Låna med betalningsanmärkning

Låna med betalningsanmärkning

Svenska hushåll har på senare år haft en hög skuldsättning. Vissa är högt belånade på grund av ett huslån medan andra flitigt använder lån till att finansiera konsumtion. Med detta ökar även antalet betalningsanmärkningar bland oss svenskar. En stor del av den svenska befolkning har någon gång under sitt liv haft en betalningsanmärkning registrerad på sig.

Problemen med betalningsanmärkningar är många. De försämrar dina möjligheter inte bara till ett lån, utan även till ett hyreskontrakt, köp på avbetalning eller tecknandet av ett abonnemang. Ju mer lån du tar, desto högre är risken att en återbetalning uteblir och leder till en betalningsanmärkning. Snabblån är särskilt riskabla då återbetalningstiden är kort och räntorna även högre än genomsnittet. Tänk dig därför noga för innan du ansöker om ett lån och överväg framförallt om din betalningsförmåga är stark nog för att du ska kunna fullfölja återbetalningsplanen.

Det är dock inte omöjligt att få ett lån beviljat med en eller flera betalningsanmärkningar på sig. Vi kommer här att gå igenom de möjligheter som finns till ett lån trots betalningsanmärkningar.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en form anteckning om att du underlåtit dig att betala en skuld. Anteckningen är offentlig och registreras av den statliga myndigheten Kronofogden. En betalningsanmärkning beskrivs i dagligt tal som en prick i registret och finns med i den kreditupplysning som långivaren i regel alltid beställer på dig. Kreditupplysningen, i sin tur, tillhandahålls långivaren av ett externt kreditupplysningsföretag.

I och med det både ser och noterar långivaren att du har en betalningsanmärkning när de bedömer din ansökan. En betalningsanmärkning väger tungt i bedömningen och har en tydligt negativ inverkan på långivarens beslut om din låneansökan. De flesta långivare beviljar inte lån till sökanden med betalningsanmärkningar. Tänk även på att en betalningsanmärkning finns kvar i upp till tre år innan den raderas.

När ska man låna, trots betalningsanmärkningar?

Orsaken till din betalningsanmärkning har betydelse

Det finns ett antal möjliga förklaringar till varför en person får en betalningsanmärkning. Det behöver inte alltid vara så att man varit oförmögen att betala sina räkningar. Inte sällan handlar det om en tvist mellan köpare och säljare över huruvida det faktiskt föreligger en skuld. En köpare kan exempelvis yrka på att den levererade produkten inte överensstämmer med säljarens beskrivning vid tiden för köpet. I slutändan avgörs dock tvisten i domstol och en obetald faktura kan då leda till en betalningsanmärkning för köparen.

Om du har en betalningsanmärkning, men den inte säger något om din nuvarande betalningsförmåga eller om din ansvarsfullhet som låntagare, tycker vi dock inte att du ska låta dig hindras ifrån att försöka låna. Ifall du väl blir beviljad ett lån är ju dina förutsättningar som låntagare desamma som för en person utan betalningsanmärkningar. Du bör dock vara medveten om att du kanske inte blir erbjuden de allra mest fördelaktiga lånen, men någon form av låneerbjudande bör definitivt inte vara omöjligt att erhålla.

Även för dig som befinner dig i en svår ekonomisk situation kan ett lån ibland vara berättigat. Det viktiga är att lånet tillför ett mervärde som är större än dess kostnad. Om lånet kan finansiera en aktivitet som betydligt förbättrar din ekonomiska situation kan det vara värt det att låna.

Situationer där det kan vara nödvändigt att låna

Det finns en mängd situationer där ett lån kan ha ett tydligt mervärde. Det kan till exempel handla om att din cykel eller bil gått sönder och att du blir tvungen att betala för dina resor framöver såvida du inte lånar till en reparation. Det kan också vara motiverat att låna pengar till att betala brådskande räkningar. Se dock till att räntan på lånet inte är alltför hög.

Ett annat exempel är att låna för att ta sig till en jobbintervju eller för att vid en rea inhandla en vara man länge velat ha, till ett starkt nedsatt pris. Det är givetvis också motiverat att låna pengar till en affärsmässig investering av något slag, förutsatt att det leder till intäkter som är tillräckligt stora för att täcka kostnaden för lånet och generera en vinst.

När ska man inte låna med en betalningsanmärkning?

Om du tenderar att slarva med dina återbetalningar och på grund av detta har erhållit en betalningsanmärkning, ska du vara väldigt försiktig med att låna. Har du obetalda lån sedan tidigare ska du helst även betala tillbaka dessa innan du tecknar nya lån. Ett undantag är om det gäller ett långsiktigt lån som exempelvis ett bolån. Då är det både rimligt och vanligt förekommande att man har andra typer av lån sedan tidigare.

Är din betalningsanmärkning en indikation på en låg betalningsförmåga bör du även avstå från att låna. Att skuldsätta sig över sin betalningsförmåga kan få allvarliga konsekvenser. Utestående skulder hamnar så småningom hos kronofogden och då kan du få ytterligare anmärkningar. En betalningsanmärkning syns i upp till tre år innan den raderas och som vi tidigare nämnt påverkar en betalningsanmärkning inte bara dina möjligheter till att låna; det försämrar även dina chanser till ett hyreskontrakt eller något så basalt som ett mobilabonnemang.

Tänk även på att varje lån och kredit innebär en ny risk. Har du därför ett antal mindre lån eller krediter, som exempelvis ett sms-lån eller mikrolån, kan det vara en bra idé att byta ut dessa mot ett större lån. Det kallas för att samla sina lån och blir oftast billigare. Låter det intressant? De flesta storbanker kan hjälpa dig med att samla dina lån, förutsatt att du har en god privatekonomi.

Hur man får ett lån, trots betalningsanmärkningar

Är det överhuvudtaget möjligt att låna pengar om man har en betalningsanmärkning? Ja, i dag är konkurrensen om låntagarna så pass stor att många långivare är beredda att gå med på det. Det är faktiskt så att vissa aktörer är mer eller mindre specialiserade på att låna ut till personer med låg kreditvärdighet. Inom denna kundgrupp är det inte ovanligt att man har en betalningsanmärkning. Långivaren tar då ofta ut en högre ränta, satt i proportion till den kreditrisk som de tar. Kunder med låg kreditvärdighet innebär nämligen en högre risk för långivaren och då behövs en högre ränta för att hålla verksamheten lönsam.

Lån med borgenär

Långivaren kan minska kreditrisken, genom att kräva en borgensman för lånet. Du kan självklart även på eget initiativ ansöka om ett lån med borgensman. Att vara borgenär innebär kort sagt att man förbinder sig till att vara återbetalningsskyldig för lånet i fråga, om du som låntagare bedöms oförmögen att själv betala tillbaka lånet till fullo. Långivaren kan alltså som en sista utväg, kräva borgensmannen på den utestående skulden.

Med en borgenär som garant för lånet, kan du öka chanserna till ett lån samt förbättra dina lånevillkor, inklusive ränta och avgifter. Men det är inte alltid helt enkelt. Först och främst behöver du hitta en person, ofta en nära vän eller släkting, som är villig att ställa sig som borgenär för lånet. För det andra, behöver personen ifråga ha en lägre kreditrisk än du själv, och således en god privatekonomi. Är din tänkta borgensman själv en högriskkund, förblir kreditrisken oförändrad och förslaget kommer därför inte att förbättra dina lånevillkor.

Lån med säkerhet

Ett tredje sätt att minska kreditrisken och därmed både öka chanserna till ett lån och förbättra dina lånevillkor, är att ansöka om ett lån med säkerhet. Vänligen notera att denna lösning, normalt sett, endast används vid högre lånebelopp. För att en säkerhet ska accepteras bör det vara en tillgång med ett tydligt marknadsvärde, som exempelvis en fastighet. Säkerheten överlämnas till långivaren i form av ett pantbrev. Pantbrevet ger i sin tur banken juridisk rätt att ta över ägandet av den underliggande tillgången om du underlåter dig att betala tillbaka lånet.

Ett lån med säkerhet utgör därmed en extra trygghet för långivaren. Lån med säkerhet är ett vanligt förekommande upplägg, särskilt när man lånar till bilar, båtar eller bostäder.

Här följer en kortare sammanfattning över hur du kan öka dina möjligheter till ett lån trots betalningsanmärkningar:

• Har du en vän eller släkting som är villig att vara borgenär för lånet minskar långivarens kreditrisk, vilket ökar dina chanser till ett lån.
• Äger du en tillgång med ett tydligt marknadsvärde är det möjligt att du kan använda tillgången som en säkerhet för lånet. Pantbanker arbetar ofta med mindre typer av tillgångar medan storbankerna normalt endast accepterar säkerheter av ett större monetärt värde.
• Jämför lån mellan olika långivare och använd även riktade sökord när du söker online, som exempelvis “lån med betalningsanmärkning”.

Inga anmärkningar men många kreditupplysningar

I princip alla långivare använder sig av någon form av kreditupplysning som beslutsunderlag för en låneansökan. Beroende på vilket kreditupplysningsföretag som tillhandahåller tjänsten åt långivaren, kan långivaren utöver inkomstuppgifter även se hur många kreditupplysningar som har efterfrågats på dig under den senaste tiden. Har du ett stort antal kreditupplysningar registrerade på dig, kan långivaren se det som nästan lika negativt som en betalningsanmärkning.

Anledningen till att långivare är skeptiska till sökanden med ett stort antal registrerade kreditupplysningar är att det kan vara en indikation på en av följande två riskhöjande faktorer:

• Att du frikostigt skuldsätter dig och därmed riskerar att ta på dig fler lån än du klarar av att betala tillbaka.
• Alternativt, att du har svårt att få ett lån beviljat på grund av att övriga långivare ser en betydlig risk i att låna ut pengar till dig.

Vissa långivare har därför en övre gräns för hur många kreditprövningar du får ha registrerade, även om du är skuldfri och utan betalningsanmärkningar.

Om antalet kreditupplysningar syns eller inte beror på vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder sig av. Upplysningscentralen (som ofta förkortas till UC) är det största kreditupplysningsföretaget och de visar alltid antalet kreditupplysningar. En långivare som använder sig av UC:s kreditupplysning som beslutsunderlag kommer därför att se detta i sin rapport och följaktligen ta in det i sin bedömning.

Långivare som inte tar antalet kreditupplysningar i beaktande

Kreditmarknadsinstitut som har specialiserat sig på internetlån, och framförallt de som arbetar med olika typer av snabblån och mikrolån, använder ofta andra kreditupplysningsföretag än UC, exempelvis Creditsafe, som varken visar eller registrerar antalet kreditupplysningar. En av fördelarna med att ansöka om ett lån hos en sådan långivare är att dina ansökningar inte kommer att synas i UC:s register framöver. Du nekas heller inte ett lån på grund av antalet kreditupplysningar.

Jämför lån och leta efter långivare som erbjuder “lån utan UC”, om du vet med dig att det gjorts många kreditupplysningar på dig.

Varför är det så svårt att bli beviljad ett lån med betalningsanmärkningar?

Det är fullt förståeligt att långivare är skeptiska till kunder som på ett eller annat sätt har misskött en betalning, vilket också är vad en betalningsanmärkning ofta indikerar. Som långivare vill man givetvis ha kunder som tar sina lånevillkor på största allvar och har förmåga att fullfölja sina åtaganden.

En automatiserad låneprocess

Kreditupplysningsföretag sammanställer uppgifter om dig från offentliga register i en kreditupplysning, inklusive information om eventuella betalningsanmärkningar. Kreditupplysningen tillhandahålls sedan långivare på beställning. När en långivare bedömer din ansökan är det ofta så att hela beslutsprocessen är automatiserad. Varje enskilt ärende som kommer in granskas alltså inte av en handläggare. Din ansökan filtreras istället mot ett antal uppställda minimikrav, där ett av kraven ofta är att man som låntagare inte ska ha någon betalningsanmärkning. Har du då en betalningsanmärkning får du ofta avslag på din ansökan helt per automatik.

Vilka specifika krav som gäller varierar långivare emellan. En vanlig utgångspunkt är att din taxerade inkomst ska vara hög nog för att du ska kunna hantera lånets kostnader och amortering. Din skuldsättning vid tidpunkten för ansökan bör även vara begränsad och ofta tillåts som sagt inga betalningsanmärkningar.

För och -nackdelar med en automatiserad låneprocess

Nackdelen med en automatiserad låneprocess är, ur låntagaren perspektiv, just att du inte får någon chans att förklara dig. Du kan inte argumentera för varför din betalningsanmärkning kanske inte är relevant i dag. Det är dock viktigt att poängtera att systemet även har en mängd fördelar. En av dessa är att handläggningstiden kan kortas ned till att bli, i princip, obefintlig. Du kan få ett lånebesked på bara några sekunder. Snabblån, så som vi känner till dem i dag, hade inte varit möjliga om inte handläggningen kunde ske automatiskt. En annan fördel är att systemet är väldigt kostnadseffektivt. Långivare kan frigöra stora resurser med en automatisering av låneprocessen. Därmed sänks de administrativa kostnaderna för långivaren, vilket ofta innebär lägre kostnader även för dig som kund.

Jämför alltid lån

Oavsett om du har betalningsanmärkningar eller inte, är det alltid en bra idé att jämföra lån och lånevillkor mellan olika långivare. På så sätt får du en överblick över vad ett konkurrenskraftigt erbjudande faktiskt innebär. Du kan jämföra räntor mellan olika långivare men även diverse avgifter och betalningsplaner. Som låntagare vill du ha en låg effektiv ränta, rimliga förseningsavgifter och en möjlighet att lösa lånet i förtid om så skulle önskas.

Med vår praktiska jämförelsetjänst kan du enkelt jämföra lån. Tjänsten ger dig ett starkt beslutsunderlag som är relevant även för dig med betalningsanmärkningar. Att jämföra lån är första steget. Sedan ansöker du online hos den långivare du tycker har det mest attraktiva erbjudandet. Svar får du i regel inom några minuter. Får du lånet beviljat kan du ha pengarna på ditt konto redan samma dag.

Även för dig som redan har bestämt dig för en långivare, finns det ett värde i att jämföra lån. Informationen från en jämförelse kan du använda dig av när du förhandlar om din ränta och övriga lånevillkor.

Om din ekonomi med nöd och näppe täcker avgifterna för lånet kan det vara en bra idé att välja ett lån med fast ränta. Då riskerar du inte oväntade kostnadshöjningar om räntan skulle gå upp. Många bedömare tror nämligen att vi är på väg mot en tid med högre räntor.

Det är skillnad på betalningsanmärkning och betalningsanmärkning

Om du behöver låna en större summa pengar har du ofta möjlighet att diskutera lånevillkoren med en handläggare på plats hos långivaren. Även som företagskund blir du ofta tilldelad en personlig handläggare. Med en personlig handläggare kan du rådfråga om olika låneupplägg och förhandla om lånevillkoren. Har du betalningsanmärkningar ges du också möjligheten till en manuell och mer nyanserad bedömning av dina betalningsanmärkningar och hur pass allvarliga de är.

Har du nyligen erhållit en betalningsanmärkning kommer det att bedömas som mer allvarligt än om du har en som snart kommer att försvinna. Även den bakomliggande orsaken till en betalningsanmärkning har betydelse. Om du fick en betalningsanmärkning på grund av ekonomisk oförmåga eller om det var resultatet av en tvist spelar roll. En låntagare med låg betalningsförmåga innebär en uppenbart högre kreditrisk för långivaren, medan tvister kan vara mer svårbedömda. Det kan även finnas förmildrande omständigheter som du får möjlighet att lägga fram. Har du ett sparkapital eller en riktigt hög fast inkomst så talar det till din fördel.

Vissa långivare har även integrerat sofistikerade system i sin låneprocess. Dessa system kan ta hänsyn till antalet betalningsanmärkningar och olika förfallodatum, för att sedan göra en samlad bedömning av din kreditvärdighet.

Har du däremot en inneliggande skuld hos kronofogden kommer du inte att få ditt lån beviljat. Skulden syns på samtliga kreditupplysningar oavsett långivare och ses mycket allvarligt på. Enda undantaget är om du ansöker om ett så kallat saneringslån. Det kan beviljas trots skulder hos kronofogden.

Saneringslån – kan hjälpa dig som har skulder hos kronofogden

En anledning till att du, med en skuld hos kronofogden, normalt sett inte får låna, är att myndigheten ofta drar pengar direkt från ditt konto varje månad för att amortera av på din skuld. Din ekonomiska situation är under sådana omständigheter väldigt påfrestad, och din kreditrisk, på en ohållbar nivå ur en långivares perspektiv.

Ett specialfall är dock om du tar ett lån i syfte att betala tillbaka dina utestående skulder hos kronofogden, ett så kallat saneringslån. Med ett saneringslån kan du, genom en lägre ränta, få ner dina lånekostnader och betala tillbaka dina gamla skulder. Det är något som alla tjänar på under förutsättning att du kan hantera det nya lånet, men även för saneringslån ställs det vissa krav på dig som låntagare. Du måste i regel ha en fast inkomst för att bli beviljad ett saneringslån.

Sammanfattning

Det är, på goda grunder, relativt svårt att få ett lån beviljat med betalningsanmärkningar. Anledningen till det är att en betalningsanmärkning indikerar en ökad kreditrisk som många långivare vill undvika. Med andra ord anser långivaren att det är större chans att du inte betalar tillbaka lånet om du har en betalningsanmärkning. Det finns ett antal åtgärder som du kan vidta för att minska långivarens kreditrisk. Du kan exempelvis ansöka om ett lån tillsammans med en borgenär eller ansöka om ett lån med säkerhet.

Andra faktorer som tydligt påverkar dina chanser till att låna med betalningsanmärkningar, är hur beslutsprocessen för din låneansökan är upplagd. Om beslutsprocessen är automatiserad, vilket är vanligt för snabblån, försvårar det dina möjligheter till ett lån. Det beror på att du vid en automatiserad låneprocess, inte ges någon möjlighet att argumentera för särskilda omständigheter. Ansöker du om ett större lån är låneprocessen ofta mer manuell, med vilket du tilldelas en personlig handläggare. Du får då möjlighet att argumentera för din sak.

Är du i en ekonomiskt ohållbar situation, med skulder hos Kronofogden och höga lånekostnader kan ett saneringslån vara mycket behjälpligt. Med lånet kan du betala av dina skulder hos Kronofogden och även få ner dina lånekostnader.

Vi rekommenderar dig att använda vår jämförelsetjänst för att hitta det bästa möjliga lånet för just dina förutsättningar. Hos oss kan du jämföra lån utan UC.