Selv om det florerer av tilbydere på markedet, og det er relativt enkelt å sende inn selve søknaden om billån, kan prosessen oppleves som uoversiktlig for mange. Med en rekke varierende alternativer å ta høyde for synes du kanskje det er krevende å vurdere om et lånetilbud er gunstig eller ikke.
Å finne et billig billån trenger imidlertid ikke å være så vanskelig. Så lenge du har realistiske forventninger og går fram på en ryddig måte vil du finne et gunstig lån for din privatøkonomi. Her tar vi en titt på hvordan du skaffer deg et billig billån til din neste bil.
Billig billån: Med eller uten sikkerhet?
Du har i utgangspunktet to alternativer når du skal ta opp et billån – skal du låne med eller uten sikkerhet? Begge låntypene kommer med fordeler og ulemper, men når vi snakker om å skaffe et billig billån vil det nesten alltid være best å låne med sikkerhet. Da tar långiver pant i bilen du kjøper, og kan dermed gi deg en gunstigere rente.
Låner du på den annen side uten sikkerhet, altså i et forbrukslån, tilbys lånet uten noen form for sikkerhet i et panteobjekt. Dette gir deg full frihet med hensyn til hvordan du ønsker å bruke lånebeløpet. Samtidig må du regne med å betale en høyere rente på et mer risikofylt lån; i forbrukslån er det kun inntekten din som sikrer lånet.
I motsetning til boliglån kan man imidlertid få opptil 100 % finansiering på billån med pant i bilen man skal kjøpe. Som en tommelfingerregel kan vi si at jo mindre du setter inn i kontantandel, jo høyere blir rentetilbudet ditt. Allikevel ligger dette forholdsvis lavt, i og med at lånet er sikret – og betydelig lavere enn rentesatsen du kan forvente deg på et lån uten sikkerhet.
Hvilken bil skal du kjøpe?
Før du skal begynne å lete etter et billig billån må du først vurdere hva slags bil du skal kjøpe. Du trenger selvfølgelig ikke å ha et helt spesifikt objekt klart for deg, men prisklassen er rimeligvis viktig. Det finnes billån helt opp til 600.000 kroner uten sikkerhet, og opp til 3.000.000 kroner med sikkerhet. Med andre ord finnes det muligheter også for deg som skal kjøpe en kostbar bil.
Dersom du ikke er helt sikker på bilen du er ute etter kan det være lurt å begynne med å søke om et finansieringsbevis til billån. Dette fungerer på samme måte som et finansieringsbevis til boliglån. Fordelen med å skaffe et slikt bevis i forkant av handelen er at du vet akkurat hva du har å rutte med når du begynner å se på aktuelle objekter.
I forbindelse med søknaden vil kreditor gjennomføre en kredittsjekk og vurdering av privatøkonomien din. Lånerettsbeviset er gyldig i 3 måneder og det koster ingenting å søke eller få det innvilget. Dermed blir det mulig for deg å slå til når du først har funnet bilen du vil kjøpe. Vi anbefaler imidlertid at du selv tar en ordentlig gjennomgang av den økonomiske situasjonen din – også før du begynner å lete etter et billig billån.
Ta en grundig titt på privatøkonomien
Hvis du vil skaffe deg et billig billån er det viktig at du vet hva du kan forvente deg i forkant av søknadsprosessen. Husk at rentesatsen man får tilbud om fra forskjellige banker og långivere er utarbeidet på individuelt grunnlag. Renten du ser annonsert på kreditors nettside er laveste nominelle sats, og ikke nødvendigvis den du får tilbud om når du først søker.
Du bør derfor begynne med å ta en liten gjennomgang av privatøkonomien din. Da kan du se hvordan du ligger an i bankens øyne. De viktigste faktorene i en kredittsjekk er som følger:
- Inntektsnivået ditt (og om dette har vært stabilt historisk)
- Kreditthistorikken din (har/har du hatt betalingsanmerkninger eller inkassokrav?)
- Alderen din (unge søkere anses som oftest som mer risikable låntakere)
- Eksisterende gjeld (dette henger sammen med lovverket for belåningsgrad)
Det er svært få kreditorer som innvilger lån til søkere med eksisterende betalingsanmerkninger, eller dårlig betalingshistorikk. Da vurderes du som for risikabel som låntaker. Videre må inntektsnivået ditt ligge høyt nok til å betjene det månedlige avdraget på billånet.
Bankene er pliktige å ta høyde for eksisterende gjeld, samt utgifter til livsopphold, når de skal vurdere en søknad om billån. Selv om du kanskje vet at du har mer en god nok økonomi til å håndtere lånet er det ikke sikkert at banken ser det slik. Du kan altså regne med at banken vurderer privatøkonomien din på et betydelig strengere grunnlag enn du selv gjør.
Søk med et godt utgangspunkt for et billig billån
Det er vanskelig å gjøre noe med alder eller inntektsnivå over natten. Allikevel er det visse ting du kan gjøre selv for å skaffe deg et så billig billån som mulig. Dette handler primært om eksisterende gjeld, samt eventuelle økonomiske heftelser.
Slik lovverket ser ut i dag kan man ikke sitte med en gjeldsbelastning som overstiger fem ganger brutto årsinntekt. Dette inkluderer sikrede og usikrede lån og kreditter – alt fra boliglånet til kredittkortet ditt (også innvilget, ubrukt kreditt). Vær oppmerksom på at uansett hvor god den dagligdagse økonomien din er vil du ikke få innvilget lån over denne grensen.
Videre betyr en betalingsanmerkning eller inkassosak et automatisk avslag hos de aller fleste långivere. Derfor anbefaler vi at du ordner opp i denne typen heftelser før du begynner å lete etter et billig billån. Husk at kredittopplysningsbyråenes databaser ikke oppdateres spesielt ofte. Hvis du innfrir et utestående gjeldsbeløp er det lurt å kontakte relevante byråer og understreke at betalingsanmerkningen/inkassokravet ikke lenger er gjeldende.
Gjør deg kjent med valgalternativene dine
Da har vi tatt en skikkelig titt på hvilke forberedende tiltak du bør begynne med i forkant av jakten på et billig billån. Når du har en god oversikt over egen privatøkonomi er du sterkere stilt til å vurdere tilbudene du eventuelt mottar fra forskjellige kreditorer. Og nettopp dette med forskjellige kreditorer er en viktig del av det å finne et så billig billån som mulig.
Husk på at rentesatsen har absolutt mest å si for hvor mye lånet kommer til å koste deg. Nedbetalingsperioden, som vi skal ta en titt på i neste avsnitt, er også viktig – men renten er definitivt avgjørende. Dermed er et billig billån et billån med den laveste renten mulig. Og du skal ikke ta det for god fisk at det første tilbudet du mottar er det gunstigste for deg.
Du bør absolutt søke hos mer enn én långiver når du skal ta opp billån. For det første kan utgangspunktet for rentesatsen variere. I tillegg har bankene forskjellige vurderingsgrunnlag for risiko, som vil være avgjørende når tilbudet ditt utarbeides. Altså gjør du lurt i å søke hos flere kreditorer. Da kan du føle deg trygg på at du ender opp med så lav rente som mulig.
Et billig billån er et billån man nedbetaler raskt
En lav rente er alltid gunstig. Allikevel er det i kombinasjon med en effektiv nedbetaling av lånet at den har aller størst innvirkning på totalkostnaden. Derfor bør du ikke gi deg med at du har skaffet et billig billån med hensyn til renten. Legg opp til å kvitte deg med lånet så raskt som mulig også, så sparer du inn på de totale lånekostnadene dine.
Det er kjipt å sette av penger til nedbetaling av gjeld (spesielt når det tar fra andre kategorier i hverdagen), men det lønner seg i det lange løp. Har du penger til overs, eller bruker du kanskje vel mye på generelt forbruk? Forsøk å sette opp et fast trekk i nettbanken, som betales i tillegg til avdragene banken krever av deg. Alle monner drar, og alt er bedre enn ingenting.
Dersom du setter deg godt inn i det privatøkonomiske utgangspunktet ditt er det enkelt å skaffe et billig billån. Når du i tillegg søker over hele markedet for å skaffe en lav rente kommer du til å ende opp med en gunstig avtale – og forhåpentligvis drømmebilen!
