Harkitsetko ottavasi lainaa uuden auton hankkimista varten? Autolaina on Suomessa yksi yleisimmistä lainoista, sillä monelle auton hankkiminen on välttämättömyys, mutta tililtä ei useimmiten löydy riittävästi katetta auton rahoittamiseen. Autolainan hakeminen on tällaisessa tilanteessa luonnollinen ratkaisu.
Mikäli olet pohtinut kulutusluottoa auton hankkimiseen, kannattaa sinun siinä tapauksessa ehdottomasti lukea tämä artikkeli.
Alla esittelemme yleiskatsauksen kaikesta siitä, mitä uutta autolainaa harkitsevan on syytä ottaa huomioon. Tarkastelemme myös kulutusluottoa yhtenä vaihtoehtona autolainaa tarvitsevalle ja esittelemme sen hyvät ja huonot puolet.
Jatka ihmeessä lukemista, jotta voisit tehdä valistuneemman päätöksen siitä, millaista lainaa tilanteessasi kannattaa hakea.
Vinkki 1: Älä lainaa enempää kuin mitä tarvitset
Usein autoa metsästäessä voi käydä niin, että alun perin suunniteltu budjetti paisuukin yllättäen suuremmaksi. Joillekin tulee yllätyksenä myös se, kuinka paljon autoilu maksaa ylipäätään.
Eri vaihtoehtoja vertaillessa yksi jos toinenkin ominaisuus alkaa tuntua tärkeältä, jolloin myös auton hinta nousee. Älä kuitenkaan koskaan ota liian suurta lainaa harteillesi, vaan mieti tarkkaan, minkä suuruiseen lainaan voit realistisesti sitoutua. Vain harvoin suunniteltua suuremman autolainan hakeminen osoittautuu hyväksi ideaksi ja se saattaa pahimmillaan ajaa taloudellisiin ongelmiin.
Kun olet hankkimassa itsellesi uutta autoa, on aivan aluksi ehdottomasti tärkeää laatia budjetti. Sen tulee sopia taloudelliseen tilanteeseesi ja olla todenmukainen. Kun näet, kuinka paljon tilillesi jää kuussa tavanomaisimpien laskujen maksamisen jälkeen, voit alkaa pohtia lainan mahdollisuutta.
Voit mahdollisesti käyttää kuukaudessa sukanvarteen jäävän rahasumman autolainan takaisinmaksuun kokonaisuudessaan. Suosittelemme kuitenkin aina varaamaan pientä liikkumavaraa. Useimmissa tapauksissa hyvä nyrkkisääntö on se, että lainan lyhentämiseen käyttää noin 50 % kuukaudessa käteen jäävistä rahoista. Autolainan suuruus kannattaa laskea osapuilleen tähän perustuen.
Budjetissa pysyminen voi osoittautua melkoiseksi haasteeksi. Älä sorru ajattelemaan, että tuhat euroa sinne tai tänne ei tuntuisi missään, sillä tällainen ajattelutapa on suurin syy siihen, miksi ihmiset velkaantuvat. Pitkällä aikavälillä eron kyllä huomaa, mikäli päätyy ottamaan suunniteltua suuremman kulutusluoton.
Muista: Autolainan budjetin laatimisen ideana on välttyä liian suurelta taloudelliselta kuormittumiselta.
Vinkki 2: Pidä mielessä auton arvon aleneminen autolainaa hakiessasi
Ajoneuvot eivät ole paras mahdollinen pitkän aikavälin sijoitus – päinvastoin. Riippumatta siitä, miltä kantilta asiaa katsoo, tulee tavallinen auto vääjäämättä menettämään arvoaan heti ostamisen jälkeen. Ilmiötä kutsutaan auton arvon alenemiseksi. Tämä on tärkeä ottaa huomioon myös lainan takaisinmaksuaikataulua suunnitellessasi.
Auton arvo laskee kaikkein radikaaleimmin ensimmäisen vuoden aikana. Siksi voisikin sanoa, että uusi auto on yksi kalleimmista asioista, mihin rahaansa voi käyttää.
Uuden ja käytetyn auton välillä on kuitenkin yllättävän vähän eroavaisuuksia. Uudet autot menettävät noin 20 % arvostaan ensimmäisen vuotensa aikana, kun taas käytettyt autot menettävät arvostaan noin 17 %. Sen jälkeen ajoneuvon arvo putoaa merkittävästi noin viiden seuraavan vuoden ajan.
Viiden vuoden jälkeen auton takuu yleensä lakkaa. Sen vuoksi monet päättävätkin vaihtaa autoa yleensä juuri tässä vaiheessa. Jos olet valmis omistamaan auton ja ottamaan sen yhteydessä hieman tavallista suuremman riskin, voit löytää itsellesi auton varsin edulliseen hintaan. Arvon alenema on suurelta osin jo tapahtunut, mikäli kyseessä on vähintään viisi vuotta vanha auto.
Uutta autolainaa koskien on todella tärkeää pitää mielessä ostettavan auton arvon aleneminen. Sillä on vaikutusta myös siihen, kuinka nopeasti autolainan aikoo maksaa takaisin. Asiaa voi tarkastella seuraavalla tavalla: Kun ostat uuden auton autolainan avulla, verottavat kukkaroasi sekä auton arvon aleneminen että lainan korko. Ylimääräinen menoerä on näin tavallaan kaksinkertainen.
Lainan takaisinmaksuajalla on kuitenkin kaikkein suurin vaikutus autolainan kokonaiskustannuksiin. Palaamme tähän kohtapuolin.
Vinkki 3: Autolainan hakeminen mahdollisimman edullisella korolla
Mikäli olet perehtynyt erilaisiin vakuudettomiin lainoihin, olet varmaankin perillä jo siitä, että kulutusluotot ovat yleisesti ottaen kalliita. Tämä johtuu ennen kaikkea efektiivisestä korosta, joka on paljon korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa.
Kun lainantarjoaja myöntää kulutusluoton, sisältyy siihen huomattavasti suurempi riski. Tällöin lainaajan henkilökohtainen talous on lainan ainoa takuu.
Efektiivinen korko kulutusluotoissa vaihtelee yleensä 10–25 % välillä. Lainan korko riippuu lainan suuruudesta, mutta käytännössä lainan koron määrittelee pankin sinusta tekemä luottoluokitus. Kun haet uutta vakuudetonta lainaa, tarkistaa lainantarjoaja luottotietosi.
Suomessa tulojen ja aiempien velkojen lisäksi lainantarjoajat voivat tarkistaa luottorekisteristä lainaa hakevan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Luonnollisesti kunnossa olevat luottotiedot tekevät autolainan saamisesta realistisemman tavoitteen. Otathan huomioon, että merkintä maksuhäiriöstä saattaa muodostua ylitsepääsemättömäksi esteeksi lainan saamiselle.
Vinkki 4: Maksa laina pois niin pian kuin mahdollista
Kun olet valinnut sopivan kulutusluoton ja kiikarissasi on myös sopiva auto, on aika tehdä kaupat. Uudella autolla huristeleminen tuntuu upealta, ja lainan kiinteisiin takaisinmaksueriin tottuu nopeasti, etenkin jos ne veloitetaan automaattisesti pankkitililtä joka kuukausi. Aika ajoin on kuitenkin hyvä tarkistaa, josko autolainan lyhentäminen nopeammalla aikataululla olisi mahdollista.
Muista, että mitä nopeammin autolainan pystyy maksamaan takaisin, sitä edullisempi se on kaiken kaikkiaan.
Julkisuudessa on puitu näkyvästi kulutusluottojen korkoja, mikä ei sinänsä yllätä kun ottaa huomioon, kuinka paljon korkeampia ne ovat vakuudellisiin lainoihin verrattuna. Mitä autolainasi kokonaiskustannusten minimoimiseen tulee, on lainan käteismaksun suuruuteen kiinnitettävä erityistä huomiota.
Kun lainalla on korkea efektiivinen korko, voivat vuotuiset korkokulut nousta yllättävän suuriksi. Lainakorko lasketaan lainan määrän perusteella. Kun tähän lisätään myös pitkä lainan takaisinmaksuaika, tulee korkoprosentti kohoamaan entisestään.
Pidä mielessä, että laina kannattaa maksaa pois niin pian kuin suinkin mahdollista. Kuukausittaiset maksuerät tulevat olemaan suurempia, sillä lainan takaisinmaksu suoritetaan lyhyemmässä ajassa. Pidemmällä aikavälillä voit säästää kuitenkin huomattavan suuren summan rahaa kiristämällä takaisinmaksun tahtia.
Kulutusluotto autolainaa varten – edut ja haitat
Tässä kohtaa haluamme laatia pikaisen yhteenvedon koskien kulutusluoton ottamista autolainaa varten. Yllä mainittujen vinkkien lisäksi myös tämä edesauttaa järkevän taloudellisen päätöksen tekemistä, ja autolainan hakeminen sujuu suunnitelmien mukaisesti.
Hyvät puolet:
Rahojen käyttökohde on vapaa
Kulutusluotto on lainamuotona joustava, sillä lainayhtiö ei esitä asiakkaalle vaatimuksia sen suhteen, mihin tarkoitukseen laina käytetään. Jos haluat esimerkiksi ottaa lainaa uusia autonrenkaita, maalausta tai jotain muuta autoon liittyvää kustannusta varten, on päätös yksinomaan sinun. Muista kuitenkin, ettei lainaa pidä koskaan ottaa enempää kuin minkä budjetti antaa myöten.
Nopea käsittelyaika
Koska kulutusluottoa haettaessa ei vaadita vakuutta tai takaajia, on hakuprosessi yleensä nopea. Tämä tarkoittaa, että jo muutamassa päivässä on mahdollista saada laina autoa varten. Jos edessä on käytetyn auton ostaminen, korostuu lainan saamisen nopeuden merkitys silloin aivan erityisesti, sillä pelissä on monia liikkuvia osasia.
Joustavan takaisinmaksun mahdollisuus
Suosituksena on, että kulutusluotto maksetaan pois niin pian kuin suinkin mahdollista. Tästä huolimatta saattaa joskus syntyä tilanteita, joissa lainan takaisinmaksua joutuu lykkäämään hetkeksi. Monet kuluttajalainoja tarjoavat tahot tarjoavat joustovaraa takaisinmaksuun, joka voi olla tietyissä tilanteissa varteenotettava oljenkorsi.
Huonot puolet:
Korkea lainakorko
Suurin haittapuoli kuluttajaluottoa haettaessa on lainan korkea korko. Kokonaiskustannusten minimoimiseksi on järkevää maksaa laina pois mahdollisimman vikkelästi. Mikäli kuukausittaisen takaisinmaksuerän lisäksi lainaa pystyy lyhentämään ylimääräisillä summilla, kannattaa se tehdä.
Yksityistalouden vastuu
Yksityishenkilölle kulutusluottoa myönnettäessä kynnys on melko matala. Samalla se tarkoittaa kuitenkin sitä, että autolainan ottamiseen liittyy suurempi riski ja vastuu on yksin lainanottajan. Mikäli taloudellinen tilanne muuttuu, kannattaa miettiä, kuinka autolainan kanssa menettelee.
