Lån har blitt en viktig del av nordmenns privatøkonomi, og de siste årene har usikrede lån, også kalt forbrukslån, vokst fram som en populær låneform. Disse lånene gir deg som låntaker mulighet til å bruke lånebeløpet akkurat slik du vil. For mange er dette en god økonomisk løsning. Samtidig er det ikke til å komme seg unna at usikret gjeld er kostbar.
Ved å ikke pantsette forbrukslånene de innvilger tar kreditorene en større risiko. Denne reflekteres i renten, som kan ligge på alt fra 8 % til 35 % på usikrede lån, avhengig av lånestørrelse og nedbetalingsperiode. Det finnes visse situasjoner der du som sitter med usikret gjeld bør velge refinansiering for å redusere kostnadene dine. I denne artikkelen tar vi en titt på dem.
Hva er formålet med å velge refinansiering?
Å refinansiere kan gjøres på to forskjellige måter:
- Du kan reforhandle vilkårene på lånet med din nåværende långiver
- Du kan ta opp et nytt lån hos en annen långiver
Vær oppmerksom på at uansett hvordan du går frem har refinansiering ett enkelt formål: Å redusere utgiftene på lånet ditt. Du skal få bedre vilkår når du refinansierer, og når det er snakk om å låne penger handler dette i bunn og grunn om at det skal bli billigere for deg. I visse situasjoner kan man også refinansiere for å møte økonomiske utfordringer i hverdagen – men her skal vi kikke på hvordan det å velge refinansiering kan spare deg for lånekostnader.
Det er flere måter man kan få til dette på. Når man forholder seg til banken handler det generelt om å skaffe en gunstigere rente på utestående gjeld. Noen ganger kan banken du allerede har lånet i hjelpe deg med dette. I andre tilfeller må du gå over til en annen långiver for å spare penger på lånet.
Husk på at når du skal refinansiere må du alltid huske på å sammenligne dine nåværende vilkår (hvor mye lånet vil koste deg hvis du beholder det som det er) med potensielle nye vilkår (hvor mye lånet vil koste deg dersom du refinansierer).
Å velge refinansiering: Når du har flere forbrukslån
Som vi nevnte innledningsvis er det kostbart å sitte med usikrede lån på bok. Det er spesielt kostbart dersom du har tatt opp mer enn ett. Da betaler du dobbelt opp med renter og utgifter på lån som i utgangspunktet har høy rente. Er det snakk om flere smålån vil det være spesielt gunstig å velge refinansiering.
Dette er fordi renten på forbrukslån fastsettes på bakgrunn av lånebeløp og nedbetalingsperiode, i tillegg til din individuelle kredittsjekk. Som en tommelfingerregel kan vi si at jo mindre du låner, jo kortere blir løpetiden på lånet, og jo høyere blir renten liggende. Banken må tjene penger på virksomheten sin, og med kortere ‘tid på seg’, må renten sørge for profitt på utlånet.
Derfor er det også lurt å velge refinansiering dersom du betjener mer enn ett forbrukslån. Da slipper du å betale doble renter og gebyrer på gjelden din. I tillegg er det sannsynlig at du kan få en bedre rente med et større lånebeløp. Her er et eksempel på hvordan refinansiering kan spare deg for penger når du har mer enn ett lån på bok:
Situasjon 1: 3 smålån
Lån 1
Lånebeløp: 15.000 kroner
Løpetid: 3 år
Effektiv rente: 22,34 %
Termingebyr: 40 kroner
Kostnad, renter og gebyrer: 5.157 kroner
Totalkostnad på lånet: 20.157 kroner
Lån 2
Lånebeløp: 30.000 kroner
Løpetid: 4 år
Effektiv rente: 12,75 %
Termingebyr: 30 kroner
Kostnad, renter og gebyrer: 7.967 kroner
Totalkostnad på lånet: 37.967 kroner
Lån 3
Lånebeløp: 10.000 kroner
Løpetid: 2 år
Effektiv rente: 26,82 %
Termingebyr: 0 kroner
Kostnad, renter og gebyrer: 2.690 kroner
Totalkostnad på lånet: 12.690 kroner
Disse tre lånene vil kombinert koste deg 15.814 kroner i renter og gebyrer. La oss se hva som skjer dersom du velger refinansiering, og ender opp med ett lån i stedet.
Situasjon 2: 1 forbrukslån
Lån 1
Lånebeløp: 55.000 kroner
Løpetid: 4 år
Effektiv rente: 9,96 %
Termingebyr: 40 kroner
Kostnad, renter og gebyrer: 11.372 kroner
Totalkostnad på lånet: 66.372 kroner
Ved å refinansiere ville du altså ha spart 4442 kroner, eller nærmere 30 % av de opprinnelige lånekostnadene dine. Dersom du i tillegg hadde effektivisert nedbetalingen av lånet og dermed redusert løpetiden ville besparelsen ha blitt enda større.
Å velge refinansiering: Når du har kredittkortgjeld
Kredittkortgjeld er ugunstig av to anledninger:
- Renten ligger svært høyt på utestående kredittkortgjeld (gjerne på mellom 25 % og 35 %)
- Du kan i prinsippet skyve kredittkortgjelden foran deg så lenge du vil
Selv om kredittkortgjeld på mange måter ligner på forbrukslån (dette er også usikret gjeld), er disse lånene enda vanskeligere å kvitte seg med. Kredittkortselskapene tilbyr en form for fleksibel kreditt. Dersom du ønsker kan du velge å betale minstebeløpet på fakturaen fra måned til måned. Da opparbeides det renter ved hver termin, og du kan i verste fall ende opp i en gjeldssirkel.
Videre er renten på utestående kredittkortgjeld – pengene du ikke betaler tilbake når den rentefrie kredittperioden utløper – ofte enda høyere enn på forbrukslån. Derfor bør du nesten alltid velge refinansiering dersom du sitter med kredittkortgjeld. Spesielt om du har gjeld på mer enn ett kort.
Ved å refinansiere får du i tillegg mer orden i privatøkonomien din. Du får én långiver å forholde deg til, og du forsikrer deg om at du nedbetaler lånet fra måned til måned. Da blir veien til gjeldfrihet mye enklere å gå.
Å velge refinansiering: Når du har hatt lånet ditt lenge
Det er en siste situasjon der du i alle fall bør kikke på muligheten for refinansiering. Det er ikke sikkert at strategien vil lønne seg, men det er verdt å ta en titt med jevne mellomrom. Den tredje situasjonen der du kanskje bør velge refinansiering er når du har sittet med lånet ditt lenge.
Det er mye som kan endre seg i løpet av nedbetalingsperioden på et lån. Du kan få bedre inntekt, rentemarkedet generelt kan endre seg, og du kan bli kvitt annen gjeld som bidro til konklusjonen av kredittvurderingen din da du tok opp forbrukslånet. Din privatøkonomi er den desidert viktigste faktoren ved beregning av rentesatsen på usikrede lån.
Dersom ting endrer seg for deg er det viktig at du sjekker om dette kan ha en innvirkning på lånevilkårene dine. Har du eksempelvis fått en høyere inntekt betyr dette mer sikkerhet for kreditor, som igjen betyr en lavere rentesats – i alle fall i de aller fleste tilfeller.
Videre kan rentemarkedet ha endret seg på generell basis. Det kommer nye låneaktører på banen i rekordfart, og selv om Finanstilsynet har strammet inn på utlånspraksisen, betyr dette mer konkurranse. Som alltid er gode nyheter for deg som vil låne penger.
Slik går du fram for å refinansiere på best mulig måte
Dersom du har bestemt deg for å velge refinansiering er det først og fremst viktig at du setter opp en oversikt over hvordan gjeldssituasjonen din ser ut i dag. Hvor mye vil lånet – eller lånene – koste deg dersom du beholder det som det er? Det er dette tallet du skal forholde deg til når du begynner å se etter muligheter for refinansiering.
Når du har den nåværende situasjonen klart for deg kan du ta en prat med långiveren din. Har de mulighet til å reforhandle vilkårene dine? Hvis dette ikke er aktuelt kan du kikke på andre aktører. Den enkleste og mest tidsbesparende måten å gjøre dette på er ved å bruke en sammenligningsside for refinansieringslån.
Dersom du ender opp med å bytte långiver tar du helt enkelt opp det nye lånet og bruker dette til å innfri den eksisterende gjelden din. Det finnes en rekke kreditorer som hjelper deg med denne prosessen når du blir kunde hos dem. Ved å være bevisst akkurat hvor gunstig det blir kan det å velge refinansiering være et steg i riktig retning for å spare penger og bli gjeldfri.
