Millaista lainaa etsit?

Suomen lainamarkkinat kukoistavat!

Lainaaminen on Suomessa nykyisin kannattavampaa kuin koskaan ennen. Etenkin vakuudettomia kulutusluottoja otetaan nyt rohkeammin kuin aikaisemmin ja mikäli tarvitsee lainaa kiireellisesti, on siihen monenlaisia ratkaisuja.

Kuten olet varmaan kuullut tai lukenut, ovat korot nyt historiallisen alhaalla. Korko on lainan suurin menoerä, joten matalat korot hyödyttävät kaikkia velallisia.

Se ei kuitenkaan ole ainoa syy, miksi voit saada lainan nyt edulliseen hintaan. Lainojen hintaan vaikuttaa myös kilpailu.

Markkinalogiikan mukaisesti hinnat laskevat silloin, kun lainamarkkinoilla on yhä useampia lainantarjoajia kilpailemassa asiakkaista. Tämä hyödyttää kuluttajia, mutta markkinointi on usein päällekäyvää. Ehtojen vertaileminen on tällöin paitsi järkevää, myös tärkeää.

Tässä artikkelissa kerrotaan yleisesti Suomessa myönnettävistä pikalainoista, jotta pääsisit aiheesta paremmin kärryille.

Lainamarkkinoiden suuret muutokset

Nopea teknologinen kehitys on yksi syy lainamarkkinoiden muuttumiseen viimeisen vuosikymmenen aikana. Verkon maksuliikenne on nopeaa ja turvallista. Lainanantajat voivat tarkistaa hakijoiden maksukyvyn ja luottohäiriömerkinnät automaattisesti parissa minuutissa.

Ennen vanhaan pankkivirkailijan ja asiakkaan tapaaminen pankkikonttorissa oli ainoa keino varmistua hakijan maksukyvystä. Lainanhakuprosessi kesti yleensä päiväkausia. Pankit palkkasivat lainahakemusten käsittelemistä varten henkilökuntaa, joiden palkat yhdistettynä toimistokuluihin ja muihin juokseviin kuluihin piti kattaa lainan kokonaiskustannuksissa.

Nykyisin lainanantajat voivat työskennellä nopeammin ja paremmilla marginaaleilla samalla kun asiakas hyötyy pienemmistä koroista. Lainaa kiireellisesti voi saada vaikka jo saman päivän aikana. Fyysistä toimistotilaa ei tarvita yhtä paljon kuin ennen, eikä asiakkaita tarvitse enää tavata kasvotusten.

Suomessa digitalisoituminen on edennyt pitkälle. Sähköinen tunnistautuminen nyt voidaan tehdä luotettavasti ja nopeasti verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Tätä mahdollisuutta ei ollut aiemmin, vaan lainantarjoajien täytyi varmistua siitä, että lainanhakija todella otti lainaa omiin nimiinsä. Nyt Suomessa on voimassa myös laki, joka kieltää pelkällä tekstiviestillä haettavat lainat, joita 2000-luvun alkupuoliskolla myönnettiin runsaasti – myös yöaikaan.

Nykyisin hakemus jätetään verkossa ja voit hoitaa kaikki muutkin lainan hallinnointiin liittyvät seikat internetissä. Tarvitset lainahakemusta varten siis vain mobiililaitteen tai tietokoneen ja internet-yhteyden.

Tämän sivuston tarkoituksena on seurata nopeasti kehittyviä lainamarkkinoita ja auttaa sinua löytämään oikea laina jatkuvasti kasvavasta ja toisinaan vaikeaselkoisesta lainatarjonnasta.

Näin löydät edullisimman lainan

Autamme sinua ymmärtämään, miksi juuri nyt on hyvä mahdollisuus löytää juuri tarpeisiisi sopiva laina. Muista kuitenkin, että sopivan lainan löytäminen lainamarkkinoiden sokkeloista vaatii hiukan omaakin panosta ja pohtimista.

Ensimmäiseksi sinun kannattaa pohtia, millaista lainaa tarvitset ja mihin käyttötarkoitukseen. Myöhemmin tällä sivulla esittelemme tavallisimpia lainatyyppejä. Lainatyypin valitsemisen jälkeen sinun täytyy vertailla valitsemasi tuotekategorian lainoja ja perehtyä lainaehtoihin, ennen kuin solmit lainasopimuksen.

Lainaehtojen vertailu kuulostaa ehkä työläältä, mutta digitalisoitumisen myötä kaikki tieto on kuitenkin helposti saatavilla verkossa.

Sinun ei tarvitse nykyisin henkilökohtaisesti soitella lainanantajille ja kysyä korkotietoja, vaan voit käyttää sitä varten lainavertailusivustoamme. Muutamassa sekunnissa saat selville kaiken tarvittavan tiedon omaa lainaasi varten.

Tätä mahdollisuutta kannattaa hyödyntää. Sinulla ei ole mitään hävittävää, vaan päinvastoin lainoja vertailemalla voit säästää pitkän pennin ja löytää juuri sinulle sopivan lainatuotteen.

Katso koron lisäksi myös muita lainaehtoja

Matala korko on tärkeä seikka, mutta se ei ole ainoa ratkaiseva tekijä lainapäätöksessä.

Lainalleen kannattaa tietenkin etsiä mahdollisimman halpa korko, mutta lainan kokonaiskustannukset ratkaisevat, ei pelkästään kuukausittain maksettava korko.

Kokonaiskustannuksiin lasketaan myös muut lainan kulut. Kun kyse on pienestä lainasummasta, lisäkulut voivat muodostaa suuremman osuuden lainasummasta kuin varsinainen korko. Kiinnitä siis tähän huomiota, kun lainantarjoajat mainostavat korottomia lainoja, sillä ne eivät välttämättä tule halvemmaksi.

Korottoman lainan etu on toki se, että voit helposti laskea, paljonko on koron osuus kokonaiskuluista ja paljonko muut maksut vievät.

Kaikissa lainoissa on ehtoja. Yleensä niissä määritellään muun muassa seuraavat kohdat:

• Mitkä ovat lainan takaisinmaksuehdot
• Mitä tapahtuu, jos et pysty maksamaan kuukausierää
• Mitä tapahtuu, jos haluat maksaa koko lainan pois etuajassa

Joidenkin yritysten toimintalogiikka perustuu lähes yksinomaan korkeisiin karhuamiskuluihin.

Jos tiedät jo etukäteen, että tapanasi on hiukan myöhästyä takaisinmaksussa, sinun voi olla järkevintä etsiä sellainen lainantarjoaja, joka ei veloita suuria viivästyskuluja. 

Voi olla järkevää etsiä etukäteen myös käyttäjäarvioita. Kun katsot, mitä muut asiakkaat ovat kirjoittaneet, saat nopeasti yleiskäsityksen siitä, ovatko asiakkaat olleet tyytyväisiä vai pettyneitä palveluun.

Muista kuitenkin, että lainayhtiön omilla sivuilla olevat ”käyttäjäkokemukset” ovat yleensä markkinointiosaston kirjoittamia, ettei ainakaan negatiivista kritiikkiä julkaista sellaisenaan.

Pikalainaa ilman vakuutta

Aiemmin markkinoilla ei juurikaan näkynyt tarjouksia, joissa mainostettaisiin pikalainaa ilman vakuutta, sillä vain hyvin harvat pankit myönsivät sitä.

Talousneuvojat kehottivat sekä yrityksiä että yksityishenkilöitä välttämään tämäntyyppisiä lainoja, sillä ne tulivat usein kalliimmiksi. Tämä saattoi johtaa maksuvaikeuksiin, kun asiakkaat eivät kyenneet selviytymään lainoistaan. Lainaa ilman vakuutta pidettiin automaattisesti huonona vaihtoehtona.

Pelkkä vakuuden pyytäminen tai pyytämättä jättäminen ei kuitenkaan takaa hakijan luottokelpoisuutta. Jos näin olisi, kukaan vuokra-asunnossa asuva ei voisi koskaan ostaa itselleen esimerkiksi autoa.

Nykyään vakuudettomia pikalainoja saa helposti

Nykyaika on muuttanut asioita, eikä pienille lainoille enää vaadita vakuutta. Lainamarkkinoilla on tarjolla runsaasti pieniä lainoja, joissa on lyhyt takaisinmaksuaika. Yritykset katsovat, että niin pienille lainasummille ei ole tarpeellista vaatia vakuutta.

Lisäksi suomalaiset tunnetaan siitä, että pikavipit maksetaan tunnollisesti takaisin. Valtaosa asiakkaista maksaa lainan korottoman maksuajan sisällä.

Pikalainojen idea perustuu siihen, että saat rahat käyttöösi heti hakemuksen jättämisen jälkeen. Parhaassa tapauksessa rahat ovat tilillä tunnin sisällä, jopa 15 minuutissa lainasummasta riippuen.

Siinä ajassa ei olisi mahdollista arvioida vakuuden arvoa. Moni hakija päätyykin ajansäästösyistä ottamaan vakuudettoman lainan, vaikka pystyisikin antamaan pantiksi jonkin vakuuden. Kyse ei siis ole siitä, etteikö hakijalla olisi kiinteää omaisuutta, jota pantata, vaan ajankäytöstä.

On edelleen olemassa lainatyyppejä, joihin vakuus yleensä vaaditaan. Asuntolaina on tästä hyvä esimerkki. Siinä ostamasi asunto toimii lainan vakuutena. Sama periaate pätee myös autolainan ja venelainan kanssa. Tulemme perehtymään erilaisiin vakuudellisiin lainatyyppeihin tämän sivuston muissa artikkeleissa.

Lainaa rahaa vastuullisesti

Nykyisin useimmat tietävät, että rahaa ei pidä lainata, jos ei ole varma, pystyykö maksamaan sen takaisin lainaehtojen mukaisesti. Jos lainaehtoja ei noudata, voi ajautua pahoihin talousongelmiin.

Sinun täytyy maksaa lainaamisesta tiettyä hintaa aina, mutta se ei tarkoita, etteikö lainaaminen voisi olla joskus täysin kannattavaa. Päin vastoin – suomalaiset lainaavat rahaa säästääkseen kuluissa tai jopa ansaitakseen lisää rahaa.

Seuraavaksi esitellään muutamia varsin yleisiä tilanteita, joissa rahan lainaaminen voi olla järkevää ja perusteltua.

1. Tartu tilaisuuteen

Yrittäjälle voi tarjoutua tilaisuus hyviin kauppoihin, mutta tilillä ei ole juuri sillä hetkellä vaadittavaa rahasummaa. Tällöin tilaisuus menee sivu suun, paitsi jos hakee lainaa ja tekee hankinnan juuri silloin kuin haluaa.

Yksityisasiakkaalla tilanne voi koskea vaikkapa kodinkonehankintaa: uusi jääkaappi kannattaa ostaa alennusmyynnistä puoleen hintaan. Jos odotat palkkapäivään asti sen ostamista, tuote voi kallistua takaisin normaalihintaiseksi odotellessa.

2. Kuittaa yllättävät kuluerät

Saatat joutua myös tilanteeseen, jossa äkillinen haveri aiheuttaa lisäkuluja, jos et toimi nopeasti. Jos vaikkapa auton jarrulaakerit tai jakopään hihna vetävät viimeisiään, ne täytyy korjata heti, ennen kuin tapahtuu suurempaa vahinkoa. Täysimittainen jarruremontti tai moottoriremontti tulee kalliimmaksi kuin pikkuvian korjaaminen heti.

Samoin on kotivahinkojen laita: esimerkiksi vesivahinko täytyy kuivattaa heti eikä vasta viidestoista päivä, ettei kosteus pääse etenemään syvemmälle rakenteisiin. Tällaisessa tilanteessa on saatava lainaa kiireellisesti.

3. Tasapainota epäsäännöllisiä tuloja

Voi olla myös välttämätöntä paikata lainalla epäsäännöllisiä kuukausituloja, jos esimerkiksi freelance-työn tulot vaihtelevat kuukaudesta toiseen. Freelancereille on tuttu tilanne odottaa rahattomana projektin päättymistä, jolloin tilille kilahtaa useita tuhansia euroja, mutta ennakkoa ei voi saada.

Suomalaisissa yrityksissä työntekijöille tarjottiin aikanaan mahdollisuutta saada förskottia eli palkkaennakkoa, mutta tämä tapa on jo poistunut käytöstä. Sen vuoksi omaan talouteen täytyy saada joustoa muilla keinolla.

Mikä tekstarilaina?

Tekstarilainoista puhuttiin julkisuudessa paljon 2000-luvun alussa. Ne olivat nopeita ottaa ja niitä sai anoa vaikka keskellä yötä. Niiden hillitsemiseksi säädettiin vuonna 2013 laki, jonka mukaan pelkällä tekstarilla ei voi enää saada lainaa kiireellisesti. Lisäksi laki kieltää lainojen myöntämisen yöaikaan.

Ensimmäinen tunnistautumiskerta on aina tehtävä verkkopankkitunnuksilla. Sen jälkeen voit useissa palveluissa kuitenkin nostaa lainarahaa tilillesi osissa myös tekstiviestitse. Tekstarilainoista puhuttaessa tarkoitetaan siis hiukan hämäävästi pikalainaa. Sivustomme muissa artikkeleissa käsitellään eri lainatermien eroja.

Yhdistä velat yhdistelmälainalla

Jos joku on velkaantunut yli varojensa ja joutunut pahoihin talousvaikeuksiin, harva haluaa suositella hänelle lisälainan ottamista. Tämä on kuitenkin vanhanaikainen näkemys.

Koska lainatyyppejä on paljon ja lainaehdot ovat erilaiset, joskus voi olla hyvinkin edullista lainata yksi suurempi summa ja maksaa sillä kerralla kaikki pienemmät velat, vipit tai luottokorttilaskut pois. Yleensä monessa eri lainassa on huonommat ehdot kuin suuressa lainassa, ja eräpäiviä on useita.

Lainamarkkinoilla on useita yrityksiä, jotka ovat erikoistuneet tämäntyyppiseen lainojen yhdistelyyn. Tällaisessa tapauksessa täytyy tietenkin välttää ottamasta lainaa lisäkulutukseen. Lainaraha täytyy käyttää nimenomaisesti vanhojen velkojen maksamiseen.

Yhdistelmälainan etu on, että yhtä lainaa on huomattavasti helpompi hallita. Eräpäivä on kerran kuussa, jolloin maksun unohtumisesta ei juokse viivästyskorkoa, ulosottomaksuista puhumattakaan. Verkossa on nykyisin monia sivustoja, jotka tekevät lainojen yhdistelyn puolestasi.

Voiko lainaa saada ilman luottotietojen tarkistusta?

Luottotietojen tarkistus on prosessi, jossa lainanantaja saa tietoa hakijan maksukyvystä. Voiko lainaa saada, jos on saanut maksuhäiriömerkinnän? Tätä kysytään lainayhtiöistä usein.

Suomessa se on käytännössä mahdotonta, mutta joitakin poikkeuksia saattaa olla. Kaikki lainanantajat edellyttävät, että luottotietorekisteri on puhdas. Lainanantaja saa selvitettyä tämän tiedon nopeasti.

Suomessa on kaksi luottotietorekisteriä ylläpitävää yritystä:

• Bisnode Oy
• Suomen Asiakastieto Oy

Mikäli sinulla on merkintä luottotiedoissasi, lainanantaja voi kuitenkin päättää antaa myönteisen lainapäätöksen, jos perustelut ovat hyvät.

Mahdollisuudet paranevat myös silloin, jos lainanhakijoita on kaksi, ja he jättävät yhteisen hakemuksen.

Tällöin molemmat ovat yhteisvastuullisesti vastuussa lainasta, ja mikäli toinen jättäisi lainan maksamatta, toisen tulisi maksaa sen kokonaan. Tämä antaa luotonantajalle lisää varmuutta siitä, että laina maksetaan takaisin. Korko saattaa kuitenkin olla korkeampi.

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä vuosia sen jälkeen, kun velka on maksettu. Yksityishenkilöiden kohdalla säilytysaika on kahdesta viiteen vuotta.

Menneisyyden maksuhäiriömerkintä ei tarkoita automaattisesti, ettet voisi lainata rahaa ja maksaa velkojasi nykypäivänä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotietorekisterissä, pääsääntöisesti sinun on kuitenkin mahdotonta saada lainaa Suomessa.

Mikäli epäröit, onko sinulle tullut maksuhäiriömerkintää jostakin vanhasta laskusta, voit itse tarkistaa omat luottotietosi tarkistuspyyntölomakkeella jommastakummasta yhtiöstä.

Yleensä tarkistuslomakkeen yhteydessä pyydetään lähettämään kopio henkilöllisyystodistuksesta. Itse kirje täytyy lähettää paperiversiona, mutta Suomen Asiakastiedossa on mahdollista käydä myös paikan päällä asioimassa.

Lainaa kiireellisesti eri käyttötarkoituksiin

Suomessa myönnettävää pikalainaa voi hakea eri käyttötarkoituksiin. Yleisiä käyttötarkoituksia ovat yllä kuvattu auton korjaus, kodin kunnostustyöt tai lainojen yhdistely.

Toisaalta suomalaiset hakevat lainaa myös vaikkapa 50-vuotisjuhlia tai häitä varten. Hammaslääkärikulut saattavat tehdä lompakkoon loven, jos paikka irtoaa pankkitilin näyttäessä miinusta. Ulkomaanmatka on sekin yleinen käyttötarkoitus, jos lomakassa huutaa tyhjyyttään, mutta palkka tulee vasta myöhemmin.

Pikalainoja käytetään nykyisin hiukan samaan tyyliin kuin aiemmin käytettiin luottokortteja eli paikkaamaan tilapäistä maksuvajetta. Toisaalta monet suunnittelevat pikalainan ottamisen tarkoituksella etukäteen, ilman yllätysmomenttia, jos he haluavat lyhentää sitä myöhemmissä erissä pois. Yleisemmin pikalainaa haetaan kuitenkin tilanteeseen, jossa on ehdottomasti saatava lainaa kiireellisesti.

Pikalainayhtiöt ja ulkopuoliset gallup-yritykset kysyvät asiakkailtaan kyselyissä, mitä tarkoitusta varten he ottavat lainaa. Näihin kyselyihin vastaaminen on vapaaehtoista. Varsinaisessa hakemuksessa ei kuitenkaan kysytä, mitä tarkoitusta varten laina tulee, vaan saat käyttää sen mihin haluat. Tämä onkin yksi pikalainojen eduista.

Lainaa ilman korkoa

Yllä mainittu lainantarjoajien välinen kilpailu tarkoittaa, että lainoja myös markkinoidaan kuluttajille värikkäin mainoslausein. Lainayhtiöt mainostavat tuotteitaan kadunkulmausten ulkomainoksissa, televisiossa ja somen mainosbannereissa muun muassa seuraavin sanakääntein:

• ”Lainaa ilmaiseksi”
• ”Lainaa heti”
• ”Lainaa ilman kuluja”

Tämä voi kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, mutta on täysin mahdollista saada pikavippi korotta, kunhan maksuehtoja tarkastelee hiukan tarkemmin.

Korottomista lainoista puhuttaessa kyse on yleensä ensimmäisestä lainasta. Ensimmäisen lainan voit saada koroitta, jos et ole ollut kyseisen yrityksen asiakkaana aikaisemmin.

Ensilaina toimii sisäänheittotuotteena, jonka tarkoituksena on saada sinut jäämään yrityksen asiakkaaksi. Jos havaitset lainan hyväksi ja olet tyytyväinen palveluun, saatat ottaa toisen lainan seuraavan kerran, kun rahantarve yllättää. Tässä tapauksessa laina ei kuitenkaan enää ole koroton, vaan siitä peritään reipasta vuosikorkoa.

Syynää lainaehdot huolella

On todella tärkeää aina tarkistaa lainaehdot, jotta välttyisi yleisimmiltä virheiltä lainaa hakiessa.

Jotkut taktikoivat ja tutkivat kaikki Suomen lainamarkkinoilla toimivat lainantarjoajat ja ottavat eri kerroilla lainaa eri lainayhtiöstä. Tällä tavalla he pystyvät hyötymään lainayhtiöiden välisestä kilpailusta.

Kun tutkit lainaehtoja, tarkista, mitä todellinen vuosikorko sanoo. Jos todelliseksi vuosikoroksi ilmoitetaan 0 %, laina on todella ilmainen. Mikäli lainan nimelliskorko on 0 %, siihen voidaan silti vielä lisätä muita maksuja ja käsittelykuluja, jolloin se ei kerro koko totuutta takaisin maksettavasta loppusummasta.

Käsittelykulut voivat olla esimerkiksi lainan perustamismaksu, tilinhoitomaksu, nostomaksu jokaisesta nostamastasi summasta tai muu erillinen kulu. Lainayhtiö yrittää päästä näillä kuluilla voitolle tarjoamistaan pikkulainoista.

Koska pienet lainat maksetaan pois suhteellisesti nopeammin kuin vaikkapa asuntolainat, yhtiöt eivät pystyisi tienaamaan niillä yhtä helposti, elleivät ne lisäisi rahan lainaamiselle tiettyjä lisämaksuja. Niiden liiketoiminta perustuu tähän.

Paljonko lainaa voi saada?

Lainaa voi saada pienimmillään 10 €, suurimmillaan yli 10 000 €. Tavallisin lainasumma on noin 200 €, ja se myönnetään 30 päivän korottomalla maksuajalla.

Varsinaisia pikavippejä yleisempi lainapalvelu on nykyisin niin sanottu joustoluotto tai joustolimiitti. Siinä saat käyttöösi yhdellä lainahakemuksella tietyn maksimilimiitin, yleensä 2 000 €, jonka puitteissa voit tehdä nostoja.

Sinun ei ole pakko nostaa koko maksimisummaa, vaan saat nostaa vain muutaman kympin, mikäli tarvitset pienempää summaa. Toimintalogiikka on samanlainen kuin luottokortilla. Joustolimiittitilin etuna on, että sen voi saada helpommin kuin luottokortin. Yleensä puhdas luottotietorekisteri riittää.

Lainaa kiireellisesti: yhteenveto

Suomessa voi saada pikavippinä lainaa muutamista kympeistä aina tuhansiin euroihin asti nopealla hakuprosessilla. Parhaimmillaan rahat ovat tilillä 15 minuutissa, joten lainaa kiireellisesti tarvitsevankaan ei tarvitse joutua pulaan.

Kyseessä ovat niin sanotut pikalainat, joihin ei tarvita vakuutta. Yleensä tällaiset pikalainat maksetaan nopeasti takaisin ja niihin saa noin 30 päivää korotonta maksuaikaa.

Ensilaina uusille asiakkaille on yleensä koroton, eli lainan todellinen vuosikorko on 0 %. Tällöin maksat takaisin vain pääoman verran.

Pikalainayhtiöt myöntävät kaikkein yleisimmin niin sanottuja joustoluottotilejä, joilta voit nostaa haluamasi summan rahaa luottorajaan saakka. Yleensä luottoraja on 2 000 euroa. Luottolimiittitili toimii luottokortin tapaan.