Veloista on tulossa yhä useammalle meistä normaalia todellisuutta. Joillekin kyse on pelkästä asuntolainasta. Toisille velasta muodostuu henkilökohtaiselle taloudelle lähes katastrofaalinen taakka.
Huolimatta siitä kuinka suuri velkasi on, haaveilet todennäköisesti pääseväsi eroon siitä. Tämä vahvistaa luottoluokitustasi ja antaa sinulle enemmän vapautta henkilökohtaisessa taloudessasi. Toimeen ryhtyminen velan suhteen voi tuntua kuitenkin mahdottomalta haasteelta.
Me ihmiset olemme tapojemme orjia. Siksi vaatii paljon omistautumista keskittää rahankäyttö velan takaisinmaksuun. Tällaisissa tilanteissa tarvitset kunnollisen suunnitelman.
Tämä opas tarjoaa sinulle perusteellisen esittelyn lumivyörymenetelmään lainan takaisinmaksustrategiana. Jatka lukemista, niin kerromme sinulle kaiken mitä sinun tarvitsee tietää, jotta voit aloittaa pyrkimisen kohti velatonta todellisuutta jo tänään.
Kokeile ilmaista lainalaskuriamme
Lainojen uudelleenjärjestely
- Eri menetelmät lainan takaisinmaksuun
- Tarvitset strategian jäljellä olevasta lainasta eroon pääsemiseksi
Lumivyörymenetelmä
- Lumivyörymenetelmä pähkinänkuoressa
- Kuinka järjestellä velkatilit lumivyörymenetelmässä
- Lumivyörymenetelmän hyödyt
- Lumivyörymenetelmän haitat
- Kuinka laatia maksusuunnitelma lumivyörymenetelmässä
- Kuinka lainalaskurimme toimii
- Kuinka saat lumivyörymenetelmästä mahdollisimman paljon irti
- Motivaatio
Eri menetelmät velkojen takaisinmaksussa
Näpyttele lause ”velan maksaminen” hakukoneeseen, niin löydät valtavan määrän erilaisia strategioita, joista valita. Juuri tästä syystä voi olla vaikea tietää kuinka aloittaa parhaalla mahdollisella tavalla. Toimiminen velan suhteen on ensinnäkin haastava tehtävä, ja ilman joitain kohdennettuja ja hyvin jäsenneltyjä ohjeita on helppo luovuttaa ennen kuin on edes päässyt alkuun.
Kun harkitset erilaisia tapoja velasta eroon pääsemiseksi, sinun tulee keskittyä siihen, mikä strategia toimii parhaiten omalle luonteellesi. Se, että ystävä tai perheenjäsen vannoo jonkun menetelmän nimeen ei tarkoita, että se toimii välttämättä omalla kohdallasi.
Velan maksamisessa on kyse motivaatiosta. Useimmille ihmisille velaton todellisuus ja todellinen taloudellinen vapaus ovat vuosien päässä. Jos valitsemasi strategia ei toimi sinulle, on epätodennäköistä, että pystyt maksamaan velkasi nyt yhtään sen nopeammin.
Siksi on tärkeää kysyä itseltäsi muutama kysymys ennen velan takaisinmaksumenetelmän valitsemista:
- Mikä motivoi minua?
- Miltä budjettini näyttää?
- Paljonko velkaa minulla on jäljellä?
- Onko minulla lainoja useammalta kuin yhdeltä taholta?
- Onko minulla sekä vakuudettomia että vakuudellisia velkatilejä?
Vastaukset näihin kysymyksiin ovat täysin yksilöllisiä, ja ne on pidettävä mielessä. Yksi asia on varmaa: Ilman hyvää suunnitelmaa et saavuta mitään.
Tarvitset strategian velasta eroon pääsemiseksi
Määrittelitpä rahallesi käyttökohteen tai et, se katoaa ennen pitkää Tämä on surullinen tosiasia, ja huomaat sen todennäköisesti joka kuukausi. Rahalla on taipumus tulla käytetyksi, oli kyse säästöistä, kuukausittaisista laskuista tai yleisestä kulutuksesta.
Lisäksi välitön tyydyttäminen motivoi ihmisiä merkittävästi enemmän kuin pitkäaikaiset tavoitteet. Jos näet tänään jotain sellaista, jonka haluat, eikä sinulla ole rahoillesi käyttösuunnitelmaa, päädyt todennäköisesti ostamaan sen.
Tutkimukset osoittavat, että velan kohdennettu ja tehokas takaisinmaksu edellyttää strategiaa. Sinun on tehtävä tietoinen valinta asettaa rahaa sivuun velan takaisinmaksua varten. Tämä on ainoa oikea tapa lyhentää laina-aikaa.
Tämän vuoksi on tärkeää pohtia, miksi haluat eroon veloista ja selvittää, mitkä asiat motivoivat sinua taloudellisesti. Nämä tunnistettuasi voit käyttää niitä pyrkiessäsi kohti taloudellista vapautta.
Sinun on tärkeää kysyä itseltäsi seuraavat kysymykset:
- Miten hyödyn velattomuudesta?
- Mitä haaveita voin toteuttaa sen jälkeen kun olen maksanut velkani?
- Miltä päivittäinen talouteni näyttää sen jälkeen kun olen saavuttanut velattomuuden?
Yksi kansainvälisesti tunnetuimmista velan takaisinmaksumenetelmistä on nimeltään lumivyörymenetelmä. Katsotaanpa tarkemmin, kuinka tämä strategia auttaa sinua pyrkimään kohti taloudellista vapautta.
Lumivyörymenetelmä
Lumivyörymenetelmä pähkinänkuoressa
Lumivyörymenetelmää käyttävät rahoitusasiantuntijat ja taloustieteilijät ympäri maailmaa, ja sitä pidetään nopeimpana menetelmänä velan maksamiseen. Strategia on suunniteltu puhtaasti taloudellisesta näkökulmasta, mikä tarkoittaa sekä etuja että haittoja niille, jotka valitsevat sen.
Lumivyörymenetelmässä velkaa ajatellaan ikään kuin lumivyörynä; aloitat ylhäältä ja siirryt vähitellen alaspäin. Korot ovat tässä ohjaava tekijä, minkä vuoksi strategia on taloudellisesta näkökulmasta niin hyödyllinen.
Tätä strategiaa käyttämällä käsittelet velkatilisi kustannusjärjestyksessä. Korko on aina vahvin lainan kokonaiskustannusten indikaattori. Tämä prosenttiosuus lasketaan jäljellä olevasta velasta kuukausittain.
Toinen tärkeä lumivyörymenetelmän ominaispiirre on se, että käsittelet velkatilejäsi yksi kerrallaan. Tutkimukset ovat osoittaneet, että tämä on tehokkain strategia velasta eroon pääsemiseksi. Kun keskityt yhteen jäljellä olevaan määrään kerrallaan, motivaatio pysyy yllä pidempään.
Kuinka järjestellä velkatilit lumivyörymenetelmässä
Joten miten lähteä liikkeelle lumivyörymenetelmällä? Ensimmäinen mielessä pidettävä asia on se, että tämä menetelmä sopii parhaiten henkilöille, joilla on useampi kuin yksi velkatili maksettavana. Erityisen hyödyllinen se on myös silloin, jos ainakin yksi näistä lainoista on vakuudeton.
Henkilökohtaisissa lainoissa sekä luottokorttiveloissa ja pikavipeissä on aina korkea korko. Lumivyörymenetelmässä varmistetaan, että pääset eroon näistä veloista ensin. Tämä puolestaan vähentää korkokustannuksia huomattavasti, jolloin voit käyttää suuremman osan maksusuunnitelmasi budjetista velan takaisinmaksuun. Oletetaan, että sinulla on seuraavat velkatilit:
Pikavippi: Lainan määrä: 355 EUR, Korko: 39 %
Asuntolaina: Lainan määrä: 96 000 EUR, Korko: 8 %
Luottokorttivelka: Lainan määrä: 11 000 EUR, Korko: 17 %
Lumivyörymenetelmää tässä esimerkissä käyttämällä aloittaisit ensin pikavipistä ja siirtyisit sitten luottokorttivelkaan ja lopulta asuntolainaan.
Tätä strategiaa käyttämällä maksat velkasi taloudellisesti hyödyllisellä tavalla. On kuitenkin ratkaisevan tärkeää, että pidät kiinni asetetusta kuukausimaksusta velkaa takaisin maksaessasi.
Kun korkokulusi ovat vähentyneet, pystyt käyttämään tämän kuukausittaisen summan tehokkaammin. Tämä tarkoittaa sitä, että suurempi osa budjetistasi menee varsinaisen velan maksamiseen korkojen sijasta.
Lumivyörymenetelmän hyödyt
Lumivyörymenetelmän valitseminen velkojesi takaisinmaksuun tarjoaa monenlaisia etuja, jotka ovat sekä taloudellisia että psykologisia. Älä kuitenkaan unohda, että oman luonteesi on aina oltava ratkaiseva tekijä silloin kun kyse on velan takaisinmaksusta. Jos tämä strategia ei toimi omalla kohdallasi, valitse toinen strategia.
Suurin ja ilmeisin etu lumivyörymenetelmässä on taloudellinen. Kun maksat ensin kalleimman velan, kustannukset vähenevät. Tämä tarkoittaa, että voit käyttää enemmän rahaa varsinaisen velan takaisinmaksuun.
Tämä puolestaan lyhentää laina-aikaasi, mikä on erityisen hyödyllistä vakuudetonta velkaa maksettaessa. Koron lisäksi laina-ajalla on suurin vaikutus näiden lainojen kokonaiskustannuksiin.
Suurin osa vakuudettomista lainoista on korollisia lainoja, joissa maksettava korko lasketaan kuukausittain. Mitä vähemmän kuukausia pankki laskee lainan korkoon, sitä vähemmän se maksaa sinulle. Lumivyörymenetelmän avulla tie velattomuuteen on lyhyempi.
Menetelmä helpottaa vauhdin ylläpitämistä siirtymällä aina uudelle velkatilille siihen saakka, kunnes olet lopulta velaton. Kaiken kaikkiaan velan lumivyöstömenetelmä on hyödyllinen jokaiselle, joka haluaa päästä eroon velasta. Silti strategiaan liittyy myös muutamia haittoja.
Lumivyörymenetelmän haitat
Valitsemastasi strategiasta riippumatta velanmaksuun liittyy aina sama suuri haaste: motivaation säilyttäminen. Kuten aiemmin mainitsimme, ihmisiä motivoi välitön tyytyväisyys, mikä vaikeuttaa keskittymistä pitkäaikaisiin tavoitteisiin.
Yllä olevassa esimerkissä velkatilit olivat melko pieniä ja helposti hallittavia. Maksaisit velan toisin sanoen todennäköisesti kohtuullisessa ajassa. Mutta mitä tapahtuu, jos korkeimman koron laina on myös se, jossa lainasumma on suurin?
Tie velattomuuteen on pitkä ja mutkikas. Tulet tekemään paljon epämiellyttäviä valintoja ja sinun on todennäköisesti jouduttava kieltäytymään asioista, joita todella haluat. Tästä tulee erityisen haastavaa, jos yksittäisistä velkatileistä eroon pääseminen vie kauan.
Esimerkiksi henkilökohtaisen lainan kaltaisten vakuudettomien lainojen ottaminen on entistä yleisempää verrattuna vakuudellisiin lainoihin, kuten asuntolainaan. Nykyään tarjottavien vakuudettomien lainasummien myötä voit hyvinkin todennäköisesti löytää itsesi tällaisesta tilanteesta.
Jos kuulut tähän ryhmään ja valitset lumivyörymenetelmän velanmaksuun, sinun on varauduttava useaan kuukauteen tai jopa vuoteen, ennen kuin voit siirtyä seuraavaan velkatiliin. Varmista siis ennen valitsemista, että tämä on todella sellainen strategia, joka ylläpitää motivaatiotasi.
Haittapuolista huolimatta ei voida kieltää sitä tosiasiaa, että lumivyörymenetelmä on aina lähes poikkeuksetta taloudellisesti edullisin vaihtoehto. Ensin kalleimmasta velasta eroon hankkiutumalla vapautat rahaa varsinaisen lainan takaisinmaksuun sen sijaan, että ne käytettäisiin korkoihin. Ole kuitenkin tietoinen siitä työmäärästä, jonka vakuudeton velka sinulta vaatii, ja varmista, että menetelmä pitää sinut motivoituneena koko takaisinmaksuprosessin ajan.
Kuinka laatia maksusuunnitelma lumivyörymenetelmässä
Kun olet päättänyt käyttää lumivyörymenetelmää, tarvitset suunnitelman. Olemme jo todenneet, että ilman kohdennettua strategiaa et pääse pitkälle lainojesi lyhentämisessä.
- Laadi budjetti takaisinmaksuun
Jotta voit laatia maksusuunnitelman lumivyörymenetelmän mukaisesti, sinun on vain selvitettävä eri velkatiliesi korot. Lisäksi sinun tulee laatia budjetti henkilökohtaiseen talouteesi. Tämän avulla määrittelet kuukausibudjetin velan takaisinmaksua varten. - Laadi yleiskatsaus velkatileistäsi
Suosittelemme, että laadit yleiskatsauksen paperille tai ainakin näytölle. Voit luoda yksinkertaisen laskentataulukon, jossa luetellaan maksamatta olevat velkatilit, niiden korot sekä kunkin kohdalla kuukausittain maksettava vähimmäismäärä.
Kun nämä kaksi asiaa on hoidettu, olet valmis aloittamaan velan takaisinmaksun. Jos pystyt maksamaan enemmän kuin kuukausittaisen vähimmäissumman, laske se voitoksi. Yritä olla tiukkana menojesi suhteen. Jos voit korvata minkä tahansa menoistasi ja maksaa sen sijaan velkaasi pois, sinun kannattaa pyrkiä toimimaan näin.
Kuinka lainalaskurimme toimii
Päätös tehdä jotain velalle on jo sinänsä saavutus. Pienempi velka vahvistaa luottoluokitustasi ja antaa sinulle viime kädessä taloudellisen vapauden. Tehtävän suorittaminen ei silti tule olemaan helppoa.
Sujuvan alun takaamiseksi sinun kannattaa hyödyntää velkalaskuria. Se luo maksusuunnitelman puolestasi, joten sinun tehtävänäsi on vain pysyä aikataulussa.
Velkalaskurimme on monipuolinen työkalu, jota on helppo käyttää. Voit valita laskurissa lumivyörymenetelmän velan takaisinmaksustrategiaksi.
Laskuri käyttää velkatietojasi luodakseen jäsennellyn suunnitelman, joka helpottaa alkuun pääsemistä.
Tarvitset velkalaskurin käyttämiseen seuraavat tiedot:
- Jäljellä oleva lainasumma
- Lainan kuukausittainen vähimmäismaksuerä
- Lainan korko
- Kuukausittainen takaisinmaksubudjettisi
- Velan takaisinmaksun aloituspäivämäärä
Laskuri antaa sinulle välittömän yleiskatsauksen siitä, kuinka paljon säästät oikeasti uudella maksusuunnitelmallasi, sekä sen, milloin sinusta tulee velaton, jos noudatat suunnitelmaa.
Lopuksi velkalaskuri antaa sinulle yksityiskohtaisen kuukausimaksusuunnitelman. Se osoittaa myös, kuinka paljon alennat lainaehtojasi käyttämällä lumivyörymenetelmää kuukausittaisen vähimmäismaksun sijaan.
Kuinka saat lumivyörymenetelmästä mahdollisimman paljon irti
Tästä strategiasta saat maksimaalisen hyödyn noudattamalla seuraavia ohjeita:
- Pidä kiinni maksusuunnitelmasta
Vaikka tie taloudelliseen vapauteen on mutkainen, sinun on pysyttävä tiukkana koko velan takaisinmaksukauden ajan. Lumivyörymenetelmä toimii parhaiten johdonmukaisesti käytettynä. - Aseta tilillesi kuukausittainen maksu
Koska työstät yhtä velkatiliä kerrallaan, voit määrittää automaattisen maksun tililtäsi. Tämä auttaa sinua tekemään velan takaisinmaksusta rutiininomaista ja pitämään sinut kiinni suunnitelmassa. - Maksa niin paljon kuin pystyt, joka kuukausi
Muista, että syy lumivyörymenetelmän valitsemiseen on se, että se hyödyttää sinua pitkällä aikavälillä. Lainan takaisinmaksussa korkeamman kuukausibudjetin avulla saavutat velattomuuden nopeammin. Kuten olemme tässä oppaassa nähneet, on siitä erityisen paljon hyötyä silloin, jos maksat vakuudettomia lainoja.
Motivaatio
Unelmat ruokkivat motivaatiota — anna siis itsellesi lupa unelmoida. Mikä on asia, jonka olet aina halunnut tai aina halunnut tehdä, jota et ole kyennyt toteuttamaan? Se voi olla remonttiprojekti, loma tai jokin tavara.
Laske, kuinka paljon tämä unelmaprojekti kustantaisi sinulle, ja kohdista sitten motivaatio velkaasi. Kuinka paljon nopeammin unelmasi toteutuu, jos saat velat maksettua?
Palkitse itseäsi onnistumisista
Jos motivoidut helpommin välittömästä tyydytyksestä (kuten valtaosa ihmisistä), sinun tulee tehdä itsellesi pieniä palkintopysähdyksiä lainan takaisinmaksuajan ajan. Tilaa kuppi kahvia suosikkikahvilastasi pysyttyäsi suunnitelmassasi kahden kuukauden ajan. Tai hemmottele itseäsi hienolla illallisella kun olet päästänyt eroon ensimmäisestä velkatilistäsi.
Ja lopuksi: Älä unohda, että velasta eroaminen on aina taloudellinen voitto. Sitä kutsutaan taloudelliseksi vapaudeksi syystäkin; kun saavutat velattomuuden, annat itsellesi enemmän vapautta käyttää rahat haluamallasi tavalla.
Onnea matkaan!
