Vurderer du å låne penger til ny bil? Dette låneformålet ligger høyt oppe på listen for både sikrede og usikrede lån i Norge. Det er de færreste som sitter med flere hundre tusen på bok til disponering, og da blir et lån den naturlige løsningen. Dersom du har kikket på muligheten for et nytt billån i et forbrukslån er dette artikkelen for deg.
Her tar vi en grundig gjennomgang av tingene du skal huske på når du tar opp et nytt billån. Vi kikker også på fordelene og ulempene med et forbrukslån til dette formålet. Les videre, så kan du ta riktig beslutning for din privatøkonomi og ditt lånebehov.
Tips 1: Ikke lån mer enn du trenger
Dersom du først har begynt å sikle på ny bil er det fort gjort å legge lista høyere og høyere med hensyn til pris. Man kan låne inntil 600.000 kroner uten sikkerhet i Norge i dag. Å låne mer enn du hadde tenkt i utgangspunktet er allikevel sjeldent en god idé. Det kan få negative konsekvenser for privatøkonomien når hverdagen slår til.
Når du skal skaffe deg ny bil er det absolutt første du bør gjøre å lage deg et budsjett. Dette skal passe til din økonomi, og det er viktig at det er realistisk. Når du ser hvor mye du har til overs i måneden etter faste utgifter er betalt kan du begynne å vurdere et lån.
Overskuddet ditt kan potensielt brukes på nedbetaling av et billån i sin helhet. Vi anbefaler imidlertid at du alltid gir deg selv litt slingringsmonn. Derfor er 50% av overskuddet en god tommelfingerregel. Da har du altså klart for deg hvor mye penger du kan bruke på lånet ditt, og dermed på en ny bil.
Utfordringen blir deretter å holde seg til dette budsjettet. Unngå å tenke at noen ti tusen til ikke har så mye å si. På lang sikt vil et større forbrukslån koste mer. Husk også på at hele poenget med budsjettet ditt er at et nytt billån ikke skal bli en for stor belastning for privatøkonomien.
Tips 2: Husk på verdifallet når du tar opp billån
Kjøretøy er ingen god langsiktig investering. Uansett hvordan du vrir og vender på det vil en bil tape verdi etter du har kjøpt den. Dette kalles for verdifallet på bilen. Det er viktig at du tar høyde for dette med tanke på hvor raskt du nedbetaler lånet ditt.
I det første året kommer en bil til å ha sitt største verdifall. Derfor kan man også si at en ny bil er noe av det dyreste man kan kjøpe. Allikevel er det overraskende liten forskjell mellom en ny og brukt bil. Nye biler mister cirka 20% av verdien sin det første året, mens brukte biler mister cirka 17%. Deretter fortsetter kjøretøyet å tape betraktelig verdi per år, frem til cirka 5 år er gått.
Etter 5 år er det vanlig at garantien på en bil utgår. Derfor er det også mange som velger å bytte ut bilen sin på dette tidspunktet. Dersom du er villig til å eie en bil med litt ekstra risiko kan du få bil til en god pris, som også har gjennomgått mesteparten av verdifallet sitt, om du kjøper den mer enn 5 år gammel.
Med hensyn til et nytt billån blir det viktig å huske på verdifallet til bilen du kjøper. Dette bør nemlig ha en innvirkning på hvor raskt du planlegger å nedbetale lånet. Tenk på det som følger: Når du kjøper ny bil med lån betaler du både for verdifallet og rentene på lånet. Dette er som en slags dobbel leie. Nedbetalingsperioden har imidlertid størst innvirkning på totalkostnaden av et billån. Vi kommer tilbake til dette litt senere.
Tips 3: Skaff deg en så gunstig rente som mulig på ditt billån
Har du satt deg inn i markedet for usikrede lån vet du at forbrukslån er kostbare. Dette handler i all hovedsak om den effektive renten, som ligger langt høyere enn ved sikrede lån. Når långiver innvilger et forbrukslån tas det en betraktelig større risiko. Det er fordi privatøkonomien din blir bankens eneste sikkerhet på lånet.
Det er vanlig at den effektive renten på et forbrukslån ligger på alt fra 10% til 25%. Renten avhenger av lånets størrelse, men i all hovedsak er det bankens kredittvurdering av deg som fastsetter satsen. Når du søker om et nytt usikret billån vil långiver uthente kredittopplysningene dine.
I tillegg til eksisterende gjeld, inntekt og annen informasjon blir alle nordmenn med kreditthistorikk tildelt en kredittscore. Denne sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil få en betalingsanmerkning de kommende 12 månedene. Jo større sannsynlighet, jo lavere kredittscore – og jo dårligere vilkår på billånet ditt.
Det er flere ting man kan gjøre for å påvirke kredittvurderingen sin, spesielt på lang sikt. Som en tommelfingerregel kan vi si at dersom du søker med en sterk privatøkonomi vil du få et bedre rentetilbud. Da snakker vi om gjeld, inntektsnivå og eventuelle økonomiske heftelser. Vær oppmerksom på at du ikke kan søke om nytt billån i forbrukslån dersom du har en registrert betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak.
Tips 4: Kvitt deg med lånet så raskt som mulig
Når du har tatt opp et forbrukslån og skaffet deg bilen du ønsket er det fort gjort å la de faste månedsbetalingene gå i glemmeboka. Vi venner oss raskt til regninger, spesielt når de trekkes automatisk fra bankkontoen. For å gjøre billånet så billig som mulig bør du effektivisere nedbetalingen.
Det er mye fokus på renten på forbrukslån i media. Det er heller ikke rart, med tanke på hvor mye høyere den ligger enn tilsvarende sikrede lån. Når det kommer til å redusere totalkostnaden på billånet ditt er det imidlertid nedbetalingen du bør fokusere på.
Når man har høy effektiv rente på et lån blir de årlige rentekostnadene høye. Det er fordi satsen beregnes av lånebeløpet ditt. Dersom du også legger opp til en lang nedbetalingsperiode vil renten kalkuleres flere ganger av lånebeløpet ditt. Dermed blir totalkostnaden betraktelig høyere.
Husk på at med hensyn til verdifall bør du også kvitte deg med lånet så raskt som mulig. Månedsinnbetalingene vil bli høyere, fordi tilbakebetalingen av lånet gjennomføres over færre terminer. Langsiktig er det allikevel mange tusenlapper å spare på en redusert nedbetalingsperiode.
Fordeler og ulemper med forbrukslån som billån
Avslutningsvis ønsker vi å gi deg en kjapp gjennomgang av fordelene og ulempene med et nytt billån i forbrukslån. Sammen med tipsene over vil dette hjelpe deg til å ta en god økonomisk beslutning.
Fordeler:
Ingen krav til hvordan du bruker pengene
Når man tar opp et forbrukslån vil långiver ikke stille noen krav til hvordan du velger å bruke lånebeløpet ditt. Dersom du eksempelvis vil låne til nye dekk, ny lakkering eller noe annet til bilen din er det helt og holdent ditt valg. Husk imidlertid på å ikke låne mer enn budsjettet ditt tillater.
Rask søknadsbehandling
Fordi det ikke tas pant i låneobjektet når man skaffer seg forbrukslån er det rask søknadsbehandling. Det betyr at du kan få finansiert bilen du ønsker deg i løpet av bare noen få dager. Dette kan være spesielt gunstig dersom du skal kjøpe brukt og det finnes mange interessenter.
Mulighet for fleksibel nedbetalingstid
Vi anbefaler deg å kvitte deg med forbrukslånet så raskt som mulig. Allikevel kan det av og til oppstå situasjoner der man har behov for å utsette nedbetalingen sin for en kort periode. Mange tilbydere av forbrukslån tilbyr fleksibel nedbetaling, som vil gi deg denne valgmuligheten.
Ulemper:
Høy rente
Den største ulempen med et forbrukslån er den høye renten. For å redusere kostnaden ved denne så mye som mulig bør du nedbetale lånet så raskt som du kan. Legg gjerne inn ekstra innbetalinger utover det banken krever av deg i måneden.
Privatøkonomien er eneste sikkerhet
At privatøkonomien står som eneste sikkerhet på lånet gjør at det innvilges raskere. Men det betyr også at du tar en betraktelig større risiko med billånet. Dersom noe endrer seg økonomisk for deg må du sørge for å ha kapasitet til å betjene billånet ditt.
