Sms-lån

Allt du behöver veta om sms-lån

Sms-lån är en av de mest populära låneformerna i Sverige. Anledningen till detta är att lånebeloppet ofta är väldigt lågt. Detta gör att lånet används mer frekvent.

Tidigare var det även möjligt att få lånet beviljat via sms. Därav namnet sms-lån. Numera krävs det dock att du legitimerar dig med bank-ID och fyller i ett låneformulär för att din ansökan ska behandlas. Du kan däremot fortfarande efterfråga utbetalningar via sms från ett redan beviljat lån.

Sms-lån är i grunden ett vanligt privatlån. Det är således ett lån utan säkerhet riktat till privatpersoner. Enda skillnaden är att sms-lån normalt erbjuds på mindre belopp och med möjlighet att efterfråga betalning via sms. När du ansöker om ett sms-lån bör du vara medveten om att lånekostnaden ofta är betydligt högre än för övriga låneformer.

Skillnaden mellan sms-lån, smålån och mikrolån

Skillnaden mellan ett sms-lån och de övriga två låneformerna är att man för ett sms-lån, som namnet antyder, kan begära utbetalningar genom att skicka ett sms till långivaren.

Att ett lån är ett sms-lån utesluter dock inte att det också är ett smålån eller mikrolån, även om långivaren valt att kalla lånet annorlunda. Om ett sms-lån har ett lågt lånebelopp är det inte fel att beskriva ett sms-lån som ett smålån eller mikrolån. Det är heller inte ovanligt att lån som marknadsförs under namnet smålån eller mikrolån erbjuder denna funktion.

Lånestrukturen är densamma för de olika lånen. De är nämligen privatlån – ett lån utan säkerhet. För denna typ av lån kräver långivaren inget pantbrev. Det innebär att kreditrisken ökar. Därför är också sms-lån, precis som övriga lån utan säkerhet, betydligt dyrare än säkrade lån.

Eftersom privatlån kan omfatta lånebelopp på upp till 600 000kr har många långivare valt att rikta in sig på ett visst beloppsspann. Lån som marknadsförs som smålån är ofta begränsade till ett lånebelopp på upp till 100 000kr. För mikrolån är lånebeloppet ofta inte högre än 10 000kr. För sms-lån ligger den övre beloppsgränsen på omkring 40 000kr.

Vad kostar sms-lån?

Kostnaden för sms-lån varierar kraftigt mellan olika långivare. Gemensamt är dock att kostnaden för ett sms-lån generellt sätt är högre än för större privatlån.

Följande faktorer är avgörande för prissättningen:

• Eftersom sms-lån ofta är på små lånebelopp är den administrativa kostnaden i förhållande till lånets storlek också större. Det innebär att räntan, som är en procentuell avgift, ökar.
• För det andra är sms-lån ett lån utan säkerhet. Det innebär att banken inte pantsätter ett inteckningsobjekt när ett sms-lån beviljas. Det är din personliga ekonomi som anses vara säkerhetsbasis för lånet. Långivaren behöver därför kompensera för den ökade kreditrisk som ett lån utan säkerhet innebär. Detta är anledningen till att privatlån överlag är dyrare än säkrade lån som till exempel bolån eller billån.
• Generellt sätt är kreditkraven i övrigt något lägre för denna typ av lån. Det kompenserar långivaren för genom att ta ut en högre ränta.
• Sms-lån har ofta en kort återbetalningstid. Det är inte ovanligt att låntagaren betalar tillbaka lånet inom ett par veckor och man betalar endast ränta för den period som man lånar. Lånekostnaden för ett lån med hög en effektiv ränta kan därmed vara låg, mätt i kronor, vilket gör att marknaden accepterar en högre ränta för sms-lån.

Det är viktigt att poängtera att långivaren har som syfte att bedriva en lönsam verksamhet. Eftersom sms-lån ofta är lån på väldigt låga belopp krävs det en högre procentuell avgift för att låneverksamheten sak förbli lönsam. Det är en av anledningarna till att vissa långivare har en effektiv ränta på flera hundra procent.

Den effektiva räntan för ett sms-lån bestäms på individuell basis och baseras på din kreditvärdighet som låntagare. I den effektiva räntan ingår samtliga kostnader för lånet såsom uppläggningsavgift och den periodiska aviavgiften.

Ansökningsprocessen för sms-lån

Sedan några år tillbaks kan man inte ansöka om ett sms-lån via sms i Sverige. Ett sms-lån ansöker du enklast om online. Du legitimerar dig då med ditt Bank-ID och fyller i ett ansökningsformulär med önskat lånebelopp.

När du ansöker om ett lån online är handläggningstiden väldigt kort. I majoriteten av fallen är handläggningen ofta helt automatiserad vilket innebär att du kan ha ett lånebesked inom ett par minuter. Om du får din låneansökan beviljad kan du för sms-lån sedan efterfråga ytterligare utbetalningar via sms, förutsatt att de inte överstiger din beviljade kredit.

Vi kan dela in ansökningsprocessen i följande steg:

1. Ta reda på vilket lånebelopp som är lämpligt. Bedömningen ska göras utifrån ditt finansieringsbehov och din betalningsförmåga. Bäst är att skapa en budget för detta syfte. Tänk på att det är dyrt med lån utan säkerhet.
2. Jämför relevanta långivare. Som nämnts ovan finns det ett stort antal aktörer på marknaden idag. Jämför långivare för ditt önskade lånebelopp. Parametrar som bör jämföras är den effektiva räntan, uppläggningsavgift, återbetalningsperiod samt långivarens kreditupplysningsföretag.
3. Skicka in din låneansökan till de långivare som bäst matchar dina krav. Det är klokt att jämföra flera erbjudanden för ett så kallat sms-lån. För att få långivarens slutgiltiga lånevillkor behöver du dock skicka in en ansökan. Den är icke-bindande och du tackar endast ja till det mest konkurrenskraftiga erbjudandet.

När du ansöker om ett lån behöver du minst ange följande information: Ditt personnummer samt information om inkomstnivå och befintlig skuld.

Ansök om ett sms-lån via en lånemäklare

Processen vi beskrev ovan är viktig men kan också vara väldigt tidskrävande. Med det stora antalet aktörer på marknaden krävs det en gedigen jämförelse för att få en bra överblick över alternativen och hitta detta rätta lånet. På grund av detta finns det ett antal tjänster för att underlätta processen för dig.

Du känner säkert igen företag som Lendo och Lendify. De är exempel på lånemäklare. En lånemäklare är en mellanhand som arbetar för att du ska hitta ett konkurrenskraftigt lån. Vad en lånemäklare gör är att denne vidarebefordrar din låneansökan till ett flertal långivare. Långivarna bedömer sedan din ansökan och skickar sitt eventuella låneerbjudande tillbaks till lånemäklaren som presenterar dem till dig som kund. På så sätt når du ut till ett stort antal långivare med endast en låneansökan.

Ett annat alternativ är att använda sig av en jämförelsetjänst som ett fristående verktyg. Du ställer då själv in dina önskade låneparametrar i verktyget som sedan filtrerar sin databas efter dina preferenser och presenterar relevanta långivare. Till skillnad från det förstnämnda alternativet behöver du här själv kontakta långivarna om ett låneerbjudande.

Båda tjänsterna är gratis att använda sig av och finansieras istället av långivarna på provisionsbasis.

Vi på LoanStar har tagit fram en mycket användarvänlig jämförelsetjänst som står till ditt förfogande. Du ställer enkelt in dina önskade låneparametrar och får med ett klick fram en lista över långivare som uppfyller dina krav.

Krav på dig som vill ansöka om ett sms-lån

Sms-lån har ett rykte om sig att vara relativt lätta ett erhålla, vilket inte är helt korrekt. Samtliga lån i Sverige har ett antal grundkrav som måste uppfyllas och långivare har även ett egenintresse i att bedriva en hållbar låneverksamhet. Det innebär att låntagare utöver grundkraven även behöver visa att deras kreditvärdighet är i nivå med lånebeloppet som önskas.

Följande grundkrav gäller för sms-lån:

Din ålder

För att bli beviljad ett måste du ha fyllt 18 år och vara myndig. Detta är ett kravs om regleras i lagen. Långivare har dock möjlighet att höja kravet, vilket många också gör eftersom åldern till viss mån kan spegla en persons betalningsförmåga och förståelse för låneprodukter. Ofta är åldersgränsen för sms-lån antingen 23 eller 25 år.

Din inkomst

Att du som låntagare har en deklarerad inkomst krävs generellt sätt för alla typer av lån. Detta gäller även för så kallade sms-lån. Enda undantaget skulle vara om långivaren riktat in sig på så kallade högrisklån. Då finns det en möjlighet att denne accepterar kunder som saknar en deklarerade inkomst. Det kan exempelvis vara kunder som endast har studiemedel. Studiemedel syns nämligen inte i inkomstdeklarationen men har ändå en stärkande inverkan på kundens betalningsförmåga.

Din betalningshistorik

Även din betalningshistorik är ett viktigt beslutsunderlag för långivaren. Genom den kreditupplysning som långivaren beställer på dig i samband med din låneansökan får hen information om din betalningshistorik. Upplysningen innehåller information både om din nuvarande skuldsättningsgrad samt eventuella betalningsanmärkningar.

Sammanfattning

Sms-lån är ett populärt begrepp bland Sveriges långivare som flitigt använder namnet i marknadsföringssyfte. Namnet är dock något missvisande då det inte går att ansöka om ett lån via sms i Sverige. Däremot kan man som befintlig låntagare efterfråga utbetalningar via sms, vilket numera är vad som definierar ett sms-lån.

För lån som marknadsförs som sms-lån är lånebeloppet ofta relativt lågt. Majoriteten av de sms-lån som erbjuds i Sverige har ett maximalt lånebelopp på under 50 000kr.

För att bli beviljad ett så kallat sms-lån ska man enligt lag ha fyllt 18 år och vara myndig. Många långivare har dock valt en högre åldersgräns på 23 eller 25 år. Du ska även vara folkbokförd i Sverige och inneha ett svenskt personnummer. Uppfyller du dessa krav är det sedan långivarens bedömning av din kreditvärdighet som avgör huruvida du erbjuds ett sms-lån eller inte.

Ett sms-lån är ett lån utan säkerhet och kräver därmed inte något pantbrev från dig som låntagare. I praktiken innebär det att långivaren inte kan kräva dig på en specifik tillgång om skulden skulle förfalla till betalning. Det finns ingen garanti för att lånet blir återbetalt. Sms-lån och övriga lån utan säkerhet innebär således en högre risk för långivaren. Detta är en av anledningarna till att sms-lån är betydligt dyrare än lån med säkerhet. En annan anledning är att lånebeloppet ofta är mindre för sms-lån, vilket gör att avgifterna blir högre i förhållande till lånets storlek.

Du bör också vara medveten om att avgifterna varierar kraftigt mellan olika långivare. Vi rekommenderar därför att du jämför lån mellan olika långivare och väljer lånet med lägst ränta, förutsatt att övriga villkor uppfyller dina förväntningar. Du bör jämföra den effektiva räntan då den innefattar samtliga kostnader för lånet.