Vurderer du å søke om forbrukslån? Du er på ingen måte alene. Markedet for lån uten sikkerhet har vokst i rekordfart de seneste året. Flere og flere nordmenn velger å finansiere prosjektene sine med et forbrukslån, både store og små.
Dersom du skal søke om forbrukslån er det flere ting det er lurt å sette seg inn i før du takker ja til en eventuell låneavtale. Her tar vi en titt på seks viktige huskeregler for de som vil søke om forbrukslån.
Det er forskjell på nominell og effektiv rente på forbrukslån
De aller fleste tilbydere av forbrukslån reklamerer med det som kalles for nominell rente. Dette er den laveste rentesatsen på forbrukslånet – og ikke den du kommer til å betale.
Nominell rente kan sammenlignes med husleie, uten faste månedsutgifter. Dette er utgangssatsen du betaler for å få låne penger av banken.
Renten du må forholde deg til er det som heter effektiv rente. Denne ligger alltid noe høyere enn nominell rente, men beregnes med utgangspunkt i denne satsen.
Effektiv rente kan sammenlignes med husleie, inkludert faste månedsutgifter. Her er gebyrer og avgifter på lånet inkludert i satsen.
På tradisjonelle, sikrede lån vil det være svært liten forskjell på nominell og effektiv rente. Forbrukslån er imidlertid lån med høy, og har dermed en høy rente. Avhengig av nedbetalingsperioden din blir det dermed også en større forskjell mellom satsene.
Under ser du eksempel på to forbrukslån og hvordan den effektive renten blir seende ut i forhold til den nominelle.
| Forbrukslån 1 | Forbrukslån 2 | |
| Lånebeløp | 70.000 kroner | 180.000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 5 år | 8 år |
| Nominell rente | 15 % | 12 % |
| Termingebyr | 40 kroner | 35 kroner |
| Etableringsgebyr | 700 kroner | 1200 kroner |
| Effektiv rente | 17,84 % | 13,30 % |
Den nominelle renten på lånet beregnes alltid på individuell basis. Gjennom kredittsjekken din uthenter banken nødvendige opplysninger for å fastsette risikoen ved å innvilge lånet til deg. Dette brukes deretter til å beregne rentesatsen.
Nedbetalingsperioden har mest å si for totalkostnaden
Når det er snakk om forbrukslån er det som oftest snakk om den høye renten. Fokus havner gjerne på hvordan man skal få denne så lav som mulig. Og selv om det stemmer at du bør skaffe en god rentesats er det nedbetalingsperioden som har mest å si for totalkostnaden på et forbrukslån.
Dette kan enkelt forklares ved å tenke gjennom annuitetslånstrukturen forbrukslån følger. Her beregnes rentene av resterende lånebeløp ved hver termin (hver måned). Når lånet da fordeles over flere måneder vil kalkulasjonen gjøres flere ganger. Da blir også rentekostnadene høyere.
Under ser du to eksempellån og hvordan en økt nedbetalingsperiode påvirker månedsbeløpet og totalkostnaden.
| Forbrukslån 1 | |||
| 2 års nedbetaling | 5 års nedbetaling | 8 års nedbetaling | |
| Lånebeløp | 45.000 kroner | 45.000 kroner | 45.000 kroner |
| Effektiv rente | 23,14 % | 23,14 % | 23,14 % |
| Totalkostnad | 55.495 kroner | 73.046 kroner | 94.244 kroner |
| Månedskostnad | 2312 kroner | 1217 kroner | 971 kroner |
| Forbrukslån 2 | |||
| 3 års nedbetaling | 6 års nedbetaling | 10 års nedbetaling | |
| Lånebeløp | 135.000 kroner | 135.000 kroner | 135.000 kroner |
| Effektiv rente | 17,23 % | 17,23 % | 17,23 % |
| Totalkostnad | 170.865 kroner | 210.850 kroner | 271.362 kroner |
| Månedskostnad | 4746 kroner | 2928 kroner | 2261 kroner |
Det som er interessant er at månedsbeløpet blir lavere når man strekker lånet over en lengre periode. Dette er ofte bakgrunnen til at låntakere velger en lengre, eller fleksibel, nedbetalingsperiode. Allikevel må man betale betraktelig mer totalt sett. Det beste er derfor å effektivisere nedbetaling av forbrukslån så mye som mulig.
Forbrukslån er dyrt uansett hvordan du vrir og vender på det
De som skal søke om forbrukslån er gjerne interesserte i å få gjennomført søknadsprosessen så raskt som mulig. Det er heller ikke spesielt vanskelig med et lån uten sikkerhet. Det er vanlig at man kan ha pengene på konto i løpet av bare et par virkedager.
Dersom man ønsker seg noe, og ønsker seg det nå, kan det være vanskelig å ta en dyp pust og tenke nøye gjennom beslutningen sin. Allikevel er det viktig at du er klar over én ting. Forbrukslån er dyrt, uansett hvordan du vrir og vender på det.
Dette handler om at banken tar en veldig mye større risiko ved forbrukslån enn ved et sikret lån. Vi tar en titt på hvorfor det er sånn i neste hovedavsnitt. Det som er viktig for deg å huske på er kostnaden ved dette lånet. Er det du ønsker deg verdt denne?
Her er fem spørsmål du bør stille deg selv når du skal søke om forbrukslån:
- Trenger jeg å kjøpe/finansiere nå? Eller kan jeg vente og spare en større del av beløpet?
- Har jeg budsjettert slik at jeg låner så lite som mulig?
- Har jeg valgt en nedbetalingsperiode som er forsvarlig i henhold til det jeg får finansiert nå?
- Kan jeg se på dette som en langsiktig investering – eller blir lånet en lang ettervirkning av en kort behovstilfredsstillelse nå?
- Kommer jeg til å klare å holde meg til den planlagte nedbetalingsperioden?
Privatøkonomien din er eneste sikkerhet på et forbrukslån
Vi var så vidt inne på at lån uten sikkerhet er lån med høy risiko. Når du skal søke om forbrukslån skal du huske på at dette ikke bare gjelder for banken. Å betjene et forbrukslån er veldig mye mer risikofylt også for låntaker.
Dette er helt enkelt fordi långiver ikke tar pant i forbrukslånet. I motsetning til sikrede lån er det økonomien din som blir stående som eneste sikkerhet på lånet. Det betyr også at ved svingninger i din privatøkonomi kan dette få store følger for forbrukslånet.
Du som skal søke om forbrukslån gjør derfor lurt i å sette opp et grundig og realistisk budsjett. Långiver kjenner ikke privatøkonomien din på samme måte som deg. Her blir det viktig at du tenker nøye gjennom den reelle økonomiske situasjonen du befinner deg i.
Disse fire stegene hjelper deg med å lage et helt enkelt budsjett:
- Sett opp inntekter og faste utgifter, samt gjennomsnittlig månedlig forbruk
- Hold av i alle fall 30% av det du har ekstra som sparebuffer
- Se over beløpet du har igjen og dobbeltsjekk at det stemmer
- Bruk overskuddet som et utgangspunkt for hvor mye du kan betjene i måneden
Husk på at dersom du blir syk på lang sikt, mister jobben eller blir stilt overfor en plutselig økonomisk endring vil dette gå hardt utover budsjettet ditt. Det er nettopp derfor det er så viktig å være realistisk i utgangspunktet når du skal søke om forbrukslån.
Du velger selv hvordan du skal bruke forbrukslånet
Noe av det som gjør forbrukslån til en så attraktiv låneform er fleksibiliteten de kommer med. Når du skal søke om forbrukslån stiller långiver ingen krav til hvordan du skal bruke lånebeløpet. Altså kan du disponere pengene helt selv.
Her er noen av de vanligste bruksområdene til forbrukslån:
- oppussing
- reise
- møbler
- sertifikat
- bryllup
- kjøp av bil/båt
Valgfriheten er selvfølgelig appellerende for deg som låntaker. Men den gjør det også lett å låne mer penger enn du egentlig trenger. Det er fort gjort å oppgradere oppussingsplaner, reiser eller generelt forbruk. Her blir det viktig at du bruker budsjettet ditt. Ikke lån mer enn du trenger uten sikkerhet.
Under ser du kostnadsforskjellen på tre forbrukslån med forholdsvis små rammeforskjeller (alle har en beregnet nedbetalingstid på 5 år).
| Forbrukslån 1 | Forbrukslån 2 | Forbrukslån 3 | |
| Lånebeløp | 30.000 kroner | 35.000 kroner | 40.000 kroner |
| Effektiv rente | 20,75 % | 20,75 % | 20,75 % |
| Totalkostnad | 46.699 kroner | 54.472 kroner | 62.256 kroner |
Vær grundig i søknadsprosessen
Avslutningsvis er det viktig at du er grundig når du skal søke om forbrukslån. Markedet er kompetitivt, og det er gode nyheter for deg som søker. Det betyr nemlig at mange långivere ønsker å kapre deg som låntaker.
Du bør dra nytte av denne konkurransen for å skaffe en så gunstig rente som mulig på forbrukslånet ditt. I stedet for å bruke timevis på å finkjemme markedet selv kan du benytte deg av en anbudsside. Dette er en gratistjeneste som hjelper deg som skal søke om forbrukslån.
Anbudssiden samarbeider med en rekke forskjellige långivere. I skjemaet legger du inn informasjon om deg selv, samt ønsket lånebeløp. I løpet av kort tid vil du motta et utvalg av de beste tilbudene fra aktuelle långivere. Da kan du føle deg sikker på at du har fått så gode vilkår som mulig. Dette i kombinasjon med våre huskeregler gjør deg godt rustet for å gå inn i en søknadsprosess om forbrukslån.
