På dagens lånemarked gis det rom for mye fleksibilitet. Långiverne tilbyr ofte nedbetalingsplaner man i stor grad kan forme etter sine egne ønsker. Av og til er det godt å få litt ekstra slingringsmonn i hverdagsøkonomien. Men når det kommer til nedbetaling av smålån er det viktig å holde seg til planen.
Det er nemlig fort gjort å venne seg til små månedsbeløp og glemme totalkostnaden av lånet. Da går det mye unødvendige penger ut av vinduet, som heller kunne vært spart til andre formål. I denne artikkelen gir vi deg tipsene du trenger for å ta tak i nedbetaling av smålån og lage en plan du kan holde deg til.
Når kan det være aktuelt med smålån?
Smålån er lån uten sikkerhet til mindre prosjekter og økonomiske utfordringer. Man regner ofte smålån som forbrukslån med låneramme på mellom 5000 og 50.000 kroner. Her er det høy rente og kort nedbetalingstid som gjelder, og det kan være en rekke økonomiske situasjoner der et smålån kan være aktuelt.
- La oss eksempelvis si at du får en stor regning i posten du ikke hadde tatt høyde for. Kanskje en årlig utgift til et treningssenter eller en servicekontroll på bilen? Du vet at du kommer til å ha penger til å betale for den neste måned, men vil unngå at regningen sendes til inkasso. Et smålån kan hjelpe deg ut av denne situasjonen.
- Et smålån kan videre være aktuelt dersom man står overfor et godt tilbud på en kostbar vare. Salget varer kanskje ikke spesielt lenge, og det er mye penger å spare på å kjøpe nå. Så lenge du sparer penger også når du har tatt høyde for totalkostnaden av smålånet er dette en gunstig løsning.
- Avslutningsvis kan det finnes situasjoner der man helt enkelt trenger litt ekstra penger. Et mindre smålån på noen tusenlapper kan hjelpe. Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på at denne typen forbrukslån er kostbare. Derfor skal man ha privatøkonomien til å takle dem – og en plan for å nedbetale i tide eller raskere enn planlagt.
Hvorfor har smålån så høy rente?
Det er ingen hemmelighet at forbrukslån har høy rente, og de dyreste av dem er også de minste. I alle fall når man ser på rentesatsen. Visse smålån har effektiv rente på flere hundre prosent. Dette høres selvfølgelig helt vanvittig ut, og du kommer ikke til å betale så mye i praksis.
Rente på alle typer lån er et uttrykk for risikoen banken tar ved å innvilge lånet. Når privatøkonomien din står som eneste sikkerhet for et lån, som den gjør på forbrukslån, blir risikoen rimeligvis større. I sikrede lån har banken en markedsverdi å støtte seg på, men slik er det altså ikke på lån uten sikkerhet. Dette er én forklaring på den høye renten.
Videre er renten i bunn og grunn leien du betaler for å få låne penger. Tenk på den som husleien din til banken. Renten er altså pengene banken trenger for å tjene på lånevirksomheten sin. Når man vet disse to tingene er det lett å forstå hvorfor smålån har så høy rente.
Smålån har som nevnt mindre lånerammer og derfor en kortere nedbetalingsperiode. I praksis betyr dette at banken har ‘dårligere tid på seg’ når det kommer til å tjene penger på lånet. For at långiver skal gå i pluss, og ta høyde for den ekstra risikoen, blir renten liggende høyt.
Derfor er nedbetaling av smålån så viktig
Når du tar opp et smålån vil totalkostnaden ofte se helt overkommelig ut. Er det bare snakk om noen få tusenlapper virker det kanskje som en god deal å låne pengene. Det kan også godt hende, men bare så lenge du holder deg til nedbetalingen din. Her blir det svært viktig å huske på den skyhøye renten du sitter med.
For selv om et smålån i utgangspunktet bare skulle koste noen hundre- eller tusenlapper å betjene trenger det ikke å bli sånn. Kanskje noe uventet oppstår. Kanskje du blir vant med månedsregningene som løper på lånet. Kanskje du tar opp flere nye smålån.
Uansett grunnen er det fort gjort å benytte seg av fleksibiliteten mange smålån kommer med. Og da blir plutselig den høye renta forholdsvis ubehagelig å forholde seg til. Over en lengre periode enn planlagt vil du ende opp med et betraktelig dyrere lån.
I eksempelet under ser man tydelig hvordan en økt nedbetalingsperiode påvirker totalkostnaden av lånet:
| Lån 1 | Lån 2 | |
| Beløp | 15.000 kroner | 15.000 kroner |
| Nedbetalingsperiode | 1 år | 4 år |
| Effektiv rente | 21,94 % | 21,94 % |
| Månedsbeløp | 1390 kroner | 456 kroner |
| Totalkostnad | 16.674 kroner | 21.910 kroner |
Jo høyere beløpet er og jo større forskjell det er i nedbetalingsperioden, jo større blir forskjellen i totalkostnaden av lånet.
Slik lager du et budsjett for nedbetaling av smålån
Ideelt sett bør du kvitte deg med smålånet ditt så raskt som overhodet mulig. Derfor bør du lage deg et eget budsjett for nedbetaling av smålånet. Ikke støtt deg til bankens forslag og tilbud om fleksibilitet. Sett opp en god nedbetalingsplan, så slipper du å betale unødvendige renteutgifter.
Dersom du ikke allerede har et budsjett begynner du med å sette opp månedlige inntekter og utgifter. Når dette er gjort er det enkelt å se hvor mye du har til overs i måneden. Ideelt sett bør du bruke så mye som mulig av dette beløpet på nedbetaling av smålån. Betal gjerne inn mer enn banken krever av deg – du kan alltid innfri lånet ditt tidligere enn låneavtalen tilsier.
Husk på å være realistisk når du setter opp budsjettet ditt. Hvis du er altfor ambisiøs er det lett å miste motivasjonen og dermed gi opp. Alt du kan sette av ekstra i lånenedbetaling er en seier som gjør lånet ditt billigere. Det er lurt å sette opp et automatisk trekk i nettbanken når du har laget nedbetalingsplanen din. Da blir det lettere å holde seg til den.
Refinansier og gjør nedbetaling av smålån lettere
Dersom du mot formodning sitter med mer enn ett smålån bør du som del av budsjetteringen se på muligheten for et refinansieringslån. Her samler du opp småbeløpene til ett stort lån. Dette vil gi deg bedre oversikt, men først og fremst reduserer det kostnaden på lånene dine.
Som oftest kan man i utgangspunktet få en gunstigere rente når man søker lån til refinansiering. I tillegg vil du spare penger på å samle renter og gebyrer innunder ett lån. For å refinansiere søker du om det totale gjeldsbeløpet ditt og bruker det nye lånet på å innfri de eksisterende lånene.
Til dette formålet er det praktisk å benytte seg av en anbudsside. Dette er en oversiktlig tjeneste som ikke koster deg noen ting. Anbudssiden formidler lånesøknaden din til sine samarbeidspartnere, som konkurrerer om deg som låntaker.
Dersom du setter opp et godt budsjett, refinansierer når det lønner seg, og holder deg til planen din kan du gjøre nedbetaling av smålån til en smertefri prosess.
