Lainoista on tullut tärkeä osa suomalaisia yksityistalouksia. Viime vuosina vakuudettomat lainat, joita kutsutaan myös kulutusluotoksi, ovat nousseet suosituimmaksi lainamuodoksi. Lainojen saaminen on helpompaa kuin koskaan, josta johtuen monella on maksettavanaan useita lainoja. Hiljattain markkinoille on saapunut myös uusia lainapalveluita muuttuviin tarpeisiin. Lainojen yhdistäminen on yksi suosituimmista uusista lainapalveluista. Yhdistä lainat helposti, mikäli haluat hankkiutua eroon ylimääräisistä lainakuluista.
On selvä fakta, että vakuudettomat lainat ovat yleensä kalliimpia. Kun luotolle ei vaadita takausta tai vakuutta, ottaa luotonmyöntäjä silloin suuremman riskin. Tämä heijastuu myös korkoprosenttiin, joka vaihtelee useimmiten 8 % ja 35 % välillä riippuen lainan koosta ja takaisinmaksuajasta.
On olemassa tiettyjä tilanteita, joissa lainojen uudelleenjärjestäminen on järkevä ratkaisu kustannusten pienentämiseksi. Tässä artikkelissa tarkastelemme näitä lähemmin.
Mihin lainojen yhdistämisellä pyritään?
Lainojen yhdistäminen voidaan toteuttaa kahdella eri tavalla:
- Lainaehtojen neuvotteleminen uudelleen nykyisen lainantarjoajan kanssa
- Uuden lainan hakeminen toiselta lainantarjoajalta
Huomaathan, että lainan uudelleenjärjestelyllä on tavasta riippumatta on loppujen lopuksi varsin yksinkertainen tavoite: lainakustannusten vähentäminen. Yhdistämisen myötä saat lainoillesi kokonaisuudessaan paremmat lainaehdot. Kun kyse on rahan lainaamisesta, merkitsee se sitä, että laina tulee periaatteessa halvemmaksi. Tietyissä tilanteissa lainojen yhdistämisellä voidaan myös vastata arjen taloudellisiin haasteisiin, mutta tässä tarkastellaan, kuinka sen avulla voi säästää lainakustannuksissa.
Lainojen yhdistäminen voidaan toteuttaa useammalla eri tavalla. Pankin kanssa toimiessa tavoitteena on yleensä saada neuvoteltua parempi korko jäljellä olevalle lainaosuudelle. Toisinaan alun perin lainan myöntänyt pankki voi tulla tässä asiassa vastaan. Joissain tilanteissa lainaajan on kuitenkin käännyttävä toisen rahoituslaitoksen puoleen säästääkseen rahaa.
Huomioi, että lainojen yhdistämisen yhteydessä täytyy vertailla nykyisiä ehtoja (kuinka paljon laina maksaa, jos sen säilyttää nykyisellään) sekä mahdollisia uusia ehtoja (kuinka paljon laina tulisi maksamaan uudelleenjärjestelyn myötä).
Valitse lainojen yhdistäminen, kun olet ottanut useampia kulutusluottoja
Kuten alussa jo todettiin, vakuudeton laina on yleisesti ottaen kallis ratkaisu. Erityisen korkeaksi hinta nousee, jos lainoja on tullut ottaneeksi useampia. Tällöin maksat vähintään kaksinkertaisen määrän lainakorkoja ja -kuluja. Kun velka muodostuu monesta pienestä lainasta, on sen uudelleenjärjestely erityisen suositeltavaa.
Tämä johtuu siitä, että kulutusluoton korko määräytyy lainasumman ja takaisinmaksuajan perusteella. Lisäksi vaakakupissa painaa henkilökohtainen luottotarkistus, joka hakijan on läpäistävä. Nyrkkisääntönä todettakoon, että mitä vähemmän lainaa, sitä lyhyempi on lainan takaisinmaksuaika ja sitä korkeampi korko siinä on. Myös pankin on tienattava liiketoiminnallaan rahaa, ja lyhyemmän laina-ajan lainoissa korko on se tekijä, jonka avulla tuottavuus taataan.
Lainan uudelleenjärjestely kannattaa myös siinä tapauksessa, jos maksat useampaa kuin yhtä kulutusluottoa. Lainojen yhdistämisen myötä säästyt tuplakuluilta erilaisten maksujen suhteen. Suurempaan lainamäärään on todennäköisesti helpompaa saada parempi korkoprosentti. Alla oleva esimerkki havainnollistaa, kuinka lainojen uudelleenjärjestely auttaa säästämään rahaa tilanteessa, jossa maksettavana on useampia lainoja.
Tilanne 1: Kolme pienlainaa
Laina 1
- Lainasumma: 1 500 euroa
- Laina-aika: 3 vuotta
- Efektiivinen korko: 22,34 %
- Avausmaksu: 4 euroa
- Kustannukset, kulut ja maksut: 515,70 euroa
- Lainan kokonaiskustannukset: 2 015,70 euroa
Laina 2
- Lainasumma: 3 000 euroa
- Laina-aika: 4 vuotta
- Efektiivinen korko: 12,75 %
- Avausmaksu: 3 euroa
- Kustannukset, kulut ja maksut: 796,70 euroa
- Lainan kokonaiskustannukset: 3 796,70 euroa
Laina 3
- Lainasumma: 1 000 euroa
- Laina-aika: 2 vuotta
- Efektiivinen korko: 26,82 %
- Avausmaksu: 0 euroa
- Kustannukset, kulut ja maksut: 269,00 euroa
- Lainan kokonaiskustannukset: 1 269,00 euroa
Nämä kolme lainaa sisältävät yhteensä 1 581,40 euron edestä erilaisia kuluja ja maksuja. Katsotaan, mitä tapahtuu, kun päätät yhdistää lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Tilanne 2: Yksi kulutusluotto
Laina 1
- Lainasumma: 5 500 euroa
- Laina-aika: vuotta
- Efektiivinen korko: 9,96 %
- Avausmaksu: 4 euroa
- Kustannukset, kulut ja maksut: 1 137,20 euroa
- Lainan kokonaiskustannukset: 6 637,20 euroa
Lainojen yhdistäminen olisi tuonut 444,20 euron tai lähes 30 % säästöt alkuperäisiin lainakustannuksiin verrattuna. Lainan takaisinmaksun yksinkertaistamisen ja laina-ajan lyhentymisen myötä säästöt olisivat olleet vieläkin suuremmat.
Valitse lainojen yhdistäminen, kun sinulla on luottokorttivelkaa
Luottokorttivelka on epäedullinen kahdesta syystä:
- Luottokorttivelkoihin liittyy usein korkea korko (tyypillisesti 25 % ja 35 % välillä)
- Periaatteessa luottokorttivelkaa voi lykätä loputtomiin
Vaikka luottokorttivelka muistuttaa monellakin tapaa kulutusluottoa (kyseessä on niin ikään vakuudeton velka), on tästä lainatyypistä eroon pääseminen kenties vieläkin vaikeampaa. Luottokorttiyhtiöt tarjoavat eräänlaista joustoluottoa, jota voi maksaa laskulla vähimmäismäärän kuukaudesta toiseen. Tällöin korkoa kertyy joka kaudella ja pahimmassa tapauksessa se ajaa lopulta velkakierteeseen.
Korko maksamattomalle luottokorttivelalle – rahoille, joita et palauta takaisin korottoman luottoajan päättyessä – on usein jopa korkeampi kuin kulutusluotoissa. Sen vuoksi sinun pitäisi melkein aina valita lainojen uudelleenjärjestely, jos sinulla on luottokorttivelkaa. Aivan erityisesti tämä pitää paikkansa, jos velkoja on useammalla kuin yhdellä kortilla. Yhdistä lainat helposti ja nopeasti, mikäli haluat välttyä ylimääräisiltä koroilta.
Lainojen yhdistämisen myötä saat henkilökohtaisen taloutesi paremmin järjestykseen. Pääset yhden lainayhtiön alaisuuteen, joka pitää huolen siitä, että maksat lainaa takaisin kuukausittain. Yhdistä lainat helposti, ja tie velkojen poismaksamiseen käy kevyemmäksi kulkea.
Valitse lainojen yhdistäminen, kun sinulla on ollut lainaa jo pitkään
Viimeisessä tilanteessa uudelleenjärjestelyn mahdollisuutta on vähintäänkin harkittava. Strategia ei välttämättä toimi, mutta sitä on syytä kokeilla säännöllisesti. Kolmas tilanne, jossa uudelleenjärjestely saattaa tulla kyseeseen, on se, kun sinulla on ollut lainaa jo pitkän aikaa.
Moni asia voi muuttua lainan takaisinmaksun aikana. Tulosi voivat kasvaa, korkomarkkinat voi tapahtua muutoksia ja saatat päästä eroon muista veloista, jotka vaikuttivat luottoluokituksen tekemiseen kulutusluottoa hakiessasi. Henkilökohtainen taloutesi on ylivoimaisesti tärkein tekijä silloin kun lasketaan korkoa vakuudettomille lainoille.
Jos tilanteesi muuttuu, on tärkeää tarkistaa, voiko tällä olla vaikutusta lainaehtoihisi. Mikäli esimerkiksi tulosi nousevat, merkitsee se luotonantajalle korkeampaa turvallisuutta, mikä puolestaan tarkoittaa alhaisempaa korkoa – ainakin useimmissa tapauksissa.
Myös korkosijoitusmarkkinoilla on saattanut tapahtua yleisesti muutoksia. Uusia lainantarjoajia ilmestyy markkinoille jatkuvasti lisää, ja vaikka FSA on tiukentanut lainauskäytäntöjään, merkitsee tämä entistä ankarampaa kilpailua. Kuten aina, tämä on hyvä uutinen lainaa harkitseville. Yhdistä lainat helposti itsellesi sopivimmalla tavalla.
Yhdistä lainat helposti – näin se käy
Kun olet päätynyt lainojen yhdistämiseen, on erityisen tärkeää muodostaa yleiskuva siitä, miltä velkatilanteesi näyttää tällä hetkellä. Kuinka paljon laina tai lainat tulevat kustantamaan, jos pidät ne nykyisellään? Tämä on summa, joka sinun on pidettävä mielessä kun ryhdyt kartoittamaan lainojen yhdistämisen mahdollisuuksia.
Kun nykyinen tilanteesi on selvillä, on aika keskustella lainanantajan kanssa. Pystyykö se tarjoamaan mahdollisuuden lainaehtojen uudelleenneuvotteluun? Jos se ei ole mahdollista, voit kääntyä muiden toimijoiden puoleen. Helpoin ja eniten aikaa säästävä tapa löytää parhaat vaihtoehdot on hyödyntää uudelleenrahoitettavien lainojen vertailusivustoa.
Jos lopulta päädyt vaihtamaan lainanantajaa, voit vain ottaa itsellesi uuden lainan ja käyttää sitä nykyisen velan maksamiseen. Yhdistä lainat helposti – monet lainantarjoajat auttavat asiakkaitaan tässä prosessissa mielellään. Lainojen yhdistämisen mahdollisuuteen tarttuminen voi olla askel oikeaan suuntaan kohti säästämistä ja lopulta täydellistä velattomuutta.
