Yrityslaina

Laina tuo potkua yritystoimintaan

Ilman yrityslainoja Suomessa ei olisi yrityksiä.

Väite voi kuulostaa radikaalilta, mutta on täysin paikkansa pitävä. Suomen valtio on muun muassa korkopolitiikallaan edistänyt yritystoimintaa. Euroopan talousalueen ohjauskorko on pitkään ollut nollassa, jotta yritykset investoisivat enemmän.

Tilastokeskuksen yritysrekisterin mukaan Suomessa oli 283 563 yritystä vuonna 2016. Tähän laskelmaan ei ole sisällytetty maa- ja metsätalousyrityksiä. Suomalaisyritykset työllistävät 1,4 miljoonaa ihmistä ja suurin osa niistä oli pieniä, alle kymmenen henkilön yrityksiä.

Yritystoiminta on kansantaloudelle elinarvoisen tärkeää, sillä kasvavat yritykset merkitsevät työpaikkoja ja kasvavia verotuloja. On kaikkien etu, että idearikkaat yrittäjät voivat saada yrityslainaa liikeideansa kehittämiseen.

Yrityksillä on erilaisia kasvustrategioita. Joillakin liiketoiminta-aloilla ja yksittäisissä yrityksissä kasvustrategia on hiljalleen kasvaminen. Yritykset investoivat hitaaseen tahtiin liikevaihtonsa sallimissa rajoissa. Yrityksen perustaminen kuitenkin maksaa rahaa ja rahat täytyy maksaa myöhemmin rahoittajalle.

Yrityksen perustamisvaiheessa täytyy yleensä tehdä suurempi kertainvestointi, jotta toiminta saadaan pyörimään. Yrityslaina on tällöin yleensä ainoa vaihtoehto.

Jos liikeidea on hyvä, yrityslainan hakeminen ei ole yrittäjälle sen kummempaa kuin asuntolainan hakeminen vakavaraiselle yksityishenkilölle.

Yrityksen alkuvaiheet pohjustavat myöhempää menestystä

Investointilaina voi antaa lentävän starttauksen liiketoiminnalle ja toimia merkittävänä kilpailuetuna. Hyvä alku on erityisen tärkeä, jos yritys haluaa laajeta uusille markkinoille. Bisnesjargonissa puhutaan ”First Mover Advantagesta” eli uuden toimijan edusta, jonka pioneeriyritys saa aloittaessaan toimintaansa.

Vähittäiskaupan jättiläinen Amazon on tästä erinomainen esimerkki. Yritys aloitti verkkokauppatoimintansa jo vuonna 1994, eikä sen perustajien odotuksissa ollut saada voittoa muutaman ensimmäisen vuoden aikana lainkaan.

Amazon toi markkinoille ensimmäisenä monia digitaalisia palveluita. Se kasvoi valtavaksi vasta 2000-luvulla. Pioneeritoiminnan ajatus voidaan kuitenkin skaalata koskemaan myös yksinkertaisempia liikeideoita ja pienempiä markkinoita.

Yksityishenkilöitä yleensä varoitetaan ottamasta velkaa. Jos yrittäjällä on hyvä liikeidea, on kuitenkin järkevämpää olla ottamatta liian pientä velkaa, jotta liiketoiminta pääsee kunnolla käyntiin.

Tässä tekstissä käymme läpi järkevän lainaamisen perusteet ja esittelemme yrityslainoja.

Rahoita kasvua yrityslainalla

Rahan lainaamisen tarve ei häviä, vaikka yrityksen alkuhetket olisivat sujuneet hienosti ja toiminta rullaisi tasaisesti. On pikemminkin sääntö kuin poikkeus, että yritys alkaa kannattaa vasta muutaman vuoden kuluttua perustamisesta.

Vaikka yrityksellä jo olisi kassavirtaa, saattaa silti olla kannattavaa ottaa lisäksi yrityslainaa, jotta toiminta jatkuisi.

On tavallista, että sitä mukaa kun maksat lainaa takaisin lainaehtojen mukaisesti, voit ottaa uutta yrityslainaa samasta pankista tai rahoituslaitoksesta. Nykyisin lainaa voi hakea muualtakin kuin perinteisistä pankeista.

Yrityksen kasvu saattaa edellyttää erilaisia investointeja riippuen yrityksen tuotantoedellytyksistä. Myös palvelun tai tuotteen jakelukanavat vaikuttavat kasvun sujuvuuteen. Ehkä yritys tarvitsee uusia toimitiloja, henkilökuntaa tai laitteiston perusparannusta?

Myös markkinointiin ja online-myyntiin täytyy panostaa, joka vaatii niin ikään investoimista. Kun yksityishenkilö lainaa rahaa jonkin hankinnan tekemistä varten, yrityslainaa otetaan sen vuoksi, että yritys voisi investoida ja tienata tulevaisuudessa investoinnillaan lisää rahaa.

Jos lainanantaja uskoo samaan visioon eli siihen että yrityslaina mahdollistaa tulojen kasvun kohtuullisen ajan sisällä lähitulevaisuudessa, lainaa on helpompi saada.

Lyhyesti sanottuna rahaa kannattaa lainata silloin kun sen voi laittaa poikimaan.

Lainaaminen on luonteva osa liiketoimintaa

Paitsi alkustartin ja suurten investointien yhteydessä yrityslainalle on käyttöä monessa muussakin tilanteessa. Toisinaan se on jopa välttämätöntä toiminnan jatkumisen kannalta. Yritysten maksuvalmiutta ei määritellä samalla tavalla kuin yksityishenkilöillä.

Joinakin kuukausina kulut ovat tavallista korkeammat ja tulot vaihtelevat myynnin mukaan. Toisinaan vaihtelu riippuu sesongista, eikä myyntilukujen tilapäinen mateleminen ole välttämättä merkki huonosti sujuvasta liiketoiminnasta. Esimerkiksi säihin sidonnaiset matkailupalvelut, kuten hiihtokeskukset, laskevat tekevänsä valtaosan liikevoitostaan talvikaudella, mikä on täysin järkevä lähtökohta.

Jos yrityksellä on vain muutamia avainasiakkaita, kassavirta saattaa riippua suuresti näistä asiakkaista. Tuloja voi olla vain muutamina kuukausina vuodesta. Tästä huolimatta kiinteät kulut juoksevat aina tasaiseen tahtiin ja erääntyvät ennen kuin asiakas on maksanut laskunsa.

Maksukyvyn paikkaamiseksi monet yritykset lainaavat pienehköjä summia säännöllisin väliajoin. Kun yritys saa tuloja, laina maksetaan takaisin. Kun kassa näyttää tyhjää seuraavan kerran, otetaan uusi laina.

Laina voi nostaa tuottavuutta

Yrityslainan ottaminen on perusteltua myös silloin kun kysyntä on suurempaa kuin tarjonta. Lainaamalla rahaa voit nostaa tuottavuutta ja tienata lisää lyhyellä aikavälillä. Tällainen tilanne voi kohdata yrittäjää, jonka myyntiartikkelit ovat loppuneet varastosta, mutta samaan aikaan jonossa on paljon asiakkaita, jotka haluavat ostaa tuotetta.

Jokainen myyty tuote tuo tuloja kassaan. Sen lisäksi on koetettava estää, että asiakkaat eivät pety siksi etteivät löydä haluamaansa tuotetta. Kuluttajat äänestävät jaloillaan ja vaihtavat toiseen yritykseen.

Joskus pikaisen yrityslainan ottaminen voi tuottaa pidemmällä aikavälillä kassaan pitkän pennin ja antaa yrittäjälle lisää liikkumatilaa.

Lainanhakuprosessin täytyy sujua sujuvasti. Kulujen täytyy pysyä kohtuullisina, jotta talous ei joudu liian koville. Tämän vuoksi kannattaa etsiä hyvä yrityslainan tarjoaja (tai useita sellaisia).

Rahoitusyhtiön olisi mieluiten oltava sellainen, jonka kanssa asioi mielellään myös tulevaisuudessa. On aikaa vievää ja tehotonta etsiä joka kerta uutta rahoittajaa, vaikka kilpailuttaminen säännöllisin väliajoin onkin järkevää.

Vertaa online-lainoja

Nykyisin on helppoa hakea lainaa verkossa. Hyvinvoiva yritys voi hakea lainaa aina muutamasta satasesta 10 000 euroon saakka ja saada päätöksen saman tien. Seuraavana päivänä rahat ovat yleensä tilillä. Jos haluat lainata tätä suurempia summia, tarvitaan silloin yleensä henkilökohtainen kontakti lainantarjoajan tai pankin kanssa.

Yrityslainojen markkinat ovat kehittyneet dramaattisesti viime vuosina. Markkinoilla on runsaasti yrityksiä, jotka kilpailevat asiakkaista. Puhutaankin lainanhakijan markkinoista: voit helposti kilpailuttaa ja valita tarpeisiisi sopivat lainaehdot ja edullisimmat korot.

Nyt on helpompaa kuin koskaan löytää yrityslaina juuri sinun yrityksesi tarpeisiin. Tämä tarkoittaa kuitenkin, että yrittäjänä sinulla on aiempaa suurempi vastuu vertailla lainaehtoja ja selvittää edullisimmat tarjoukset.

Vertaile lainojen ehtoja kätevässä palvelussamme. Saat kattavaa tietoja useiden eri lainantarjoajien ehdoista. Voit itse valita suodattimet, joiden mukaan etsit lainoja.

Lainojen vertaileminen kauttamme kannattaa, sillä voit säästää pitkän pennin korkokuluissa. Vertailupalvelumme on ilmainen sinulle.

Yrityslainan korko ja muut ehdot

Miten lainoja vertaillaan?

Ensimmäiseksi kannattaa selvittää itselleen, mitä laina kokonaisuudessaan tulee maksamaan. Jos haet suurta yrityslainaa, korko on tietenkin tärkein yksittäinen tekijä. Jos haluat lainata pienemmän summan, lainan perustamiskustannukset ja muut juoksevat kulut voivat muodostaa merkittävän osuuden kokonaiskuluista.

Lainan korkoon vaikuttavat muun muassa seuraavat seikat:

Korko on matalampi, jos otat yhden suuremman lainan, kuin jos ottaisit useita pieniä yrityslainoja. Jos tarvitset rahat nopeasti, huomaat lainoja vertaillessasi, että monet lainantarjoajat nykyisin panostavat pikaiseen hakuprosessiin.

Markkinoilla on lainayrityksiä, jotka ovat erikoistuneet nopeisiin yrityslainoihin. Jos haluat ryhtyä pitkäaikaiseksi laina-asiakkaaksi, on tärkeää, että sinulla on oma, nimetty virkailija, johon olla tarvittaessa yhteydessä.

Tämän sivuston lainavertailussa voit koron, laina-ajan ja muiden ehtojen lisäksi tarkistaa, tarjoaako palvelu mahdollisuuden saada henkilökohtaista palvelua.

Mistä kannattaa lainata?

Lainamarkkinat ovat laajentuneet suuremmiksi kuin koskaan ennen. Käytännössä yleisimpiä vaihtoehtoja yrityslainan hakemiseen ovat seuraavat tahot:

Yrittäjät hakevat kaikkein yleisimmin yrityslainaa tavallisesta pankista. Tämän miinuspuolena on, että et välttämättä pääse asioimaan henkilön kanssa, joka osaisi arvioida juuri sinun yrityksesi tilannetta. Pankit ovat kuitenkin yleensä turvallisia yhteistyökumppaneita, jotka tarjoavat reilut lainaehdot.

Kun vertaat online-yrityslainoja, saat lainatarjouksia luottoyrityksiltä. Ne ovat usein erikoistuneet tietyntyyppisiin lainoihin –usein matalampiin summiin ja nopeaan käsittelyprosessiin.

Voit hakea lisäksi starttirahaa TE-toimistosta, jos täytät tietyt ehdot. Yleensä katsotaan, että yrittäjyyden täytyy olla päätoimista ja hakijalla täytyy olla riittävät valmiudet pyörittää aiottua yritystoimintaa. Työttömille työnhakijoille starttirahaa voi hakea neljän ensimmäisen yrittäjyyskuukauden ajalle.

Riskipääomaa lainan sijasta: hyödyt ja haitat

Monet yritykset tarvitsevat paljon pääomaa yritystoiminnan varhaisessa vaiheessa, mistä syystä monet pankit eivät halua ottaa riskiä ja myöntää lainaa. Pankit ovat hyviä kumppaneita monellakin tapaa, mutta riskipääomaan erikoistuneet rahoittajat osaavat punnita liikeideoita paremmin, koska ne tekevät sitä kaiken aikaa. Ne saattavat rahoittaa hiljattain yritystoimintansa aloittaneita yrityksiä.

Kaikki riskirahoitusta saavat yritykset eivät tule nousemaan siivilleen, eikä niiden liiketoiminnasta tule kannattavaa, joten rahoittaja ottaa harkitun riskin. 

Riskirahoitus on tärkeää etenkin teknologiayrityksille, joilla kehitystoiminta voi jatkua vuosia ja maksaa suuria summia, ennen kuin teknologia on valmista markkinoilla myytäväksi ja tuottaa tuloja yrityksen kassaan.

Kun yritys hakee riskipääomaa sen sijaan että ottaisi yrityslainaa, se joutuu yleensä luovuttamaan osan määräysvallastaan rahoittajalle. Lisäksi riskirahoitus on yleensä kalliimpaa ja siitä peritään kalliimpaa korkoa kuin tavallisista yrityslainoista. Yleensä rahoittajat ovat kuitenkin kiinnostuneita yrityksen toiminnasta ja ne haluavat auttaa kehittämään yritystoimintaa.

Riskilaina on tarkoitettu yritystoiminnan kehittämiseen ja pilottiprojekteihin. Se myönnetään usein osissa. Tietty prosenttiosuus annetaan ennakkona ja loppuosa annetaan loppuraportin palauttamisen yhteydessä toteutuneiden kustannusten mukaan.

Riskilainan voi saada ilman vakuuksia tai vakuudella. Tämä kannattaa kuitenkin tarkistaa erikseen lainaehdoista.

Yrityslainan saamisen ehdot

Markkinoilla on erityyppisiä yrityslainoja. Yleensä lainanhakijan ehdot vaihtelevat, mutta tavallisesti hakijalle asetetaan tiettyjä perusehtoja.

Jos kyse ei ole liiketoiminnan perustamista varten haettavasta lainasta, täytyy lainanantajalle yleensä toimittaa yksi selvitys taloustilanteesta. Lainanantaja voi arvioida yrityksen takaisinmaksukykyä. Lisäksi se katsoo, onko haettava lainasumma sopivassa suhteessa yrityksen liikevaihtoon.

Lainanantaja tarkastelee yrityksen kassavirtaa hakemusvaiheessa, kun se arvioi yrityksen takaisinmaksukykyä. Vaikka yrityksen toiminta olisi voitollista pidemmällä aikavälillä, mutta tuloja ei näytä olevan tarpeeksi tiheään, myönteistä lainapäätöstä ei välttämättä voi saada. Liikevoitto ei siis ole välttämättä merkittävin hakukriteeri.

Suurempia summia varten lainanantaja voi vaatia omistajaa tai omistajia takaamaan lainan omalla omaisuudellaan, jos pantiksi ei pystytä antamaan riittävää vakuutta.

Suomalaiset pankit vaativat yleensä, että yrityksen omistajat ovat kirjoilla Suomessa. Valmistaudu myös selittämään, mitä toimintoja tai kuluja varten lainarahaa haetaan.

Lainanantaja tarkastelee yrityksen historiaa, mutta arvioi lisäksi, pyritäänkö lainarahalla kasvattamaan juoksevia kuluja. Pitkään markkinoilla toimineet ja vakavaraiset yritykset näyttävät lainanantajan näkökulmasta useimmiten luotettavilta.

Jos kyseessä on uusi yritys, monesti pyydetään näytettäväksi sen liiketoimintasuunnitelmaa. Siitä tulisi käydä ilmi kohderyhmä ja strategia, jolla liikeideaa viedään eteenpäin. Jos asiakkaiden kohderyhmä ei ole tarpeeksi laaja, toiminta ei vaikuta uskottavalta. Silloin rahoittaja ottaa myös suuremman riskin alkaessaan rahoittaa toimintaa.

Maksuhäiriömerkinnällä on hankala saada yrityslainaa

Yritykset ovat oikeushenkilöitä, joten niillä voi olla maksuhäiriömerkintöjä. Mikäli kyseessä on yrityksen omistajan maksuhäiriö, ne ovat helposti selvitettävissä. Omistajanvaihdokset ovat julkista tietoa eli ne tulevat rahalaitoksen tietoon.

Jos yrityksen taustalla oleva henkilö tai henkilöt tunnetaan alallaan kokeneiksi, eikä heillä ole luottovelkoja tai maksuhäiriöitä, lainan saaminen on helpompaa.

Ensimmäinen luottohäiriömerkintä syntyy, jos yritys ei maksa eräpäivään mennessä trattaa eli perintätoimiston lähettämää kirjettä. Merkintä syntyy myös silloin, jos maksamattomalle laskulle on haettu tuomioistuimen päätös. Myös ulosottoviranomaisen toimituksella syntyy luottohäiriömerkintä samalla lailla kuin yksityishenkilöllekin.

Kun haet lainaa verkossa, lainanantaja saa automaattisesti tietoa mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä.

Jos yritykselle on rekisteröity maksuhäiriömerkintä, saat monesti hylätyn lainapäätöksen saman tien, eikä lainantarjoaja edes aloita perehtymistä yrityksen tarkempiin taloustietoihin. Saattaa kuitenkin olla mahdollista saada yrityslainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta etenkin, jos voit osoittaa, että yrityksesi kirjanpito on kunnossa.

Jos sinulla on toiminimi, sinä olet oikeushenkilö ja henkilökohtaiset maksuhäiriömerkintäsi näkyvät maksuhäiriörekisterissä. Jos lainanantaja myöntää lainaa tästä huolimatta, yleensä korko on korkeampi kuin yleensä, koska riskiä pidetään suurempana.

Yleensä lainanantajat eivät halua antaa myöskään lainaa yritykselle, jolla on verovelkaa. Suomessa verottaja ylläpitää verovelkarekisteriä. Sinne merkitään myös tieto siitä, jos oma-aloitteisesti ilmoitettavien verojen veroilmoitus on laiminlyöty viimeisen puolen vuoden ajalta. Verovelkarekisteristä näkyy, jos verovelkaa on kertynyt vähintään 10 000 euroa, mutta tarkkaa summaa ei näytetä.

Joukkorahoitus yleistyy tulevaisuudessa

Joukkorahoitus eli crowdsourcing tulee yleistymään tulevaisuudessa suurella todennäköisyydellä. Joukkosponsorointi ja joukkolainaaminen on kaksi vallitsevaa lainaustapaa.

Joukkolainaaminen tarkoittaa, että rahoituskampanjan järjestäjät lainaavat ihmisiltä rahaa jonkin digitaalisen alustan ja sosiaalisen median kautta ja lupaavat vastineeksi maksaa rahat takaisin tietyn ajan kuluessa koron kera – tai korotta – tapauksesta riippuen.

Joukkosponsoroinnissa rahoja ei luvata maksaa takaisin, vaan pääomaa pyydetään lahjoituksina.

Miten haen yrityslainaa?

Lainahakemuksen täyttäminen käy nykyisin verkossa nopeasti. Jos haet pikalainaa, tarvitset lainahakemusta varten seuraavat perustiedot:

Yleensä reaalivakuutta ei vaadita, mutta kannattaa tarkistaa, millaisia vaatimuksia hakemiselle on asetettu.

Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä enemmän erilaisia tositteita vaaditaan. Hakemusvaiheessa on hyvä ottaa valmiiksi esille siis rahoituslaskelma, tilinpäätösasiakirjat ja mahdolliset luottohäiriötodistukset.

Jos haet pientä rahasummaa, yllä mainitut perustiedot yleensä riittävät. Rahasummasta riippuen saat vastauksen lainahakemukseesi pikaisessa ajassa – yleensä saman päivän kuluessa.

Miten yrityslaina myönnetään ja maksetaan takaisin?

Hakemuksen lähettämisen jälkeen saat lainatarjouksen, jonka ehtoihin kannattaa perehtyä. Vertaile eri yhtiöiden lainatarjouksia ja valitse paras tarjous. Kun hyväksyt lainatarjouksen, sinulle lähetetään lainasopimus ja tiedot takaisinmaksusta.

Lainasopimuksessa ilmoitetaan tiedot koroista, kokonaiskuluista ja laina-ajasta.

Kuukausilyhennykset ovat yleisin tapa lyhentää lainaa. Tarkista lainaehdoista, voitko maksaa halutessasi koko lainasumman takaisin etuajassa ja peritäänkö tässä tapauksessa lisäkuluja. Isompien lainojen ollessa kyseessä kyseinen ehto ei ole yhtä merkittävä kuin pientä summaa haettaessa.

Yhteenveto yrityslainoista

Suomessa on runsaasti yrityksiä, ja ne ovat merkittävä osa kansantaloutta. Kasvamista, investointeja ja tuotekehittelyä varten myönnetään yrityslainoja.

Perinteisesti pankit ovat olleet tärkeitä luotonantajia, mutta markkinoilla on yhä useampia vaihtoehtoja. Lainantarjoajia kannattaa kilpailuttaa ja valita joukosta parhaat lainaehdot.

Lainahakemuksessa kysytään yrityksen rahoituslaskelmaa, tilinpäätösasiakirjoja ja tiedot mahdollisista maksuhäiriöistä. Niin sanottuihin riskilainoihin erikoistuneet rahoittajat tarkastelevat erityisesti yrityksen liikeideaa ja liiketoimintasuunnitelmaa. Riskilainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin muiden yrityslainojen, sillä rahoittaja ottaa suuremman riskin lainaa myöntäessään.