Å kjøpe bolig for første gang er en av de mest spennende investeringene man kan gjøre. De aller fleste har leid leilighet eller hus for en periode før de kan kjøpe sitt eget. Da blir det også ekstra morsomt å endelig ha sin egen bolig. I forbindelse med boligkjøpet skal du sannsynligvis ta opp ditt aller første huslån.
I denne artikkelen går vi gjennom 5 tips til huslån i forbindelse med at du skal gå inn i denne prosessen. For å ende opp med så gunstige vilkår som mulig er det lurt at du setter deg inn i dem. Da vil du bli sittende med en bærekraftig økonomisk situasjon på det første huslånet ditt.
Tips 1: Kjenn faktorene som påvirker lånerammen din
Vårt første tips til huslån handler om at du skal vite mer om hvordan banken vurderer deg som søker. Da blir det lettere for deg å eventuelt gjøre noe for å styrke søknaden din. Det er fire hovedfaktorer långiver bruker for å innvilge eller avslå lånet. Her er de to viktigste.
Betalingsevne
Det er fort gjort å tenke ‘Selvfølgelig klarer jeg å betjene dette lånet, og ferdig med det.’ Vi mennesker har en tendens til å romantisere den økonomiske situasjonen vår når vi vil få til noe. Det kommer imidlertid ikke banken til å gjøre.
Betalingsevnen din er i bunn og grunn inntektsnivået ditt, minus månedlige utgifter.
Denne settes deretter opp mot en eventuell renteøkning på lånet du søker om. Regelen de fleste banker går etter er at du skal kunne håndtere en økning på 5 % i boliglånsrenten din.
Betalingsvilje
Det holder ikke at du har sterk nok økonomi til å betjene lånet i dag. Tenk på deg selv som en kandidat til lånet hos banken. Långiver har rimeligvis et ønske om å ha låntakere de kan stole på.
Betalingsviljen din handler om din økonomiske historikk, da med hensyn til betalingsanmerkninger og inkassosaker.
Dersom du har dårlig betalingshistorikk er du også en dårlig kandidat hos banken. Da er sannsynligheten mindre for at du får innvilget søknaden din.
Still deg selv disse spørsmålene før du søker:
- Har jeg en solid privatøkonomi?
- Kan jeg gjøre noe for å øke inntektene mine?
- Kan jeg gjøre noe for å redusere månedsutgiftene mine?
- Er det mulig for meg å rydde opp i den økonomiske historikken min?
- Kan jeg søke om et mindre lån i forhold til inntekten min?
Tips 2: Kvitt deg med så mye eksisterende gjeld som mulig
Vårt andre tips til huslån handler om den tredje faktoren bankene bruker for å fastsette lånerammen din. Dette er gjelden du allerede sitter med på bok. Det finnes nemlig regler for hvor mye gjeld man har lov til å betjene i forhold til inntektsnivået sitt.
I desember 2016 fastsatte Finansdepartementet følgende forskrift:
«Lån skal ikke innvilges dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt»
Under ser du noen eksempler på hva dette betyr i praksis:
| Inntekt (brutto) | Maksimal gjeld |
| 250.000 | 1.250.000 |
| 380.000 | 1.900.000 |
| 450.000 | 2.250.000 |
| 560.000 | 2.800.000 |
Vær oppmerksom på at studiegjeld fra Lånekassen også regnes som gjeld når banken skal vurdere lånesøknaden din.
For å få så høy låneramme og gunstige vilkår som mulig er det dermed en god idé å kvitte seg med eksisterende gjeld. Dette kan for mange være et stort prosjekt. Dersom du er interessert i å kjøpe bolig nå vil du kanskje ikke gå løs på en større nedbetalingsinnsats nå. I så fall er det viktig å ta høyde for dette i forbindelse med søknadsprosessen din.
Tips 3: Lag deg et eget nedbetalingsbudsjett for ditt første huslån
Vårt tredje tips til huslån handler om å benytte seg av hjelpemidlene som finnes for å sette opp et realistisk budsjett. Det er viktig at du gjør dette før du søker om huslånet. Da unngår du å levere inn en lånesøknad verken du eller banken egentlig kan ha tiltro til.
Så å si samtlige banker i Norge som tilbyr huslån har en lånekalkulator liggende på nettsiden sin. Denne viser deg akkurat hvordan nedbetalingen vil se ut for lånet. Du kan justere på egenkapital, rente, boligverdi og løpetid i kalkulatorene.
Her er et eksempel på hva som skjer med et boliglån når renten blir 1 % lavere eller høyere. Husk at tommelfingerregelen til bankene er at du skal klare en stigning på 5 %.
| Lånebeløp | 2.400.000 kroner | 2.400.000 kroner | 2.400.000 kroner |
| Effektiv rente | 2,47 % | 1,47 % | 3,47 % |
| Nedbetalingsperiode | 25 år | 25 år | 25 år |
| Totalkostnad | 3.207.894 kroner | 2.866.346 kroner | 3.572.555 kroner |
| Månedsbeløp | 10.693 kroner | 9554 kroner | 11.908 kroner |
Og her ser du hvilken innvirkning en redusert nedbetalingsperiode har for totalkostnaden og månedsbeløpet på et annet eksempellån.
| Lånebeløp | 2.000.000 kroner | 2.000.000 kroner | 2.000.000 kroner |
| Effektiv rente | 2,58 % | 2,58 % | 2,58 % |
| Nedbetalingsperiode | 25 år | 30 år | 20 år |
| Totalkostnad | 2.705.722 kroner | 2.861.415 kroner | 2.555.038 kroner |
| Månedsbeløp | 9019 kroner | 7948 kroner | 10.646 kroner |
Disse svingningene illustrerer hvor viktig det er at du setter opp ditt eget budsjett for lånet. Det er ingen som kjenner din privatøkonomi slik du gjør. Du bør unngå å støtte deg helt og holdent til bankens vurdering av din egen betalingsevne.
Søk om et boliglån du kan være komfortabel med. Så lenge du er realistisk i denne delen av prosessen unngår du en krevende lånesituasjon i fremtiden.
Tips 4: Vurder en eventuell medsøker nøye
Vårt fjerde tips til huslån handler om hvordan du går fram dersom du vurderer en medsøker på lånet ditt. Det er mange unge mennesker som får hjelp av foreldrene sine i forbindelse med sitt første huslån. Mamma eller pappa blir da stående som medsøker, eller kausjonist, på lånet.
Å være medsøker på et huslån har følgende konsekvenser:
- Du får ansvar for lånet dersom hovedsøker ikke klarer å betjene det.
- Dersom du stiller din bolig som pant for lånet du kausjonerer for fungerer dette på samme måte som pantsetting ved et annet lån.
- Du har det samme økonomiske ansvaret som hovedsøker til lånet.
I og med at en medsøker tar på seg et såpass stort ansvar er det viktig at dere snakker nøye sammen før dere inngår en eventuell låneavtale. Det kan også være lurt å skrive en kontrakt privat, slik at dere har alt på det rene.
Husk på disse tingene før du søker om huslån sammen med mor, far eller annet familiemedlem:
- Dere blir begge stående som ansvarlige for lånet.
- Dersom du mister inntekten din vil forelderen som står som medsøker måtte ta over innbetalingene av lånet.
- Pantsetting av foreldres hus kan få konsekvenser dersom verdien på din bolig synker ogdu ikke kan betjene lånet.
Tips 5: Bruk tid på å finne riktig bolig for deg
Vårt femte tips til huslån handler om at du skal ta deg god tid første gang du kjøper ny bolig. Dersom man finner drømmeboligen er det fort gjort å få blod på tann. Det er selvfølgelig også helt i orden dersom du har ordnet alt det økonomiske i forkant. Sørg allikevel for at du holder hodet kaldt og sjekker om huset eller leiligheten faktisk er akkurat det du er ute etter.
Her blir det viktig at du tenker på belåningsgraden av boligen også. Man kan maksimalt låne 85% av boligens verdi i Norge. Under ser du noen eksempler på boligverdi, egenkapital, lånebeløp og belåningsgrad på tre eksempellån.
| Bolig 1 | Bolig 2 | Bolig 3 | |
| Boligverdi | 1.900.000 kroner | 2.800.000 kroner | 4.500.000 kroner |
| Lånebeløp | 1.600.000 kroner | 1.900.000 kroner | 2.700.000 kroner |
| Egenkapital | 300.000 kroner | 900.000 kroner | 1.800.000 kroner |
| Belåningsgrad | 84 % | 68 % | 60 % |
Prisen vil selvfølgelig være den viktigste faktoren for deg. Dette handler om hvor mye egenkapital du har klart å spare opp, samt hvilken betjeningsevne du har. Husk på å bruke budsjettet ditt når du skal kikke på aktuelle boliger. Da unngår du å finne en leilighet eller et hus som er helt perfekt – men akkurat litt for dyrt.
Skaff deg best mulig rente på ditt første huslån
Det råder stor konkurranse på markedet for huslån i Norge – og det er gode nyheter for deg som skal søke. Vårt beste tips til huslån handler om at du skaffer deg en så gunstig rente som mulig på boliglånet ditt.
Når man låner et stort beløp over lengre tid har selv små svingninger i prosentsatsen mye å si for totalkostnaden, som vi så i eksemplene over. Du bør bruke litt godt med tid på å gjøre deg kjent med alternativene dine. Husk på at det ikke er noen automatikk i at du får de beste vilkårene i den nåværende banken din.
Dersom du husker våre tips til huslån er du på god vei inn i søknadsprosessen. Hold hodet kaldt, tenk realistisk og hold orden i de økonomiske sysakene, så får du en fin første bolig med et gunstig lån.
