska lainayhtiöt ajattelevat, ettei nuorten taloustilanne ole tarpeeksi vakiintunut.

Lainaa ei kannata hakea, jos arvelet, ettet pysty maksamaan sitä takaisin. Jos sinulla on vanhoja velkoja ja harkitset ottavasi uutta lainaa vanhojen maksamiseksi, ajatus ei välttämättä ole paras mahdollinen.

Joissakin tapauksissa voi olla järkevää ottaa yksi laina, jolla maksaa kaikki lainat pois, mutta sen jälkeen on visusti varottava velkaantumasta lisää.

Pikavipit ovat nopeita, niitä on helppo hakea ja ne voi maksaa pois lyhyessä ajassa, minkä vuoksi niiden kysyntä on suurta. Myös moni hakija, joka voisi tarjota lainalleen pantin, valitsee mieluummin vakuudettoman lainan, koska rahat saa tilille niin nopeasti.

Tämä rahoitusvaihtoehto voi olla järkevä, jos vertailet lainojen hintoja etukäteen tarkasti. Meidän sivustomme auttaa sinua arvioinnissa.

Pikavipin saamisen ehdot

• Ikä vähintään 20 vuotta
• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Suomen kansalaisuus
• Vakituiset tulot

Suomen kansalaiset tai vakituisen oleskeluluvan haltijat voivat hakea pikavippiä. Yleensä vaaditaan, että väestötietorekisteriin on kirjattu vakituinen kotiosoite vähintään 2 vuoden ajalta. Tämä vaatimus vaihtelee lainayhtiöittäin.

Yleensä vähimmäisikä on 20 vuotta, joskus on myös yläikäraja noin 60 ja 70 vuoden välillä lainattavasta summasta riippuen.

Maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Luottotiedot tarkistetaan hakemuksen yhteydessä aina luottorekisterinpitäjiltä eli Suomen Asiakastiedolta tai Bisnode Oy:ltä. Tällä hetkellä mikään lainayhtiö ei myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän saaneille.

Vakituisten tulojen minimimäärä vaihtelee lainakohtaisesti. Mitä suurempaa pikavippiä haet, sitä suurempia tuloja edellytetään.

Koroton ensilaina on hyvä tarjous

Jos et ole ennen ottanut pikavippiä, kannattaa metsästää korottomia tarjouksia. Korottomalla lainalla halutaan houkutella uusia asiakkaita. Hyvältä kuulostava tarjous on todella mahdollinen: jos todelliseksi vuosikoroksi ilmoitetaan 0 %, laina on todellakin hakijalleen ilmainen.

Et saa tietenkään mistään tarvitsemaasi rahasummaa lahjoituksena, mutta korottoman ensilainan kohdalla et joudu kuitenkaan maksamaan lainasta korkoa, vaan maksat takaisin pelkän pääoman. Yleensä ilmaistarjoukset koskevat vain pienehköjä, muutaman satasen suuruisia korkosummia.

Korottomiin lainoihin pätevät kuitenkin samat hakuehdot kuin muihinkin: luottotietojesi on oltava kunnossa ja sinun täytyy täyttää muut hakuehdot.

Jotkin kuluttajat metsästävät korottomia lainatarjouksia eri lainayhtiöistä, maksavat entiset ajallaan pois ja saavat näin korotonta lainaa vuoden mittaan useita satoja euroja. Tällaiseen keplotteluun ei ole välttämättä järkevää ryhtyä. Kannattaa lainata aina vain sen verran mitä tarvitsee.

Mihin tarkoitukseen on hyvä hakea pikavippiä?

Pikavippiä haetaan monenlaisiin käyttötarkoituksiin. Suomalaiset hakevat vippiä esimerkiksi seuraaviin käyttökohteisiin:

• Kesämökin kunnostamista varten
• Uutta autoa varten
• Hammaslääkärikuluja varten
• Lemmikin eläinlääkärikuluja varten
• Isojen juhlien kuten häiden järjestämistä varten

Pikalainayhtiöiden joustavuuteen kuitenkin kuuluu, että sinun ei tarvitse selittää lainarahojen käyttötarkoitusta. Tiedot lainarahojen käyttötarkoituksesta ovat peräisin kyselyistä. Yritykset teettävät aika ajoin kyselyitä, joissa ne kysyvät asiakkaidensa lainojen käyttötarkoitusta, mutta näihin kyselyihin vastaaminen on vapaaehtoista.

Kun tiedossa on yllättävä menoerä, pikavipillä voi saada joustoa kuukausibudjettiin.

On kuitenkin käyttötarkoituksia, joihin vippiä ei kannata ottaa, sillä se voi pahimmillaan johtaa pahaan velkaantumiseen. Tällaisia ovat esimerkiksi seuraavat tilanteet:

• Uhkapelaaminen
• Heräteostokset
• Baari-iltojen rahoittaminen
• Vanhojen vippien poismaksaminen

Mikäli havaitset, että lainaaminen meinaa muodostua ongelmaksi, voit hakea vapaaehtoista luottokieltoa. Tässä tapauksessa otat itse yhteyttä lainayhtiöön ja pyydät, ettei sinulle myönnetä lisää lainaa.

Valtaosa suomalaisista kuitenkin hoitaa velkansa asiallisesti määräaikaan mennessä pois, ja sinunkin kannattaa ottaa lainaa tarpeeseen, jos maksukykysi sen sallii. Vastoin yleistä luuloa suomalaisista pikavippien ottajista valtaosa on keski-ikäisiä, ei nuoria.

Pikavippejä otetaan ja annetaan keskimäärin vastuullisesti. Lainayhtiö tekee aina kartoituksen hakijan maksukyvystä ja arvioi, tuleeko hän maksamaan lainan takaisin. On yritysten intressien mukaista lainata rahaa vastuullisesti.

Luottojen yhdistely yhdellä lainalla

Joissakin erikoistapauksissa voi olla järkevää yhdistää useat edelliset pikkulainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi ja maksaa kaikki kerralla pois. Sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä ja maksaa korkokuluja vain yhdestä lainasta. Tällöin on pidättäydyttävä ottamasta lisää lainaa tai tekemästä heräteostoksia.

Jotkin internetin palveluntarjoajat tarjoavat lainojenyhdistämispalvelua. Tässä tapauksessa lainayhtiö maksaa kaikki sinulla olevat velat kerralla pois ja alat lyhentää kyseisen palveluntarjoajan velkaa.

Tärkeää on aina huolellisesti tarkistaa lainaehdot. Kilpailuta tarjolla olevat lainat ja valita niistä itselle kaikkein edullisin vaihtoehto.

Erilaisia pikavippityyppejä

Markkinoilla on eri tyyppisiä pikalainoja, joista tavallisimmat esitellään seuraavaksi.

Kertaluontoinen laina

Voit tarvittaessa ottaa kertasummana koko tarvitsemasi lainasumman, jolloin rahat maksetaan tilillesi yhdessä erässä. Voit käyttää saamasi lainarahat haluamallasi tavalla.

Joustoluotto

Tarjolla on myös joustoluottotilin tai joustovipin nimellä kulkevia rahoitustuotteita. Ne tarkoittavat suomeksi samaa kuin luottotili.

Joustoluotossa sinulle annetaan maksimilimiitti, yleensä korkeintaan 2 000 euroa, ja saat nostaa tililtä sen verran rahaa kuin haluat. Saat maksimilimitin myös siinä tapauksessa että et tarvitsisi enempää kuin parisataa euroa. Silloin on tahdonvoimasta kiinni, ettei käytä enempää lainarahaa kuin tarvitsee. Houkutus voi olla suuri.

Joustoluottotili muistuttaa eniten luottokorttia. Kun olet maksanut edellisen nostamasi erän pois eräpäivään mennessä, saldosi palautuu entiselleen luottolimitin asettamissa puitteissa. Voit sen jälkeen tehdä uuden noston tarvittaessa, joten joustoluottotiliä voi käyttää pitkälti luottokortin tapaan.

Jos päädyt tähän ratkaisuun, ota huomioon lisäkulut. Tilistä saatetaan periä tilinhoitomaksuja ja jokaisesta nostosta veloitetaan yleemsä vähintään muutaman eurona ja korkeintaan kymmenien eurojen arvoinen nostopalkkio.

Tästä syystä on monesti kannattavinta nostaa kerralla koko tarvitsemansa summa ja sen jälkeen jättää tili oman onnensa nojaan.

Yhteenveto pikavipeistä

Pikavipit ovat tulleet Suomen lainamarkkinoille jäädäkseen. Tällä sivustolla annamme vinkkejä lainojen vertailuun.

Nykyisin alaa säädellään, ja korkeintaan 2 000 euron pikavippejä koskee korkokatto. Korkoa ei saa siis kiskoa miten paljon tahansa. Tarkista aina korkokulut ennen pikavipin ottamista.

Yleensä vaatimuksena on noin 20 tai 21 vuoden ikä, eikä hakijalla saa olla luottohäiriömerkintöjä.

Tarjolla on erilaisia rahoitustuotteita aina kerralla nostettavasta vipistä joustoluottotileihin, joilta voit tehdä nostoja tarpeen mukaan. Ota kuitenkin huomioon, että lainayhtiöt ottavat voittonsa oheismaksuista, kuten vaikkapa jokaisesta nostosta. Tarkista aina lainaehdoista, paljonko kustakin palvelusta veloitetaan.