Refinansiering er en stor og viktig del av det norske lånemarkedet. Enten du vil refinansiere huset ditt eller dyr kredittkortgjeld finnes det løsninger. Det er imidlertid viktig at du som låntaker setter deg inn i situasjonen slik at du kan ta smarte beslutninger for privatøkonomien din.
Husk at poenget med å refinansiere lån er at det skal bli billigere for deg å betjene gjelden. I denne artikkelen går vi gjennom akkurat hvordan du bør gå fram for å gjennomføre en så gunstig refinansiering som mulig. Dersom du gjør ting på riktig måte kan du spare en hel del penger.
Begynn med å lage en oversikt over situasjonen i dag
Man kan ikke bli bedre hvis man ikke vet hva bedre er. Slik er det når du skal refinansiere lån også. For at du skal spare penger på å omstrukturere gjelden din må du vite hvordan du ligger an i dag. Derfor bør du alltid starte med å skaffe deg et skikkelig overblikk over den nåværende gjeldssituasjonen din.
Det er enklest å sette opp en liste over alle de individuelle gjeldspostene dine. For noen kan dette ene og alene handle om boliglånet. For andre kan det være snakk om et boliglån, et billån, og kanskje et usikret lån. Det er enklest å lage en liste med de følgende punktene:
- Gjenstående gjeld
- Effektiv rente på lånet
- Gebyrer på lånet
- Nedbetalingsperiode på lånet (gjenstående)
- Kostnader på lånet som det står i dag
- Totalkostnad på lånet som det står i dag
Her er et eksempel på et boliglån og et usikret lån, i henhold til listen over:
Boliglån
Gjenstående gjeld: 1.200.000 kroner
Effektiv rente på lånet: 2,65 %
Gebyrer på lånet: 40 kroner (termingebyr, ved hver termin)
Nedbetalingsperiode på lånet: 17 år
Kostnader på lånet: 288.255
Totalkostnad på lånet: 1.488.255 kroner
Forbrukslån
Gjenstående gjeld: 45.000 kroner
Effektiv rente på lånet: 19,89 %
Gebyrer på lånet: 30 kroner (termingebyr, ved hver termin)
Nedbetalingsperiode på lånet: 4 år
Kostnader på lånet: 18.770 kroner
Totalkostnad på lånet: 63.770 kroner
Når du vet nøyaktig hvor mye du betaler for gjelden din i dag kan du begynne å kikke på alternativer for å refinansiere den.
Kredittsjekken når du skal refinansiere lån
Da du tok opp det eksisterende lånet ditt, eller de eksisterende lånene dine, ble det gjennomført en kredittsjekk av deg. For at banken skal låne deg penger, enten med eller uten sikkerhet, må kreditor forsikre seg om at du har privatøkonomien som kreves for å håndtere lånet. En kredittsjekk er en viktig komponent av denne prosessen.
Det finnes et knippe kredittopplysningsbyråer i Norge. Disse sitter med opplysninger om kreditthistorikken din. Her er det snakk om inntekten din, eventuelle inkassosaker eller betalingsanmerkninger, og en del andre opplysninger om eksempelvis adresseendringer. Kombinert utgjør alle disse faktorene et vurderingsgrunnlag for å regne ut din kredittscore.
En kredittscore er en poengsum som sier noe om sannsynligheten for at du vil pådra deg en betalingsanmerkning de neste tolv månedene. Jo bedre kredittscore, jo bedre vilkår får du på lånene dine. Og visa versa. Dette betyr også at dersom privatøkonomien din har endret seg til det bedre kan du få en gunstigere kredittvurdering når du skal refinansiere lån.
De viktigste faktorene på en kredittvurdering er som følger:
- Inntektsnivået ditt
- Aktive inkassosaker
- Aktive betalingsanmerkninger
- Antall adresseendringer
- Alderen din
- Eksisterende gjeld
Gjør deg kjent med det aktuelle markedet når du skal refinansiere lån
Det finnes flere marked for lån i Norge, og det er viktig at du tar en titt på det mest aktuelle i forbindelse med å refinansiere lån. Dersom du vurderer å refinansiere boliglånet ditt kan det være lurt å benytte seg av Forbrukerrådets overvåkningstjeneste. Her finner du til enhver tid oppdaterte renter på boliglån hos forskjellige banker i landet.
Dersom du på den annen side vurderer muligheten for å refinansiere lån uten sikkerhet finnes det en rekke sammenligningstjenester du kan benytte deg av. Det er selvfølgelig mulig å forske på kreditorer én etter én. En betydelig mer effektiv strategi er å bruke sider som sammenligner lånetilbudene som finnes for deg. Da er det lettere å få en oversikt over aktuelle renter og vilkår på lånene du vurderer å refinansiere.
Husk på at renten fastsettes på individuelt grunnlag. Derfor skal du ikke regne med at du får akkurat den rentesatsen bankene reklamerer med. Som oftest er det minst individuelle svingninger i denne på boliglån, og størst svingninger på usikrede lån (forbrukslån).
Refinansiere lån hos din nåværende kreditor
Det finnes to strategier når du skal refinansiere lån. Den første handler om å forhandle seg fram til gunstigere vilkår hos den eksisterende långiveren sin. Dette er kanskje aller vanligst når det gjelder boliglån. Her er det mange ting som kan endre seg i løpet av nedbetalingsperioden på lånet.
Først og fremst har boliger historisk sett steget i verdi – og i de senere år i en enorm hastighet. Når boligen din blir mer verdt, betyr dette at belåningsgraden senkes. Konsekvensen av dette er en lavere risiko for banken, ettersom mindre av panteobjektet er belånt. I tillegg utgjør lånet en mindre belastning på din privatøkonomi. Dette kan være grunnlag for å få bedre vilkår på boliglånet.
Du kan selvfølgelig forsøke å forhandle fram bedre vilkår hos din nåværende långiver på usikrede lån også. Her er det imidlertid mindre slingringsmonn, og en ny vurdering vil være avhengig av at kredittvurderingen din har endret seg til det bedre. På lån uten sikkerhet er det nemlig kun privatøkonomien din som står som sikkerhet på lånet.
Dersom du skal forsøke å snakke med banken du har kundeforholdet ditt hos i dag er det viktig at du gjør litt research i forkant av samtalen. For boliglån kan det være lurt å få en ny verdivurdering av boligen. I tillegg bør du kikke litt på belåningsgrad, slik at du ikke kommer tomhendt til samtale med banken.
Slik er det hvis du ønsker å refinansiere lån uten sikkerhet også. Du bør ha gode og konkrete grunner til hvorfor banken skal gjøre en ny vurdering av vilkårene dine. Husk at det er mulig å hente ut sine egne kredittopplysninger fra kredittopplysningsbyråene også.
Refinansiere lån hos en ny kreditor
Dersom du ikke vil eller kan refinansiere hos den eksisterende långiveren din kommer vi til den andre strategien for å refinansiere lån. Denne handler om å skaffe seg en ny kreditor som innfrir det eksisterende lånet ditt og oppretter et nytt kundeforhold for deg. Når det kommer til usikrede lån kan det være lettere å få bedre vilkår hos en ny långiver.
Dersom du skal skaffe deg en ny långiver går du egentlig bare gjennom stegene over. Det er viktig at du gjør deg godt kjent med markedet. Du bør også ta en titt på kredittopplysningene dine. Ligningshistorikken går tre år tilbake i tid. Dermed er det enkelt å se om ting har endret seg til det bedre før du går i gang med å søke.
Når du har valgt de aktuelle långiverne du ønsker å søke hos er det bare å sende inn søknad. Husk at tilbud om lån er både kostnadsfrie og uforpliktende. Det er lurt å uthente flere tilbud slik at du er sikker på at du ender opp med det beste. Etter du har takket ja til et av lånene vil den nye kreditoren som oftest ordne opp i innfrielse av den eksisterende gjelden din.
