Det finnes mange situasjoner der et lån uten sikkerhet, kjent som et forbrukslån, ikke er den beste finansieringsløsningen man har. Disse lånene kommer med høye renter og er derfor ugunstige når man sammenligner dem med tradisjonelle lån. Skal du eksempelvis låne til bolig eller andre store investeringer er et lån med sikkerhet veien å gå.
Men i visse tilfeller kan et forbrukslån være et svært positivt tilskudd til privatøkonomien. Dersom du klarer å forhandle deg frem til gode vilkår kan man spare på et lån uten sikkerhet. Situasjonen vi snakker om er når man skal refinansiere smålån og kredittkort. Dette er den dyreste gjelden man kan sitte med i dag. Og hvis man i tillegg har gjeld mer enn ett sted kan forbrukslånet være redningen.
Hva er refinansiering i et forbrukslån?
Smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån er alle eksempler på usikret gjeld. Dette betyr at man får innvilget lånene eller kreditten uten pant i eiendelene sine. Ved tradisjonelle, sikrede lån tar banken pant i objektet man låner penger til. Når man låner uten sikkerhet er det i stedet privatøkonomi og betalingsevne som blir stående som sikkerhet.
Da kan man selvfølgelig undre seg hvorfor et forbrukslån er et bedre alternativ enn et smålån eller kredittkortgjeld. Vi skal ta en titt på de nøyaktige detaljene for dette om litt. Men aller først er det viktig at du vet akkurat hvordan man kan refinansiere smålån og kredittkort i et forbrukslån.
Prosessen er enkel, og helt lik refinansiering ved sikrede lån. Til å begynne med summerer du den eksisterende gjelden din. Det blir også viktig å se på hvilke vilkår du sitter med, og legge sammen totalsummen for gjelden din. Her skal du da inkludere renter, slik at du ender opp med totalkostnaden dersom du fortsetter å betjene gjelden som den står i dag.
Når du har disse tallene klart for deg søker du om det eksisterende gjeldsbeløpet ditt, gjerne hos flere aktører. Ettersom du mottar tilbud blir det enkelt å se om du vil spare penger på å refinansiere. Etter du har funnet et gunstig lån bruker du det nye lånebeløpet på å innfri den eksisterende gjelden din.
Gode grunner til å refinansiere smålån og kredittkort
Men hvis all gjeld vi snakker om her er usikret, og dermed kostbar, hva er da poenget med å flytte den fra ett sted til et annet? Dette handler i all hovedsak om gjeldsbeløpet, nedbetalingsperioden og kostnaden av å gjeld mer enn ett sted.
Husk på at tilbyderne av lån uten sikkerhet driver en bedrift. De er nødt til å tjene penger på lånevirksomheten sin. Dersom du tar opp et mindre lånebeløp med en kortere nedbetalingsperiode må renten derfor settes høyere. Dette er for at banken skal tjene penger på forretningen.
Låner du på den annen side mye over lengre tid kan renten settes lavere. Da kan banken ‘fordele’ inntekten sin over flere år. Problemet oppstår dersom man har tatt opp et lite lån, som et smålån eller kredittkortgjeld, og blir sittende med det lenger enn planlagt. Da har man plutselig en høy rente på et lite lån, men over lengre tid.
Det vil være spesielt lite gunstig for privatøkonomien din dersom du i tillegg sitter med mer enn ett slikt lån på bok. Da betaler du dobbelt opp med renter og avgifter. Ogdu er låst fast i en rentesats som ligger mye høyere enn den egentlig trenger å gjøre.
En siste god grunn til å refinansiere smålån og kredittkort er at man får orden i de økonomiske sysakene. Ved å samle lånene hos én långiver slipper du å stresse med flere innbetalingsbeløp, rentesatser og gebyrer. Da har du i stedet en enkelt utgift å forholde deg til fra måned til måned.
Så hvor mye kan man egentlig spare på å refinansiere smålån og kredittkort?
Eksempel 1: Refinansiering av smålån
La oss si at du i tre forskjellige omganger har tatt opp mindre smålån. Du hadde planlagt å betale tilbake ved neste lønning ved alle tre tilfellene. I stedet har du vendt deg til månedsutgiften, og betaler nå tre regninger hver måned.
| Smålån 1 | Smålån 2 | Smålån 3 | |
| Beløp | 10.000 kroner | 15.000 kroner | 5000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 3 år | 4 år | 1 år |
| Effektiv rente | 30,33 % | 20,23 % | 31,93 % |
| Termingebyr | 20 kroner | 30 kroner | 0 kroner |
| Månedsbeløp | 407 kroner | 445 kroner | 483 kroner |
| Totalkostnad | 14.657 kroner | 21.368 kroner | 5790 kroner |
Totalt koster disse lånene deg 11.815 kroner. La oss nå ta en titt på hva som skjer dersom du samler dem i ett lån. Når man skal refinansiere er det vanlig at man får handlet fram en gunstigere rentesats.
| Refinansieringslån | |
| Beløp | 30.000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 3 år |
| Effektiv rente | 14,24 % |
| Termingebyr | 20 kroner |
| Månedsbeløp | 1016 kroner |
| Totalkostnad | 36.590 kroner |
I dette refinansieringseksempelet ville du ha spart like over 5000 kroner på å refinansiere. Månedskostnaden ville også ha blitt lavere. Du ville i tillegg ha spart deg selv for mye krøll i økonomien, og kunne sannsynligvis ha redusert nedbetalingstiden din betraktelig.
Eksempel 2: Refinansiering av kredittkort
Kredittkortgjeld er en skikkelig versting. Fordi kredittkortselskapene tilbyr det som kalles for innbetaling av minstebeløp er dette gjeld du i prinsippet kan skyve foran deg i nesten evig tid. Er det snakk om høye beløp på flere kredittkort er det kort vei til å bli sittende skikkelig fast i gjeldsfella.
| Kredittkort 1 | Kredittkort 2 | |
| Beløp | 25.000 kroner | 45.000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 5 år | 4 år |
| Effektiv rente | 25,40 % | 23,10 % |
| Termingebyr | 0 kroner | 0 kroner |
| Månedsbeløp | 703 kroner | 1392 kroner |
| Totalkostnad | 42.156 kroner | 66.838 kroner |
Kombinert koster denne kredittkortgjelden ganske nøyaktig 39.000 kroner. Dersom du flytter gjelden over i et forbrukslån vil du få en fast nedbetalingsplan å forholde deg til. Det vil gjøre underverker for totalkostnaden.
| Refinansieringslån | |
| Beløp | 70.000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 3 år |
| Effektiv rente | 16,97 % |
| Termingebyr | 30 kroner |
| Månedsbeløp | 2453 kroner |
| Totalkostnad | 88.317 kroner |
I dette refinansieringseksempelet ville du ha spart 20.600 kroner. Månedsbeløpet ville ha blitt noe høyere, cirka 250 kroner i måneden.
Slik sparer du på selve refinansieringslånet
Som disse to eksemplene tydelig viser vil det å refinansiere smålån og kredittkort lønne seg aller mest når man har mye gjeld. Da blir effekten stor av å kombinere lånebeløpene, samt å redusere nedbetalingsperioden. Effekten i hverdagen blir et noe høyere månedsbeløp på de store beløpene, men betydelige midler spart på lang sikt.
Altså kan du spare ytterligere på å refinansiere smålån og kredittkort ved å korte ned på nedbetalingsrammen din. Det er faktisk ingenting som sparer deg for så mye penger som å effektivisere gjeldsnedbetaling. Derfor bør du i forbindelse med refinansieringen også sette opp et budsjett for å bli kvitt gjelden så raskt som mulig.
I tillegg til dette er det viktig å søke med gode økonomiske kort på hånden når du skal refinansiere. Dette virker kanskje som en umulighet når man sitter med mye gjeld i utgangspunktet. Så lenge du viser at du har en stabil inntekt og har klart å administrere gjelden frem til nå er det imidlertid stor sannsynlighet for at du får gunstige vilkår fra banken.
Dra nytte av markedskonkurransen ved refinansiering
Når du skal søke om refinansieringslån er det rimeligvis viktig at du får så god rente som mulig. Ved siden av å korte ned på nedbetalingsperioden er dette din viktigste strategi for å spare penger. Her blir det viktig å dra nytte av markedskonkurransen.
Det er nemlig en rekke aktører som ønsker å ta tak i refinansieringen din for deg. Disse bankene får et større lånebeløp å forholde seg til, som er bra for deres inntjening. Denne markedskonkurransen bør du utnytte til det fulle.
Ved å søke gjennom en anbudsside setter du långiverne opp mot hverandre. Med én søknad får du tilbud fra flere banker i løpet av kort tid. Tjenesten koster ingenting for deg, men gjør søknadsprosessen enkel og oversiktlig. Kom i gang med refinansieringen din i dag – det kan spare økonomien for mye penger på lang sikt.
