Doorlopend krediet

Wat is een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet is een van de meest flexibele leenvormen. Wanneer u een doorlopend krediet afsluit, kunt u een bepaald geldbedrag lenen ter hoogte van een afgesproken maximum. Telkens als u een deel van het geleende bedrag hebt afgelost, kunt u het opnieuw lenen. Het werkt dus als een extra roodstand maar met een veel betere rente en vaak ook een grotere kredietruimte.

U kunt dus continu geld opnemen en het weer terugstorten om uw krediet aan te vullen. Op een later tijdstip kunt het aangevulde krediet weer opnemen als u het nodig hebt. U betaalt alleen rente over het gedeelte van het doorlopende krediet dat u gebruikt. Het rentepercentage is een onderdeel van uw kredietvoorwaarden.

Een doorlopend krediet wordt voornamelijk gebruikt als een flexibele lening. Ideaal als u bijvoorbeeld nog niet weet hoeveel hoeveel geld u precies nodig hebt voor de studie waaraan u net begonnen bent. Een doorlopend krediet zorgt ervoor dat u het benodigde bedrag altijd achter de hand hebt. Het fijne is dat u niet voor het krediet betaalt, zolang u het niet gebruikt.

Wanneer u echter precies weet hoeveel geld u nodig hebt, adviseert men vaak een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening weet u per maand exact hoeveel u betaalt aan aflossing en rente. Als u na aflossing het geld opnieuw wilt opnemen, moet u echter een nieuwe lening afsluiten.

Kenmerken van een doorlopend krediet

Een doorlopend krediet kenmerkt zich vooral door het flexibele karakter van geld opnemen, aflossen en weer opnieuw kunnen opnemen. Zoals de naam al zegt, is een doorlopend krediet voor een langere periode ‘doorlopend’. Dit geeft u structurele flexibiliteit.

De belangrijkste kenmerken van een doorlopend krediet zijn:

• Flexibel opnemen, aflossen en weer opnemen binnen het kredietlimiet.
• Rente wordt alleen betaald over het opgenomen bedrag.
• Boetevrij aflossen.
• Een flexibele rente waardoor de rentekosten per maand kunnen verschillen.
• De rente is vaak lager dan bij een persoonlijke lening.
• Onbekende looptijd, afbouwen op hogere leeftijd.

Voor- en nadelen van een doorlopend krediet

De voor- en nadelen van een doorlopend krediet zetten wij graag voor u op een rijtje. U kunt zo eenvoudig bepalen of een doorlopend krediet past bij uw situatie.

Voordelen

• Flexibiliteit
• Onbepaalde looptijd
• U betaalt alleen rente over het gebruikte deel van het krediet
• Onbeperkt aflossen

Nadelen

• Variabele rente – De rente van een doorlopend krediet kan stijgen en dalen. Wanneer de rente stijgt op een moment dat u wat krapper bij kas zit, kan dit vervelende situaties opleveren.
• Geen vaste eindtijd – Het gevaar van een doorlopend krediet is dat men blijft opnemen en terugstorten, en dat er telkens een bedrag open blijft staan, terwijl dat eigenlijk niet nodig is. (Op hogere leeftijd moet er afgelost worden.)
• Aftrekbaarheid – De rentekosten voor verbeteringen aan de eigen woning zijn met een doorlopend krediet niet aftrekbaar van de belasting.

Welke bedragen kunt u lenen met een doorlopend krediet?

De bedragen die u kunt lenen met een doorlopend krediet zijn verschillend. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u een krediet aanvragen dat ligt tussen de 1.000 euro en 100.000 euro. Dit is afhankelijk van uw kredietverstrekker. Dat deze bedragen geleend kunnen worden, betekent niet dat u zomaar ervan uit kunt gaan dat u uw gewenste bedrag ook kunt lenen. Hieronder noemen we een aantal zaken waar geldverstrekkers naar kijken wanneer ze de maximale hoogte van uw krediet berekenen.

• Inkomen
• BKR-registratie
• Burgerlijke staat (gehuwd, alleenstaand, etc.)
• Woonsituatie (koopwoning, huurhuis, etc.)
• Maandlasten van lopende leningen
• Leeftijd
• Alimentatie

Looptijd en rente van een doorlopend krediet

Zoals gezegd is de rente van een doorlopend krediet variabel. Deze kan dus stijgen en dalen in de periode dat u gebruikmaakt van het krediet. Dit kan soms in uw voordeel werken, maar ook in uw nadeel. Het stijgen en dalen van de rente is afhankelijk van de economische omstandigheden.

De rente van een doorlopend krediet is vaak lager als u een hoger krediet kiest. Als u bijvoorbeeld een krediet van 10.000 euro hebt, betaalt u 7,3% rente. Maar met een krediet van 55.000 euro kan het zijn dat u maar 4,9% rente betaalt.

Het rentetarief verschilt per kredietverstrekker. Het loont daarom om de actuele tarieven van verschillende kredietverstrekkers op onze site te vergelijken. Hier zitten soms verschillen in van wel 3,0%! Reken uw winst uit: als u een doorlopend krediet hebt van bijvoorbeeld 50.000 euro en daar 3% extra rente over moet betalen, dan betaalt u 1.500 euro meer dan bij goedkopere aanbieders.

De prijs is niet altijd de belangrijkste reden om een keuze te maken. Zaken zoals gebruikersgemak, klantvriendelijkheid of bijvoorbeeld ervaringen uit het verleden kunnen ook een rol spelen bij het kiezen van een geldverstrekker. De beste keuze voor u hoeft dus niet altijd de goedkoopste te zijn.

Looptijd doorlopend krediet

Een doorlopend krediet heeft geen vaste looptijd. Deze bepaalt u over het algemeen zelf. Vaak willen banken wel dat de lening is afgelost als u 65 wordt. Voor de rest blijft het krediet doorlopend beschikbaar zolang u aan de betalingseisen voldoet.

De rente van een doorlopend krediet kan echter veranderen en het komt soms voor dat de kredietverstrekker zijn voorwaarden aanpast. Bedenk goed dat er elke maand aflossing en rente betaald moet worden, want geld lenen kost nog steeds geld.

Wanneer een kredietverstrekker de voorwaarden wijzigt, zal hij vroegtijdig contact met u opnemen om te bespreken wat dit voor uw situatie betekent. Dit komt niet vaak voor, maar we brengen het onder uw aandacht om teleurstellingen te voorkomen.

In sommige gevallen kan het zijn dat u de kosten voor de rente en aflossing niet meer kunt voldoen. Bijvoorbeeld door het verliezen van een baan, ziekte of een onverwachte financiële tegenslag. In dit geval is het belangrijk om tijdig contact op te nemen met de geldverstrekker. Wellicht dat er mogelijkheden zijn om verdere escalatie te voorkomen.

Doorlopend krediet en uw BKR-registratie

Kredietverstrekkers willen natuurlijk weten of ze met iemand in zee gaan die een doorlopend krediet kan terugbetalen. Daarom wil de geldverstrekker genoeg informatie bemachtigen. Ze vragen bijvoorbeeld naar uw inkomensgegevens, woonsituatie en andere persoonlijke zaken. Sommige kredietverstrekkers kijken bijvoorbeeld ook naar het vertoonde betalingsgedrag bij andere leningen zoals uw hypotheek of persoonlijke lening.

Bijna alle kredietverstrekkers kijken bovendien naar uw BKR-registratie. Bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) in Tiel worden nagenoeg alle leningen die u hebt geregistreerd. Ook een telefoonabonnement, een betaalrekening waarop u rood kunt staan en een studielening staan bij het BKR geregistreerd als openstaande schuld. Uit deze gegevens kan de geldverstrekker opmaken hoeveel u leent en of dat past bij uw inkomen.

Wanneer u een ernstige betalingsachterstand hebt of kortgeleden hebt gehad, dan is dat ook zichtbaar bij het BKR. Zo kunnen kredietverstrekkers inschatten of u een betrouwbare klant bent. Wanneer u een negatieve BKR-registratie hebt, dan zal een kredietverstrekker u niet snel de beschikking geven over een doorlopend krediet.

Doorlopend krediet en een overlijdensrisicoverzekering

Wat gebeurt er met de rentekosten en het uitstaande bedrag van een doorlopend krediet bij het overlijden van de kredietnemer? De kosten van het doorlopende krediet komen bij overlijden vaak bij de nabestaanden terecht. Dat zijn voor hen natuurlijk vervelende en vaak onverwachte kosten, maar geldverstrekkers willen uiteraard dat het krediet wordt afbetaald.

Daarom stellen veel kredietverstrekkers verplicht dat er vanaf een krediet van 10.000 euro een overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten. Aan zo’n verzekering zijn natuurlijk kosten verbonden. Het voordeel is echter dat u, en vooral uw nabestaanden, beschermd zijn tegen onverwachte kosten. Wanneer u zich verdiept in een doorlopend krediet, is het goed om te kijken naar een overlijdensrisicoverzekering om uw lening te verzekeren.

U bent vrij om te kiezen waar u een overlijdensrisicoverzekering afsluit. De geldverstrekker mag u niet verplichten om deze verzekering bij hem af te sluiten. Bespreek dit soort zaken met uw partner en eventuele nabestaanden zodat men weet wat er geregeld is. Ook is het goed om ervoor te zorgen dat de benodigde papieren eenvoudig te vinden zijn wanneer zich een vervelende situatie voordoet.

Aandachtspunten bij het afsluiten van een doorlopend krediet

Door de flexibiliteit is een doorlopend krediet een zeer populaire leenvorm bij consumenten. Banken verstrekken ze op hun beurt graag omdat klanten in veel gevallen gebruik blijven maken van hun doorlopend krediet. Dit is direct een grote valkuil; u blijft geld lenen terwijl dit niet nodig is. Als consument is het daarom belangrijk te blijven bedenken waarom u leent en of dat echt nodig is. Het is tevens belangrijk dat u zeker weet dat u het geleende bedrag kunt terugbetalen.

Om de juiste keuze te maken is het noodzakelijk om tijd te steken in een goede vergelijking. Met onze site helpen wij u graag daarbij.