Asuntolaina, autolaina, kulutusluotto… lainoja on nykyään tarjolla lähes jokaiseen käyttötarkoitukseen. Ei ole kuitenkaan yhdentekevää, mistä lainaa hakee ja miten.
Tarve lainalle saattaa liittyä akuuttiin henkilökohtaiseen tarpeeseen, jolloin lainan saaminen on todella tärkeää. Jotkut saattavat hakea lainaa varmuuden vuoksi ilman, että sille olisi välttämättä pakottavaa tarvetta, mutta valtaosalle laina tuo merkittävän avun.
Suurin osa suomalaisista päätyy jossain vaiheessa elämänsä aikana hakemaan lainaa. Usein etenkin ensimmäistä kertaa lainaa hakiessa vaarana on sortua yleisimpiin sudenkuoppiin, joita lainan hakemiseen liittyy.
Ensikertalaisen on syytä tehdä riittävästi taustaselvitystä aiheeseen liittyen. Moni kysyy neuvoa kokeneemmilta ihmisiltä, joilta voi saada todella hyödyllisiä käytännön vinkkejä lainanhakua koskien.
Mikäli olet aikeissa hakea lainaa, suosittelemme tutustumaan aivan aluksi kaikkein tyypillisimpiin virheisiin, joihin lainanhakijat yleensä lankeavat. Tämän artikkelin luettuasi olet jo asian suhteen viisaampi ja tiedät, millaisiin asioihin lainaa hakiessa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota.
Lainaa hakevien 10 yleisintä virhettä
Mitä tyypillisiä virheitä lainamarkkinoilla näkee? Lienee helppo arvata, että lainaa hakiessa on mahdollista sortua monenlaisiin eri virheisiin riippumatta siitä, mistä lainaa hakee. Alla esitellään kuitenkin niistä kymmenen yleisintä.
1. Laina, jota ei pysty maksamaan takaisin
Vaikka pankista tai lainayhtiöltä saisikin huomattavasti enemmän lainaa kuin mille on oikeasti tarve, ei se tarkoita sitä, että siihen pitäisi tarttua. Tärkeää on pitää järki päässä ja ottaa lainaa juuri sitä käyttötarkoitusta varten, johon sen on alun perinkin suunnitellut.
Mikäli ottaa lainaa, jonka takaisinmaksun tietää jo etukäteen olevan vaikeaa tai jopa mahdotonta, saattaa edessä olla suuria ongelmia. Muista, että laina maksetaan takaisin aina korkojen kera!
2. Pienen präntin ohittaminen lainasopimuksessa
Vaikka lainan saamisella olisi kiire, ei koskaan voi olla niin kiire, että lainasopimusta lukiessa olisi hyväksyttävää ohittaa pienemmällä tekstillä kirjoitetut sääntöjä ja ehtoja koskevat osiot. Pidä huoli siitä, että olet perillä hakemasi lainan ehdoista koskien esimerkiksi seuraavia kohtia:
- Lainan korko
- Lainan enimmäismäärä
- Maksujen myöhästymisestä koituvat kulut
- Maksamatta jättämisestä koituvat kulut
- Laina-ajan pituus
3. Heti ensimmäiseen lainatarjoukseen tarttuminen
Useimmat lainantarjoajat kokeilevat aluksi kepillä jäätä ja testaavat, josko ensimmäinen lainatarjous menisi läpi sellaisenaan. Etenkin kokemattoman lainaajan kohdalla näin saattaa hyvinkin tapahtua, mutta kannattaa muistaa, että lähes jokaisella pankilla ja lainayhtiöllä on jonkin verran joustovaraa lainoissaan niin korkojen kuin ehtojenkin osalta.
Älä koskaan tartu ensimmäiseen sinulle tarjottavaan lainatarjoukseen, vaan kokeile saada lainan takaisinmaksuehtoja ja korkoa muutetuiksi sinulle edullisemmiksi.
4. Lainanmyöntäjien vertailematta jättäminen
Älä missään nimessä marssi lähimpään pankkiin ja pyydä lainaa. Ohje saattaa tuntua itsestäänselvältä, mutta tällaisiakin henkilöitä on olemassa!
Järkevämpää on varata riittävästi aikaa eri mahdollisuuksien vertailemiseen. Eri pankit ja lainayhtiöt saattavat erota toisistaan merkittävästikin tarjoamiensa lainojen osalta.
Viime aikoina trendi on ollut se, että netissä toimivat lainantarjoajat pystyvät tarjoamaan houkuttelevampia tarjouksia, sillä niillä on vähemmän muita kuluja maksettavanaan. Vertaile siis sekä verkossa että kivijalkapisteissä toimivia vaihtoehtoja ennen kuin teet lopullisen päätöksen siitä, mistä päädyt hakemaan lainaa.
5. Lainan hakeminen sekavassa tilanteessa
Useimmiten lainaa ei kannata hakea silloin, kun raha-asiat ovat täysin sekaisin. Suurempaan lainaan sitoutuminen ilman varmuutta siitä, että sen pystyy maksamaan takaisin sovitussa aikataulussa, voi koitua kohtalokkaaksi.
6. Lainasopimuksen allekirjoittaminen ehtoja ymmärtämättä
Lainasopimus kannattaa lukea läpi huolella, mutta vieläkin tärkeämpää on se, että sen sisällön sisäistää kunnolla. Useimmiten lainaa hakiessa sopimukseen sisällytetään paljon lainanhakijan kannalta tärkeää tietoa, jonka ymmärtäminen on ensiarvoisen tärkeää.
Jos sopimus sisältää kohtia tai sanoja, joiden merkityksen suhteen on epäselvyyttä, kannattaa tällaiset asiat selvittää ennen kuin nimeään kirjoittaa mihinkään.
7. Lainan hakeminen salaa
Erityisesti suurempien lainojen kohdalla on suositeltavaa, että asiasta keskustelee lähipiirinsä kanssa. Lainan hakemisesta ei tietenkään tarvitse toitottaa aivan koko lähipiirille, mutta siitä on hyvä kertoa esimerkiksi omalle puolisolle etenkin silloin, jos kummatkin ovat vastuussa arjen pyörittämisestä taloudellisesti.
Eläminen Suomessa ei ole halpaa lystiä. Lainan takaisinmaksu vaikuttaa vääjäämättä kuukausittaiseen budjettiin, mikäli tuloistaan joutuu siirtämään merkittävän osan lainan lyhentämiseen. Tämän vuoksi onkin reilua jakaa aikeensa niiden henkilöiden kanssa, joihin sillä saattaa olla epäsuorasti vaikutusta.
8. Muista lainoista kertomatta jättäminen
Usein lainaa hakiessa kysytään, onko hakijalla muita lainoja maksettavanaan. Tällaisen kysymyksen kohdalla on järkevää olla rehellinen ja kertoa avoimesti, mistä lainaa on otettu aiemmin ja paljonko sitä on vielä maksettavana.
Usein muut lainat eivät vaikuta kyseisen lainan saamisen mahdollisuuteen, mikäli hakija pystyy todistamaan, että hänellä on riittävän vakaa taloudellinen tilanne lainan takaisinmaksamisen suhteen. Positiivinen luottorekisteri ei ainakaan vielä ole Suomessa käytössä, mutta lähes aina maksuhäiriöt nousevat esille jossain vaiheessa lainaa hakiessa, vaikkei niistä kertoisikaan erikseen.
Mikäli muista lainoista jättää kertomatta, voi siitä seurata sanktioita ja vaikkei seuraisikaan, ei se sittenkään ole vastuullista toimintaa.
9. Syy lainan hakemiseen on häilyvä
Yleensä lainaa kannattaa hakea itselleen vain silloin, jos sille on oikeasti tarve. Vaikka lainakorko olisi todella matala, eikä lainasta edes koituisi suurempia kuluja, ei sitä kannata hakea vain hakemisen vuoksi.
Henkilökohtaisia lainoja suositellaan otettavaksi vain silloin, kun niille on selkeä käyttötarkoitus.
10. Vanhojen velkojen maksaminen uusilla lainoilla
Yhä yleisempää on se, että entisiä velkoja yritetään maksaa pois ottamalla uutta lainaa. Tämä on erittäin vaarallista toimintaa ja saattaa johtaa entistä syvempään velkakierteeseen, ellei ole aivan varma siitä, mitä on tekemässä.
Joskus saattaa päästä unohtumaan se, että lainoihin liittyy muitakin kuluja kuin vain lainakorko. Myös lainojen ja pikavippien maksaminen aiemmin kuin mitä etukäteen on sovittu saattaa johtaa jonkinlaiseen lisämaksuun, jota ei välttämättä tule ajatelleeksi etukäteen.
Nykyään on hyvin suosittua yhdistää lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolloin välttyy useamman lainan korkojen ja kulujen maksamiselta. Tämä ei kuitenkaan ole sama asia kuin vanhojen lainojen kuittaaminen uudella lainalla. Selvitä tarkkaan, onko uuden lainan ottaminen tällaisessa tilanteessa kannattavaa.
Vastuullisuus, tarkkuus ja rehellisyys ovat valttia
Yllä mainitut kymmenen virhettä saattavat aiheuttaa pitkällä tähtäimellä ylimääräistä päänvaivaa. Mikäli olet aikeissa hakea lainaa, kannattaa asian suhteen toimia rauhallisesti ja pitkäjänteisesti. Spontaani lainaaminen voi johtaa moneen yllä esitellyistä tilanteista, johon kukaan tuskin haluaa joutua.
Hae lainaa järkevästi ja ole rehellinen sekä itseäsi, läheisiäsi ja sinulle lainan tarjoavaa tahoa kohtaan. Tällöin on huomattavasti todennäköisempää, että lainaprosessi sujuu kaikkien odotusten mukaisesti, eikä suurempia vahinkoja pääse näin syntymään.
