Om å velge riktig nedbetalingsstrategi
Din personlighet og effektiv gjeldsnedbetaling
Det er fort gjort å tenke at det finnes én beste strategi for å kvitte seg med gjeld, som funker for alle. Ettersom så mange mennesker i verden jobber mot å bli gjeldfrie, og så mange økonomer har forsket på gjeldsnedbetaling, burde de vel ha funnet den perfekt oppskriften nå?
Det er med nedbetaling av gjeld som det er med trening og diett: Det som funker for deg er 100 % personlig. Du må finne den strategien som kommer best overens med din personlighet. Da ligger du best an til å komme deg i gang med, og holde deg til, en personlig nedbetalingsplan.
Tenk litt gjennom hvordan du er som person. Hva motiverer deg? Hva irriterer deg? Blir du lett utålmodig? Er det vanskelig for deg å holde deg fokusert på et prosjekt over lengre tid? Når du er bevisst deg selv som person blir det også lettere å velge ut den strategien som vil være best for akkurat din gjeldsnedbetaling.
Motivasjon når man skal nedbetale gjeld
Motivasjon er ditt absolutt viktigste verktøy når du jobber mot gjeldfrihet. Uten god og langvarig motivasjon kommer du raskt til å gi opp på hele nedbetalingsprosjektet. Dette kan enkelt forklares med de mange kjipe beslutningene du vil måtte ta på veien mot å bli gjeldfri.
Husk at den beste privatøkonomiske tjenesten man kan gjøre seg selv er å kvitte seg med gjeld så raskt som mulig. Dette gjelder spesielt for de som sitter med gjeld uten sikkerhet på bok, enten det er i kredittkortgjeld eller i et usikret lån. Da vil en betydelig del av lånets totalkostnad være renteutgifter – og jo lengre nedbetalingsperioden din er, jo høyere vil denne andelen bli.
Dersom du skal effektivisere nedbetalingsperioden din må du betale inn mer enn långiveren din krever av deg. I praksis betyr dette at du må sette av ekstra penger hver måned til gjelden din – og det krever mye disiplin og motivasjon. Derfor skal du velge en strategi som holder deg motivert gjennom hele nedbetalingsløpet.
Velg en strategi som faktisk funker
Dersom du søker på ‘nedbetalingsplan’ eller ‘bli gjeldfri’ på nettet vil du møte på et hav av forslag og strategier. Mange av disse er supre, og kan virkelig hjelpe deg på veien. Det vil derimot også finnes tips som ikke nødvendigvis er like gjennomtenkte.
Når du skal ta fatt på gjelden din er det viktig at du bruker en nedbetalingsstrategi som faktisk fungerer. Da snakker vi om de metodene som har blitt testet, og som har vist seg å effektivisere nedbetalingen.
En av disse metodene kalles for ‘Høyeste månedlige beløp først’ og er en strategi som strukturerer gjelden din slik at du skal bli kvitt den raskere. I denne guiden tar vi en titt på hvordan metoden fungerer, hvordan du skal sette opp din nedbetalingsplan i forhold til den, samt fordeler og ulemper med strategien.
Høyeste månedlige beløp som nedbetalingsstrategi
Høyeste månedlige beløp kort forklart
Når man skal kvitte seg med gjeld anbefales det alltid å ta for seg gjeldspostene sine én etter én. Med en nedbetalingsstrategi forsøker man som vi har sett her å effektivisere nedbetalingen sin. Da reduserer man kostnaden av lånene. Høyeste månedlige beløp først er en slik metode, som strukturerer gjelden i henhold til månedskostnad.
Med denne strategien setter du opp lånene dine i rekkefølge etter det månedlige beløpet du må betale inn til banken. Her er det altså ikke rentekostnad eller -prosent man ser på, men derimot budsjettposten for nedbetaling av lån. Da kan en struktur eksempelvis se slik ut:
Boliglån: 1.500.000 NOK
Nedbetalingstid: 25 år
Effektiv rente: 3,10 %
Månedsbeløp: 7157 NOK
Kredittkort: 15.000 NOK
Nedbetalingstid: 3 år
Effektiv rente: 24,4 %
Månedsbeløp: 573 NOK
Forbrukslån: 45.000 NOK
Nedbetalingstid: 4 år
Effektiv rente: 18,4 %
Månedsbeløp: 1298 NOK
Med denne strategien ville du ha startet med å fokusere på boliglånet, og deretter tatt for deg kredittkort og forbrukslån. Sannsynligheten er imidlertid stor for at du hadde kvittet deg med gjelden på begge de usikrede gjeldspostene før du var ferdig med boliglånet.
Høyeste månedlige beløp sammenlignet med andre nedbetalingsstrategier
Høyeste månedlige beløp først skiller seg fra de andre nedbetalingsstrategiene i kalkulatoren vår, fordi den som oftest ikke sørger for at du tar for deg den forholdsmessig dyreste gjelden din først. Fra et rent finansielt perspektiv er dette altså ikke nødvendigvis den beste strategien. Allikevel finnes det situasjoner der den er gunstig, avhengig av hvordan gjelden din ser ut og hvordan du er som person.
I både snøballmetoden, snøskredmetoden og høyeste månedlige rentebeløp først vil det som oftest være den usikrede gjelden man blir kvitt først. Det er fordi dette gjerne er de mindre gjeldspostene, sammenlignet med et huslån. Dette er også de dyreste gjeldspostene, i alle fall i et kortsiktig perspektiv, og når man sammenligner lånebeløp med rentesats.
Allikevel er det viktig å være oppmerksom på totale rentekostnader i det lange løp. Uansett hvordan du vrir og vender på det er huslån dyre. Du betaler gjerne flere hundre tusen kroner i renteutgifter over de tiårene du holder lånet. Dermed kan det fra et helhetlig finansielt perspektiv faktisk lønne seg å fokusere på denne gjelden først.
Usikret gjeld og høyeste månedlige beløp
Usikret gjeld er dyr å betjene fordi rentenivået ligger så høyt. Det er helt vanlig med en effektiv rente på mellom 10 % og opptil 30 % på lån uten sikkerhet. De fleste kredittkort har en rentesats på mellom 20 % og 30 % for utestående gjeld. Selv om rentesatsen på et lån selvfølgelig har mye å si for totalkostnaden vil imidlertid lånebeløp og nedbetalingsperiode også være avgjørende.
Si at du har kredittkortgjeld på 15.000 kroner. Sannsynligheten er stor for at du har noe ekstra kapasitet i privatøkonomien din til å betale ned på gjelden. Med nytt lovverk er også kortutsteder pliktig å sørge for at du nedbetaler i en takt som fører til at du er kvitt gjelden på maksimalt fem år.
La oss videre si at kredittkortet ditt har en effektiv rente på utestående gjeld på 26,8 %. Du har bestemt deg for at du vil bli kvitt gjelden på tre år. Da ser regnestykket slik ut:
Kredittkort
Lånebeløp: 15.000 NOK
Terminbeløp: 588 NOK
Totalkostnad: 21.187 NOK
Som du ser er terminbeløpet ditt lavt, til tross for at renten ligger høyt. Kostnaden er heller ikke kjempehøy totalt sett, i alle fall ikke når den spres utover 36 måneder (172 kr/mnd.).
I tillegg til kredittkortgjelden tok du i 2018 opp et forbrukslån – før forskriften om 5 års nedbetaling ble implementert. Forbrukslånet er på 300.000 kroner, med en effektiv rente på 15,06 % og du har 8 år igjen av nedbetalingen din:
Forbrukslån
Lånebeløp: 300.000 NOK
Terminbeløp: 4920 NOK
Totalkostnad: 531.369 NOK
Med en lenger nedbetalingstid og høyere lånebeløp blir også totalkostnaden proporsjonalt betydelig høyere. I dette tilfellet ville du ha betalt 76 % av lånebeløpet ditt i renter. I henhold til høyeste månedlige beløp først skulle du ha begynt med å fokusere på forbrukslånet, med like under 5000 kroner i terminbeløp. Deretter ville du ha tatt for deg kredittkortgjelden.
Når man kun jobber med usikret gjeld er høyeste månedlige beløp først en gunstig strategi, fordi du kvitter deg med store utgiftsposter først. Samtidig tar ikke nedbetalingsplanen så fryktelig lang tid. Men hva skjer når man kombinerer usikret gjeld med lån med sikkerhet?
Lån med sikkerhet og høyeste månedlige beløp først
Det er svært stort fokus på renter i dagens lånemarked, med hensyn til både sikrede og usikrede lån. I denne debatten er det fort gjort at man glemmer bort både lånebeløp og nedbetalingsperiode. Nedbetalingsperiode kombinert med rente i relasjon til beløpet du låner er imidlertid faktorene i regnestykket som utgjør totalkostnaden din.
Selv om boliglån har rekordlav rente i dag er lånebeløpene store, og nedbetalingsperioden er lang. Husk på eksemplene over. Der var lånekostnaden henholdsvis:
6187 kroner for kredittkortet (26,8 % rente)
231.369 kroner for forbrukslånet (15,06 % rente)
Et boliglån har ekstremt lav rente i forhold til disse lånene. I skrivende stund ligger gjennomsnittlig boliglånsrente på mellom 2,5 % og 3,5 %, altså en brøkdel av rentesatsene for de usikrede lånene. Allikevel vil dette lånet på sikt være det dyreste. Her er et eksempel:
Lånebeløp: 2.000.000 NOK
Effektiv rente: 2,66 %
Løpetid: 30 år
Terminbeløp: 8041 NOK
Totalkostnad: 2.894.588 NOK
Boliglånet er altså det dyreste på sikt; det er lånet med den høyeste totalkostnaden. Så er det selvfølgelig viktig å ta kostnad i relasjon til lånebeløp i betraktning. Her kommer et lån med sikkerhet alltid bedre ut enn et lån uten sikkerhet. Allikevel vil et boliglån ha den høyeste totalkostnaden.
Det er nettopp høyeste totalkostnad på lang sikt som blir fokus med nedbetalingsstrategien høyeste månedlige beløp først. Dersom du hadde de tre gjeldspostene vi har diskutert her ville du ha startet med boliglånet (8041/mnd.), deretter forbrukslånet (4920/mnd.) og til slutt kredittkortgjelden (588/mnd.). Dette er smart fra et budsjettperspektiv. Men det er også en seig måte å betjene gjeld på.
Hvem passer høyeste månedlige beløp for?
Det er nettopp når man betjener gjeld med og uten sikkerhet at man skal være oppmerksom på konsekvensene av å velge høyeste månedlige beløp først som nedbetalingsstrategi. Sannsynligheten er stor for at fokus og prioritet gjennom hele nedbetalingsløpet blir ett lån – nemlig det store boliglånet. Dermed må du føle deg trygg på at du kan holde motivasjonen gående selv om du i all hovedsak kommer til å jobbe primært på den største og tyngste gjeldsposten.
I mange andre nedbetalingsstrategier fokuserer man helt omvendt fra dette. Fordi forskning har vist at mennesker trenger mye motivasjon, spesielt i oppstarten av nedbetalingsløpet, er det vanligst med en strategi som fokuserer på den minste gjeldsposten først. Alternativt jobber man på gjelden med den høyeste rentesatsen – som vi har sett her også ofte er den minste gjeldsposten.
Ved å velge høyeste månedlige beløp først som nedbetalingsstrategi vil de aller fleste låntakere ha primært fokus på boliglånet sitt. Som vi allerede har konkludert med er dette smart fra et langsiktig, økonomisk perspektiv. Men strategien passer kun for de som er sikre på at motivasjonen kan opprettholdes også når man jobber på den største gjeldsposten først.
Motivasjon er din beste venn når du skal effektivisere gjeldsnedbetalingen din. Mange vil oppleve det som utmattende å ta for seg en stor gjeldspost til å begynne med. For disse låntakerne er det bedre å velge en annen strategi. Men for deg som utelukkende ønsker å gjøre gjelden din rimeligere på lang sikt, og ikke har noe i mot en langvarig nedbetalingspost, kan høyeste månedlige beløp først være en god løsning.
Fordeler med høyeste månedlige beløp først
Hverdagsbudsjettet blir romsligere
Hovedformålet med høyeste månedlige beløp først som nedbetalingsstrategi er faktisk ikke å spare penger på lang sikt. Ideen er at ved å bli kvitt den dyreste månedsposten først blir også hverdagsbudsjettet ditt en hel del romsligere. Tenk å kunne krysse av et terminbeløp på flere tusen kroner. Dette er penger du kan bruke til et romsligere forbruk – eller sparing.
Du reduserer den totale gjeldskostnaden din på sikt
Selv om rentesatsen ligger lavt på boliglån fører et høyt lånebeløp og lang nedbetalingstid til at totalkostnaden blir den høyeste. Man betaler flere hundre tusen kroner i renteutgifter på et typisk boliglån. Velger du derimot å sette av flere penger til boliglånet i måneden vil du redusere lånekostnadene dine betraktelig. Dersom vi bruker eksempelet over og sammenligner det mot en reduksjon på 5 år vil vi se at det får store konsekvenser for totalkostnaden:
30 års nedbetalingsperiode
Lånebeløp: 2.000.000 NOK
Effektiv rente: 2,66 %
Løpetid: 30 år
Terminbeløp: 8041 NOK
Totalkostnad: 2.894.588 NOK
25 års nedbetalingsperiode
Lånebeløp: 2.000.000 NOK
Effektiv rente: 2,67 %
Løpetid: 25 år
Terminbeløp: 9109 NOK
Totalkostnad: 2.732.680 NOK
Terminbeløpet ditt ville ha økt med cirka 1100 kroner. Den totale besparelsen ligger derimot på nesten 162.000 kroner, eller 18 % av de opprinnelige rentekostnadene på lånet.
De usikrede gjeldspostene ‘forsvinner’
Når du fokuserer på en så omfattende gjeldspost som et boliglån blir på mange måter mindre, usikret gjeld litt uvesentlig. Du vil uansett betale ned på denne gjelden gjennom terminbeløpene långiver krever av deg. Sannsynligvis blir du også ferdig med gjelden før du er ferdig med boliglånet. Dette kan gi en ro i gjeldsnedbetalingen, fordi du vet at du i det lange løp gjør gjelden din billigere for deg selv.
Ulemper med høyeste månedlige beløp først
Det er tungt å betjene den største gjeldsposten først
Den absolutt største ulempen med å velge høyeste månedlige beløp først som nedbetalingsstrategi er den naturlige rekkefølgen gjeldspostene dine vil ende opp i. Å gå løs på effektivisering av nedbetaling er en tøff oppgave i utgangspunktet. For mange vil det føles håpløst å begynne med den største gjeldsposten sin. Du kommer ikke til å spare penger hvis du gir opp på hele nedbetalingsprosjektet før du egentlig har kommet ordentlig i gang.
Du blir ikke kvitt de dyre smålånene raskere
Selv om kredittkort og forbrukslån totalt sett koster mindre enn et boliglån er det ingen tvil om at dette er dyre lån. I forhold til lånebeløpet ligger rentesatsen svært høyt. Når du velger høyeste månedsbeløp først som strategi vil du ikke bli kvitt den usikrede gjelden noe raskere. Med et stort fokus på boliglånsnedbetalingen er det også fare for at du nedprioriterer den usikrede gjelden – eller tar opp mer.
Nedbetalingsplanen din blir svært langsiktig
Nedbetalingsplanen blir i prinsippet den eksisterende nedbetalingsplanen du har hos banken, med det du har i ekstra økonomisk kapasitet i måneden. Du som har tegnet boliglån vet allerede at dette er snakk om flere tiår. Det er svært utfordrende å holde motivasjonen til å kvitte seg med lånet raskere og spare penger gående over en så lang tidsperiode. Når dette er sagt vil alle strategier få en lang nedbetalingsplan dersom man inkluderer boliglånet sitt, eller andre lån med sikkerhet som har store gjenstående lånebeløp.
Høyeste månedlige beløp først er for deg som vil spare penger i det store bildet og gi deg selv en romsligere hverdagsøkonomi på sikt. Sett opp din nedbetalingsplan med vår gjeldskalkulator i dag
