Velkaantuminen voi tapahtua todella helposti ja riistäytyä nopeasti käsistä, ellei ole riittävän varovainen. Meistä vain harva on syntynyt kultalusikka suussa, joten velkaantuminen ei ole mitenkään tavatonta. Tärkeintä on kuitenkin se, että velat pysyvät järjestyksessä ja että velan takaisinmaksu hoituu sovitusti ajallaan.
Velkaantuminen on todella yleistä, mutta miksi ihmiset ylipäätään velkaantuvat? Kysymys on sinänsä melko vaikea, sillä ei oikeastaan ole yhtä ainoaa tekijää, joka aiheuttaisi velkaantumista.
Eri ihmisillä on eri syyt siihen, miksi velkoja alkaa vähitellen kertyä siinä määrin, että velkaantumisesta muodostuu lopulta ongelma. Olosuhteet voivat olla hyvinkin erilaisia riippuen siitä, kenestä on kyse. Faktaa on kuitenkin se, että velkaantuminen on yleisempää kuin koskaan aikaisemmin.
Tässä artikkelissa käydään läpi muutamia yleisimpiä syitä sille, miksi ihmiset velkaantuvat.
Elämässä tapahtuvat muutokset
Eräs varsin yleinen syy velkaantumiseen selittyy muutoksilla elämäntilanteessa. On todella yleistä, että yhtäkkiä työttömäksi jäänyt ihminen joutuu paikkaamaan menojaan ottamalla lainaa. Kaikki tietävät, ettei eläminen ole halpaa lystiä, sillä laskut juoksevat riippumatta siitä, onko ihmisellä työpaikkaa ja säännöllisiä työtuloja vai ei.
Mikäli luottotietoihinsa ei halua maksuhäiriömerkintöjä, on kaikki laskut maksettava ajallaan. Sitä varten moni ottaa itselleen lainaa ja näin syntyy velkaa.
Lainaa kannattaa hakea yleensä tilanteessa, jossa työttömyyden tai vaikean elämäntilanteen voi odottaa olevan vain väliaikaista. Mikäli jää työttömäksi ja kuukausitulot romahtavat, mutta on kuitenkin jatkuvasti etsimässä uutta työpaikkaa, on oletettavaa, että lopulta tulotason saa korjattua ennalleen. Tällöin velan ottaminen hetkeksi ei aiheuta velkakierrettä ja velan takaisinmaksu onnistuu verrattain nopeassa ajassa.
Säästöjen puuttuminen
Järkevää on aina ajatella omaa rahatilannettaan kauaskatseisesti. Vaikka taloudellinen tilanne olisikin juuri tällä hetkellä hyvä, on karu totuus se, että elämässä voi tapahtua mitä hyvänsä.
Mikäli on mahdollista, kannattaa juuri sellaisia tilanteita varten luoda erillinen säästötili, jota voi käyttää silloin, kun hätä on suurin. Jo muutaman sadan euron suuruiset säästöt voivat pelastaa pinteestä silloin, kun autosta hajoaa jokin osa tai jos hammas lohkeaa.
On hyvin yleistä, ettei säästöjä kuitenkaan kerrytetä silloin, kun raha-asiat ovat osapuilleen kunnossa. Moni elää kuukausi kerrallaan käyttäen kaiken, minkä on edellisessä kuussa ansainnut.
Juuri edellä mainitun kaltaisessa tilanteessa voikin yhtäkkiä käydä niin, etteivät omat rahat riitä jonkin laskun maksamiseen. Silloin on aika ottaa lainaa. Ongelmia voi kuitenkin muodostua takaisinmaksussa, mikäli on tottunut käyttämään saman tien kaikki tulonsa.
Todellisuutta ei hyväksytä
Postiluukusta kolahtaa sisään laskuja yhtä kyytiä… Puhelinyhtiö lähettää sähköpostitse maksumuistutuksia…
Kuulostaako tutulta? Näihin on syytä tarttua mahdollisimman nopeasti, sillä mikäli maksuja lykkää, saattaa ongelmasta tulla entistä suurempi. Vaikka maksukyky ei olisikaan juuri sillä hetkellä kaikkein otollisin, on huomattavasti parempi vaihtoehto käydä keskustelemassa takaisinmaksuun liittyvistä vaihtoehdoista suoraan velkojan kanssa sen sijaan, että laskut jättäisi tyystin huomiotta.
Kun todellisuutta ei hyväksytä, vaan laskut ja maksumuistutukset lakaistaan maton alle, on edessä entistä todennäköisemmin velkaantuminen.
Rästiin jääneet maksut kasvavat korkoa, jolloin lainaa joutuu ottamaan enemmän kuin jos laskut olisi maksanut jo niiden saapumispäivänä. Velan takaisinmaksu voi tällöin hankaloitua merkittävästi.
Mikäli laskua ei pysty maksamaan, saattaa pieni laina tai pyyntö lykätä takaisinmaksua pelastaa tilanteen. Kukapa haluaisi ajautua velkakierteeseen?
Rahahuolien piilotteleminen
On luonnollista, ettei kukaan halua näyttää ystävilleen tai sukulaisilleen olevansa huonossa taloudellisessa tilanteessa. Nykyään monella tuntuu olevan asenteena se, että vaikka rahaa ei oikeasti olisi kovinkaan paljon, ei sen saa antaa näkyä silti ulospäin.
Rahahuolien piilotteleminen on yllättävän helppoa. Suomessa on paljon sellaisia ihmisiä, jotka joutuvat ottamaan velkaa pankilta tai lainayhtiöltä, mutta joiden perheellä tai ystävillä ei ole heidän taloudellisista huolista pienintäkään aavistusta.
Lainan pyytäminen läheiseltäkin ystävältä saattaa osoittautua aivan liian suureksi kynnykseksi, joten lainayhtiöt koetaan helpommaksi keinoksi ratkaista rahahuolia.
Velkaantumista tapahtuu erityisen paljon silloin, kun lainaaja ei pysty olemaan rehellinen muita tai edes itseään kohtaan todellisen tilanteensa suhteen. Tyhjät lupaukset tai vakuuttelut eivät pidemmän päälle johda minnekään.
Mikäli on ottanut lainaa, mutta sitä ei pysty maksamaan sovitusti takaisin, on huomattavasti suoraselkäisempi teko ottaa lainan myöntäneeseen tahoon yhteyttä ja kertoa, mikä tilanne on ja millä aikataululla lainan voi realistisesti maksaa takaisin. Yhdessä voidaan sitten pohtia eri vaihtoehtoja.
Kyseeseen voi tulla esimerkiksi jokin seuraavista:
- Eräpäivän lykkääminen
- Lainan takaisinmaksu erissä
- Useampien lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi
Eläminen yli varojen
Yli varojen elämisellä voidaan tarkoittaa hyvin erilaisia tilanteita. Välttämättä kyse ei ole henkilöstä, joka ostelee kulutusluotolla huoletta merkkivaatteita ja viimeisintä elektroniikkaa piittaamatta siitä, onko niihin oikeasti varaa vai ei.
Kyseessä voi hyvinkin olla aivan tavallinen henkilö, joka kuluttaa rahaa vain tarvitsemiinsa asioihin ja hemmottelee itseään tai läheisiään vain harvoin. Pienillä tuloilla elävälle pienetkin muutokset voivat johtaa kuitenkin tilanteeseen, jossa tulojen määrä alittaa menojen määrän.
Jos ei ole varma siitä, mikä taloudellinen tilanne on omalla kohdalla, kannattaa omat tulot ja menot ottaa tarkempaan syyniin. Luo budjetti viikolle tai kuukaudelle ottaen huomioon jokaikinen työnteosta tai sosiaalitoimistosta ansaittu sentti.
Laske, paljonko rahaa kuluu esimerkiksi seuraaviin:
- Ruoka
- Liikkuminen
- Viihde
- Hemmottelu
Kun kaikki luvut ovat esillä konkreettisesti, on huomattavasti helpompaa nähdä, onko nykyiseen elämäntyyliin oikeasti varaa vai ei. Saattaa olla, että työpaikkalounaan karsimalla ja omia eväitä tuomalla oma taloudellinen tilanne voi parantua siinä määrin, ettei velkaa tarvitse lainkaan ottaa.
Oman tilanteen vertaileminen muihin
Ihmiselle on hyvin tyypillistä vertailla itseään ympärillä oleviin ihmisiin. Se on täysin luonnollista, eikä siinä sinänsä ole mitään väärää. Mikäli naapurilla näkee pihalla uuden auton, työkaveri on jälleen kerran lähtemässä etelään lomamatkalle ja lasten koulukaverit kehuvat kilpaa saamiaan joululahjoja, saattaa helposti kokea vähemmyydentunnetta, mikäli itsellä ei ole mahdollisuuksia samanlaisiin hankintoihin.
Rahan käyttäminen vain siksi, että ihminen kuvittelee tarvitsevansa samanlaisia asioita kuin mitä ympärillä olevat ihmiset ovat itselleen hankkineet, ei ole taloudellisesti järkevää. Tilanne on eittämättä melko vaikea, sillä elämme nykyään todellisen kulutuskulttuurin keskellä, jossa materialla ja mammonalla on suurempi rooli kuin koskaan ihmishistoriassa.
Saamme vaikutteita paitsi lähiympäristöstämme, myös mediasta, jossa mainostetaan houkuttelevasti viimeisintä teknologiaa ja muotia. Tähän on hyvin helppo heittäytyä mukaan.
Lainan hakeminen on helppoa ja velkaantuminen voidaan perustella tarpeella, jota ei todellisuudessa edes ollut vielä hetki sitten olemassa!
Vastuullinen rahankäyttö
Rahan käyttäminen vastuullisesti on etenkin nykyään totisesti helpommin sanottu kuin tehty. Nyky-yhteiskunnassa on todella helppo velkaantua, sillä lainaa saa useammalta eri taholta helpommin kuin milloinkaan ennen. Myös syitä hakea lainaa on huomattavasti enemmän kuin koskaan aikaisemmin.
On tärkeää korostaa, ettei velan ottaminen välttämättä ole millään tavalla huono asia. Lainan saaminen voi mahdollistaa monia tärkeitä hankintoja, mutta ennen kuin hyppää liian syvälle lainojen suohon, kannattaa pohtia hetki esimerkiksi seuraavia kysymyksiä:
- Tarvitsenko todella uuden kännykän?
- Onko velalla järkevää maksaa lomamatkaa?
- Mitä jos kävelisin töihin sen sijaan, että ajaisin autolla parin kilometrin matkan päivittäin?
