Kulutusluotto

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto on yksityishenkilölle myönnettävä laina, joka on tarkoitettu kulutukseen. Se eroaa esimerkiksi asuntolainasta siten, että asuntolaina on tarkoitettu nimenomaan asunnon ostamiseen, kun taas kulutusluotto sopii käytettäväksi vapaasti mihin tahansa.

Tässä artikkelissa käsiteltävä kulutusluotto tarkoittaa nimenomaan Suomessa myönnettäviä lainoja ilman vakuutta. Vakuudettomia lainoja kutsutaan myös pikalainoiksi, pikavipeiksi tai joustoluotoiksi, mutta termien ei pidä antaa hämmentää.

Kulutusluoton käyttötarkoitus on yleensä nimensä mukaisesti kuluttaminen, eikä hakijan tarvitse kertoa lainayhtiölle, mihin rahat käytetään. Suomessa myönnettävät vakuudettomat kulutusluotot ovat keskimäärin arvoltaan 100 – 2 000 €.

Käsittelemme tällä sivustolla muita lainatyyppejä erillisissä artikkeleissa. Esimerkiksi autolaina voi olla vakuudellinen tai vakuudeton tilanteesta riippuen. Autokaupassa kuluttajille tarjotaan myös osamaksuluottoa, jolloin auton omistusoikeus siirtyy velalliselle vasta sitten kun hän on maksanut lainan kokonaan pois.

Miksi kulutusluottoa haetaan?

Kulutusluoton ottamiseen on monia syitä. Seuraavaksi esitellään yleisimpiä syitä kulutusluoton hakemiseen.

1. Remontti
   

   Yksi yleisimmistä syistä on kodin remontointi, kuten esimerkiksi keittiöremontti. Uudet kaapit, tiskiallas tai kaakelit nielevät pitkän pennin, ja jos ilme vaatii uudistamista pikaisesti, moni päätyy ottamaan kulutusluoton ja maksamaan remontin jälkikäteen osamaksulla takaisin. Kulutusluoton etuna on siis se, ettei kulutusta tarvitse lykätä tulevaisuuteen.
   Toinen vaihtoehto olisi säästää vaadittava rahasumma etukäteen, jolloin myös remonttia täytyisi odottaa kauemmin.

2. Matkailu
   

   Kulutusluottoa haetaan usein myös lomamatkaa varten. Mikäli on tiedossa, että veronpalautukset tulevat joulukuun alussa, mutta talviloma on myönnetty marraskuun lopulle, kulutusluotto voi olla hyvä keino paikata etelänmatkan lomakassaa. Lisäksi lentojen hinnat kallistuvat sitä enemmän, mitä pidemmälle niiden hankintaa odottaa.

3. Elektroniikka
   

   Kulutusluottoa haetaan myös uuden tietokoneen ostamista varten. Suurempi elektroniikkaostos kuten tietokone, älypuhelin tai televisio kustantaa sen verran, ettei kaikilla ole varaa maksaa sitä kerralla omasta taskusta.

Kun haet lainaa, jonka pantiksi annat vakuuden, lainantarjoaja yleensä arvioi vakuuden arvon ja kysyy tarkemmin lainan käyttökohdetta.

Kun kyse on vakuudettomasta pikalainasta, lainayhtiötä ei yleensä kiinnosta, mihin tarkoitukseen haet lainaa. Sen sijaan lainayhtiö haluaa tietää, pystytkö maksamaan sen takaisin.

Nykyisin kulutusluottoja tarjoavat lähes kaikki lainayhtiöt. Tämän sivun tarkoituksena on auttaa sinua löytämään markkinoiden parhaat kulutusluotot. Vinkeillämme voit säästää pitkän pennin!

Kulutusluottojen vertailu kannattaa

Kulutusluotto on hyvin yleinen lainatyyppi. Vuonna 2015 Suomessa myönnettiin pikavippejä yhteensä noin 64 miljoonan euron edestä, eli kyseessä on yleinen velkamuoto. Vuonna 2016 Suomessa myönnetyistä kulutusluotoista 40 % oli tilastojen mukaan vakuudellisia luottoja.

Koska kysyntä on vilkasta, myös tarjonta on kasvanut. Viime vuosien aikana uusia pikavippiyrityksiä on tullut markkinoille runsaasti. Etenkin pienehköt, korkeintaan 2 000 euron kulutusluotot ovat monien yritysten liiketoiminnassa keskeisin tuote.

Monesti tarjolla on joustoluoton nimellä kulkeva luottotili, jonka limiitti on korkeintaan 2 000 euroa. Tämä tarkoittaa, että asiakas saa nostaa tililtä haluamansa summan rahaa, mutta koko 2000 euron limiittiä ei tarvitse käyttää.

Kulutusluoton suuruus vaihtelee. Lainattavat summat liikkuvat muutamasta kympistä aina kymmeniintuhansiin euroihin saakka.

Kuluttajalla on enemmän päätösvaltaa kuin ennen

Yritykset kilpailevat asiakkaista kiivaammin kuin koskaan. Enää ei tarvitse asiakkaana mennä hattu kädessä pankkiin anomaan lainaa, sillä kuluttajilla on rutkasti päätösvaltaa. Aiemmin lainaa haettiin siitä pankista, jonka asiakkaana oli, koska muutakaan vaihtoehtoa ei ollut. Nykyisin voit hakea lainaa useasta paikasta ja valita parhaan tarjouksen.

Voit käyttää kätevää lainavertailusivustoamme ja vertailla haluamasi tyyppistä lainaa. Lainavertailun myötä saat juuri omiin tarpeisiisi sopivan lainatarjouksen. Lainatarjouksen saatuasi et ole kuitenkaan sidottu lainaan, vaan voit hylätä tarjouksen, jos se vaikuttaa huonolta.

Vertailemalla lainoja saat juuri omaan elämäntilanteeseesi parhaiten sopivan lainatyypin ja sopivan lainasumman. Pohdi hyvissä ajoin omaa lainatarvettasi: Haluatko mieluummin lainan, jonka voit nostaa tilille saman tien, vai metsästätkö mieluummin lainaa, jossa on matalin mahdollinen korko?

Kulutusluotoissa on korkeampi korko kuin vakuudellisissa lainoissa

Vakuudettoman kulutusluoton korko on korkeampi kuin vakuudellisen lainan. Syy tähän on yksinkertainen: Jos asiakas jättää vakuudellisen lainan maksamatta, pankki voi lain mukaan pakottaa velallisen myymään omaisuuttaan, jotta pankki saa varmasti rahansa takaisin.

Vakuudettomissa lainoissa ei ole tällaista mahdollisuutta, eli lainanmyöntäjä ottaa suuremman riskin.

Jos asiakas ei pysty maksamaan lainaa takaisin ja se joutuu ulosottoon, on mahdollista ettei lainayhtiö saa rahojaan koskaan takaisin. Koska riski rahojen takaisin saamiseksi on suurempi, lainayhtiö perii korkeampaa korkoa. Yhtiön täytyy saada liiketoiminnastaan eli rahan lainaamisesta ihmisille voittoa, ja tämä peritään asiakkailta korkokuluina.

Vakuudeton laina tekee lainaamisesta helpompaa

Kaikki lainanhakijat eivät pysty antamaan vakuutta lainalleen. Tällaisessa tapauksessa vakuudeton kulutusluotto on tärkeä lainamuoto. Sitä paitsi kun kyseessä on pieni lainasumma, ei maksa vaivaa kuluttaa lainayhtiön työntekijöiden työaikaa vakuuden arvioimisprosessiin, sillä se tulisi todennäköisesti kalliimmaksi kuin lainasumman määrä.

Pikalainan hakuprosessi on sekä lainanhakijalle että lainayritykselle sujuvampaa kuin perinteisen vakuudellisen lainan hakuprosessi. Monet hakevatkin kulutusluottoa, sillä vaikka he pystyisivät antamaan vakuudeksi esimerkiksi auton, veneen tai asunnon, he eivät halua kuluttaa aikaa byrokraattisten hakupapereiden täyttämiseen.

Asuntolainaa hakiessa ostettava asunto toimii vakuutena, mutta sen lisäksi voi olla tarpeellista rahoittaa käsiraha erillisellä lainalla. Asuntolainoissa on ollut vuodesta 2018 lähtien 85 % lainakatto, eli ostajalla täytyy olla omaa rahaa 15 %. Monet hakevat kulutusluottoa tätä varten.

Kulutusluoton hinta

Kulutusluoton todellinen vuosikorko vaihtelee huomattavasti riippuen lainanantajasta. Korko liikkuu muutamasta prosentista 20 prosenttiin. Joskus se voi olla myös kuitenkin jopa korkeampi.

Miksi korkoprosentti vaihtelee?

Yksi syy on se, että lainayrityksillä on erilaisia marginaaleja. Toiset lainat ovat edullisempia kuin toiset. Siitä syystä kulutusluottojen ehtoja kannattaa aina vertailla ennen lainapäätöksen tekemistä.

Jos lainantarjoaja arvioi hakijan maksukyvyn kehnoksi, mutta päättää myöntää lainaa, se perii korkeampaa korkoa. Tämä johtuu riskistä: lainantarjoaja ottaa tässä tapauksessa suuremman riskin kuin minkä se ottaisi myöntäessään lainaa vakavaraiselle hakijalle.

Kulutusluoton korkotasoon vaikuttaa myös takaisinmaksuajan pituus ja lainan päälle laskettavat muut kulut. Korko voi olla joskus hyvin matala, mutta lisäkustannukset lisätään lainan hintaan, jolloin edullisen oloinen laina voikin tulla kalliiksi.

Lainan nimelliskorko ei ole luotettava mittari vertailuun. Sen sijaan kannattaa tarkistaa lainan todellinen vuosikorko.

Todellinen vuosikorko on informatiivisempi lukema, sillä siihen sisällytetään kaikki mahdolliset maksut, joita yritys perii tuotteestaan. Todellisessa vuosikorossa on laskettuna mukaan seuraavat kulut:

• Lainan nimelliskorko
• Nostokulut
• Tilinavausmaksut
• Tilinhoitokustannukset

Lainantarjoajan sivuilla ilmoitetaan aina Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajatiedot. Tästä paperista ilmenevät lainan ehdot, esimerkkilaskelmat ja todellinen vuosikorko. Se on juridisesti sitovampi kuin vaikeaselkoiset mainoslauseet, joiden alalaitaan on kirjoitettu lainaehdot pienellä präntillä.

Jos todellinen vuosikorko on 0 %, maksat takaisin pelkästään pääoman eli 200 € lainasta maksat takaisin tasan 200 €. Tällaisia tarjouksia käytetään yleensä ”sisäänheittotuotteena” houkuttelemassa uusia asiakkaita.

Tarkista maksuehdoista myös, peritäänkö sinulta lisämaksua, jos haluat maksaa lainan etuajassa takaisin.

Panosta joustavuuteen

Joskus lainanantajat eivät salli sinun lyhentää osamaksuerääsi enempää kuin sovitun määrän ilman että tälle lasketaan lisäkulu. Lainanhakijayritys nimittäin toivoo, että asiakkaat maksaisivat niille tasaista kuukausituottoa pitkällä aikavälillä. Lisäksi jotkin lainayritykset tunnetaan siitä, että kulutusluoton peruskorkotaso on matala, mutta mikäli takaisinmaksu viivästyy, viivästyskulut ovat tähtitieteelliset.

Joskus joudut maksamaan hiukan ylimääräistä siitä että saat lainalle joustavan takaisinmaksuaikataulun, jonkin erikoispalvelun kuten maksuvapaan kuukauden, eräpäivän lykkäyksen tai tavallista parempaa asiakaspalvelua.

Mistä tunnistaa hyvän kulutusluottoyhtiön?

Kannattaa siis puntaroida eri asioita, kun pohdit, minkä lainayrityksen asiakkaaksi ryhtyisit. Vertaile lainojen ehtoja.

Näiltä sivuilta saat vinkkejä eri yhtiöiden lainoista, koroista ja muista seikoista. Kun löydät lupaavan oloisen yhtiön, voit käydä tutkimassa sen verkkosivuja.Useimmiten etusivun laskurilla voi laskea, mikä on takaisin maksettavan kuukausierän suuruus, korkokulut sekä takaisinmaksuaika.

Eri vaihtoehtoja pohtiessasi voit perehtyä myös esimerkiksi seuraaviin kysymyksiin:

• Ovatko verkkosivut selkeät ja asialliset?
• Millaisia palveluita asiakkaalle on tarjolla?
• Miten asiakaspalveluun saa yhteyden?
  Lukeutuvatko vaihtoehtoihin chat, sähköposti ja puhelinnumero? Veloitetaanko puhelusta ylimääräisiä kuluja vai pelkkä paikallisverkkomaksu?
• Ovatko vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaehdot nähtävillä?
  Käyvätkö niistä ilmi lainan hinta ja muut ehdot?

Voit halutessasi etsiä Google-haulla myös lainayhtiöstä kerrottavia uutisia, taloustietoja tai muita tietoja, jos haluat varmistua sen ammattimaisuudesta. Suurin osa Suomen pikalainamarkkinoilla olevista yrityksistä toimii ammattimaisesti ja alaa valvotaan nykyisin tarkasti, toisin kuin villeinä alkuvuosina.

Miten kulutusluotto maksetaan takaisin?

Kun otat kulutusluoton, joudut siis maksamaan lainalle korkoa ja lisäksi muita kuluja. Yleensä laina maksetaan takaisin osamaksulla kuukausittain. Takaisinmaksusumman toinen nimitys on kuukausilyhennys.

Hyvin yleistä on, että asiakkaalle tarjotaan 30 tai 45 päivää korotonta maksuaikaa, eli jos maksat koko summan takaisin tämän ajan sisällä, sinulta ei peritä lisäkuluja.

Jos taas haluat maksaa lainaa takaisin osamaksulla, voit tehdä myös niin, jolloin korkokulut alkavat juosta. Saat monesti myös itse valita takaisinmaksuaikataulun.

Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että pienemmät lainat voi maksaa takaisin nopeammassa ajassa kuin suuret lainat. Laina, jolla on pitkä takaisinmaksuaika, tulee aina kalliimmaksi kuin laina, jonka maksat takaisin nopeasti.

Perehdy kulutusluoton ehtoihin

Ota huomioon, että jotkin yhtiöt eivät tarjoa osamaksumahdollisuutta ollenkaan. Sinun on siis pakko maksaa laina takaisin lyhyessä ajassa, esimerkiksi kuukauden sisällä, ja sen jälkeen viivästyskulut alkavat juosta.

Tämä ei ole kovinkaan yleinen ehto, mutta täysin mahdollinen. Lainaehdot täytyy siksi lukea aina läpi huolellisesti ennen lainapäätöksen tekemistä, jotta välttyisi mahdollisilta ikäviltä yllätyksiltä.

Voit tarkistaa lainaehdoista myös, onko sinun mahdollista saada lyhennysvapaa kuukausi kulutusluoton laina-aikana. Tämä tarkoittaa, että tietyssä kuussa et joudu maksamaan lyhennystä. Lainan korkokulut kuitenkin juoksevat normaalisti ja ne lisätään lainan pääomaan. Seuraavassa kuussa maksat lainaa takaisin taas normaalisti.

Tällainen ehto tarjotaan asiakkaiden houkuttelemiseksi ja kyse on eräänlaisesta hyvästä asiakaspalvelusta. Joskus lainaerän lykkääminen tai eräpäivän siirto maksavat ylimääräistä.

Suomessa on tarjolla runsaasti edullisia kulutusluottoja

Euroopan keskuspankin määrittelemä ohjauskorko on ollut viime vuosina nollassa. Euroopan talousalueen jäsenenä Suomi noudattaa EKP:n linjausta. Nollakorolla halutaan elvyttää taantumasta kärsinyttä Eurooppaa ja luoda kulutuskysyntää.

Keskuspankki haluaa ohjata kansalaisia kuluttamaan ja yrityksiä investoimaan, mikä johtaa puolestaan parantuvaan työllisyyteen ja verotuloihin. Ohjauskorko vaikuttaa korkoihin, joilla pankit ja lainoja tarjoavat yritykset myöntävät asiakkailleen lainaa. Maksat siis tällä hetkellä eurooppalaisesta lainastasi pienempää hintaa kuin mitä maksaisit samasta lainasta jossakin muussa maassa.

Toinen syy, miksi tarjolla on halpaa lainaa, on teknologinen kehitys. Rahan lainaaminen internetissä on helpompaa kuin koskaan. Pikalainamarkkinoille on ilmaantunut paljon uusia yrityksiä, jotka kilpailevat asiakkaista.

Lainayhtiöiden välinen ankara kilpailu painaa lainojen hintoja alaspäin. Voit hyötyä kilpailun kiristymisestä ja valikoida joukosta itsellesi edullisimman lainatarjouksen!

Lainaaminen on siis nykypäivänä helpompaa kuin koskaan, mutta niin lainojen vertaileminenkin. Sivustollamme voit vertailla lainojen korkoja keskenään ja valita sinulle parhaat ehdot.

Sinun kannattaa etsiä mahdollisimman halpaa korkoa, mutta voit pohtia muitakin tässä artikkelissa mainittuja asioita, kun etsit sopivinta lainaa.

Pidä pää kylmänä ja tutki tarjouksia kriittisesti. Mainoslauseissa hehkutetaan korottomia lainoja. Julkkisten naamoilla ja erilaisilla tempuilla kuluttajia houkutellaan klikkaamaan tiensä kulutusluottoyhtiöiden sivuille.

Vertailemalla lainoja kaikessa rauhassa ja mahdollisimman objektiivisesti voit säästää pitkän pennin!

Lainanhakuprosessi

Kun löydät sopivan lainayhtiön ja lähetät sinne hakemuksen, saat vastauksen yleensä pikaisesti. Rahat maksetaan tilille pian, jopa 15 minuutissa. Suurimpien suomalaispankkien tileille rahat tulevat nopeasti, pienempien pankkien tileille rahojen saapuminen voi kestää kauemmin.

Lainayritykset pyrkivät hoitamaan hakemukset niin nopeasti kuin mahdollista. Ne saavat nykyisin muutamalla klikkauksella selvitettyä hakijan luottotiedot ja tarvittaessa verotiedot, jonka vuoksi hakemuksessa kysytään henkilötunnustasi ja lupaa tarkistaa luottotietorekisterisi. Yleensä hakemukseen täytyy liittää myös tiedot palkkatuloista ja selvittää muut mahdolliset taloustilanteeseen vaikuttavat asiat.

Lain mukaan hakija täytyy tunnistaa vahvasti, minkä takia nykyisin kulutusluottoa ei voi saada tekstiviestitse, kuten vielä 2000-luvun alussa. Vahva tunnistautuminen tarkoittaa verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta.

Kirjaudut hakupalveluun omilla verkkopankkitunnuksillasi, jotka saat omasta pankistasi. Mobiilivarmenteen myöntää operaattori. Luottotietorekisterienpitäjiä on Suomessa kaksi: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode.

Jos et ole varma, onko sinulla luottohäiriömerkintöjä, voit tarkistaa omat tietosi etukäteen myös itse, mutta tämä ei ole tarpeellista lainahakuvaiheessa. Hakuprosessi on digitalisoitu, mikä tarkoittaa, että päätös tulee tavallisesti saman tien.

Lainahakemuksia käsitellään monissa lainayhtiöissä kellon ympäri, mutta lain mukaan lainaa ei voi maksaa yöllä. Lainarahat maksetaan kello 7 ja 23 välillä. Digitalisaation ansiosta lainayhtiöt eivät joudu palkkaamaan henkilökuntaa käsittelemään paperihakemuksia kuten ennen, ja saat lainan halvempaan hintaan.

Kulutusluoton hakemisen ehdot

Kulutusluotoissa on erilaisia ehtoja, joissa kerrotaan oikeutesi ja velvollisuutesi lainanhakijana. Yleensä kaikkien hakijoiden pitää täyttää seuraavat ehdot lainanhakuvaiheessa:

• Ei luottohäiriömerkintöjä.
  Suomessa ei saa lainaa luottohäiriömerkinnällä, eikä asiassa yleensä tehdä poikkeuksia.
• Suomen kansalaisuus tai pysyvä oleskelu Suomessa.
  Tiedot tarkistetaan väestötietorekisteristä.
• Suomalaiset verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ja suomalainen kännykkäliittymä.
• Vähintään 20 vuoden ikä.
  Ikäraja vaihtelee lainayhtiön mukaan. Harvat yhtiöt myöntävät lainaa 18-vuotiaille.
• Vakituiset palkkatulot, eläketulot tai muut säännölliset tulot.
  Eri lainayhtiöt ovat asettaneet minimivaatimuksen, paljonko hakijalla on oltava tuloja vuodessa. Joskus hakemuksessa kysytään palkkatodistusta tai verotuspäätöstä.

Milloin kannattaa hakea kulutusluottoa?

Joskus rahantarve ilmaantuu, kun sitä vähiten odottaisi ja lompakko huutaa tyhjyyttään. Talouteen voi tarvita joustovaraa monista eri syistä kuten hammaslääkärikuluihin, ulkomaanmatkaan tai rikkoutuneen kodinkoneen ostamista varten.

Yleisesti ottaen ei ole milloinkaan järkevää ottaa lainaa pelkkään huvitukseen. Se tulee kalliimmaksi kuin etukäteen säästäminen, koska sen päälle lasketaan lainan muut kulut.

On lisäksi riskialtista ottaa uutta kulutusluottoa ennen kuin vanhat on maksettu pois. Velkakierrettä kannattaa välttää viimeiseen asti.

On toki myös paljon sellaisia tilanteita, joissa on ihan fiksua ja perusteltua ottaa kulutusluottoa. Alla esitellään muutama esimerkki.

1. Lainalla voi säästää rahaa.
   Esimerkiksi kodinkoneen ollessa alennusmyynnissä on usein järkevää ostaa tuote alennettuun hintaan sen sijaan, että odottaisi palkkapäivään saakka kodinkoneen kallistumista normaalihintaiseksi.
2. Lainalla voi ehkäistä suurempien ongelmien syntymistä.
   Lainan ottaminen on fiksua myös silloin, jos voit ennaltaehkäistä sillä isompia ongelmia, kuten kosteusvaurion. Jos mökillä on sattunut vesivahinko, se kannattaa kuivattaa heti eikä viidestoista päivä, ettei vahinko pääse pahenemaan.
3. Edessä on suurempi hankinta.
   Jos tarvitset kotiisi vaikkapa uusia huonekaluja tai muita suurempia hankintoja, kuukausibudjetissa ei välttämättä aina ole joustovaraa tällaisille ostoksille. Silloin kulutusluotto voi olla hyvä ratkaisu.
4. Tulot ovat epäsäännölliset.
   Lainalla tasoitetaan usein epäsäännöllisiä kuukausituloja, esimerkiksi freelancer-työssä palkka ei kilahda tilille tasaisesti joka kuukausi. Välissä voi olla pitkiä kuivia kausia, sillä yleensä freelance-työstä on tapana maksaa korvaus työn valmistumisen jälkeen. Tätä odotellessa tili saattaa joutua miinukselle.

Kulutusluottoa voi ottaa myös vaikkapa ennen lomia, ja loman jälkeen elellä jonkin aikaa säästäväisemmin.

Kulutusluottoa ei kuitenkaan missään nimessä pidä ottaa, jos ei ole varma siitä, pystyykö maksamaan sen takaisin luottoehtojen mukaisessa aikataulussa.