Půjčka na auto

Půjčka na auto — vše, co byste o ní měli vědět

Život bez auta? To si většina z nás vůbec nedokáže představit. Vlastní automobil nám totiž dává pocit naprosté svobody — přepravit se, kam potřebuji, cestovat s rodinou, jezdit na nákupy a vykonávat své povolání. Proto je třeba pečlivě zvážit, jak a kde získat potřebné prostředky na nákup automobilu a nenechat se uvěznit do nevýhodné půjčky na auto či leasingu na mnoho let dopředu. Půjčka na auto je v našem životě důležité finanční rozhodnutí. V následujícím článku si vysvětlíme, jaké možnosti financování auta současný trh nabízí a jak si mezi nimi vybrat takovou možnost, která nejlépe vyhoví právě vašim potřebám.

Nejdůležitější rozhodování, které vás čeká, je vybrat si mezi leasingem a spotřebitelskou půjčkou. Obě možnosti mají nejen svá pro a proti, ale liší se také svou dostupností. Zvolte správně a na nákupu auta ušetříte. Zvolte špatně a za půjčku na auto na splátkách a poplatcích zaplatíte mnohem víc, než je skutečná hodnota auta.

Auto je vybrané, ale jak ho uhradit?

Výběr auta je proces sám o sobě. Ať už si kupujete své první auto nebo chcete vyměnit své staré, umírající auto za nový model. Určitě přemýšlíte, jaké značce auta dáte přednost a zda si pořídíte nové auto nebo raději ojetinu. A když se konečně rozhodnete, jaké auto chcete nadcházející roky řídit, čeká vás další výzva… Uvařte si šálek kávy, nyní je čas popřemýšlet nad možnými způsoby financování vašeho nového vozu.

Leasing nebo spotřebitelský úvěr na auto?

Osobní automobil je typické spotřební zboží — po pár letech každodenního používání ho zpravidla spotřebujeme. Proto je logické, že je možné financovat pořízení automobilu ze spotřebitelského úvěru. Většina prodejců automobilů ale kromě úvěru nabízí také leasing. Největším rozdílem je otázka vlastnictví auta. Získáte-li spotřebitelský úvěr na auto, automobil je okamžitě váš a v případě problémů se splácením úvěru ho můžete kdykoliv prodat. Půjčky na auto, opravy, havarijní pojištění si ovšem musíte zařídit sami. Leasing na auto je na druhou stranu jednodušší získat, ale je zpravidla dražší. Zásadním rozdílem je hlavně to, že si auto od dané společnosti pouze pronajímáte. Jeho vlastníkem se stanete až v okamžiku uhrazení poslední splátky. Řekněme si nyní o obou možnostech víc.

Vlastní půjčka na auto, kdy je vozidlo hned vaše

Češi si kupují ojeté vozy, ale nyní dávají přednost ojetým vozům vyšší kvality. Kupují tudíž bezpečnější, pohodlnější vozy s lepší výbavou, které jsou ale také logicky dražší. Od roku 2010 do roku 2016 se průměrná cena ojetého vozu na splátky zvýšila asi o 60.000 Kč na 210.000 Kč a stále roste. Naštěstí i na takovou částku je za určitých podmínek běžně možné sjednat spotřebitelský úvěr na auto přímo u prodejce vozidel nebo u finanční společnosti či banky.

Rok	Průměrná cena ojetého vozu koupeného na splátky
2010	153.000
2011	166.000
2016	210.000
2018	235.000

Oproti úvěru, který vám nabídne autobazar a ze kterého má své provize, si můžete půjčku na auto sjednat sami. Je možné většinou volněji nastavit podmínky splácení úvěru, jako je jeho délka nebo počet a výše splátek. Vlastní půjčku na auto můžete také splatit rychleji nebo si ji přenést jinam. A to bez extrémních poplatků, které si pro tyto případy obvykle účtují autobazary (i když poslední zákonné úpravy je v tom omezují). Půjčka na auto vám zkrátka dává více svobody. Ale její největší výhodou je, že jste okamžitě plnoprávným majitelem auta — můžete s ním jezdit kamkoliv, půjčit ho komukoliv.

Spotřebitelský úvěr je ovšem třeba nejdříve získat. Obecně se vyplatí připravit se předem a na své úvěruschopnosti z pohledu banky s předstihem pracovat. Zde vám poradíme trik s kreditní kartou. Samozřejmě že s běžnou kreditkou si nové auto nezaplatíte, ale… Pokud nyní potřebujete prostředky na nákup vozu a máte-li již nějakou dobu sjednanou kreditní kartu s dobrým limitem, některé banky vám umožní překlopit úvěr z kreditky (je-li řádně splácený) na běžný spotřebitelský úvěr. Ten bude mít zajisté lepší podmínky i úrok. Je to rychlejší a jednodušší než schvalování úplně nového úvěru. Nezapomeňte, že pokud banka žádost o úvěr zamítne, tak se můžete obrátit na některou z velkých nebankovních společností, které jsou při schvalování žádostí o půjčku méně přísné.

Speciální půjčka na auto — autoúvěr

Některé banky nyní začaly nabízet také speciální účelové půjčky na auto. Zpravidla mají jasně a přehledně stanovené podmínky a v některých případech nabízí spolu s úvěrem i další výhody, jako je služba prověření kvality kupovaného vozidla. Roční úroková sazba se u těchto půjček pohybuje mezi 2,8 % a 5,9 % s minimální půjčkou již od 50.000 Kč. Z toho vidíme, že speciální půjčka na auto je u banky většinou o dost výhodnější než běžná spotřebitelská neúčelová půjčka. Na úrocích zaplatíte o dost méně.

Na druhou stranu má spotřebitelský úvěr na auto oproti leasingu několik nevýhod. Největší rozdíl je, že pokud vám bude auto ukradeno, vaše půjčka na auto se stejně musí doplácet. A na vašich bedrech jsou i další povinnosti spojené s vlastnictvím auta. Nejen, že si musíte zcela sami vybrat, vyřídit půjčku a sjednat si její podmínky. Ale také si zařizujete pojištění auta, pravidelný servis, technickou kontrolu a další povinnosti. Přesto zpravidla spotřebitelská půjčka na auto vychází levněji než leasing. Přibudou vám jen zmíněné administrativní starosti a péče o vaše vozidlo.

Shrňme si: spotřebitelská půjčka na auto — výhody a nevýhody

Spotřebitelská půjčka na auto je výhodnější, protože:

• jste okamžitě majitelem auta
• zpravidla vyjde levněji, obzvláště speciální bankovní produkty určené přímo účelově na pořízení auta
• můžete s půjčkou lépe pracovat, například ji předčasně splatit nebo přenést jinam
• od začátku máte přehled o veškerých poplatcích a úrokových sazbách, což usnadňuje srovnání jednotlivých nabídek
• půjčku si můžete sjednat u banky nebo nebankovní společnosti podle vlastního výběru
• auto můžete využívat zcela bez omezení a najet neomezené množství kilometrů nebo ho půjčit či prodat předtím, než se jeho tržní hodnota výrazně sníží

Spotřebitelská půjčka na auto má oproti leasingu následující nevýhody:

• Abyste úvěr získali, musí vás banka či nebankovní společnost shledat úvěruschopnými (pravidelný příjem, nízké životní náklady, dobrá bonita)
• Půjčku si musíte zařídit sami
• Pokud o auto přijdete, půjčku musíte doplatit
• Měsíční splátky jsou zpravidla vyšší
• Pojištění a servis auta si musíte zařídit sami

Leasing na auto

Je-li vaším cílem pořídit si nové moderní auto, o kterém už dlouho sníte, nebo kvalitní a téměř nové ojeté auto, pak pravděpodobně pro nákup vozidla využijete leasing. Toto slovo dnes zná snad každý, přesto si rychle vysvětlíme, co leasing znamená. Při leasingu finanční instituce neposkytuje osobě finanční prostředky pro nákup zařízení, ale pouze mu svěřuje věcnou hodnotu k osobnímu či podnikatelskému využití. Leasingovou smlouvu lze sjednat nejen na auto, ale také na stroje, strojní zařízení nebo budovy.

Koupíte-li si auto na leasing, ve skutečnosti si ho pouze pronajímáte a vozidlo je až do okamžiku splacení poslední splátky v majetku leasingové společnosti. Zpravidla se jedná o finanční leasing, po jehož uplynutí a řádném splacení se stanete majitelem vozidla. Před několika lety si řidiči a řidičky oblíbili jinou formu leasingu, a to operativní leasing, který některé leasingové společnosti začaly nabízet jako alternativu k finančnímu leasingu. Operativní leasing se ještě víc podobá pronájmu, protože po uplynutí sjednané lhůty se vozidlo vrací zpět leasingové společnosti. Pro jaký typ leasingu se rozhodnout? Každý typ má svá pro i proti, pojďme se na ně nyní podívat blíže.

Finanční leasing na auto — pomalu, ale jistě k vlastnímu vozu

Finanční leasing nebo leasing na auto je rozhodně nejčastější způsob financování vlastního vozu. Když se objevíte v autosalonu nebo autobazaru a projevíte zájem o koupi osobního vozu, nikdo po vás nebude chtít peníze za auto v hotovosti. Dostanete na výběr různé možnosti financování, jako je půjčka na auto nebo koupě na leasing. Neberte hned první nabídku, kterou vám nabídnou! Obchodník chce na prodeji vydělat, a proto se nelze divit, že nejdříve předloží leasingovou smlouvu, která mu přinese největší provize. Může to zároveň být i ta nejlepší varianta pro vás, ale také nemusí.

Malý tip pro vás — pokud vám nabídky financování nabízené autoprodejcem připadají příliš drahé, nebojte se zeptat a informujte se, zda například nelze zařídit půjčku na auto jinde. Pokud chce obchodník prodat, nabídne vám jinou, pro vás výhodnější smlouvu.

Smlouva o finančním leasingu

Podepsáním leasingové smlouvy si půjčujete vozidlo na celou dobu jeho životnosti a po dohodnutou dobu auto postupně splácíte. Dokud nesplatíte celou hodnotu auta, vozidlo zůstává v majetku leasingové společnosti. Na druhou stranu nepotřebujete žádného ručitele. Za plnění smlouvy totiž ručíte právě automobilem. Pokud podmínky plnění smlouvy nesplníte, o auto přijdete a vložené peníze nezískáte zpět.

Další výhodou leasingu oproti spotřebitelské půjčce je méně administrativních starostí. Prodejce (v případě autobazarů za poplatek) se postará jak o administrativu, tak o kontrolu stavu vozidla. Také havarijní a povinné pojištění je součástí měsíční splátky. Splacením poslední splátky se stáváte majitelem automobilu.

Každé tři roky nové auto — operativní leasing

Pokud si můžete dovolit vyšší měsíční platby za auto, nechcete s ním mít žádné starosti a každé tři roky jezdit v novém autě, pak oceníte operativní leasing na auto. Tento model financování si získává stále více příznivců, proto je v nabídce stále více autosalonů i autobazarů. Také nabídka modelů vozidel, na které lze sjednat operativní leasing, neustále narůstá. Ve smlouvě na pronájem auta prostřednictvím operativního leasingu dohodnete maximální možný počet najetých kilometrů a pak už jen kupujete pohonné hmoty. O vše ostatní se postará leasingová společnost, které vozidlo patří. Dokonce často i poskytne náhradní vozidlo, je-li to stávající v servisu.

Leasingová smlouva se sjednává na dobu výrazně kratší než finanční leasing a výše splátek se počítá jen z částky, o kterou se sníží hodnota vozu za dobu jeho používání. Může tedy vyjít podstatně levněji, ale po uplynutí smlouvy se auto vrací zpět dané společnosti. Odkup zpravidla není možný, ale existují výjimky. Investiční rizika i riziko ztráty hodnoty vozidla zůstávají na bedrech společnosti, což je další výhoda tohoto modelu.

Ať už zvolíte jakýkoliv typ leasingu, vyplatí se vám se o auto během trvání smlouvy dobře starat. V případě finančního leasingu je důvod jasný — chcete, aby do vašeho vlastnictví přešlo auto v dobrém stavu. V případě operativního leasingu jde spíš o to, že v momentě přebírání automobilu vám společnost může zaúčtovat zjištěné škody a závady na vozidle. A také kilometry, které najedete nad dohodnutý limit!

Ojetý vůz na operativní leasing

Dnes je možné využít operativní leasing i na ojeté vozy. Zpravidla se jedná o osobní auta, která nenajela mnoho kilometrů a jsou v podstatě jako nová. Pokud ale nepotřebujete nejnovější model a vašim potřebám vyhoví i starší ojetý vůz, pak je pravděpodobně výhodnější vzít si spotřebitelskou půjčku a zaplatit auto hotově nebo si vzít půjčku od autobazaru, je-li dostatečně výhodná.

Shrňme si: leasingová smlouva na auto — výhody a nevýhody

Leasing má řadu výhod:

• Leasing je dostupnější forma financování nákupu auta než spotřebitelská půjčka, vaše osobní a finanční situace není příliš prověřována
• Leasingový pronájem znamená méně starostí — o většinu papírování se postará leasingová společnost
• Havarijní a povinné ručení je již součástí splátek
• Za splátky ručíte vozem, nepotřebujete jiné ručení
• Po splacení finančního leasingu přechází auto do vašeho vlastnictví
• Podnikatelé si mohou odečíst náklady na leasing z daní

Existují ale i nevýhody leasingového pronájmu:

• Po dobu trvání leasingové smlouvy auto patří společnosti
• Operativní leasing zpravidla omezuje vaše možnosti používání vozu (počet kilometrů, oprávnění řídit pro třetí osobu apod.)
• Zejména v případě finančního leasingu za auto celkově zaplatíte víc, než je jeho tržní hodnota
• Podmínky leasingové smlouvy nelze zpravidla v průběhu upravovat, případně jen za cenu vysokých poplatků