Mikrolån

Mikrolån i Sverige

Att låna pengar var tidigare en rätt så tidskrävande process både för dig som låntagare och för långivaren. Ansökningsprocessen innefattade ofta ett personligt möte med en banktjänsteman och din kreditvärdighet prövades manuellt. Att låna ut mindre belopp i form av mikrolån var under sådana omständigheter tyvärr inte lönsamt för långivarna.

Mikrolån är en låneprodukt som har vuxit fram i samband med att tekniken utvecklats. Man kan som låntagare idag legitimera sig elektroniskt med bank-ID direkt via mobilen. Även kreditupplysningen erhålls i elektroniskt format och långivarens kreditprövning av potentiella låntagare kan därför ske helt automatiskt. Med dessa förutsättningar spar långivaren en stor mängd tid, vilket innebär lägre handläggningskostnader. De lägre kostnaderna har i sin tur gjort det möjligt för långivare att med vinst låna ut mindre summor pengar. Det är på den vägen som marknaden för mikrolån utvecklats i Sverige.

Mikrolån skapar nya möjligheter

Banktjänster, i form av krediter och lån finns nu närmre till hands än någonsin tidigare. Med en PC, laptop eller mobil kan vi inte bara låna pengar med kort varsel. Vi kan också göra det när helst det passar oss, under dygnets alla timmar, hemma eller på resande fot. Det är nu för tiden också betydligt fler långivare som erbjuder mikrolån, vilket är positivt för dig som låntagare. Ökad konkurrens leder nämligen till bättre lånevillkor för dig som låntagare. Man ska som låntagare dock alltid vara försiktig med att skuldsätta sig. Det gäller även för mikrolån.

Skillnaden mellan mikrolån, sms-lån och smålån

Ett mikrolån är, som namnet antyder, ett lån med ett lågt lånebelopp. Namnet sms-lån säger däremot ingenting om själva lånebeloppet, även om även sms-lån som regel även är på mindre belopp. För sms-lån ska det vara möjligt att begära utbetalningar genom att skicka ett sms till långivaren.

Att ett lån är ett mikrolån utesluter dock inte att det också är ett sms-lån, även om långivaren valt att kalla lånet annorlunda. Tvärtom är det vanligt att mindre lån uppfyller kriterierna för båda lånetyperna.

Lånestrukturen är densamma för både mikrolån, smålån och sms-lån. De är alla nämligen privatlån – lån utan säkerhet. För denna typ av lån kräver långivaren inget pantbrev. Det innebär att kreditrisken ökar. Därför är också mikrolån, precis som övriga lån utan säkerhet, betydligt dyrare än säkrade lån.

Eftersom privatlån kan omfatta lånebelopp på upp till 600 000kr har många långivare valt att rikta in sig på ett visst beloppsspann. Lån som marknadsförs som smålån är ofta begränsade till ett lånebelopp på upp till 100 000kr. För mikrolån är lånebeloppet ofta inte högre än 10 000kr. För sms-lån ligger den övre beloppsgränsen på omkring 40 000kr.

Lånekraven för mikrolån

För mikrolån är kraven på dig som låntagare generellt sätt lägre än för traditionella banklån. Det beror främst på följande två faktorer. För det första är beloppet på ett mikrolån så pass lågt att långivaren får en väldigt gynnsam riskspridning. Det i sin tur ger utrymme för långivaren att ta en något högre kreditrisk per kund. För det andra har mikrolån ofta även en högre räntesats, vilket kompenserar för den högre risk som de lägre ställda kraven på dig som låntagare innebär.

Mikrolån – ett lån utan säkerhet

Eftersom mikrolån är ett lån utan säkerhet kräver lånet ingen säkerhet i form av ett pantbrev. Med andra ord är det ett så kallat blancolån. När du lånar utan säkerht förs äganderätten till en specifik tillgång inte över till långivaren om lånet skulle förfalla till betalning.  Långivaren kan dock alltid skicka sin fordran vidare till inkasso och därefter till kronofogden. Väl hos kronofogden kan dina tillgångar slutligen komma att utmätas om skulden inte betalas. Kronofogden har även möjlighet att ordna en betalningsplan för dina skulder om så skulle behövas.

Kreditupplysningens betydelse

När du ansöker om ett mikrolån tas det i regel alltid en kreditupplysning. Konsekvenserna av en kreditupplysning skiljer sig dock åt beroende på vilket kreditupplysningsföretag som används.

Använder långivaren sig av UC innebär det att antalet kreditupplysningar som tas på dig som potentiell låntagare både registreras och delges långivaren. Långivaren använder sedan informationen som beslutsunderlag. Ett stort antal kreditupplysningar tolkar långivaren som negativt. Detta eftersom det ses som en indikation på att du antingen har svårt att bli beviljad ett lån hos övriga långivare eller att du helt enkelt lånar väldigt ofta. Ansöker du hos en långivare som använder sig av UC kan det därför minska dina chanser till ett lån.

För mikrolån anser många långivare att det inte är lika relevant med antalet kreditupplysningar som tagits på dig som låntagare. Det beror på att man för mikrolån generellt sätt lånar mer frekvent än vad man gör för större lån. Lånebeloppet för ett mikrolån är ju trots allt relativt litet och lånet har dessutom ofta en begränsad löptid. Antalet kreditupplysningar säger därför väldigt lite om din betalningsförmåga när det kommer till mikrolån. På grund av just detta har många aktörer inom mikrolånebranschen valt att inte ta antalet kreditupplysningar i beaktande.

Ansöker du om ett lån utan UC kan du vara säker på att långivaren inte tar hänsyn till antalet kreditupplysningar. Detta eftersom det endast är UC som delger denna typ av information till långivaren.

Här följer en sammanfattning över lånekraven för mikrolån:

• Lånar du av en bank eller annan kreditgivare som riktar sig mot den svenska marknaden ska du vara folkbokförd i Sverige, ha ett svenskt bankkonto och vara svensk medborgare.
• Du ska vara myndig och således minst 18 år. Vissa långivare tillämpar en högre åldersgräns för sina lån.
• Du ska kunna legitimera dig. Om låneprocessen sker online, legitimerar du dig enkelt med hjälp av BankID.
• Det görs i regel alltid en kreditprövning på dig som sökande. Du behöver då uppfylla långivarens ställda krav.
• En fast inkomst är ofta ett krav.
  • Vissa långivare accepterar studiemedel som inkomst.
• Långivare accepterar generellt sätt inga betalningsanmärkningar, med undantag för vissa högrisklån.

Vikten av att fullfölja din återbetalning

Lånebeloppet för ett mikrolån är mindre jämfört med andra lånetyper, men det är fortfarande lika viktigt att du respekterar dina lånevillkor och betalar tillbaka lånet till fullo. Det innebär även att du inte bör ansöka om ett mikrolån såvida du inte är säker på att du, under aktuella förhållanden, är kapabel att betala tillbaka lånet i enlighet med uppsatta lånevillkor. Ett mikrolån som förfaller till betalning har nämligen samma allvarliga påföljder som alla andra lån. Du riskerar extra avgifter i form av dröjsmålsränta och inkassoavgifter. Skulden hamnar i slutändan även hos kronofogden vilket normalt sätt resulterar i en betalningsanmärkning.

Lägre lånekrav för mikrolån innebär även att risken för överbelåning ökar. Det är därmed än så viktigt att du gör din egen bedömning över huruvida du har ekonomisk kapacitet att fullfölja återbetalningsplanen. Att man kan bli beviljad ett lån betyder inte per automatik att det är lämpligt att låna.

Varför har mikrolån en högre ränta än privatlån?

När du jämför mikrolån med ett vanligt privatlån kommer du märka att räntesatsen ofta är betydligt högre för mikrolån. Då mikrolån, precis som andra lån, behöver administreras av långivaren, finns det en administrativ kostnad för lånet. Denna kostnad är i förhållande till lånebeloppet högre än för ett större lån, vilket även innebär att den effektiva räntan ökar. Eftersom lånebeloppet är litet och du endast betalar ränta för den tid du nyttjar lånet behöver ett mikrolån dock inte kosta dig särskilt mycket i kronor. Därför accepterar många låntagare en högre effektiv ränta för mikrolån. Med det sagt förekommer det aktörer på lånemarknaden som tar ut alldeles för höga avgifter för sina mikrolån.

Tack vare Riksbankens expansiva penningpolitik under senare år, är räntorna i Sverige i dagsläget generellt sätt väldigt låga. Det påverkar räntorna även för kommersiella lån. Under dessa förhållanden bör du kunna förvänta dig en relativt låg ränta även för ett mikrolån. Det stora antalet långivare som erbjuder mikrolån talar även för detta. Ökad konkurrens minskar nämligen långivarens marginaler, vilket innebär bättre priser till dig som kund. Välj därför inte första bästa mikrolån utan jämför ränta och avgifter mellan olika långivare. Även förseningsavgifter, Handläggningstider, utbetalningstider samt utbetalningsalternativ är egenskaper som kan vara värda att jämföra.

Lånar du mycket kan ett större lån eller en kontokredit vara bättre

Det är inte optimalt att ha ett stort antal mikrolån. Då är det bättre att ansöka om ett större lån och därmed samla dina lån hos en långivare. Då erbjuds du ofta en lägre ränta. Ett annat alternativ är att ansöka om en kontokredit. Det finns faktiskt banker och kreditinstitut som erbjuder kontokrediter även för mindre belopp. Fördelen med en kontokredit är att du endast betalar ränta på den del av krediten som du utnyttjar samtidigt som du fortfarande har tillgång till hela krediten om det skulle behövas. En kontokredit är därför ofta en väldigt kostnadseffektiv lösning.

Ibland kan räntan vara högre på en kontokredit än för ett lån, men även då kan en kontokredit vara det bättre alternativet. Detta beror på att du med en kontokredit endast betalar ränta på den del av krediten som du använder, medan du för ett lån behöver betala ränta för hela lånesumman, oavsett hur stor del av lånet du nyttjar.

Finns det räntefria mikrolån?

Vissa långivare erbjuder sina nya kunder det första mikrolånet både räntefritt och helt utan kostnad. Ofta är löptiden för lånet då också begränsad till 30 dagar. Lånar du längre än så får du ofta betala både ränta och diverse avgifter. Att hitta en långivare som på lång sikt är villig att erbjuda dig kostnadsfria lån är väldigt svårt. Enda möjligheten är om långivaren bedriver låneverksamhet i välgörenhetssyfte. Tänk dock på att en låneverksamhet alltid kostar att upprätthålla och om inte kunden betalar för verksamheten så måste någon annan göra det, som exempelvis en stat eller en filantrop.

Sammanfattning

Varje lån är förknippat med vissa kostnader för långivaren. Dessa kostnader var högre förr i tiden då mycket av handläggningen skedde manuellt. Ju mindre lånet var, desto högre var också kostnaderna i proportion till själva lånet. Därför var mikrolån ofta ingen lönsam produkt för långivare förr i tiden.

Mikrolån är en låneform som vuxit fram i takt med att tekniken utvecklats. Låneprocessen har digitaliserats och det mesta av handläggningen sker numera per automatik. Detta har gjort att kostnaden för att handlägga ett lån har sjunkit betydligt. Därför är mikrolån numera en väldigt lönsam produkt för långivare i Sverige och marknaden för mikrolån växer kraftigt. Med antalet långivare som erbjuder mikrolån ökar även konkurrensen. Det är positivt för dig som kund eftersom du får en mer gynnsam prissättning.

I Sverige används mikrolån främst av hushåll. Många använder lånet till att jämna ut likviditeten under månaden eller till att finansiera mindre inköp. Mikrolån fyller även en viktig funktion för samhället i stort. Eftersom tillgången till mikrolån ökar konsumtionen i Sverige har det en positiv inverkan på landets BNP.

Glöm inte att jämföra mikrolån mellan olika långivare och försäkra dig om att du erbjuds ett lån med goda villkor och låg ränta. Använd gärna vår smidiga jämförelsetjänst för detta. Tjänsten jämför erbjudanden från ett stort antal långivare. Du får även information om flera viktiga egenskaper för varje mikrolån i jämförelsen.