Hypotéky

Spolecnost Laneblop Úroková míra Recenze Požadavky na věk  

1 000 - 20 000 Kč

0 %

0 recenzí

18 let

Detaily Žádost
  • 20.000 CZK Výše půjčky

    5 - 30 Dny Doba splatnosti

  • Ano Půjčka s registrem

    Ano Výplata o víkendu

  • Požadavky na výši příjmu

    1 dne Odhadovaná platba

  • Detaily

2 500 - 80 000 Kč

0 %

0 recenzí

21 let

Detaily Žádost
  • 80.000 CZK Výše půjčky

    90 Dny Doba splatnosti

  • Ano Půjčka s registrem

    Ne Výplata o víkendu

  • 1 Dne Odhadovaná platba

  • Detaily

1 000 - 20 000 Kč

0 %

0 recenzí

18 let

Anonslenke

Detaily Žádost
  • 20.000 CZK Výše půjčky

    1 - 30 Dny Doba splatnosti

  • Ano Půjčka s registrem

    Ne Výplata o víkendu

  • Pravidelný příjem Požadavky na výši příjmu

    1 dne Odhadovaná platba

  • Detaily

2 000 - 20 000 Kč

0 %

0 recenzí

18 let

Detaily Žádost
  • 20.000 CZK Výše půjčky

    1 - 30 Dny Doba splatnosti

  • Ano Půjčka s registrem

    Ne Výplata o víkendu

  • Pravidelný příjem Požadavky na výši příjmu

    1 dne Odhadovaná platba

  • Detaily

1 000 - 19 000 Kč

0 %

0 recenzí

18 let

Anonslenke

Detaily
  • 19.000 CZK Výše půjčky

    5 - 60 Dny Doba splatnosti

  • Ano Půjčka s registrem

    Ne Výplata o víkendu

  • Pravidelný příjem Požadavky na výši příjmu

    1 dne Odhadovaná platba

  • Detaily

Často kladené dotazy

Jaký typ splácení hypotéky je nejvýhodnější?

Možnost zvolit si způsob splácení dle svých potřeb je velkou výhodou hypoték. Můžete buď platit konstantní (anuitní) splátky, nebo platit měsíčně zpočátku větší částky (degresivní) či naopak nižší splátky (progresivní hypotéka), které se postupně navyšují. Výhodou degresivního splácení jsou nižší zaplacené úroky.

Pokryje hypotéka celou hodnotu nemovitosti?

Ne. Ještě do roku 2016 bylo možné získat hypotéku do výše 100 % hodnoty nemovitosti. Tento postup ale Česká národní banka vnímala jako rizikový, a proto od roku 2017 platí povinnost zaplatit minimálně 10 % nemovitosti z úspor, nejčastěji stavebního spoření. Navíc mohou banky nabídnout pouze omezený počet těchto 90procentních hypoték. Jakmile svou „kvótu“ vyčerpá, banka může poskytovat pouze 85 a 80procentní hypoteční úvěry.

Mohu hypotéku splatit předčasně?

Zda a za jakých podmínek je to možné, se u každé hypotéky může lišit. Některé banky umožňují sjednat si mimořádné splácení, a v tom případě je to uvedeno již ve smlouvě. V jiných případech banky mimořádné splátky zpoplatňují. Změny v podmínkách hypotéky lze také provádět v okamžiku fixace.

Jak dlouho trvá proces schvalování hypotéky?

Banky zpravidla potřebují 3-5 pracovních dní. Nejvíce času zabere odhad nemovitosti, proto je vhodné si ho připravit předem. Pozor! Některé banky nabízejí odhad nemovitosti zdarma v rámci zřízení hypotéky.

Mám pracovní smlouvu na dobu určitou. Má cenu žádat o hypotéku?

Rozhodně to stojí za zkoušku. Je třeba najít banku, která tuto možnost nabízí a dobře se seznámit s podmínkami takové hypotéky.

Existují hypotéky, za které lze ručit cizí nemovitostí?

Ano, takové řešení je také možné. Můžete ručit nemovitostí jakékoliv třetí osoby, která vám k tomu dá potřebný souhlas.

Porovnejte mezi sebou desítky aktuálních nabídek hypotečních úvěrů, přímo tady na našem webu LoanStar.

LoanStar je bezplatná služba porovnávání úvěrů. Nabídky hypoték uvidíte přehledně na jednom místě a budete si moci vybrat nejen podle úrokové sazby, ale také podle zasvěcených recenzí odborníků i klientů, kteří už mají s konkrétní bankou osobní zkušenosti.

  • Recenze odborníků i klientů

    Svoje zkušenosti to sdílí nejen zkušení zprostředkovatelé úvěrů, konzultanti a odborníci, ale také klienti s čerstvou zkušeností a konkrétními zážitky z vyřizování hypotéky.

  • Vyberte si z aktuální nabídky přesně to, co potřebujete

    Zadáte, co potřebujete a náš srovnávač Vám připraví přehled nabídek, do kterých zahrne i právě aktuální akce a slevy, které banky poskytují častěji, než by se zdálo. V přehledném seznamu si pak vyberete hypotéku odpovídající Vašim potřebám.

  • Jednoduše a zadarmo

    Když si z nabídky vyberete, snadno se pak dozvíte, jak postupovat dál a jaké podklady bude třeba k žádosti připravit. Použití LoanStar Vás nic nestojí.

Nebojte se hypotéky — pořiďte ji dobře

Nic naplat, bydlet se někde musí. Nemáte-li už vlastní byt nebo dům, pravděpodobně žijete v pronájmu. Některým lidem naprosto vyhovuje platit každý měsíc nájem majiteli, hlásit mu případné škody a kromě dostatečného zůstatku na účtu v den platby nájemného se o nic jiného v souvislosti s bydlením nestarat. Jiní se probouzí v pronajatém bytě a přitom sní o vlastním bydlení. Ve většině případů je pak jediným řešením hypotéka. Jak si ji zařídit a na co si dát pozor při pořizování hypotéky si povíme v tomto článku.

Jelikož hypotéka ve většině případů znamená velmi dlouhý závazek, je třeba se před jejím uzavřením řádně porozhlédnout po finančním trhu, seznámit se se základními pojmy, týkající se hypoték, a vše si řádně propočítat. Už hypotéku máte? Přesto čtěte dál. Je-li Vaše hypotéka příliš drahá, můžete si ji totiž přenést jinam.

Hypotéka versus pronájem

Než se vrhneme na hypotéky, pojďme se krátce podívat na hlavní výhody a nevýhody těchto dvou možností financování bydlení.

Pronájem

  • Chcete-li bydlení v blízkosti Vašeho pracoviště ve městě, pravděpodobně snáze najdete vhodný pronájem.
  • Máte méně starostí. O opravy a vybavení bytu se postará majitel.
  • Jako nájemce nemůžete provádět změny v bytě bez souhlasu majitele a mohou existovat i další omezení — například žádná domácí zvířata.
  • Když nájemce ukončí smlouvu o nájmu, budete si muset hledat nové bydlení.
  • Na druhou stranu i vy se můžete kdykoliv přestěhovat.
  • Nájemné jsou náklady, které se už nevrátí — byt či dům je stále v majetku nájemce.

Hypotéka

  • Splátky si můžete nastavit dle vlastních potřeb.
  • Jedná se o investici do vlastního bydlení. Jakmile je hypotéka splacená, nemovitost je Vaše.
  • Jelikož bydlení je/bude Vaše, jste svým vlastním pánem či paní a můžete se chovat doslova „jako u sebe doma“.
  • Hypotéka samozřejmě představuje dlouhodobý závazek. Nedokážete-li ji splácet, můžete o nemovitost přijít.
  • Ne každý si může hypotéku dovolit nebo ji získat

Dobré vědět: hypoteční slovníček

Pokud se chystáte pátrat po vhodné hypotéce, stoprocentně narazíte na celou řadu termínů, které v běžné každodenní řeči neuslyšíte. Proto jsme pro Vás sepsali krátký „česko-hypoteční“ slovníček, díky kterému snáze najdete společnou řeč s hypoteční společností.

Co je to hypotéka a jaké existují typy splátek

Hypotéka — Jedná se o účelový úvěr, zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Lze ho sjednat za účelem nákupu nemovitosti do osobního vlastnictví, na výstavbu, přestavbu či rekonstrukci nemovitosti nebo s jistými omezeními i ke koupi družstevního podílu.

Splátky — Jedná se o pravidelné měsíční splátky, které se mohou vypočítávat různě, a podle výpočtu je pak také označujeme:

  • Splátky anuitní se po dobu trvání hypotéky nemění, platíte tudíž stále stejně. Mění se pouze poměr mezi úrokem a jistinou. Nejdříve splatíte úrok a v závěru už splácíte pouze jistinu neboli úmor. Tento typ splátek je nejvyužívanější.
  • Splácením úmoru snižujete dlužnou částku, jinými slovy splácíte svůj dluh.
  • Splátky progresivní jsou vhodné pro mladé rodiny s nižšími příjmy, ale s vyhlídkou na vyšší příjmy v budoucnu. Nejdříve totiž platíte nižší částky, ale ty se postupně zvyšují.
  • Splátky degresivní fungují opačně. Nejprve splácíte víc, postupně se splátky snižují.
  • Úvěr lze též čerpat postupně, v tom případě nejprve splácíte pouze úrok a teprve po úplném vyčerpání splácíte v každé měsíční splátce jistinu i úrok.

Podmínky hypotečního úvěru: doba splatnosti, úroková sazba, fixace a LTV

Doba splatnosti je doba, za kterou musíte splatit celou hypotéku, zpravidla se pohybuje do 5 do 30 let. V některých případech a za poněkud vyšší cenu lze dobu splácení prodloužit až na 40 let. Protože hypotéka musí být splacena nejpozději v 70. letech žadatele, lze o hypotéku požádat nejpozději v 65 letech a jen výjimečně v 70. letech.

Úroková sazba je částka v procentech, kterou zaplatíte za úvěr navíc. Vypočítává se z vypůjčené částky. Čím méně si půjčíte, tím lepší je úrok. U hypoték se uvádí jako roční úrok, a zpravidla nese označení p.a., což je z latinského per annum (ročně). Výše úroku hypotečních úvěrů se mění dle momentální situace na trhu. Typicky se pohybuje mezi dvěma a třemi procenty.

Co je důležité o úrocích vědět je, že jsou vždy po určitou dobu pevně stanovené a nemění se. Tato doba se označuje jako doba fixace. Může se jednat o jeden, dva, tři roky nebo pět let, občas i více. Po dobu fixace banka garantuje stále stejný úrok. Po jejím uplynutí dochází k tzv. refixaci a určí se nový pevný úrok na nové období. V tento okamžik také můžete požádat o refinancování hypotéky neboli o její převedení do jiné banky. V tuto chvíli také můžete hypotéku částečně nebo úplně předčasně splatit.

LTV neboli loan-to-value (půjčka dle hodnoty) se týká možné výše úvěru. Hypotéku lze sjednat na minimální výši 200.000 korun, ale horní hranice je omezená pouze zástavní hodnotou nemovitosti. Tu stanovuje smluvní odhadce bank. Většina úvěrů by měla mít LTV do 70%, tedy půjčená částka bude maximálně 70% hodnoty nemovitosti. Jsou ale možné výjimky a je (zřídka) možné získat LTV vyšší, většinou však dráže.

Chci vlastní bydlení… dostanu hypotéku?

Jedna věc je hypotéku chtít, druhá věc je ji získat. Pokud jste občan České republiky nebo jste cizinec, ale máte vyřízený minimálně trvalý pobyt, první podmínka je splněna. Existuje jich ale ještě celá řada.

Od roku 2017 jsou podmínky přísnější a získání hypotéky obtížnější. Nejen že již není možné získat hypotéku na celou hodnotu kupované nemovitosti, ale kupující také musí z vlastní kapsy zaplatit do tří měsíců od podpisu daň z nabytí nemovitosti, ve výši 4 procent z hodnoty nemovitosti. Nezapomeňte také na další náklady, jako je poplatek notáři či advokátovi. Pokud jste nemovitost našli přes realitní kancelář, pak do kupní ceny také započítejte její provizi. Zpravidla se jedná o 3 procenta z kupní ceny.

Klíčová je Vaše úvěruschopnost…

V souvislosti s požadavkem vlastních úspor se také zpřísnila pravidla posuzování finanční situace žadatele o hypotéku. Banky jsou totiž od roku 2017 povinny důkladně prověřit úvěruschopnost žadatele, a pokud tak neučiní, a přesto žádost o úvěr schválí, smlouva není platná — námitku vůči platnosti smlouvy můžete vznést ve lhůtě 3 let od jejího uzavření. V případě kladného rozhodnutí soudu je smlouva ukončena, ale příjemce půjčky musí vrátit zapůjčenou jistinu v přiměřené výši.

Banka chce znát Vaše příjmy

Vaše příjmy jsou při žádosti o hypotéku rozhodující. Banka na základě Vašeho čistého měsíčního příjmu rozhodne o výši a době splatnosti úvěru. Pokud o hypotéku žádáte v bance, ve které máte svůj účet, je proces ověřování Vaší úvěruschopnosti jednodušší. V opačném případě musíte doložit řadu dokumentů:

  • Jste zaměstanec: Jako zaměstnanec doložíte potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Na jeho základě si také banka ověří, o jaký typ pracovní smlouvy se jedná (na dobu určitou či neurčitou) a zda nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě. Také může požadovat tři poslední výpisy z účtu.
    • Tip pro Vás: Banky zpravidla vyžadují smlouvu na dobu neurčitou. Pokud byla ale Vaše smlouva na dobu určitou alespoň jednou prodloužena, banka Vám může Vaši hypotéku také schválit.
  • Jste OSVČ: Banka bude vyžadovat dvě poslední daňová přiznání, na jejichž základě vyhodnotí Vaše příjmy. Od roku 2017 vychází z daného základu daně, a nikoliv z obratu v daňovém přiznání, jak tomu bylo dříve.
    • Tip pro Vás: Pokud plánujete hypotéku, je výhodnější již dva roky před podáním žádosti dokládat co nejvyšší příjmy. I za cenu vyšších daní se Vám to v případě hypotéky vyplatí.

Banka se zajímá také o Vaše výdaje

Obecně platí, že splátky je třeba nastavit tak, aby nezatížily Váš rodinný rozpočet. Za ideální se považuje splátka, která nepřesáhne 30 procent rozpočtu domácnosti. Proto se banka zajímá i o Vaše měsíční náklady. Vaše šance na hypotéku jsou vyšší, pokud v době žádosti nemáte žádné další závazky, jako jsou půjčky, kontokorenty nebo kreditní karty. Protože banky mohou do prescoringu zahrnout i nečerpané úvěry či kreditní karty, je lepší je včas zrušit.

Rozhoduje také Vaše dluhová historie

Ať už se jedná o hypotéku či jiný úvěr, poskytovatel úvěru se zajímá o Vaši finanční historii. Spláceli jste Vaše závazky včas? Nezůstaly Vám nevyřešené dluhy? V případě hypotéky banky nahlíží do rejstříku dlužníků a zajímají se o záznamy za dobu až 5 let zpět do minulosti. Pokud zjistí, že jste v exekuci nebo v insolvenci, žádost zamítnou. Máte-li pouze malý prohřešek, například pozdě splacené platby za mobilní telefon, banka žádost schválí, ale aby kompenzovala případné riziko, nabídne Vám méně výhodný úrok.

A dále hodnota zástavy

Dobře víme, že se za hypotéku ručí nemovitostí. Co to ale přesně znamená? Když Vám banka půjčí peníze, chce se pojistit, že se jí investice vrátí. Proto od vás požaduje zástavu v hodnotě půjčky. Nemovitost, kterou se zaručíte, musí mít odpovídající hodnotu, být na území ČR, bez zástav a věcných břemen. Banka Vám půjčí 70 procent její hodnoty, jak už jsme si řekli výše, a zbytek musíte doplatit ze svých úspor. Vlastníte-li jinou než kupovanou nemovitost, můžete ji použít také k ručení.

Kromě hodnoty si banka také ověří vlastnická a nabývací práva kupované nemovitosti. Chcete hypotéku na novou stavbu? Pak budete muset též předložit stavební povolení a finální rozpočet nákladů na stavbu.

Na cílové rovince k hypotéce

Gratulujeme, právě jste prošli prescoringem a banka Vás uznala jako úvěruschopné. Nyní Vaše žádost vstupuje do fáze skóringu, ve které se rozhodne o výši úroku a době splatnosti hypotečního úvěru.

Nakonec jsou vyhotoveny příslušné smlouvy. Banka v nich kromě obecných podmínek úvěru také uvede další podmínky, které je třeba splnit ještě před podpisem smluv a čerpáním úvěru. Zpravidla se jedná o následující:

  • Jelikož část úvěru musíte doplatit ze svého (30 procent hodnoty nemovitosti, případně více), banka po vás bude chtít doklad o zaplacení této částky.
  • Nemovitost je také třeba pojistit a předložit doklad o pojištění bance.
  • Výpis z katastru

Jak doplatit cenu nemovitosti

Připomeňme si, že hypotéka nepokryje veškeré náklady na pořízení nemovitosti. Připravte se proto zaplatit minimálně 30 procent nákladů z vlastní kapsy (doplatek kupní ceny, poplatky a provize, daň z nemovitosti, pojištění). Rodiny s dětmi mohou využít možnost získat příspěvek na bydlení od státu ve výši 600.000 korun. Další možností je kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření či jiného neúčelového úvěru, ale prostředky z úvěrů stále nesmí přesáhnout 90 procent hodnoty nemovitosti. Ideálním řešením jsou naspořené prostředky ze stavebního spoření nebo jiné úspory.

Nyní už nezbývá než podepsat smlouvy. Celý proces ideálně trvá přibližně týden od podání žádosti k podpisu smluv. Nakonec se objeví prostředky na Vašem účtě, za které uhradíte nemovitost a můžete se stěhovat. Jedná-li se o hypotéku pro výstavbu, ve většině případů nedostanete celou hypotéku najednou, ale čerpáte ji postupně.

Americká hypotéka

Pokud už nemovitost vlastníte, pak by vás mohl zajímat jiný finanční produkt — americká hypotéka. Jedná se o neúčelový úvěr, který je zajištěný nemovitostí. Prostředky z této hypotéky můžete použít k jakémukoli účelu kromě podnikání. Její výhody ve srovnání se spotřebitelským úvěrem jsou následující:

  • Nižší úrok — jelikož ručíte nemovitostí, půjčka je z pohledu banky méně riziková, proto nabízí nižší úrok než v případě spotřebitelských úvěrů.
  • Můžete si půjčit až 70 procent hodnoty nemovitosti.
  • Nízké měsíční splátky — americkou hypotéku lze sjednat až na 20 let.
  • Možnost předčasného splacení bez dalších poplatků.
Pozor! Pokud nedokážete americkou hypotéku řádně splácet, přijdete o zastavenou nemovitost. Její vyřízení je složitější (je třeba mnoho dokumentů) a také se za vyřízení platí vysoké poplatky.

0/5

Selskapsvurdering
0 omtaler

You've successfully submitted a review for approval. Thank you!