Wanneer u jaren geleden een woning heeft gekocht dan is de kans groot dat u nu steenrijk bent – op papier in ieder geval. De huizenprijzen zijn de afgelopen 50 jaar gemiddeld genomen namelijk ontzettend gestegen. Als u uw woning in de goedkope tijd heeft aangeschaft, dan is de kans groot dat het huis nu veel meer waard is. Veel huizen zijn de afgelopen decennia zelfs het dubbele of driedubbele waar geworden. Maar hoe kunt u deze overwaarde verzilveren?

Vooral als u een dagje ouder wordt, is het fijn als u kunt profiteren van de overwaarde van uw woning. Als u met pensioen gaat, zorgt dit er doorgaans voor dat u minder inkomen heeft. Dat uw huis meer waard is, betekent echter niet dat u direct over dit geld kunt beschikken. Het zit immer ‘vast’ in de woning. Wanneer u het huis verkoopt, profiteert u natuurlijk van de overwaarde, maar niet iedereen wil verhuizen. Bovendien heeft u een nieuwe woning nodig als u de oude verkoopt en een nieuw huis kopen is op de huidige markt niet zo eenvoudig. Gelukkig zijn er een aantal andere manieren om de overwaarde van uw huis te verzilveren.

De vier belangrijkste manieren om te profiteren van de overwaarde van uw woning zijn:

  • Krediethypotheek
  • Opeethypotheek
  • Sale-and-lease
  • Verkoop woning

Overwaarde huis opnemen

Wat is overwaarde?

De overwaarde van de woning is de huidige verkoopwaarde van de woning minus de openstaande schuld. Om erachter te komen of er overwaarde op uw woning zit dient u de resterende hypotheekschuld dus af te trekken van de verkoopwaarde. Overwaarde wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd. Door de stijgende huizenprijzen hebben veel mensen een ruime overwaarde op hun woning.

Vroeger kon men de overwaarde van de woning verzilveren door de woning te verkopen en een (grotendeels) nieuwe hypotheek te nemen. Sinds 2004 is dit niet meer toegestaan; de overwaarde van de verkochte woning dient men te gebruiken voor de financiering van de nieuwe woning. Als dat niet het geval is, dan is dit deel van de schuld niet aftrekbaar.

Krediethypotheek

Gelukkig zijn er manieren om de overwaarde van de woning alsnog te verzilveren. Zo kunt u bijvoorbeeld een krediethypotheek nemen. De krediethypotheek is in feite een doorlopend krediet met de woning als onderpand. Bij een dergelijk flexibel hypotheekkrediet kunt u maximaal 50 procent van de woningwaarde als krediet nemen. In combinatie met een andere hypotheekvorm kunt u maximaal 100 procent lenen. Het voordeel van de krediethypotheek is dat het de voordeligste oplossing is om uw woningwaarde te verzilveren. Bovendien kunt u zelf bepalen hoeveel geld u van het beschikbare krediet opneemt. Heeft u geen extra geld nodig? Dan neemt u niets op en betaalt u geen rente. Het nadeel is dat de rente van een krediethypotheek variabel is en dus kan wisselen. Bovendien is de krediethypotheek bij slechts een handjevol banken en kredietverstrekkers beschikbaar. 

Opeethypotheek

Een relatief nieuw fenomeen is de overwaardehypotheek of opeethypotheek die wordt aangeboden door verschillende banken en kredietverstrekkers. De opeethypotheek is een geschikt alternatief als u te weinig inkomen heeft voor een krediethypotheek. De opeethypotheek is bedoeld als aanvulling op het maandelijkse inkomen, vooral voor mensen die iedere maand weinig geld te besteden hebben na hun pensionering. De overwaarde van de woning wordt in een lening gestopt. Een deel daarvan krijgt u maandelijks uitbetaald, het andere deel wordt gebruikt om de rente van de lening te betalen. Zoals de naam al zegt, ‘eet’ u met een dergelijke lening de overwaarde van uw woning op.

Verzilver hypotheek

Sale-and-lease

Een andere mogelijkheid is om de woning te verkopen aan een gespecialiseerd bedrijf en uw huis vervolgens terug te huren. Op deze manier ontvangt u de volledige overwaarde, zonder dat u hoeft te verhuizen. Doordat de huur doorgaans hoog is, is dit op de lange termijn een duurdere constructie dan het afsluiten van een krediethypotheek of opeethypotheek. Het voordeel van de zogeheten sale-and-lease-constructie is dat u dezelfde rechten heeft als een reguliere huurder. De kosten voor onderhoud zijn bijvoorbeeld voor de nieuwe eigenaar. Hier heeft u dus geen omkijken meer naar.

Blijverslening gemeente

Wilt u graag in uw woning blijven wonen, maar voldoet deze niet helemaal aan uw wensen? Dan kunt u in veel Nederlandse gemeenten gebruikmaken van de blijverslening. Deze lening is bedoeld voor mensen die aanpassingen aan hun huis willen doen, zodat zij daar langer kunnen blijven wonen. De lening is onderdeel van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Onlangs werd bekend dat deze lening maar nauwelijks wordt aangevraagd, vermoedelijk doordat veel woningeigenaren niet op de hoogte zijn van de regeling.

Alles weten over geld lenen?

Wellicht bent u geïnteresseerd in onderstaande artikelen over leningen