Omien unelmien rahoittamiseen ja odottamattomien taloushuolien kampittamiseen on olemassa lukemattomia keinoja. Joillain on rahaa säästettynä sukanvarteen, toisilla omaisuus on sidottuna kiinteistöihin ja jotkut laskevat juoksevat kulut hyvien palkkatulojen varaan. Mikäli kuuluu kolmanteen ryhmään, saattaa edullinen kulutusluotto olla kaikista sopivin vaihtoehto.
Kuten kaikissa muissa lainatyypeissä, myös tähän lainatyyppiin liittyy omat edut ja haittansa. Joillekin kulutusluotot voivat olla kerrassaan mahtava ratkaisu, muttei kaikille. Tietyissä tilanteissa kulutusluotto voi aiheuttaa entistä enemmän ongelmia. Sen vuoksi on suositeltavaa pohtia erittäin tarkkaan ennen minkään lainatarjouksen hyväksymistä.
Tässä artikkelissa tarkastelemme muutamia faktoja, joita kulutusluottoon rahoitusratkaisuna liittyy. Jotkut niistä ovat positiivisia ja toiset negatiivisia. Jotta päätyisit tekemään henkilökohtaisen taloutesi kannalta parhaan mahdollisen ratkaisun, on perehtyminen kaikkiin puolin tärkeää.
Milloin kulutusluotto tulee ajankohtaiseksi?
Kulutusluotoissa on usein suuri haarukka – nykyään markkinoilla on tarjota kulutusluottoa aina muutamasta kympistä kymmeniintuhansiin euroihin ilman vakuuksia. Voit toisin sanoen lainata tarvitsemasi summan melkeinpä mihin tahansa käyttötarkoitukseen. Ainoa rajoitus on, ettei kuluttajaluottoja voi käyttää suurempiin ja arvokkaampiin hankintoihin, kuten vaikkapa kodin ostamiseen.
Nimikin sen jo kertoo, että kulutusluotto on tarkoitettu ensisijaisesti kuluttamiseen. Monet hakevat lainaa esimerkiksi seuraaviin käyttökohteisiin:
- huonekalut
- häät
- matkailu
- ajokortti
- shoppailu
Kuluttajaluotto saattaa tulla ajankohtaiseksi myös tilanteessa, jossa taloudellinen tilanne ei ole kovin hyvä tai kun et pysty tai voi antaa lainalle vakuuksia. Usein kulutusluottoja haetaan pieniä hankintoja varten.
Ketkä ottavat kulutusluottoja?
Monet tuntuvat ajattelevan, että kuluttajalainoja nostavat ainoastaan sellaiset ihmiset, joilla on heikko taloudellinen tilanne. Mikäli pääomaa löytyisi omasta takaa, olisi lainan sijaan voinut käyttää tarvittaessa säästöjä tai hakea vakuudellista lainaa. Vaikka väite pitääkin paikkansa, haetaan Suomessa vakuudettomia lainoja kaikissa tuloluokissa.
On syytä muistaa, että kulutusluoton vakuutena toimii yksityistalous. Toisin sanoen on mahdotonta, että huonosta taloustilanteesta kärsivä henkilö voisi ylipäätään saada lainaa ilman vakuutta. Tilanne voi itse asiassa olla täysin päinvastainen. Ne, jotka pystyvät nostamaan suuria lainasummia ilman vakuuksia, ovat osoittaneet maksukapasiteettinsa. Näillä henkilöillä ei kuitenkaan välttämättä ole omasta takaa hankintoihin tai sijoituksiin vaadittavaa pääomaa.
Muista, että kulutusluotossa vakuudeksi otetaan hakijan oma talous. Toisin sanoen on mahdotonta, että maksuhäiriömerkintöjä saanut hakija saisi tuosta vain lainan ilman vakuutta.
Lainaa ilman vakuutta hakevalla on yleensä oltava suuri maksukapasiteetti – mutta useinkaan hakijalla ei välttämättä ole suurempia ostoja tai investointeja varten tarvittavaa pääomaa.
Myös lainaa hakevien ikähaarukka on suuri. On aivan tavallista, että kulutusluoton puoleen kääntyvät kaikenikäiset parikymppisistä eläkeikäisiin. Suomessa haetaan lainoja varsin laajasti, joten mikäli harkitset nyt hakevasi lainaa ilman vakuutta, et todellakaan ole ainoa. On kuitenkin olemassa kolme tärkeää faktaa, joista on hyvä olla tietoinen ennen kuin ottaa vastaan kulutusluoton rahoitusratkaisun muotona.
Kulutusluotto on vakuudeton rahoitusratkaisu
Kulutusluotto ja perinteinen laina eroavat toisistaan takausedellytysten suhteen riskin osalta, jonka pankki ottaa lainaa myöntäessään. Esimerkiksi asuntoa varten lainaa haettaessa laina kiinnitetään asuntoon. Toisin sanoen lainanmyöntäjä asettaa talon tai asunnon vakuudeksi lainaa myöntäessään. Mikäli kävisi niin, ettei lainaaja ei jostain syystä pystyisikään maksamaan lainaansa sovitusti takaisin, voi pankki lunastaa asunnon.
Kuluttajaluotossa kiinnityksiä ei vaadita, eikä lainanmyöntäjä edellytä käsirahaa tai takaajia. Tämä tarkoittaa puolestaan sitä, että lainahakemus käsitellään huomattavasti nopeammin. Ainoa asia, jonka lainanmyöntäjä tekee ennen lainan myöntämistä on hakijan taloustilannetta koskeva riskiarviointi. Kun hakija läpäisee sen, ei muuta enää vaadita lainan myöntämiseksi.
Lainanmyöntäjän toiminnan takauksena toimii lainalle asetettu korko, joka eroaa niin ikään merkittävästi vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen välillä. Kulutusluotto on korkean koron rahoitusratkaisu.
Jos olet joskus kuullut kauhutarinoita kulutusluotoista, on niissä todennäköisimmin ollut kyse lainakoron korkeudesta. Esimerkiksi asuntolainaan verrattuna kulutusluoton korko on yleensä erittäin korkea. Tyypillinen efektiivinen korko liikkuu näissä lainoissa 15 % ja 20 % paikkeilla.
Tässä kohtaa on tärkeää muistaa, minkä vuoksi kulutusluotoissa on niin korkeat korot. Syynä on yksinkertaisesti se, että tarjottava laina on vakuudeton.
Kun pankki ottaa vakuudeksi asunnon tai jotain muuta omaisuutta, vaikuttaa se lainan myöntämisen riskiin merkittävästi. Kulutusluotoissa ei tällaista turvaa ole, vaan pankki ottaa huomattavasti suuremman riskin lainaa myöntäessään. Yksityistalouden tilanne ailahtelee huomattavasti todennäköisemmin kuin asunnon markkina-arvo, ja tähän liittyvä riski heijastuu kulutusluottojen korkeammissa koroissa.
Mikäli henkilökohtainen talous on hyvällä mallilla ja vakaa, voi pankki todennäköisesti tarjota parempaa korkoa. Huomaa kuitenkin, että korko määräytyy pitkälti lainan suuruuden sekä takaisinmaksuajan mukaan.
Kulutusluotto tarjoaa runsaasti joustovaraa
Kuluttajalainoista on sanottava, että kyseessä on epäilemättä tämän hetken joustavin lainatyyppi markkinoilla. Kuten aiemmin jo mainitsimme, voi kulutusluotn käyttää vapaasti valitsemaansa käyttötarkoitukseen. Tämä ei tosiaan ole liioittelua; luotonantaja ei esitä vaatimuksia sen suhteen, mihin käyttökohteeseen ja kuinka paljon lainarahaa käyttää.
Takaisinmaksun suhteen on myös pelivaraa ja jotkut lainanantajat tarjoavat joustavuutta takaisinmaksuaikataulun osalta. Käytännössä lainanhakija pystyy pitkälti hallitsemaan ottamaansa luottoa. Se voi kuulostaa hyvältä, mutta todellisuudessa tällainen vaatii lainaajalta itsekuria ja määrätietoisuutta. Taloudenhallinnan herpaantuminen on suurimpia syitä siihen, miksi ihmiset velkaantuvat.
Mitä enemmän aikaa lainan takaisinmaksuun käyttää, sitä enemmän laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Jos valitset pitkän takaisinmaksuajan, on kuukausimaksu pienempi. Lainan kokonaiskustannukset voivat kuitenkin singahtaa huomattavasti korkeammiksi.
Kiinteällä takaisinmaksuajalla varustettuihin lainoihin (joustamattomat lainat) tarjotaan enintään viiden vuoden takaisinmaksuaika.
Näin löydät edullisen kulutusluoton
Toivomme, että tämä artikkeli on antanut sinulle varmuutta kulutusluoton hakemiseen. Nyt tehtävänä on vain löytää mahdollisimman suosiollinen tarjous. Helpoin ja paras tapa tehdä se on kulutusluoton hakeminen tarjoussivuston kautta.
Kyseessä on viestintäpalvelu, joka toimii useiden markkinoilla toimivien lainanmyöntäjien välillä. Täytät tarvittavan lainasumman ja henkilötiedot, jonka jälkeen tarjoussivusto välittää tiedot yhteistyökumppaneilleen. Saat vastauksen saman päivän kuluessa, jonka jälkeen voit valita tarjouksista sinulle sopivimman.
Tarjoussivustot ovat vapaasti lainaajan käytettävissä. Niiden avulla saa hyvän yleistuntuman markkinoista, jolloin mahdollisimman edullisen kulutusluoton löytäminen on helpompaa. Niin kauan kun sinulla on riittävästi maksukapasiteettia lainan hoitamiseksi, voivat kulutusluotot tarjota erinomaisen ratkaisun pienempien projektien ja kustannusten rahoittamiseksi.
