Lainaa ilman vakuuksia

Hae lainaa ilman vakuuksia

Ennen lainanhakija oli pulassa, jos kukaan tuttu ei suostunut takaamaan lainaa, tai jos lainan pantiksi ei pystynyt antamaan minkäänlaista omaisuusvakuutta, kuten asuntoa. Lainaneuvottelu oli muutenkin hitaampi prosessi, sillä lainanhakijan täytyi käydä pankkikonttorissa neuvottelemassa lainasta henkilökohtaisesti.

Nykyisin vakuudettomia lainoja eli pikalainoja on tarjolla runsaasti. Koko lainanhakumenettely on automatisoitu ja lainapäätöksen saa muutamassa minuutissa.

Luottohakemuksen jättämisen jälkeen hakijan luottotiedot tarkistetaan automaattisesti. Päätös tulee parhaimmillaan 15 minuutissa ja korkeintaan yhden arkipäivän kuluessa. Hakuprosessi on siis nopea, jonka lisäksi rahat maksetaan tilillesi saman tien.

Yleensä lainasummat ovat pienehköjä, muutamasta kympistä 2 000 euroon saakka, mutta myös suurempia lainoja myönnetään ilman vakuuksia. 

Tämä artikkeli kertoo Suomessa myönnettävistä lainoista ilman vakuuksia.

Vakuuden tarkoitus on suojata pankkia

Pankit tai rahoituslaitokset vaativat lainan pantiksi vakuutta sen varalta, ettei lainanhakija pystyisikään maksamaan velkaansa takaisin. Tällaisessa tapauksessa pankki voisi myydä vakuutena olevan omaisuuden ja pitää rahat itsellään. Pankin näkökulmasta vakuudellinen laina on riskittömämpi, jonka vuoksi vakuudellisten lainojen korot ovat yleensä edullisemmat.

Kun pankki tai rahoituslaitos antaa lainaa ilman vakuuksia, se ottaa suuremman riskin. Tästä syystä markkinoilla olevat lainat ilman vakuuksia ovat hiukan kalliimpia kuin vakuudelliset lainat.

Vakuudettomien lainojen ehdottomana etuna on kuitenkin nopeus. Sinun ei tarvitse antaa omaisuuttasi arvioitavaksi ja voit saada lainapäätöksen saman tien. Moni hakee pikalainaa ilman vakuuksia, vaikka pystyisikin antamaan lainalleen vakuuden.

Lainaaminen ja vakuudet

Yleisin esimerkki vakuudesta on asunto. Ostettava asunto toimii asuntolainan vakuutena yleensä aina. Muita esimerkkejä vakuudesta ovat metsäpalsta, kesämökki, osakkeet tai talletukset. Yleensä vaaditaan, että tämä omaisuus on helposti muunnettavissa rahaksi, eli että se voidaan realisoida.

Vakuuden arvon määrittäminen on melko pitkä prosessi. Velkoja eli pankki tai rahoituslaitos arvioi vakuuden, esimerkiksi asunnon arvon. Vakuusarvo ei tarkoita samaa rahasummaa kuin asunnon markkinahinta eli käypä arvo.

Sen sijaan pankki vähentää arvosta niin sanotun varmuusmarginaalin. Tällä se pelaa varman päälle: jos asunnon arvo laskisi, pankki ei menetä rahojaan.

Takaus lainalle

Takaaja on henkilö, joka vastaa lainanhakijan lainasta omalla omaisuudellaan. Jos velallinen ei maksa velkaa, takaajan täytyy maksaa se kokonaan. Tätä kutsutaan omavelkaiseksi takaukseksi.

Takaajia voi olla myös useampia. Yleensä useat takaajat ovat yhteisvastuussa, eli mikäli lainaa joudutaan perimään takaajilta, kaikilla takaajilla on yhtä suuri vastuu velasta.

Jos lainanhakija ei itse takaa lainaansa, vaan takaajan toimii joku ulkopuolinen omalla omaisuudellaan, operaatiota nimitetään täytetakaukseksi.

Suomessa valtio tukee asuntojen omistamista ja asuntovelallisia. Lainanhakija voi hakea lainalleen valtiontakausta. Tällöin valtio takaa velan, jonka arvo voi olla korkeintaan 85 % asunnon hankintahinnasta.

Pikalainayhtiöt eivät kysy, mitä tarkoitusta varten lainaa haet. Saat käyttää rahat miten haluat. Useimmiten kuitenkaan pikalainaa ei haeta asunnon ostamista varten, vaan muihin arkipäiväisempiin kuluihin.

Vakuudettomat lainat ovat entistä yleisempiä

Suomessa on toiminut pikalainayhtiöitä 2000-luvun alkupuoliskosta alkaen, eli suhteellisen lyhyen aikaa. Toiminnan alkuaikoina vippejä sai ottaa vaikka tekstiviestitse keskellä yötä, mutta nykyisin lainamarkkinat ovat siistiytyneet ja toimintaa säädellään. Lainoille on asetettu korkokatto, josta kerromme lisää myöhemmin tässä artikkelissa.

Pikalainayhtiöitä on enemmän kuin ennen, jonka myötä yritykset kilpailevat kiivaasti asiakkaista. Tämä painaa lainojen hintoja alaspäin, mikä puolestaan hyödyttää kuluttajaa.

Sinun kannattaa aina vertailla lainantarjoajia ja kilpailuttaa lainatarjoukset. Voit pyytää useasta eri paikasta lainatarjousta ja valita joukosta parhaimman.

Lainaehtoja vertaillessa on kuitenkin hyvä tietää lainaamisen perusasiat, sillä markkinointilauseita tulvii joka puolelta. Vanha suomalainen viisaus pätee myös lainamarkkinoilla: jos jokin ehto vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, näin yleensä on.

Perehdy lainaehtoihin ja tankkaa niitä niin kauan, että olet varmasti ymmärtänyt ne.

Teknologinen kehitys on vaikuttanut lainojen suureen lukumäärään markkinoilla. Siinä missä aikaisemmin lainanhakijan tietoja tarkistamaan vaadittiin ihmistyövoimaa, nykyisin tiedot voidaan tarkistaa muutamalla klikkauksella automaattisesti.

Hakijan luottotiedot haetaan rekisterinpitäjiltä saman tien, ja jos maksuhäiriömerkintää ei ole, lainan saa käytännössä saman tien. Vain varsinaisen maksusuorituksen käsittelyyn tarvitaan edelleen työntekijä.

Digitalisaatio on siis nopeuttanut lainamarkkinoita ja tarjolla on useampia lainoja ilman vakuuksia kuin ennen.

Mihin tarkoituksiin suomalaiset ottavat lainaa ilman vakuuksia?

Suomalaiset ottavat lainaa erilaisiin käyttötarkoituksiin. Monet hakevat lainaa yllättäviin kuluihin, joiden lykkääminen myöhemmäksi olisi hankalaa. Monesti lainaa otetaan myös suunnitellusti, sen avulla talouteen tuodaan joustoa.

• Lemmikin eläinlääkärikulut: Lemmikkeihin liittyvät kustannukset ovat yleinen syy, johon haetaan lainaa ilman vakuuksia. Lemmikin sairastuminen ei katso aikaa tai paikkaa, ja koska eläinlääkäripalvelut ovat Suomessa yksityisiä, maksutkin ovat usein yllättävän korkeita.
• Hammaslääkärikulut: Usein hammaslääkärikuluja varten otetaan pikalainaa. Lohkesiko hampaasta paikka juuri ennen palkkapäivää? Vihlooko takahammasta ikävästi ja vastaanotolle joutuu jonottamaan pitkään? Yksityisen hammaslääkärin kuluihin haetaan pikalainaa, jotta ajan voi varata vaikka heti. Mitä nopeammin vaivan saa hoidettua pois päiväjärjestyksestä, sen parempi, ettei vaiva uusiudu.
• Veneen, auton tai moottoripyörän korjaaminen: On ikävää, jos vene hajoaa viikkoa ennen juhannuskokkoa tai auto ennen mökkimatkaa. Suomalaiset hakevat lainaa ilman vakuuksia siksi, että nyt ilmaantunut pikkuvika ei pahenisi dramaattisesti, jos se jätettäisiin hoitamatta. Monesti on järkevämpää ottaa lainaa ja korjauttaa hajonnut menopeli saman tien kuin odottaa palkkapäivään saakka vian pahenemista.

Pohdi näitä kysymyksiä ennen kuin otat lainaa ilman vakuuksia

Ennen kuin otat lainaa, kannattaa pohtia muutamia kysymyksiä. Selvennä itsellesi ainakin se, miten aiot suoriutua takaisinmaksusta.

• Ovatko menosi ja tulosi tasapainossa? Suoriudutuko joka kuukausi maksuista huoletta vai ovatko rahat usein lopussa ennen seuraavaa palkkapäivää? Jos taloustilanteesi on tiukka, sinun täytyy lainan hakemisen sijasta pohtia myös pitkän aikavälin ratkaisuja, että saat taloutesi tasapainoon. Oman henkilökohtaisen budjetin laatiminen auttaa.
• Teetkö heräteostoksia? On järkevää pohtia realistisesti, mitä varten lainarahat tulevat. Jos ajattelet rahoittaa lainalla äkillisiä heräteostoksia, mieti vielä. Lainaraha on kallista ostosrahaa ja se erääntyy aina takaisin maksettavaksi. Jos voit säästää etukäteen, pääset aina halvemmalla. Riippuu tilanteesta.
• Mitä vaihtoehtoja lainarahalle on? Joskus lainaraha on tarpeellista, joskus voit saada tarvitsemasi kassavajeen paikattua muulla tavalla. Perinteinen luottokortti saattaa tulla halvemmaksi. Voit tiedustella luottoyhtiöltäsi, saisitko nostettua luottolimittiäsi, jos jossakin kuussa talous on tiukilla.

Yleisesti ottaen ei ole suositeltavaa ottaa lisää lainaa suoriutuakseen vanhoista veloista. Joskus saattaa olla järkevää ottaa yksi isompi laina ja yhdistellä muut, pienemmät lainat ja maksaa ne kerralla pois. Sen jälkeen on toki varottava ottamasta enää lisää velkaa.

Jos hoidat raha-asiasi hyvin ja olet pohtinut lainan takaisinmaksun tarkasti, monesti lainaraha voi olla hyvä ratkaisu tuomaan joustoa talouteen. Valtaosa suomalaisista maksaa lainan takaisin ilman ongelmia sopimusehtojen mukaisesti.

Lainabisneksen alkuvuosina toiminta oli melkoisen hurjaa, mutta nykyisin sitä rajoitetaan lainsäädännöllä.

Laina ilman vakuuksia – edut ja haitat

Laina ilman vakuuksia on monellakin tapaa hyvä vaihtoehto. Sen suurimpia etuja ovat ehdottomasti seuraavat:

• Nopeus
• Joustavuus
• Anonymiteetti

Lainat, jotka myönnetään ilman vakuuksia, ovat nopeita hakea. Se on ehdottomasti niiden suurin etu. Jos tarvitset lainaa heti tilille, tämä on hyvä vaihtoehto.

Pikalainat ovat myös joustavia ja voit hakea niitä uudelleen, jos olet maksanut vanhan lainasi ehtojen mukaisessa ajassa pois ja haluat ottaa uutta lainaa. Voit siis saada lainalla joustoa talouteesi.

Monet käyttävätkin pikalainoja samantyylisesti kuin luottokorttia: lainaa otetaan silloin kun tarvitaan, maksetaan pois ja otetaan uudelleen, mikäli halutaan. Etenkin niin sanottu joustoluotto tai limiittiluotto toimii tämän tyylisesti.

Kuten aiemmin selostettiin, pikalainan etuihin kuuluu myös anonymiteetti: et joudu selittämään lainarahojen käyttötarkoitusta.

Vakuudettomien lainojen kohdalla nousee esille yksi merkittävä haittapuoli verrattuna vakuudelliseen lainaan: suurempi korko.

Kohtuullinen korkotaso liikkuu noin 20 % tuntumassa, ja jos löydät tätä matalamman koron, olet tehnyt hyvän löydön. Jos korko on yli 50 %, laina on kallis, eikä sitä kannata ottaa.

Suomessa on pikavippejä säätelevä laki, joka asettaa alle 2 000 euron lainoille korkokaton. Vuonna 2013 säädetty laki määräsi, että pikavipeistä saa periä korkeintaan viitekorkoa + 50 prosenttiyksikön korkoa. Jos tarjolla on niin sanottu joustoluottotili, jonka maksimilimitti on vaikkapa 2 001 euroa, korkokatto ei kuitenkaan koske sitä.

Tällaisesta lainasta voi pyytää korkoa vaikkapa 400 %. Lainan korkokulut pitää siksi tarkistaa aina sopimusehdoista.

Todellinen vuosikorko kertoo kaikki lainan kulut, kun taas nimelliskorko ei ota huomioon avausmaksuja, nostokuluja ja muita ylimääräisiä kuluja.

Oikeusministeriö aloitti huhtikuussa 2018 uuden lainvalmistelun, jonka jälkeen korkokatto koskisi myös yli 2 000 euron suuruisia pikaluottoja. Lainsäädäntöä ollaan siis kiristämässä, mutta viime kädessä on aina sinun vastuullasi kuluttajana ottaa selvää, mitä lainaehdoissa sanotaan.

Vinkeillämme onnistut saamaan selkoa sopimusehdoista!

Millaiset ehdot on lainoilla ilman vakuuksia?

Lainoilla ilman vakuuksia on yleensä samantyyppiset ehdot. Jos olet uusi asiakas, voit saada ensimmäisen lainasi kokonaan ilman korkokuluja. Saat korotonta maksuaikaa keskimäärin 30–45 päivää.

Jos maksat lainan takaisin korottoman maksuajan sisällä, et joudu maksamaan lainasta lisäkuluja. Mikäli haluat maksaa lainaa takaisin vähitellen osissa, normaalit korkokulut alkavat raksuttaa tämän ajan päätyttyä.

Tämä on eri asia kuin viivästyskorko: se alkaa juosta, jos et maksa lyhennystä takaisin eräpäivään mennessä. Viivästyskorko on aina huomattavan kallis ja maksun viivästymistä on vältettävä viimeiseen asti. Lainayhtiöstä voi pyytää lykkäystä eräpäivään tilapäisesti.

Takaisinmaksuajat voivat vaihdella siis kuukaudesta useampaan vuoteen riippuen lainasummasi suuruudesta. Jo lainan hakemisvaiheessa voit laskea lainayhtiön etusivulla, paljonko laina tulee maksamaan ja millaisissa kuukausierissä sitä täytyy lyhentää.

Mitä suurempi kuukausierä, sitä lyhyempi laina-aika ja päin vastoin.

Kuka voi saada lainaa ilman vakuuksia?

Lainaa ilman vakuuksia voi hakea kuka tahansa hyvin raha-asiansa hoitanut aikuinen henkilö. Yleensä alaikäraja on 20 vuotta.

Sen lisäksi sinun täytyy olla Suomen kansalainen ja asua vakituisesti Suomessa. Monissa tapauksissa myös vakituinen oleskelulupa riittää, eikä kansalaisuutta vaadita.

Suomessa ei voi saada pikalainaa, jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä.

Lainanantajat pitävät tällaiselle henkilölle lainaamista niin riskialttiina, että ne antavat käytännössä aina kielteisen päätöksen, jos automaattisessa luottotietojen tarkistuksessa näkyy merkintä. Lainanantaja ajattelee lainaprosessia aina omasta näkökulmastaan eli pohtii, maksaako asiakas lainan takaisin. Koska lainalle ei pyydetä vakuutta, lainanantaja ei voi varmistua siitä, että maksat lainan takaisin.

Merkintä säilyy maksuhäiriön tyypistä riippuen rekisterissä kahdesta viiteen vuotta. Voit itse tarkistaa omat luottotietosi Bisnesnode- tai Suomen Asiakastieto -yrityksistä, jos epäilet asiaa.

Muut yleiset ehdot koskien lainaa ilman vakuuksia

Lainan ehtoihin kuuluu myös peruutusoikeus. Yleensä voit perua jo tekemäsi lainapäätöksen 14 päivän sisällä lainan ottamisesta. Kuluttajansuojalaki katsoo, että verkosta ostettavat pikalainat ovat etämyyntiä, joten niitä koskevat samat ehdot kuin muutakin verkon etämyyntiä.

Ota huomioon, että lainayhtiöt tekevät lainan hakemisesta helppoa, mutta lainan peruuttaminen vaatii sinulta hiukan enemmän viitseliäisyyttä. Tavallisesti sinun pitää lähettää paperinen, omakätisesti allekirjoittamasi peruutusasiakirja lainayhtiön asiakaspalveluun.

Lainaehdoista kannattaa tarkistaa, mitä muita asioita rahoitusyhtiö säätää sopimuspapereissaan.

Joskus asiakkaille tarjotaan vaikkapa lyhennysvapaata kuukautta tai vastaavaa lisäpalvelua. Eräpäivää voi useimmiten halutessaan lykätä, mutta tästä veloitetaan lisämaksu.

Katso, mitä lainan muut kulut ovat. Sinua kiinnostaa lainanhakijana eniten se, mikä on loppulaskun kokonaissaldo. Etsimällä löydät halvalla lainaa ilman vakuuksia.

Näillä sivuilla kerromme vinkkejä halvan lainan metsästykseen!

Myönnetäänkö yrityksille lainaa ilman vakuuksia?

Myös yritykset voivat hakea lainaa ilman vakuutta. Toisin kuin yksityisasiakkaat, yritykset toimivat kuitenkin pidemmällä aikavälillä. On järkevää vertailla lainantarjoajia huolellisesti ja ryhtyä sellaisen lainayhtiön asiakkaaksi, jonka kanssa asioit mielelläsi myös jatkossa.

On mukavampi tehdä yhteistyötä ihmisten kanssa, joihin luotat. Tarkista siis, saatko lainayhtiöstä yhteistyökumppaniksi nimetyn avainhenkilön.

Ennen kuin haetaan lainaa ilman vakuuksia yritystoimintaa varten, on päätettävä tarkalleen, mikä on rahan käyttötarkoitus, vaikka lainayhtiö ei asiaa kysyisikään. Yritys voi lainata järkeviin ja vähemmän järkeviin toimintoihin.

Hyviä syitä ovat tarpeellisen kaluston tai laitteiston hankinnat tai sesonkiluontoisen työn kassavajeen paikkaaminen. Sen sijaan ei ole järkevää hakea yrityslainaa kattamaan tappioita tai ostaakseen yritykselle tarpeettoman kalliita, uusia tietokoneita tai vastaavia.

Yksityishenkilöiden on tärkeää pohtia, mikä on tarpeellinen summa lainaa ilman vakuuksia. Yritykselle se on vielä tärkeämpää. Pienet yritykset eivät välttämättä ota tarpeeksi isoa lainaa. Jos yritys hakee liian pientä lainaa, pääoma voi loppua suunniteltua nopeammin, vaikka tarpeellista investointia tai toimintoa ei ole saatu valmiiksi.

Onko lainaa ilman vakuuksia turvallista hakea?

Lainayhtiöt kiinnittävät suurta huomiota asiakkaidensa turvallisuuteen. Nykyään lainanhakuprosessi on laissa tarkkaan säännelty.

Asiakas täytyy lain mukaan tunnistaa luotettavasti. Käytännössä tämä tarkoittaa verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella tunnistautumista eli TUPAS-tunnistautumista. Näin ehkäistään väärinkäytösten mahdollisuus.

Lisäksi varsinainen hakuprosessi on suojattu SSL-protokollalla. Suuret pankit käyttävät samaa tietoliikennesuojausta, eli asiakkaan henkilötietoja ei pääse katsomaan kukaan ulkopuolinen.

Jos pohdit lainanhakuprosessin turvallisuutta, voit itse vaikuttaa turvalliseen hakuprosessiin muun muassa seuraavin keinoin:

• Pidä tietokoneesi tai muu laitteesi virustorjunta ajan tasalla
• Yhteiskäytössä olevan tietokoneen sivuhistoria ja välimuisti kannattaa varmuuden vuoksi tyhjentää
• Lainayhtiö ei kysy verkkopankkitunnustesi salasanaa koskaan sähköpostitse tai minkään muunkaan kanavan kautta. Jos saat tällaisen kalasteluviestin, älä vastaa siihen.

Kun haet lainaa ilman vakuuksia, terve skeptisyys auttaa välttymään ongelmilta.

Yhteenveto lainoista ilman vakuuksia

Lainaa ilman vakuuksia on helppo saada. Vakuudeton laina on nimensä mukaisesti helposti haettava pikalaina, jota varten lainantarjoaja ei halua omaisuuspanttia vakuudeksi. Tämän vuoksi lainanantaja ottaa suuremman riskin myöntäessään lainan ilman vakuutta kuin vakuudellista lainaa. Siksi myös korko on hiukan korkeampi.

Lainanhakuprosessi on kuitenkin nopea ja hakijan tiedot tarkistetaan automaattisesti. Koska lainayhtiöitä on markkinoilla paljon, hakijan kannattaa kilpailuttaa lainat ja ottaa koroiltaan ja muilta kuluiltaan halvin laina.

Lainaehdoissa määritellään, minkä verran lainan pääomalle täytyy maksaa korkoa ja mitä muita kuluja peritään.