Det finnes mange måter å finansiere ønsker, prosjekter og uventede økonomiske kniper på. Noen har sparepenger å ta av, andre sitter med kapital i bolig, mens andre igjen har en god inntekt å lene seg på. I sistnevnte tilfelle kan det være aktuelt å vurdere et forbrukslån som finansieringsløsning.
Som alle andre lån har denne typen sine fordeler og ulemper. For noen kan forbrukslån være en super løsning, mens for andre kan det være svært krevende å betjene. Derfor skal man tenke seg nøye om før man takker ja til et eventuelt lånetilbud.
I denne artikkelen tar vi en titt på et knippe harde fakta om forbrukslån som finansieringsløsning. Noen er positive; andre er negative. For at du skal ta riktig valg for din privatøkonomi er det viktig at du gjør deg kjent med alle sammen.
Når kan det være aktuelt å ta opp et forbrukslån?
Forbrukslån kommer med en stor rammerekkevidde – du kan låne mellom 5000 og 600.000 kroner uten sikkerhet på markedet i dag. Med andre ord kan du låne til nesten et hvilket som helst tenkelig formål. Det eneste et forbrukslån ikke kan brukes til er å kjøpe større verdiobjekter, som for eksempel en bolig.
Navnet tro er forbrukslån primært tiltenkt forbruk. Folk låner til ting som
- møbler
- bryllup
- reiser
- førerkort
- shopping
Felles for situasjoner der det kan være aktuelt med et forbrukslån er at man gjerne har dårlig tid, at man ikke kan eller ønsker å stille med egenkapital, og at man låner til et mindre formål.
Hvem tar opp forbrukslån?
Det er kanskje mange som tenker at det bare er de med dårlig økonomi som tar opp forbrukslån. Dersom man hadde hatt egenkapital ville man enten ha brukt av sparepengene, eller lånt med sikkerhet. Selv om dette sistnevnte utsagnet høres rimelig ut lånes det uten sikkerhet blant nesten alle inntektssegmenter i Norge.
Husk på at det er privatøkonomien som stilles som sikkerhet ved forbrukslån. Med andre ord er det umulig for noen med skikkelig dårlig råd å få innvilget et lån uten sikkerhet. Faktisk kan det heller være omvendt. De som låner mye uten sikkerhet må ha stor betalingskapasitet – men har kanskje ikke egenkapitalen som trengs for større kjøp eller investeringer.
Det er videre stor forskjell i alderen på folk som låner; alt fra 20-årene til 60-årene er helt normalt å se. Hele Norge låner, med andre ord, så dersom du vurderer et lån uten sikkerhet er du definitivt ikke alene. Det er imidlertid særlig tre viktige fakta du skal være oppmerksom på før du takker ja til et forbrukslån som finansieringsløsning.
Ingen pant ved forbrukslån som finansieringsløsning
Det som skiller forbrukslån fra tradisjonelle lån er sikkerhetsgrunnlaget og risikoen banken tar når lånet innvilges. Når du eksempelvis låner penger til et hus tas det pant i låneobjektet. Med andre ord bruker långiver huset eller leiligheten som sikkerhet for å innvilge lånet til deg. Dersom du mot formodning ikke skulle klare å betjene lånet ditt kan banken da ta av kapitalen i boligen.
I et forbrukslån tas det ingen pant. Långiver krever ikke at du skal stille med egenkapital, og de kommer heller ikke til å bruke objektet du låner penger til som sikkerhet. Dette betyr at lånesøknaden din kan behandles raskt, fordi det ikke må gjennomføres noen verdivurdering.
Det eneste långiver gjør når et forbrukslån skal innvilges er dermed å gjennomføre en risikovurdering av din privatøkonomi. Du må ha betalingsevnen som kreves for å betjene lånebeløpet du søker om. Men så lenge banken godkjenner deg er dette også alt som kreves.
At privatøkonomien står som eneste sikkerhet fører til den største forskjellen mellom sikrede og usikrede lån, nemlig renta på lånet.
Høy rente med forbrukslån som finansieringsløsning
Dersom du har hørt skrekkhistorier om forbrukslån har de sannsynligvis handlet om rentesatsen. Sammenligner man med eksempelvis et boliglån ligger renten på et forbrukslån svært høyt. Det er helt normalt med en effektiv rente på mellom 15% og 20% på disse lånene.
Her blir det viktig å huske på hvorfor lånet ender opp med så høy rente. Forklaringen ligger i at lånet er usikret. Når banken tar pant i en bolig eller et annet objekt har dette stor innvirkning på risikoen ved å innvilge lånet. Da har jo långiver en markedsverdi å forholde seg til, utover din betalingsevne.
På et forbrukslån er det derimot ingen slik sikkerhet å lene seg på. Altså tar banken en mye større risiko når lånet innvilges; det er mer sannsynlighet for at en privatøkonomi svinger enn at markedsverdien på en bolig gjør det. Det er denne risikoen som kommer til uttrykk i de høye rentene på forbrukslån.
Konsekvensen blir også at dersom du har en god privatøkonomi kan banken tilby deg en bedre rentesats. Men vær oppmerksom på at renten i størst grad fastsettes av lånebeløpet og nedbetalingsperioden du søker om.
Stor fleksibilitet med forbrukslån som finansieringsløsning
Det skal sies om forbrukslån at det uten tvil er det mest fleksible lånet som finnes på markedet i dag. Som vi nevnte tidligere kan du bruke beløpet på hva som helst. Det er heller ingen overdrivelse; långiver kommer ikke til å stille noen krav til hvordan du bruker lånebeløpet ditt.
Videre tilbys forbrukslån gjerne med en god del fleksibilitet også når det kommer til nedbetalingsstrukturen. Noen långivere tilbyr det som kalles for et fleksibelt lån. Her kan du i praksis få innvilget en kreditt som du administrerer akkurat som du ønsker. Dette høres flott ut, og kan også være det i visse tilfeller, men takker du ja til noe slikt må du ha stålkontroll på privatøkonomien.
Ikke glem den høye rentesatsen på forbrukslånene. Konsekvensen av denne er at jo mer tid du bruker på å nedbetale lånet ditt, jo mer vil det koste deg totalt sett. Dersom du velger en lang nedbetalingsperiode får du et lavere månedsbeløp å forholde deg til. Men totalkostnaden på lånet kan bli skyhøy.
Lån med fastsatt nedbetalingsperiode (altså lån som ikke er fleksible) tilbys med nedbetalingstid på opptil 5 år i henhold til Finanstilsynets retningslinjer.
Slik skaffer du et gunstig forbrukslån
Vi håper at denne gjennomgangen har gjort deg tryggere i valget om å søke forbrukslån. Nå gjenstår det bare å skaffe en så gunstig avtale som mulig. Den enkleste og beste måten å gjøre dette på er ved å søke forbrukslån gjennom en anbudsside.
Dette er en formidlingstjeneste som samarbeider med flere av långiverne på markedet. Du fyller inn ønsket lånebeløp og personlig informasjon, og anbudssiden videresender til sine samarbeidsbanker. I løpet av dagen får du svar, og kan deretter velge det lånetilbudet som passer deg best.
Anbudssider er gratis å bruke for låntaker. De gir deg god oversikt over markedet slik at du får et så billig forbrukslån som mulig. Så lenge du har betalingskapasiteten som kreves for å administrere lånet kan forbrukslån være en kjekk finansieringsløsning for mindre prosjekter og kostnader.
