Det hadde vært aller best om man enkelt kunne fastsette hva som var Norges beste billån. Dette handler selvfølgelig i stor grad om effektiv rente. Allikevel er det flere andre ting man bør tenke på i forbindelse med søknadsprosessen. I stedet for å velge ut en enkelt långiver tar vi i denne artikkelen en titt på faktorene du bør vurdere når du skal ta opp lån til bil. Hvilket som er Norges beste billån vil nemlig være helt avhengig av ditt økonomiske utgangspunkt.
Dine forutsetninger og markedets beste billån
Renten på et lån er den naturlige faktoren å vurdere når man skal sammenligne forskjellige tilbydere av billån. Dette handler helt enkelt om at en lav rente betyr et billigere lån. Jo mindre du må betale banken for å låne pengene, jo bedre er det. Det er imidlertid umulig å vite hvilken rente du kommer til å få tilbud om før du faktisk leverer inn en søknad.
Dine økonomiske forutsetninger er bankens hovedgrunnlag for å vurdere en lånesøknad. Enten du søker om et lån – med eller uten sikkerhet – eller et kredittkort så vil långiveren gjennomføre en kredittsjekk av deg. Her henter man ut kredittopplysningene dine, og bruker disse til å få et bedre bilde av hvordan privatøkonomien din ligger an. I tillegg til lovfestede rammer har bankene også ulike modeller de bruker til å vurdere en søknad med.
Tommelfingerregelen er derimot at du må ha penger til å betjene lånet du søker om. Banken ønsker også en stabil låntaker. Det betyr at jo bedre du ligger an økonomisk, jo mindre risiko må långiver ta, og jo gunstigere rente får du tilbud om. Lånebeløp og nedbetalingsperiode er selvfølgelig også viktige faktorer. Men i bunn og grunn er det resultatet av kredittvurderingen som legger lista for rentetilbudet ditt.
Lav rente = et gunstig lån
Når det er sagt så er det definitivt en lav rente som vil bety det beste billånet. Husk på at bankene bruker forskjellige analyser for å vurdere søkerne sine. Med andre ord kan du få forskjellige rentetilbud avhengig av hvilke långivere du søker hos. Lånesøknader er alltid uforpliktende, så vi anbefaler at du søker om i alle fall et par-tre tilbud og sammenligner rentene du får.
I tillegg til å se på dine spesifikke tilbud gjør du lurt i å vurdere markedet totalt sett. Det kan være relativt store forskjeller blant de ulike bankene. Derfor er det smart at du setter dine svar opp mot gjennomsnittlig rente på flere billån. Her er det viktig at du tar høyde for lånebeløp og nedbetalingsperiode.
I forkant av at du begynner å lete etter det beste billånet for deg er det smart å ta en titt på kredittvurderingen din. Du kan uthente dine egne kredittopplysninger fra et av kredittopplysningsbyråene i Norge. Dette vil gi deg en god oversikt over hvordan du ligger an, og kan dermed gi deg mer realistiske forventninger til lånetilbudene du vil motta.
Lånesikkerhet og billån i Norge
Som vi nevnte tidligere er det mer enn bare renten du skal se på når du skal låne til bil. Du bør sørge for å skaffe deg et billån som er gunstig totalt sett, ikke bare med tanke på pris. Lånesikkerhet, eller muligheten for forsikring på billånet, er en av tingene det kan være lurt å ta en titt på. Dette er en ekstra sikkerhet som skjermer privatøkonomien din for en uholdbar belastning dersom du av en eller annen grunn ikke kan betjene billånet ditt.
Som oftest kalles denne forsikringstypen for betalingsforsikring. Hvis du blir arbeidsledig, arbeidsufør eller langvarig syk vil dette ha stor betydning for betalingsevnen din. Da vil en betalingsforsikring trå i kraft, og bli gjeldende for avdragene du har på lånet ditt. Det er ulike vilkår hos ulike tilbydere av billån.
Vær spesielt oppmerksom på at du som oftest må være 100 % sykemeldt eller ufør for at en betalingsforsikring skal bli gjeldende. Det er videre viktig at du tegner forsikringen ved etablering av lånet. På lik linje med andre forsikringer er den kun gyldig dersom den opprettes når du begynner å betale ned på lånet – du kan altså ikke legge den til senere.
Norges beste billån: Låne med eller uten sikkerhet?
Så kommer det store spørsmålet: Er Norges beste billån et lån med eller uten sikkerhet? Billån er spesielle fordi man selv på et lån med sikkerhet til bil slipper unna egenkapitalen. Det vil si, så lenge man kaskoforsikrer bilen. Det betyr at du kan få 100 % bilfinansiering, også når du låner med sikkerhet.
Renten på et tradisjonelt billån ligger i mellomsjiktet, mellom de ekstremt lave rentesatsene man ser på huslån og de høye rentesatsene man ser på forbrukslån. I skrivende stund ligger rentesatsen på mellom 5 % og 9 %. Dersom du får tilbud om en rente på 7 % på en bil til 150.000 kroner vil lånet koste deg 177.149 kroner med en nedbetalingsperiode på 5 år.
Sammenligner man dette med forbrukslån er det lett å se hvorfor det ofte vil være gunstig å låne med sikkerhet til bil. Det finnes i dag ingen nominell rentesats på forbrukslån som ligger lavere enn 6 %. Det er også vanlig at en så lav rente tilbys på de høyeste lånebeløpene. Videre er forbrukslån usikrede lån, som betyr at risikovurderingen er strengere. Dermed vil du i de aller fleste tilfeller ende opp med en høyere rentesats på et forbrukslån.
Verdi på bilen og nedbetalingsperiode på lånet
Avslutningsvis er det viktig at du husker på verdifallet på bilen når du skal velge nedbetalingsperiode på billån. Verdifallet er den største kostnaden du må ta høyde for når du kjøper bil, enten den er ny eller brukt. Det første året skal man regne med 20 % verditap – deretter er det cirka 10 % årlig.
Dersom du velger en nedbetalingsperiode på 5 år må du med andre ord også beregne at bilen minker med 10 % av prisen sin i året. Dette er når du kjøper en bil som er eldre enn ett år. Dersom den koster 150.000 kroner når du kjøper den er den altså verdt rundt 135.000 året etter, og 121.500 kroner året etter det. Sørg for at du regner på hva du betaler i renter opp mot verditapet. På denne måten unngår du å ende opp i minus med tanke på lånekostnader i forhold til bilens verdi.
Norges beste billån er altså det billånet som er best for deg og bilen du ønsker å kjøpe. Så lenge du husker på å sammenligne tilbudene du mottar med markedet er du på god vei til å skaffe deg et gunstig lån. I tillegg gjør du lurt i å vurdere de andre faktorene vi har gått gjennom i denne artikkelen. Lykke til med søknadsprosessen!
