Tipy jak získat hypotéku s nejlepšími podmínkami

Toužíte po vlastním bydlení? Dům se zahradou či byt v centru města s balkónem plným rozkvetlých tulipánů? Oboje může být vaše! Úrokové míry jsou v současné době nízké, ceny nemovitostí dostupné a pro začátek bude ve většině případů stačit 15-20 % vlastního kapitálu. Důležité je připravit se na možnost změny úroků na trhu a obtížnější podmínky pro získání hypoték. Myslete na stáří a zajistěte sebe i své děti pomocí koupě vlastní nemovitosti.

80% zajištění znamená, že potřebujete 20 % hodnoty nemovitosti financovat z vlastních prostředků či dát jinou nemovitost do zástavy.

Co je hypotéka

Hypotéka neboli hypoteční úvěr je úvěr se zástavním právem k nemovitosti. Ve většině případů bývá hypotéka splácena měsíčně, kdy výše splátek zůstává stejná, mění se pouze podíl úroku a splátky jistiny. Tento typ splátek se nazývá anuitní. O výhodách a nevýhodách hypotečního úvěru si můžete více přečíst na našich stránkách.

Často se u hypotečních úvěrů jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to nutností. Žadatel může ručit i jiným objektem. Hypoteční úvěr může získat v České republice fyzická i právnická osoba. Hypotéka je na rozdíl od jiných úvěrem účelovým, nejčastěji se využívá k níže uvedeným účelům:

• nákup nemovitosti do osobního vlastnictví
• financování rekonstrukce a výstavba nemovitosti
• nákup družstevního podílu nebo vypořádání podílů
• refinancování starší hypotéky
• konsolidace půjček

Co je potřeba k vyplnění žádosti o hypoteční úvěr?

• věk 18+ 
• občanství České republiky (případně trvalý pobyt)
• dostatečná výše příjmů 
• dobrá platební historie

Na jaké výdaje se ve spojení s vyřizování hypotéky připravit? Většina žadatelů o hypoteční úvěr zapomíná započítat do vlastních předběžných kalkulací také výdaje, které nastanou v souvislosti s dokumentací ohledně dané nemovitosti:

• dokumentace na katastrálním úřadě: 2 000 Kč
• odhad ceny bytu: 3 900 Kč
• odhad ceny domu: 4 900 Kč

Hypotéka krok za krokem 

Jaké kroky je tedy třeba učinit před, v průběhu a po čerpání hypotéky? Vyřízení hypotéky trvá zhruba 15-20 dní. Pro jednoduchost jsme postup vyřízení hypotečního úvěru shrnuli do 5 kroků:

1. dokumentace
2. schválení hypotéky
3. podpis smlouvy
4. čerpání hypotéky
5. plnění podmínek pro čerpání

Potřebné dokumenty

Jaké dokumenty budete vy (a váš partner či partnerka) potřebovat pro vyřízení hypotéky?

• 2 doklady totožnosti
• doklad o vašich příjmech
• návrh kupní smlouvy nebo kopii původní úvěrové smlouvy
• doklad prokazující výši vlastního kapitálu
• odhad ceny zastavované nemovitosti (ne starší než 10 let)
• pojistnou smlouvu zastavované nemovitosti

Další postup a trvání jednotlivých kroků se liší od banky k bance. Ve zjednodušené formě se jedná o doložení podepsaných dokumentů jako například kupní smlouvy, ze které je patrné, že jste půjčené peníze použili opravdu na koupi dané nemovitosti. Dále je nutné doložit, že došlo na katastrálním úřadě k převodu na nového vlastníka.

Jak vybrat nejlepší nabídku hypotéky

Je dobré vést jednání o hypotečním úvěru s více bankami najednou. Díky tomu budete mít přehled o nejlepších sazbách, akcích a slevách. Nabídky bank se na první pohled při porovnání procent zdají velmi podobné. Ale jakmile si procenta úroků i RPSN vyčíslíte a spočítáte si o kolik úvěr přeplatíte například za 20 let, tak zjistíte, že se nabídky bank liší o desítky či stovky tisíc korun.

Co je to úrok?

Úrok představuje odměnu za poskytnutí úvěru. Je vyjádřen v procentech na určité období z celkové částky úvěru. Zpravidla se jedná o 1 rok (p.a. = per annum).

Co je to RPSN?

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) udává procentuální podíl z dlužné částky, který spotřebitel zaplatí za 1 rok v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.

Reprezentativní příklad hypotéky

Půjčovaná částka: 4 000 000 Kč

Pevná sazba s fixací na 5 let: 2,79 %

RPSN: 2,85 %

Doba splácení	Měsíční splátka	Celkem zaplatíte
15 let	27 242 Kč	4 910 640 Kč
20 let	21 783 Kč	5 234 820 Kč
25 let	18 550 Kč	5 571 900 Kč
30 let (max)	16 429 Kč	5 921 340 Kč

Jaký z těchto čísel tedy vyplývá závěr? Přemýšlíte o hypotéce? Ano, vezměte si ji. Ale! Snažte se použít do začátku co nejvíce vlastního kapitálu a splatit hypotéku co nejrychleji. Pro konkrétní výpočet hypotéky můžete použít hypoteční kalkulačku.

Pár rad na závěr

• Mnoho bank nabízí slevu, pokud budete vést běžný bankovní účet u stejné banky, od které máte hypotéku.
• Pozorně si propočítejte ,,výhodnost” půjčky, kterou refinancujete předchozí hypotéku. Opravdu je výhodnější? Započítali jste i poplatek za zprostředkování nového úvěru či penále za předčasné splacení staršího úvěru?
• Nezapomeňte porovnat také výši úroků a poplatků z prodlení. Někdy se může stát, že daný měsíc nebudete mít na splátku. Jaké poplatky má váš budoucí věřitel nastaveny?
• Úrokovou míru fixujete u většiny poskytovatelů hypoték pouze na 5 let. Počítejte s nejhorším a vyčíslete si vaši měsíční splátku v případě úroku o pár procent vyšší.