Wilt u geld lenen? Dan is het belangrijk om uw lening te berekenen. U dient namelijk te weten hoeveel geld u kunt lenen, maar er zijn ook diverse andere zaken waar u rekening mee moet houden bij het aanvragen van een lening. Zo dient u te bepalen wat voor soort lening in uw geval het gunstigst is, hoelang het duurt om de lening af te lossen en wat de maandlasten zijn die u uiteindelijk betaalt. Verder is het verstandig om te kijken naar de opbouw van de maandlasten. Bestaan deze vooral uit rente, aflossing of beide? Hoe meer u in het begin aflost, hoe minder rente u aan het eind van de lening betaalt. Lees snel verder om erachter te komen hoe u uw lening kunt berekenen.
Voorwaarden voor een lening
Wanneer u geld wilt lenen is het allereerst belangrijk om te weten welke voorwaarden de kredietverlener stelt aan het verstrekken van een lening. Dit wisselt per bank of kredietverstrekker, maar er zijn diverse voorwaarden waar u als kredietnemer bij vrijwel alle kredietverstrekkers aan dient te voldoen.
- Inkomen uit tijdelijke of vaste loondienst of minimaal 3 jaar actief als ondernemer
- Minimaal 18 jaar oud (soms ouder)
- Geen negatieve BKR-registratie
- Woonachtig en ingeschreven in Nederland
- In bezit van geldig identiteitsbewijs
Vaak wordt er bij het aanvragen van de lening gevraagd om diverse gegevens zoals een salarisstrookje, maar ook uw huurcontract of hypotheek. Aan de hand van deze documenten bepaalt de kredietverstrekker of u de lening kunt krijgen of niet.
Een uitzondering hierop zijn minileningen. Hierbij hoeft u vrijwel geen papierwerk te overleggen. In plaats daarvan is een garantstelling verplicht. Hierdoor is het makkelijker om een lening te krijgen, maar de lening wordt vaak wel duurder, zeker als u geen persoonlijke garantsteller hebt.
Maximale lening berekenen
Hoeveel u maximaal kunt lenen is afhankelijk van uw inkomen, maar ook van omstandigheden zoals uw woon- en gezinssituatie. Als u een eigen huis bezit kunt u doorgaans meer lenen dan wanneer u huurt. Als u geen vaste baan maar een uitkering hebt, is het vaak moeilijker om een lening af te sluiten. Bij sommige uitkeringen is het echter wel mogelijk om geld te lenen. Dit is bijvoorbeeld het geval als u een WAO-, WIA- of WAJONG-uitkering ontvangt. In dat geval wordt niet uw volledige inkomen uit de uitkering als uitgangspunt genomen, maar slechts 70% daarvan.
U ziet vaak snel op de websites van de verschillende kredietverstrekkers hoeveel u precies kunt lenen. Hier kunt u doorgaans eenvoudig invullen wat uw netto inkomen en maandlasten zijn en krijgt u direct te zien hoeveel geld u kunt lenen. Voordat u de lening daadwerkelijk kunt afsluiten dient u de gegevens wel te onderbouwen, bijvoorbeeld met salarisstrookjes en andere bewijsstukken.
De maximale lening die u kunt krijgen kan dus verschillen per kredietverstrekker. Om ervoor te zorgen dat banken op een verantwoorde manier kredieten verstrekken, heeft de Nederlandse Vereniging van Banken richtlijnen opgesteld. Een van de voorwaarden is bijvoorbeeld dat de consument altijd genoeg geld per maand moet overhouden voor de leennorm.
Om de leennorm te berekenen wordt gekeken naar de basisnorm en de woonlast, die worden vastgesteld door het Nibud. De basisnorm is het bedrag dat een gezin met een minimuminkomen nodig heeft om in zijn levensonderhoud te voorzien. De woonlast is het bedrag dat een dergelijk gezin minimaal nodig heeft om te wonen. Omdat de meeste mensen meer uitgeven dan dat, wordt daar nog een opslag bovenop gedaan en aan de hand van deze opslag, de basisnorm en de woonlast wordt de leennorm bepaald. Dit gebeurt volgens de volgende formule:
15% x (netto maandinkomen – basisnorm – norm woonlast).
Het bedrag dat er uit deze berekening komt moet de consument dus minimaal overhouden.
Leen minder dan het maximum
Dat u de maximale lening kunt krijgen, wil niet zeggen dat het ook verstandig is om het maximum bedrag te lenen. Hoe meer u leent, hoe hoger de maandlasten immers worden. U zit voor de volledige looptijd van de lening vast aan deze maandelijkse terugkerende kosten.
Uw inkomen en woonsituatie kunnen bovendien veranderen. Gaat u bijvoorbeeld duurder wonen, dan houdt u per maand minder over om de lening te betalen. Als u onverhoopt zonder werk komt te zitten, dan daalt uw inkomen natuurlijk drastisch. Wanneer u de lening eenmaal hebt afgesloten dan zit u echter wel vast aan de maandlasten. Daarom is het over het algemeen verstandig om minder te lenen dan het maximum. Wanneer u geld wilt lenen om iets te kopen is het doorgaans slim om niet meer te lenen dan het bedrag dat u van plan bent uit te geven aan de betreffende aankoop.
Maandlasten lening berekenen
Bij het afsluiten van de lening is het belangrijk om goed na te gaan hoeveel geld u iedere maand kwijt bent aan de lening. Reken dus goed uit hoeveel u iedere maand aan rente en aflossing betaalt. Bij een persoonlijke lening liggen het geleende bedrag en de rente vast. Hiervoor kunt u dus eenvoudig de maandlasten uitrekenen.
Dat ligt anders bij een doorlopend krediet. Hierbij krijgt u een bepaald maximum krediet. Tot dit bedrag kunt u continu geld opnemen. Steeds als u een deel aflost kunt u dit weer opnieuw lenen. De rente is variabel en u betaalt alleen rente over het uitstaande bedrag. Hierdoor is het moeilijker in te schatten wat de maandelijkse lasten zijn. Reken bijvoorbeeld uit hoeveel u iedere maand betaalt als u het volledige krediet hebt opgenomen en houdt daarbij rekening met een rentevoet die eventueel kan stijgen.
Gebruik onze vergelijkingstool
Het vergelijken van leningen is de moeite waard, maar kost helaas een hoop tijd als u zelf de websites van alle verschillende kredietverstrekkers moet bestuderen. Bovendien is het op die manier lastig om het overzicht te bewaren. Wilt u snel en eenvoudig verschillende leningen tegen elkaar afwegen? Met onze vergelijkingstool ziet u in één oogopslag hoeveel rente u betaalt, wat de looptijden zijn en wat voor aanvullende voorwaarden er gesteld worden aan de lening. Omdat de rentes en voorwaarden voor verschillende leningen sterk kunnen verschillen, kunt u zodoende al snel tientallen tot honderden euro’s besparen op uw lening.
