Privatkredit

Den perfekten Privatkredit finden – mit unserem Kreditvergleich

Wir kennen es doch alle: Es ist Monatsende, wir sind knapp bei Kasse und trotzdem lässt sich die eine oder andere Anschaffung nicht mehr weiter aufschieben.
So brauchen Sie vielleicht einen neuen Laptop oder ein neues Haushaltsgerät? Solche Dinge haben nun einmal irgendwann ihren Soll getan, geben den Geist auf oder funktionieren nicht mehr einwandfrei. Doch wer möchte schon im Falle eines finanziellen Engpasses drei Wochen ohne Kühlschrank leben? Unser Vergleich von Privatkrediten ist in einem solchen Fall Gold wert.

Privatkredite bringen nämlich oft besonders günstige Finanzierungsmöglichkeiten mit sich. Diese Darlehensform wird auch Verbraucherkredit oder Konsumentenkredit genannt. Grundsätzlich handelt es sich bei solchen Verbraucherkrediten um Darlehen an Privatpersonen. Bei dieser Art von Kredit haben Sie freie Verwendung und müssen nicht angeben, wofür Sie das Geld verwenden wollen. Die monatlichen Raten zahlen Sie schließlich zusammen mit den Zinsraten zurück.

Unterschied zwischen Verbraucherkredit und Privatkredit

Eines ist jedoch zu beachten: Privatkredit ist nicht gleich Privatkredit. Genau genommen verstecken sich hinter dieser Bezeichnung zwei verschiedene Möglichkeiten für den Verbraucher. Die erste dieser Möglichkeiten ist ein Bankdarlehen. Hierbei leiht die Bank Geld an einen privaten Haushalt. Es handelt sich quasi um einen gewöhnlichen Ratenkredit.

Die zweite Möglichkeit ist ein sogenannter Kredit von privat. Diese Art von Darlehen erhält der Kreditnehmer von einer Einzelperson oder einer Gruppe privater Verbraucher. Solche Kredite werden auch Peer-to-Peer-Kredite oder oft P2P-Kredite genannt. Sowohl der Privatkredit über eine Bank als auch der Kredit von privat laufen dabei ohne Zweckbindung. Der Kunde entscheidet also ganz allein über die Verwendung des Geldes. Wir werden nun näher auf den Privatkredit als gewöhnlichen Ratenkredit eingehen.

Wie funktioniert ein Privatkredit?

Der Privatkredit ist eine sehr geläufige Form der Finanzierung. In den meisten Fällen werden mit einem Privatkredit drei unterschiedliche Ausgabenformen finanziert:

1. Gebrauchsgüter: Hierzu zählen z. B.  Möbelstücke oder Autos.
2. Verbrauchsgüter: Unter Verbrauchsgüter fallen beispielsweise Studienreisen oder Feiern.
3. Umschuldung: Auch um Schulden, wie etwa Überziehungskredite, leichter abzahlen zu können, werden Privatkredite genutzt.

Kosten und Rückzahlung

Wie bereits erwähnt werden Privatkredite vom Kreditgeber in einer bestimmten Summe ausgezahlt und vom Kreditnehmer in festen Raten zurückgezahlt. In diesen monatlichen Raten sind gleichermaßen Zins sowie Kredittilgung enthalten. Die Zinsen des Privatkredits liegen im Normalfall höher als bei der Finanzierung von Immobilien, meist aber niedriger als bei Dispositionskrediten. Früher war es üblich, eine einmalige Bearbeitungsgebühr in Höhe von 2 bis 3,5% des Kreditbetrages zu erheben. Im Oktober 2014 wurde dies jedoch nachträglich durch den Bundesgerichtshof verboten. Bearbeitungsgebühren sind in Deutschland mittlerweile komplett unzulässig.

Laufzeit von Privatkrediten

In der Regel kann man bei Privatkrediten von einer Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten ausgehen. Bei manchen Kreditgebern sind sogar noch längere Laufzeiten möglich. Die Kreditbeträge bewegen sich in der Regel zwischen 100 Euro und 100.000 Euro. Auch hier bestätigt die Ausnahme die Regel und es kann in seltenen Fällen auch zu höheren Beträgen kommen.

Merkmale des Kreditvertrages

Privatkredite werden in der Regel als sogenanntes Blankodarlehen gewährt. Das bedeutet, dass keine Stellung von Sicherheiten notwendig ist, wie es beispielsweise bei einem Hypothekendarlehen der Fall ist. Meistens ist lediglich eine Gehaltsabtretung als Sicherheit im Vertrag vereinbart. Dies ist selbstverständlich vertraglich geregelt. Der Kreditvertrag für ein privates Darlehen führt sämtliche wesentliche Daten des Kredits auf. Dazu zählen die folgenden Punkte:

• der gebundene Sollzins

• der effektive Jahreszins

• die Laufzeit des Kredits

• die Höhe der Monatsraten und der etwaigen Schlussrate

• die Höhe der Gesamtkosten, also z. B. inklusive der Bearbeitungsgebühr

Bei Banken hängt die Kreditvergabe an Privatpersonen außerdem vom Alter des Kreditnehmers ab. Es ist nicht unüblich, dass einige Banken Höchstaltersgrenzen für die Kreditvergabe festsetzen.

Die wichtigsten Begriffe rund um den Privatkredit

Banken sind dazu verpflichtet, ihre Kunden in verständlicher Weise über alle wesentlichen Bedingungen des Kredits mithilfe des Kreditvertrages zu informieren. Der Kreditnehmer, ob Laie oder nicht, muss in der Lage sein, aufgrund der gemachten Angaben eine fundierte Entscheidung für oder gegen den Kredit treffen zu können.

Allerdings muss man sagen: Bei zu viel Bankenjargon kann man mitunter schon einmal den Überblick verlieren. Daher möchten wir Ihnen einen kleinen Überblick über die wichtigsten Vertragsinhalte eines Kreditvertrages geben, und Ihnen diese Begriffe im Detail erklären:

Nettokreditbetrag

Beim Nettokreditbetrag handelt es sich um jene konkrete Summe, die Ihnen ausgezahlt wird, sobald Sie den Vertrag unterschrieben haben. Die Banken legen dabei ihre Mindest- und Höchstbeträge individuell fest. Es gibt keine Standards, an die man sich in der Branche der Privatkredite zu halten hat. In der Regel starten Privatkredite bei mindestens 1.000 Euro und es werden Nettokreditbeträge bis maximal 100.000 Euro ausgezahlt.

Laufzeit

Hierbei handelt es sich um die vertraglich geregelte Zeit, innerhalb welcher der Kredit zurückgezahlt werden muss. Da ein Privatkredit in festen Monatsraten zurückgezahlt wird, ist die Laufzeit meist dieselbe wie die Anzahl der Raten. Die Laufzeit können Sie bei den meisten Kreditgebern ein oder zweimal pro Jahr ändern. Bei manchen Anbietern ist sogar eine monatsgenaue Vereinbarung der Laufzeit möglich. Wie bereits erwähnt, ist bei Privatkrediten eine Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten üblich.

Effektiver Jahreszins

Ist man in Bezug auf Kredite noch nicht wirklich bewandert, so kann man gerade bei den Zinsen schnell den Überblick verlieren. Dabei ist es eigentlich gar nicht so schwierig. Der effektive Jahreszins ist jener Betrag, welcher zusätzlich zum Nettodarlehensbetrag zu bezahlen ist. Er wird in Prozent des Nettodarlehensbetrages beziffert. Dieses Merkmal ist wohl das wichtigste Kriterium bei der Auswahl Ihres passenden Kredits. Während im monatlichen Zinssatz nicht alle Gebühren mit einberechnet werden, sind im effektiven Jahreszins auch Kosten wie der Auszahlungskurs (Disagio) und die Tilgung enthalten. Üblicherweise ist dieser Zinssatz über die gesamte Laufzeit festgeschrieben, damit der Kreditgeber die Kostenkalkulation besser durchführen kann.

Wie die Höhe des Effektivzinses bei einem Privatkredit genau bestimmt wird, hängt vom Anbieter ab. Die Bonität des Kreditgebers kann dabei einen genauso hohen Einfluss auf den Zins haben wie die Laufzeit des Kredits. Dabei gilt grundsätzlich: Je besser die Bonität desto niedriger der Zins. Und je länger die Laufzeit, desto höher der Zins. Heutzutage können Sie allerdings bereits Anbieter finden, die bonitäts- und laufzeitunabhängige Zinsen anbieten.

Die Monatsrate

Die Monatsrate ergibt sich aus dem Kreditbetrag, der Laufzeit sowie dem Zinssatz. Es ist dabei üblich, dass sich diese Rate über die gesamte Kreditlaufzeit nicht ändert. Lediglich die Schlussrate kann mitunter von der Monatsrate abweichen.

Gesamtrückzahlungsbetrag

Der Gesamtrückzahlungsbetrag ist die Summe aller Monatsraten. Er liegt selbstverständlich höher als der bereits erwähnte Nettokreditbetrag. Der Grund hierfür sind die Zinskosten, die jeden Monat bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredites anfallen.

Sondertilgungen

Viele Banken bieten Ihnen die Möglichkeit, eine Sondertilgung oder gar eine vorzeitige Ablösung des Kredits zu leisten. Für Sie als Verbraucher hat das den großen Vorteil, dass durch die zusätzliche Zahlung die Laufzeit verkürzt wird. Das erspart selbstverständlich Zinskosten. Denken Sie aber daran, dass vom Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden kann. Diese liegt bei maximal 1% des abgelösten Saldos (oft auch 0,5% bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr). Manche Banken verzichten allerdings auf Vorfälligkeitsentschädigungen.

In drei einfachen Schritten zum Privatkredit

Mit unserem Kreditrechner erleichtern wir Ihnen die mühselige Arbeit, sich all die nötigen Informationen von mehreren Anbietern rund um Privatkredite selbst heraussuchen zu müssen. Wir wissen, dass es nicht gerade spaßig ist, sich durch die vielen Webseiten unterschiedlicher Banken und Kreditinstitute zu schlagen, nur um dann am Ende doch ohne das perfekte Angebot dazustehen. Befolgen Sie daher einfach die folgenden drei Schritte und Ihr Wunschkredit wird nicht mehr lange auf sich warten lassen.

1. Summe und Laufzeit Ihres Privatkredits festlegen

Schon vor dem Kreditvergleich sollte Ihnen bewusst sein, wie viel Geld Sie genau in die bevorstehende Anschaffung investieren werden und investieren möchten. Es ist hierbei besonders wichtig zu überlegen, wie viel von Ihrem Ersparten in die geplante Anschaffung fließen soll. Denn der Rest wird über den Kredit finanziert. Die Kreditsumme hängt also nicht zuletzt davon ab, wie hoch der Anteil der Anschaffungskosten ist, den Sie selbst stemmen können. Die Kreditsumme, die sich aus dieser Rechnung ergibt, müssen Sie im Anschluss beim Kreditvergleich angeben.

Obwohl Sie die Laufzeit während eines Kredits meistens in regelmäßigen Abständen ändern können, ist dies trotzdem nicht immer einfach und manchmal sogar mit Extrakosten verbunden. Daher sollten Sie von Anfang an eine clevere Entscheidung fällen. Stellen Sie sich daher in Bezug auf die Laufzeit für Ihren Privatkredit die folgenden zwei Fragen:

• Bis wann will ich wieder schuldenfrei sein?

• Wie viel Geld kann ich monatlich problemlos entbehren, um den Kredit zurückzuzahlen?

Wenn Sie das Thema Darlehen möglichst schnell wieder hinter sich bringen wollen, sollten Sie vergleichsweise hohe Monatsraten anfragen, denn die Laufzeit wird dadurch kürzer. Achten Sie dabei aber darauf, dass Ihnen die hohen Raten nicht über den Kopf wachsen. Denken Sie hierbei auch an Geburtstage, Urlaube und andere außergewöhnliche Umstände, die Ihnen Kosten verursachen. Wählen Sie eine längere Laufzeit, so sind die Monatsraten selbstverständlich niedriger. Dies bedeutet aber auch, dass Sie erst später schuldenfrei sein werden und unterm Strich auch mehr Zinsen zahlen. Sehen Sie sich unseren Kreditrechner daher genau an, denn dieser erklärt Ihnen im Detail, wie Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und monatliche Rate zusammenhängen.

2. Online-Vergleich durchführen

Haben Sie die Kreditsumme sowie die Laufzeit in den Kreditrechner eingegeben, spuckt dieser Ihnen umgehend die ersten Ergebnisse zu Ihrem möglichen Privatkredit aus. Achten Sie dabei besonders auf die angebotenen Zinssätze, denn diese sind ein überaus wichtiges Unterscheidungsmerkmal. Grundsätzlich gilt: Je niedriger der Zinssatz, desto günstiger ist im Grunde auch der Kredit. Besonders schlau ist es, den effektiven Jahreszins genau unter die Lupe zu nehmen. Dieser zeigt im Unterschied zum monatlichen Sollzins auf, welche jährlichen Kosten tatsächlich in Summe auf Sie zukommen werden. Mit unserem Kreditvergleich haben Sie einen schnellen Überblick über den Soll- sowie den Effektivzins.

3. Kredit bequem online abschließen

Haben Sie sich erst einmal für einen Anbieter aus unserem Kreditvergleich entschieden, geht es schnell weiter mit dem Kreditantrag. Bevor die Bank nämlich eine Auszahlung der Kreditsumme an Sie einleitet, benötigt sie von Ihnen noch ein paar Dokumente. Meist müssen Sie diese per Post zusenden. In einigen Fällen ist es auch möglich, die Dokumente zu scannen und per Email oder Upload zuzusenden. Bei diesen Unterlagen handelt es sich beispielsweise um:

• Nachweis Ihrer Identität

• Nachweis des Wohnsitzes

• Nachweise über ein geregeltes monatliches Einkommen

• Und selbstverständlich der unterschriebene Kreditantrag

Wie Sie sehen: Der Fortschritt der Digitalisierung macht den Abschluss eines Privatkredits über unsere Webseite besonders einfach, bequem und schnell. Sofern die Bank Ihres Vertrauens sämtliche benötigten modernen digitalen Verfahren unterstützt, können Sie alle diese Schritte bequem von zu Hause aus erledigen. Haben Sie schon vom Video-Ident Verfahren gehört? Dabei identifiziert ein darauf spezialisiertes Unternehmen Ihre Identität im Online-Verfahren. Auch dieser Schritt ist heutzutage per Internet möglich.

Unterstützt der ausgewählte Kreditgeber im finalen Schritt auch den Online-Sofort-Abschluss, so können Sie den Kreditvertrag sogar digital unterzeichnen. Den Weg zur nächsten Filiale ersparen Sie sich also.

Mit dem Abschluss des Kredites haben Sie es geschafft: Die Bank wird nun die Auszahlung Ihrer gewünschten Geldsumme einleiten.