Smålån er blant de mest kostbare gjeldsformene man kan sitte med i Norge. Fordi månedsbeløpene generelt er såpass små er det imidlertid lett å ta opp flere lån, og ende opp med å betale veldig mye mer i lånekostnader enn nødvendig. En av de beste strategiene for å spare penger er å samle smålån; å refinansiere gjelden din. I denne artikkelen får du en grundig guide til hvordan du bør gå fram for å ende opp med best mulige vilkår.
Steg 1: Oversikt over gjelden din
Når du skal samle lånene dine er det først og fremst viktig at du skaffer deg en god oversikt over gjeldssituasjonen din slik den ser ut i dag. Du trenger et sammenligningsgrunnlag for å vurdere hva du vil spare på refinansieringsstilbudene du mottar. For å gjøre dette på en enkel og ryddig måte anbefaler vi at du lager et oppsett, enten for hånd eller i Excel.
Her er de viktigste informasjonspunktene å sette opp:
- Hvor mye gjeld har du igjen på lånene dine?
- Hva er den effektive renten på lånene dine?
- Betaler du noen gebyrer på lånene dine?
- Hva er den planlagte nedbetalingsperioden på lånene dine?
- Hva blir totalkostnaden på lånene dine?
- Hva er månedskostnaden på lånene dine?
Da kan et eksempellån se slik ut:
Resterende gjeldsbeløp: 20.000 kroner
Effektiv rente: 26,07 %
Termingebyr: 35 kroner
Resterende nedbetalingsperiode: 3 år
Totalsum: 28.015 kroner
Totalkostnad: 8015 kroner
Månedsbeløp: 778 kroner
Som du ser av månedsbeløpet er det ikke rart at det å ta opp smålån kan føles både enkelt og gunstig for lommeboka. Tar man en titt på totalsummen over en lengre periode er det imidlertid svært kostbart å betjene denne typen lån. Og hovedgrunnen til at det er lurt å samle smålån er at dersom du har flere på bok betaler du flerdobbelt opp i renteutgifter.
Husk å legge sammen hele totalkostnaden og alle månedsbeløpene når du er ferdig med å uthente informasjonen om lånene dine.
Steg 2: Regn på hva du vil spare på å samle smålån
Nå som du har klart for deg akkurat hvor mye lånene dine koster i dag anbefaler vi at du tar en titt på hva du faktisk vil spare på å samle dem. Dette er god motivasjon til senere, når du skal effektivisere nedbetalingen. Videre gir det deg en idé om hva du kan forvente deg av lånetilbudene du mottar.
Husk på at når du skal samle smålån kommer du til å ende opp med ett enkelt lån, i stedet for flere. Det er slik du sparer mest penger, og gjør den økonomiske hverdagen din så enkel som mulig. Når du skal regne på besparelsen din bruker du derfor din eksisterende totalkostnad, og sammenligner dette med et refinansieringslån.
La oss si at du i dag sitter med fire smålån. Under ser du hvordan en slik gjeldssituasjon kan se ut, samt hvordan den endrer seg når lånene refinansieres.
Smålån 1
Resterende gjeldsbeløp: 15.000 kroner
Resterende løpetid: 2 år
Effektiv rente: 26,82 %
Termingebyr: 0 kroner
Totalbeløp: 19.035 kroner
Totalkostnad: 4035 kroner
Månedskostnad: 793 kroner
Smålån 2
Resterende gjeldsbeløp: 40.000 kroner
Resterende løpetid: 4 år
Effektiv rente: 18,33 %
Termingebyr: 40 kroner
Totalbeløp: 55.355 kroner
Totalkostnad: 15.355 kroner
Månedskostnad: 1153 kroner
Smålån 3
Resterende gjeldsbeløp: 10.000 kroner
Resterende løpetid: 2 år
Effektiv rente: 31,89 %
Termingebyr: 0 kroner
Totalbeløp: 13.176 kroner
Totalkostnad: 3.176 kroner
Månedskostnad: 549 kroner
Smålån 4
Resterende gjeldsbeløp: 26.000 kroner
Resterende løpetid: 3 år
Effektiv rente: 14,93 %
Termingebyr: 25 kroner
Totalbeløp: 31.986 kroner
Totalkostnad: 5986 kroner
Månedskostnad: 889 kroner
Totalt koster disse lånene deg altså 28.552 kroner, og du betaler 3384 kroner kombinert i måneden. Vær oppmerksom på at jo raskere du nedbetaler lånene dine, jo mer betaler du i måneden, og jo mindre betaler du i totalkostnad. Nå kikker vi på hva som skjer dersom du kombinerer disse fire lånene i et refinansieringslån. Løpetiden blir 3 år, et cirka gjennomsnitt av nedbetalingsperiodene i eksempellånene.
Samle smålån (refinansieringslån)
Totalgjeld: 91.000 kroner
Løpetid: 3 år
Effektiv rente: 10,15 % (Denne fastsettes på individuelt nivå, men som en tommelfingerregel vil du få en lavere rente med et høyere lånebeløp)
Termingebyr: 30 kroner
Totalbeløp: 105.254 kroner
Totalkostnad: 14.254 kroner
Månedskostnad: 2924 kroner
Den totale besparelsen i dette eksempelet ender da opp på 14.298 kroner – en halvering av de opprinnelige rentekostnadene. Videre reduseres månedskostnaden med 460 kroner.
Steg 3: Søk om et refinansieringslån
Når du har laget deg en god oversikt over gjeldssituasjonen din i dag kan du begynne på søknadsprosessen. For å samle smålån på en gunstig måte skal du søke om et refinansieringslån. I praksis er dette bare et forbrukslån som du bruker til refinansiering. Det er allikevel kjekt å være klar over at du kan få gunstigere rente og vilkår når du skal bruke et usikret lån til å refinansiere eksisterende gjeld.
Det finnes i hovedsak to måter å søke om et refinansieringslån på. Den første strategien går ut på at du går gjennom potensielle kreditorer individuelt, og sammenligner vilkårene deres. Dette er en langtekkelig prosess, men dersom du går fram på denne måten framskaffer du riktige opplysninger og får et godt overblikk til å begynne med.
Den andre strategien er å benytte seg av en sammenligningsside, som den du befinner deg på nå, eller en låneformidler. På en sammenligningsside får du raskt oversikt over de forskjellige långiverne på markedet. En låneformidler videreformidler lånesøknaden din til sine samarbeidspartnere, slik at du slipper å fylle i flere søknader om å samle smålån.
Fordelen med å gå gjennom kreditorene på egenhånd er at du får nøyaktige opplysninger, som faktisk er riktige. Husk at långiverne alltid gjennomfører en individuell vurdering av lånesøknaden din. Det betyr at renten du får tilbud om utarbeides på bakgrunn av en kredittsjekk – altså kan du ikke ta utgangspunkt i eksempelrentene hos de forskjellige långiverne.
For å søke om refinansieringslån fyller du inn opplysningene banken eller låneformidleren etterspør, og signerer deretter med BankID. Med denne signaturen godkjenner du at kreditor uthenter kredittopplysningene dine. Du vil i løpet av kort tid motta et svar, enten med tilbud om lån, eller avslag på søknaden.
Steg 4: Sammenlign tilbud om å samle smålån
For å få best mulige vilkår når du skal samle smålån i et refinansieringslån er det svært viktig at du framskaffer mer enn ett lånetilbud. Det er både gratis og uforpliktende å søke om lån i Norge. Derfor er det ingenting i veien for å søke hos så mange låneformidlere eller banker som du vil. Bankene har forskjellige vurderingsgrunnlag og minimumskriterier for å søke. Derfor kan du oppleve stor variasjon i tilbudene du mottar når du skal refinansiere.
De viktigste sammenligningspunktene er som følger:
- Effektiv rente
- Vilkår for nedbetalingen
- Gebyrer
Renten du får tilbud om når du skal samle smålån vil være den viktigste faktoren å sammenligne. Jo lavere denne er, jo bedre er det. Husk imidlertid på at du må kombinere en forholdsmessig lav rente med en effektiv nedbetalingsperiode for å få mest mulig ut av refinansieringen.
Vilkår for nedbetalingen handler både om nedbetalingsperiode og muligheten for fleksibilitet på lånet. Som en tommelfingerregel anbefaler vi ikke å velge lån med mulighet for avdragsfrihet og utsettelser når du ønsker å refinansiere ugunstig gjeld. Dette kan føre til at du bruker lenger tid enn nødvendig på å blir gjeldfri. Samtidig kan det være godt å vite at muligheten finnes dersom du skulle få behov for den.
Avslutningsvis bør du kikke på hvilke gebyrer du må betale på de forskjellige lånene du får tilbud om. Jo høyere gebyrer, jo større forskjell på nominell og effektiv rente på lånet ditt. Ikke glem å sammenligne opp mot hva du betaler i gebyrer i dag, slik at refinansieringen sparer deg for penger.
Steg 5: Effektiviser nedbetalingen din
Når du har uthentet aktuelle lånetilbud og tatt en beslutning er det enkelt å samle smålån. Du takker ja til lånet du har bestemt deg for ved å signere elektronisk med BankID, og bruker deretter lånebeløpet til å innfri eksisterende gjeld. Mange tilbydere av refinansieringslån gjør denne jobben for deg. Vi anbefaler at du i forbindelse med refinansieringen lager deg din egen nedbetalingsplan.
Som vi har sett i denne guiden er det kombinasjonen av en lav rente og kort nedbetalingsperiode som fører til de største besparelsene på å samle smålån. Derfor bør du supplere de nye og gunstigere vilkårene dine med en effektivisering av nedbetalingen din. Da betaler du inn mer i måneden enn det banken krever av deg, og reduserer dermed løpetiden på lånet.
Det er ikke alle privatøkonomier som har kapasitet til denne strategien. Da kan du holde deg til nedbetalingsplanen banken har gitt deg – og være fornøyd med at du sparer penger på å refinansiere. Har du derimot budsjett til det er det lurt å sette av litt mer i måneden enn det absolutt nødvendige.
Ta en titt på utgifter og gjennomsnittlig månedsforbruk opp mot inntektene dine. Kan du sette av mer til lånet ditt i måneden enn bankens avdrag? Dersom det finnes økonomisk kapasitet for det anbefaler vi at du setter opp et fast månedstrekk, eller avtaler en høyere innbetaling med kreditoren din.
Ved å skaffe en god oversikt over gjeldssituasjonen din, samle alle beløpene i ett refinansieringslån og effektivisere nedbetalingen kan du spare mye penger på å samle smålån. Lykke til!
