Het lijkt vaak nog ver weg en veel mensen staan er zolang zij nog werken maar weinig bij stil: het pensioen. Toch is het erg belangrijk om al in een vroeg stadium na te denken over uw financiële situatie als u stopt met werken. Hoeveel geld hebt u nodig en wat voor inkomen kunt u verwachten na uw pensionering? In dit artikel bekijken we waar u rekening mee moet houden en geven we enkele tips voor het samenstellen van een goed pensioen.
Wanneer kunt u met pensioen?
Vroeger was het eenvoudig; op uw 65e kon u stoppen met werken en rustig gaan genieten van uw oude dag. Tegenwoordig ligt dat helaas anders. De afgelopen jaren is de pensioenleeftijd flink omhooggegaan en bovendien een stuk gecompliceerder geworden. Om te weten wanneer u (naar verwachting) een AOW-uitkering ontvangt, dient u te kijken naar uw geboortejaar. U kunt dit nakijken op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Zo krijgt u een duidelijk idee over wanneer u met pensioen kunt. Houd er echter rekening mee dat de regels in de loop der jaren kunnen veranderen. Het is niet uitgesloten dat u pas later met pensioen kunt dan nu wordt aangegeven.
De komende jaren gaat de AOW-leeftijd geleidelijk omhoog naar 67 jaar.
- In 2020 en 2021 is de AOW-leeftijd 66 jaar en vier maanden
- In 2022 is de AOW-leeftijd 66 jaar en zeven maanden
- In 2023 is de AOW-leeftijd 66 jaar en tien maanden
- In 2024 is de AOW-leeftijd 67 jaar.
Na deze periode hangt het af van uw geboortejaar wanneer u met pensioen kunt.
Voor mensen geboren op 1 januari 1970 wordt de AOW-leeftijd bijvoorbeeld 67 jaar en negen maanden. Bent u geboren op 1 januari 1980? Dan kunt u als u 68 jaar en negen maanden oud bent een AOW-uitkering verwachten. Degenen die geboren zijn op 1 januari 1990 kunnen pas met pensioen als zij 69,5 jaar oud zijn.
Uw pensioen berekenen
Als u weet wanneer u waarschijnlijk kunt gaan genieten van uw pensioen is het belangrijk om te onderzoeken hoeveel pensioen u hebt opgebouwd. Het zelf uitrekenen hiervan is nog niet zo eenvoudig. De meeste mensen hebben namelijk verschillende werkgevers gedurende hun werkzame leven. Dit betekent dat u ook verschillende pensioenpotjes hebt opgebouwd.
Daarom heeft de overheid een handig online overzicht van al uw opgebouwde pensioenen samengesteld. Dit overzicht kunt u bekijken op www.mijnpensioenoverzicht.nl. U kunt hier eenvoudig inloggen met uw DigiD en snel zien hoeveel AOW en aanvullend pensioen u inmiddels hebt opgebouwd.
Dicht het pensioengat
Doorgaans geldt dat 70% van uw laatstverdiende salaris voldoende is als u met pensioen gaat. Als u een tijd niet hebt gewerkt of laat bent begonnen met werken dan is de kans echter groot dat u dit percentage niet haalt. Minder dan 70% van het laatstverdiende salaris is voor de meeste mensen echter niet voldoende om van rond te komen. Dit noemt men een pensioengat.
Als u ziet dat er een pensioengat dreigt dan is het verstandig om maatregelen te nemen en zodoende het verschil te compenseren. Dit kunt u bijvoorbeeld doen door een bankspaarrekening te openen of een lijfrente af te sluiten. Dit zijn geblokkeerde spaarrekeningen, waarmee u iedere maand geld apart zet en dit op een vooraf afgesproken moment krijgt uitgekeerd. Hiermee verzekert u uzelf van extra inkomen na uw pensionering, zodat u uw levensstijl niet al te drastisch hoeft aan te passen.
Profiteren van de overwaarde op uw woning
Hebt u een eigen woning en is die de afgelopen jaren veel meer waard geworden? Dan kunt u onderzoeken of het de moeite waard is om deze overwaarde op de een of andere manier te verzilveren na uw pensioen. Er zijn namelijk diverse hypotheekvormen waarmee u de overwaarde van uw huis kunt gebruiken voor extra maandelijks inkomen. Dit kan bijvoorbeeld met een zogenoemde opeethypotheek of een krediethypotheek. Daarnaast zijn er constructies waarbij u uw huis kunt verkopen en direct terug kunt huren.
Geld sparen voor uw pensioen
Zoals gezegd kunt u sparen voor uw oude dag door middel van een bankspaarrekening of lijfrente. Dit zijn echter spaarconstructies waarbij u niet eerder bij uw geld kunt dan op een vooraf afgesproken moment. Wilt u meer vrijheid met uw spaargeld? Dan kunt u natuurlijk ook sparen via een traditionele spaarrekening. Het voordeel van een reguliere spaarrekening is dat u op ieder gewenst moment geld kunt opnemen. Dit is tegelijkertijd het grote nadeel. Het wordt natuurlijk wel erg verleidelijk om uw spaarcenten al voor uw pensioen te spenderen. Bovendien is de spaarrente op dit moment erg laag. Het rendement op het geld dat op uw spaarrekening staat, is dus gering.
Wat zijn uw vaste lasten?
Voordat u gaat genieten van uw pensioen is het belangrijk om na te gaan wat uw vaste lasten zijn. Hoeveel betaalt u aan uw hypotheek of huur, verzekeringen, energierekening en andere vaste lasten? Zo kunt u direct uitrekenen wat u maandelijks ongeveer uitgeeft en hoeveel geld u iedere maand nodig hebt.
In plaats van te zorgen voor extra inkomen na uw pensionering, kunt u er natuurlijk ook voor zorgen dat u minder uitgeeft. De meest efficiënte manier om dit voor elkaar te krijgen, is door uw vaste lasten te verlagen. Dit kunt u bijvoorbeeld doen door voor u met pensioen gaat extra af te lossen op uw hypotheek. Zo zorgt u ervoor dat de hypotheeklasten lager zijn op het moment dat u stopt met werken.
Begin op tijd
De belangrijkste tip als het gaat om uw pensioen is direct de meest simpele: begin op tijd. Zolang u maar vroeg genoeg begint, is er doorgaans genoeg tijd om uw pensioengat aan te vullen en ervoor te zorgen dat u genoeg inkomsten hebt om de levensstijl die u gewend bent aan te houden. Veel mensen verdiepen zich echter te laat in de situatie en komen zo financieel in de problemen als zij – al dan niet verplicht – stoppen met werken.