Det finnes en rekke forskjellige måter å gå løs på gjelden sin på. Hvilken du velger spiller egentlig ingen rolle – så lenge den fungerer for deg. Det kan imidlertid være krevende å sile ut de gode strategiene fra de dårlige når det finnes så mange alternativer å velge i blant. I vår gjeldskalkulator har vi valgt ut fire av de mest anerkjente og effektive metodene for gjeldsnedbetaling. I denne guiden tar vi en titt på den som heter høyeste månedlige rentebeløp først.
Om å effektivisere gjeldsnedbetaling
Men aller først: Hva er egentlig poenget med å effektivisere gjeldsnedbetalingen sin? Du har jo allerede en nedbetalingsplan hos långiveren din, og betaler tilbake på lånet ditt i faste månedsbeløp. Selv når du har kredittkortgjeld vil du ha en viss fremgang på tilbakebetalingen av gjelden. Det stemmer at du kvitter deg med gjelden din sakte, men sikkert hos kreditor. Å betale tilbake gjelden raskere handler om å spare penger på lånekostnadene.
De aller fleste lån er strukturerte i det som kalles for et annuitetslån. Her betaler du det samme månedsbeløpet gjennom hele låneperioden din, såfremt ikke rentenivået endrer seg. Konsekvensen dette har på lånet er at du betaler mest renter i begynnelsen av låneperioden din. Deretter blir en større og større andel av innbetalingen din reelle avdrag. I annuitetslån kalkuleres rentesatsen av det resterende gjeldsbeløpet ved hver termin.
Med denne strukturen betyr en lengre nedbetalingsperiode et dyrere lån. Det er fordi banken får beregnet rentesatsen din flere ganger av det resterende gjeldsbeløpet ditt. Nedbetalingen av de faktiske avdragene tar dermed lengre tid, og du betaler mer i renter. Ved å effektivisere gjeldsnedbetalingen din kvitter du deg med lånet raskere, som betyr færre beregninger av renten, og et billigere lån totalt sett.
Derfor anbefaler man en konkret nedbetalingsplan
Utover det åpenbare – at du vil spare penger på å kvitte deg med gjelden din raskere – er det andre grunner til at man anbefaler en konkret nedbetalingsplan. Dette er det første steget ditt når du har bestemt deg for å ta tak i gjelden din, og det du får hjelp med i vår nedbetalingskalkulator.
1: Du blir bevisst gjelden din
Det er fort gjort at de månedlige innbetalingene til banken din blir en vane som går i glemmeboka. Vi har en tendens til å akseptere at gjelden vår ser ut som den gjør. Videre er det mange som tenker at de ikke kan gjøre noe med gjeldssituasjonen sin. Ved å skaffe deg en nedbetalingsplan blir du bevisst gjelden din. Da vil du også se at det er mye du kan gjøre med den.
2: Du får en konkret struktur å forholde deg til
Det er med gjeldsnedbetaling som med trening og kosthold: Uten en god plan er det fort gjort å falle tilbake til det gamle og vante. Hvis du skal holde motivasjonen gående gjennom et helt nedbetalingsløp er du avhengig av en struktur – helst en som blir så automatisert som mulig. Med en nedbetalingsplan får du faste månedsbeløp du skal betale inn i tillegg til bankens avdrag. Dette gjør at du slipper å ta stilling til det du har ekstra i måneden, og heller setter dem rett inn på gjeldskontoene dine.
3: Du lager en plan til ditt eget budsjett
Bankens nedbetalingsplan er lagt opp i henhold til bankens strukturer. Med andre ord tar den ikke nødvendigvis høyde for ditt private månedsbudsjett og hvordan dette ser ut. Når du setter opp din egen nedbetalingsplan lager du en helt unik plan som passer til din privatøkonomi. Med et skreddersydd opplegg er det større sjanse for at du lykkes med å effektivisere gjeldsnedbetalingen din.
Forskjellige strategier for å kvitte seg med gjeld
Som nevnt i introduksjonen finnes det en rekke forskjellige strategier for å redusere gjelden sin raskere. Det er stor variasjon i hvor hjelpsomme disse er, men det finnes også et godt utvalg av gunstige metoder. Det viktigste når du ønsker å ta tak i gjelden din er at du finner en strategi som passer til din personlighet.
Når man jobber på å nedbetale gjeld er motivasjon alfa omega. Dette er også grunnen til at så mange lar månedsinnbetalingene gå dem hus forbi, i stedet for å gjøre noe med gjeldskostnadene. Det krever mye å gjøre noe konkret med lånene sine. Man må ta tak i hverdagsøkonomien på en helt ny måte, og ta mange kjipe valg.
De to mest anerkjente strategiene for gjeldsnedbetaling kalles for snøballmetoden og snøskredmetoden. Du finner begge i vår gjeldskalkulator. Det finnes imidlertid to andre strategier for å kvitte seg med gjeld, som også kan være gunstige avhengig av din gjeldssituasjon. Når du skal velge nedbetalingsstrategi er det viktig at du tar høyde for både personligheten din, og gjeldspostene dine.
La oss ta en titt på høyeste månedlige rentebeløp først som nedbetalingsstrategi og hvordan den kan hjelpe deg.
Høyeste månedlige rentebeløp først som nedbetalingsstrategi
Høyeste månedlige rentebeløp først i et nøtteskall
Med høyeste månedlige rentebeløp først som nedbetalingsstrategi rangerer du gjeldspostene dine i henhold til det lånet som koster deg mest i renter i måneden. Dette skiller seg altså fra snøskredmetoden, der man fokuserer på selve rentesatsen på lånene. Med høyeste månedlige rentebeløp først jobber du i stedet i henhold til det du betaler i renter fra måned til måned.
Fordelen med denne strategien er at du kvitter deg med lånene i den rekkefølgen de
- har størst innvirkning på det månedlige budsjettet ditt og
- koster deg mest i renteutgifter.
Ved å fokusere på rentene på denne måten vil du raskere få et større månedsbeløp til disposisjon til reell gjeldsnedbetaling. I og med at de fleste lån, både med og uten sikkerhet, er annuitetslån betaler du mest i renter i begynnelsen av låneperioden. Ved å redusere på det lånet du i tillegg betaler mest renter på vil du kunne kvitte deg med de faktiske gjeldsbeløpene dine raskere. Det betyr et lavere beløp for banken å kalkulere rentesatsen ut fra ved hver termin, og et billigere lån totalt sett.
Lån uten sikkerhet og høyeste månedlige rentebeløp først
Lån uten sikkerhet har en høy rentesats i forhold til lånebeløpet. Du får med andre ord betydelig mindre lån for pengene ved et usikret lån enn ved et lån med sikkerhet. Der du på et boliglån betaler mellom 2% og 4 % i rente kan du på et forbrukslån betale alt fra 13 % til 30 %. Husk imidlertid på at med høyeste månedlige rentebeløp først som nedbetalingsstrategi er det ikke rentesatsen, men rentebeløpet man forholder seg til.
La oss ta en titt på hvordan dette kan se ut i et reelt eksempel. Ole har tre usikrede lån han nedbetaler på. Han har kredittkortgjeld på ett kredittkort, og to forbrukslån; et lite som han tok opp for å kjøpe en TV, og et stort som han brukte for å pusse opp kjøkkenet. Alle tre lånene er strukturerte som annuitetslån, og renteandelen av innbetalingsbeløpet minker dermed gjennom nedbetalingsperioden til Ole.
Kredittkortgjeld
Beløp: 30.000 NOK
Nedbetalingsperiode: 3 år
Effektiv rente: 25,6 %
Månedsbeløp: 1161 NOK
Rentebeløp: Fra 575 kroner (termin 1) til 22 kroner (termin 36)
Forbrukslån 1
Beløp: 45.000 NOK
Nedbetalingsperiode: 5 år
Effektiv rente: 18,4 %
Månedsbeløp: 1118 NOK
Rentebeløp: Fra 638 kroner (termin 1) til 16 kroner (termin 60)
Forbrukslån 2
Beløp: 225.000 NOK
Nedbetalingsperiode: 8 år
Effektiv rente: 13,8 %
Månedsbeløp: 3782 NOK
Rentebeløp: Fra 2437 kroner (termin 1) til 41 kroner (termin 96)
Som vi ser er det forbrukslån nummer to som koster Ole mest i renter i måneden. Til tross for dette har lånet den laveste effektive renten. Grunnen til at dette lånet allikevel er det dyreste handler om at lånebeløpet er stort, og nedbetalingsperioden er lengre enn på de andre lånene.
Med høyeste månedlige rentebeløp først ville Ole ha begynt med å fokusere på forbrukslån nummer to, deretter fokusert på forbrukslån nummer ett, og til slutt kredittkortgjelden. Sannsynligheten er imidlertid stor for at han ville ha kvittet seg med begge de små gjeldspostene før han ble ferdig med den store.
Sikrede lån og høyeste månedlige rentebeløp først
Lån med sikkerhet er lån som boliglån, billån og andre lån der banken tar pant i låneobjektet. Fordi långiver får mer sikkerhet blir også rentesatsen liggende lavere enn på lån uten sikkerhet som forbrukslån. I eksempelet over så vi imidlertid at lånebeløp og nedbetalingsperiode har stor innvirkning på rentekostnaden på lånet. Slik er det med sikrede lån også.
I tillegg til den usikrede gjelden sin har Ole et boliglån som han betjener. Dette er strukturert som et annuitetslån, tilsvarende de usikrede lånene. Kostnadene ser ut som følger:
Boliglån
Lånebeløp: 1.500.000 NOK
Nedbetalingsperiode: 25 år
Effektiv rente: 2,64 %
Månedsbeløp: 6814 NOK
Rentebeløp: Fra 3254 NOK (termin 1) til 15 NOK (termin 300)
Selv om rentesatsen er en brøkdel av den på forbrukslånet betaler Ole nesten like mye i renter på boliglånet som på forbrukslånet. Det er fordi lånebeløpet er stort og nedbetalingsperioden er lang; banken får altså kalkulert renter av resterende lånebeløp veldig mange flere ganger. Dermed øker rentekostnadene på lånet.
Dersom man inkluderer boliglånet i eksempelet over ville Ole ha begynt med å fokusere på det store forbrukslånet, etterfulgt av boliglånet, det mindre forbrukslånet, og til slutt kredittkortgjelden. Sånn sett er høyeste månedlige rentebeløp først en gunstig nedbetalingsstrategi fra et økonomisk perspektiv. Du må imidlertid være sikker på at den passer for deg før du tar den i bruk.
Hvem passer høyeste månedlige rentebeløp først best for?
Utfordringen med en strategi som høyeste månedlige rentebeløp først er at man som oftest går løs på de største gjeldspostene til å begynne med. Det er økonomisk gunstig å starte med de lånene som koster deg mest i renter. Da får du, som vi har sett tidligere, frigjort midler til å betale ned mer i reelle avdrag – og du reduserer den totale lånekostnaden på lang sikt.
Fra et motivasjonsperspektiv kan dette imidlertid være en tøff måte å ta fatt på gjelden sin på. En nedbetalingsplan som inkluderer store gjeldsposter som boliglån og større forbrukslån vil være langsiktig. Det betyr at du må ta mange tøffe valg over en lang periode. Motivasjon er hovedgrunnen til at mange nedbetalingsstrategier er strukturerte slik at man begynner med de minste gjeldspostene først.
Da får man pågangsmot til å ta fatt på den neste, større gjeldsposten. Med høyeste månedlige rentekostnad først må du altså være sikker på at du kan holde motivasjonen din gående. Denne metoden passer best for deg som motiveres av langsiktige besparelser, og ikke har så mye imot å redusere hverdagsforbruket ditt over en lengre periode.
Fordeler med høyeste månedlige rentebeløp først
1: Du frigjør store budsjettposter
Ved å velge denne nedbetalingsstrategien vil du på sikt få frigjort store månedlige budsjettposter. Dette har en stor innvirkning på den privatøkonomiske hverdagen din. Da blir det lettere å spare til drømmene dine – eller å helt enkelt leve et mer komfortabelt liv. Forsøk å fortsette med det månedsbeløpet du venner deg til også etter du har kvittet deg med gjelden, enten dette er til forbruk eller sparing.
2: Du sparer penger på lang sikt
Rentekostnader på sikt er den største kostnaden ved gjeld. Uansett om du betjener smålån med høy effektiv rente, eller et stort boliglån med en lav rente, er rentene den største utgiftsposten din. Ved å velge høyeste månedlige rentebeløp først fokuserer nedbetalingsstrategien din nettopp på rentene. Og selv om det kan være tøft å effektivisere gjeldsnedbetalingen vil du spare mye penger på lang sikt med denne metoden.
3: Du får ett konsentrert fokus
Når man velger en nedbetalingsstrategi med fokus på de største gjeldspostene først forsikrer man seg som oftest om at man jobber svært målrettet. Det er fordi de fleste vil kvitte seg med eventuelle andre, mindre lån før man er ferdig med nedbetalingsplanen for det store lånet. Å ha ett fokus kan passe for mange, og sørge for god motivasjon gjennom hele nedbetalingsperioden.
Ulemper med høyeste månedlige rentebeløp først
1: Det er tøft å jobbe på store gjeldsposter først
Baksiden av denne mynten er nettopp at det kan være seigt å komme i gang med gjeldsnedbetalingen når man skal ta for seg den største gjeldsposten man har. Dette kan føre til at gjelden oppleves som uoverkommelig. Husk at motivasjon er svært viktig for at man skal lykkes med å redusere gjelden sin raskere enn planlagt. Derfor må du være sikker på at det funker for deg å starte med eksempelvis huslånet eller et stort forbrukslån.
2: De dyre smålånene får stå som før
Med høyeste månedlige rentebeløp først tar du ikke høyde for rentesatsen på lånene dine. Selv om dette lønner seg fra et langsiktig økonomisk perspektiv, betyr det også at dyre smålån og kredittkortgjeld får stå som før. Disse gjeldspostene er kostbare når man tenker på lånebeløp i relasjon til rentesats. Sånn sett er høyeste månedlige rentebeløp først en ugunstig strategi for dyr og liten usikret gjeld.
3: Det kan være vanskelig å holde orden i rentesatsene
I og med at lån som oftest er strukturerte som annuitetslån kan det være vanskelig å holde orden i sysakene med høyeste månedlige rentekostnad først som nedbetalingsstrategi. Dette gjelder spesielt dersom man har to store gjeldsposter med høye renteutgifter man betjener. I eksempelet over ville Ole ha fokusert på forbrukslånet helt fram til dette var nedbetalt. Det kan imidlertid hende at det ville ha vært mer gunstig for ham å ha gått over til boliglånet når rentekostnadene var tilstrekkelig reduserte på forbrukslånet. Du må altså være oppmerksom på at endringer kan lønne seg med denne metoden til gjeldsnedbetalingen.
Høyeste månedlige rentekostnad først er en nedbetalingsstrategi som lønner seg økonomisk i det lange løp. Ved å kvitte deg med store budsjettposter frigjør du et større månedsbeløp til faktisk gjeldsnedbetaling. Du må imidlertid være sikker på at dette er en strategi som fungerer for motivasjonen din gjennom hele nedbetalingsperioden. Kom i gang med din nedbetalingsplan ved hjelp av vår gjeldskalkulator i dag.
