Spotřebitelský úvěr

Jak dosáhnout na ideální spotřebitelský úvěr

V dnešní době, si můžete objednat v podstatě cokoliv chytrým telefonem. Lze mít online osobního trenéra, vyfotit obsah lednice a nechat si od chytré aplikace poradit, co uvařit k večeři. Vzhledem k technickému pokroku a moderní době by vás asi překvapila nutnost absolvovat dlouhé diskuze s bankéři a vyplňovat stohy formulářů proto, abyste získali malý spotřebitelský úvěr.

Samozřejmě, že to tak není. Internet dnes využívá téměř naprostá většina bank i nebankovních společností, které společně nabízí stovky finančních produktů online. Takže jediné, co vám může komplikovat zařízení půjčky online je přehršel nabídek, ze kterých si musíte vybrat jednu jedinou. V dalším textu si povíme, jak najít levný spotřebitelský úvěr, který vyhoví právě vašim potřebám. Také si podrobně vysvětlíme na co je třeba dávat při výběru spotřebitelského úvěru pozor.

Úvěr šitý na míru spotřebitelům

Potřeby, sny, touhy… dříve nebo později se v životě každého z nás objeví moment, kdy potřebujeme několik tisíc korun, abychom se dostali z místa nebo realizovali naše životní sny. Pokud to v pomyslném prasátku zeje prázdnotou, nezbývá nám než se obrátit na důvěryhodnou instituci a potřebné finanční prostředky si zapůjčit. A k tomu právě slouží spotřebitelský úvěr, který je určen k nákupu jakéhokoliv spotřebního zboží nebo služeb. Jinak řečeno je úvěr poskytován osobou s nadbytkem finančních prostředků a touhou po jejich zhodnocení jiné osobě, která v konkrétní životní situaci pociťuje naopak nedostatek peněz a považuje za nutné si je opatřit.

V čem je spotřebitelský úvěr speciální?

Spotřebitelský úvěr je takový úvěr, který si NEPOŘIZUJETE za účelem přestavby, rekonstrukce či koupě nemovitosti (k tomu slouží jiný produkt – hypoteční úvěry). Výše spotřebitelského úvěru se obvykle pohybuje mezi 5.000 a 800.000 Kč. Jedná se zpravidla o úvěr bezúčelový — velká většina poskytovatelů se neptá na to, k jakému účelu chcete vypůjčené peněžní prostředky použít. Je také nezajištěný, takže za něj nemusíte ručit movitým nebo nemovitým majetkem.

O spotřebitelské úvěry si můžete požádat v bance nebo si vybrat některou z nebankovních institucí, které nabízí finanční produkty na českém trhu. Zda zvolíte jednu nebo druhou možnost záleží na vašich preferencích a na osobní situaci.

Banky zpravidla poskytují spotřebitelské úvěry za nižší úrok (typicky mezi 4 až 15 %), ale mohou mít přísnější požadavky na vaši úvěruschopnost. Na druhou stranu nebankovní společnosti poskytnou spotřebitelský úvěr i lidem s nižšími příjmy, popřípadě s dluhy, ale ti v tom případě musí počítat s vysokým úrokem. Úroky velkých nebankovních společností, jako je například Ferratum, Provident nebo Český Triangl, se pohybují mezi 4 a 40 %.

Co je to úvěruschopnost a jak ovlivňuje vaše šance na získání půjčky?

Vysvětleme si nyní podrobněji první z důležitých pojmů, se kterým se můžete při hledání vašeho spotřebitelského úvěru setkat. Úvěruschopnost je schopnost žadatele o půjčku splatit v dané výši a dohodnutém termínu své závazky. Ve velké míře také rozhoduje o tom, zda poskytovatel vaši půjčku schválí nebo zamítne. Chrání tak jak své zájmy, tak zájmy žadatele, kterého by nezodpovědně poskytnutá půjčka mohla dostat do dalších finančních problémů. Jak se úvěruschopnost posuzuje?

V rámci tzv. prescoringu poskytovatel půjčky posuzuje, zda se rozhodne půjčku schválit a za jakých podmínek — tedy rozhoduje o výši úroku a době splatnosti. V prvé řadě zpravidla nahlédne do registru dlužníků. Pokud banka v tento okamžik najde v registru záznam o nesplácených závazcích, půjčku většinou automaticky zamítne. Některé nebankovní instituce mohou spotřebitelský úvěr schválit i žadatelům s takovým záznamem v registru, ale v tom případě logicky požadují vyšší úrok. Dále se podívají na příjmy a výdaje vaší domácnosti. Máte dlouhodobě stabilní příjmy? Platíte své závazky včas? Kolik měsíčně vydáte na provoz vaší domácnosti? Všechny tyto údaje o vašem finančním hospodářství hrají v prescoringu roli.

Mohu spotřebitelský úvěr získat?

Pokud čtete tento článek, určitě vás ze všeho nejvíc zajímá, zda můžete spotřebitelský úvěr získat a v jaké výši. Podívejme se nejprve na všeobecné podmínky, které musíte splňovat, abyste o tento typ půjčky mohli požádat.

Spotřebitelský úvěr — všeobecné podmínky

Každý žadatel musí být minimálně plnoletý, ale mnoho finančních institucí požaduje minimální věk 21 let. Důvodem je opět předpoklad, že v době plnoletosti nemá žadatel ještě stabilní příjmy v rozumné výši, kterých většina z nás dosahuje až v pozdějším věku. Dále je většinou třeba mít české občanství a vlastní účet v bance.

Spotřebitelský úvěr — další podmínky schválení úvěru

Všechny banky a část nebankovních společností požadují, aby žadatel neměl ŽÁDNÝ negativní záznam v registru dlužníků – tedy že má úvěr, kde je pozadu se splácením. Jak jsme již zmínili výše, někteří nebankovní poskytovatelé půjčí finanční prostředky i takovým dlužníkům. Ale samozřejmě budou z důvodu vyššího rizika nesplácení požadovat vysoký úrok.

Nezapomeňte prosím, že řešit splácení stávající půjčky novou půjčkou není ten nejlepší nápad! Dále hrají významnou roli příjmy vaší domácnosti. Máte-li stabilní plat jako zaměstnanec a žádné záznamy o dluzích z minulosti, vaše žádost bude s největší pravděpodobností bez problémů schválena, a to s přijatelným úrokem a rozumnou dobou splatnosti.

Jakkoliv se to může zdát nespravedlivé, jste-li osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ), banky a některé nebankovní společnosti se budou zdráhat vám půjčku poskytnout. Na druhou stranu ale existuje speciální kategorie produktů určených přímo pro tento případ – půjčky pro OSVČ. Podobně mohou na neochotu poskytovatelů půjček narazit také lidé na mateřské dovolené, nezaměstnaní, důchodci nebo zaměstnanci s minimálním platem. Patříte-li do jedné z těchto skupin, doporučujeme vám žádat pouze o nejmenší možnou částku a půjčku s dlouhodobou splatností.

Kdy si vzít spotřebitelský úvěr?

Nyní už víte, co je to spotřebitelský úvěr a určitě máte jasnou představu, zda splňujete podmínky pro jeho získání. Kdy se vám ale vyplatí o něj požádat? Spotřebitelský úvěr vás může dostat z nejedné nepříjemné situace. Například pokud se vám rozbije pračka, sporák nebo vám doslouží počítač. Díky úvěru si můžete dovolit váš spotřebič opravit nebo pořídit nový a náklady si postupně rozložíte na několik měsíců nebo dokonce let. Spotřebitelský úvěr vám také může pomoci zaplatit vysněnou dovolenou, protože určité věci v životě si možná chcete užít už teď a nečekat, až to jednou půjde. V každém případě ale musíte být připraveni, že vám každý měsíc po dobu splatnosti bude z účtu odcházet splátka. Zůstane vám pak na účtě dostatek financí na běžné náklady a výdaje v domácnosti?

Kterým společnostem mohu věřit?

Reklamy na rychlé půjčky a výhodné spotřebitelské úvěry se na nás hrnou více či méně ze všech stran. Plakáty na ulicích, reklamy na internetu a blikající bannery na obrazovkách mobilních telefonů vás přesvědčují o tom, že půjčka je na dosah ruky! Stačí kliknout či zavolat. Navzdory větší regulaci zákona o ochraně spotřebitelů existuje stále řada lichvářů, kteří vám nabídnou půjčku v jakékoli výši. A to rychle, bez problémů, ale za extrémně nevýhodných podmínek. Proto nikdy nepodlehněte impulzivnímu nápadu vzít si spotřebitelský úvěr hned, rychle a bez prověřování podmínek.

Myslete na své duševní zdraví, vybírejte svou spotřebitelskou půjčku pečlivě!

Jak se srovnávají spotřebitelské úvěry?

Spotřebitelský úvěr můžete získat buď od banky, tedy instituce, která podléhá přísným podmínkám své bankovní licence. Anebo od nebankovní společnosti, která si může nastavit pravidla poněkud volněji (ale stále v souladu s příslušným zákonem). Kromě toho, že schválí úvěr i lidem s nižšími příjmy nebo dokonce záznamem v registru dlužníků, může být také lecjaká nebankovní instituce ochotna poskytnout i půjčku v hodnotě půl milionu korun pouze na základě žádosti podané online. Kromě typu finanční instituce je třeba sledovat výši úroku a zejména ukazatel RPSN daného spotřebitelského úvěru. Také je vhodné přečíst si recenze klientů.

Spotřebitelské úvěry srovnávejte na základě následujících ukazatelů:

• Úrok představuje cenu úvěru, o který svou půjčku přeplatíte, a zároveň výnos věřitele.
• Splátka úvěru je částka, kterou jste povinni každý měsíc poslat věřiteli tak, aby se objevila na jeho účtě v dohodnutý den splatnosti.
• RPSN je ukazatel, který musí každý poskytovatel úvěru povinně sdělovat svým klientům i zájemcům o půjčku. Představuje veškeré náklady spojené s úvěrem, které za úvěr zaplatíte. Je to také nejlepší způsob, jak srovnávat jednotlivé úvěry, protože bere v potaz částku úvěru, výše jednotlivých splátek, všech poplatků a plateb spojených s vedením úvěru i jeho splatnost.
• Recenze klientů můžete konzultovat přímo v našem srovnávači. Nemůžete-li se rozhodnout mezi dvěma nabídkami, recenze klientů a jejich osobní zkušenosti s danou společností vám s výběrem pomohou.

Jaká jsou moje práva jako spotřebitele?

Možná máte pocit, že jako spotřebitel máte pouze povinnosti a výhody si užívá pouze věřitel. Novely zákonů se postaraly o to, aby i spotřebitel měl ve sjednané dohodě o spotřebitelském úvěru určité výhody na své straně. O jaké výhody se jedná?

• Právo odstoupit od smlouvy do 14 kalendářních dnů od okamžiku uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru. Jak to funguje? Potřebujete koupit nový spotřebič nebo se objeví výhodná nabídka ke koupi a vy se rozhodnete vzít si úvěr. Ale za pár dní svého rozhodnutí začnete litovat. Žádný stres. Nyní můžete od smlouvy ve zmíněné lhůtě odstoupit, aniž byste platili jakékoli sankce.
• Právo úvěr předčasně splatit — někteří věřitelé neumožňovali předčasné splacení úvěru. Nyní mají povinnost předčasné splacení přijmout a účtovat vám pouze náhradu nákladů, které jsou spojené s administrativním vyřešením uzavření smlouvy před dohodnutým datem splatnosti.
• Věřitel je povinen s vámi uzavřít písemnou smlouvu o spotřebitelském úvěru.
• Při jednání o úvěru nesmí věřitel používat telefonní číslo s vyšší než běžnou sazbou hovoru.
• Máte právo splácet bezhotovostně, věřitel by neměl požadovat ani směnky ani šeky.

Jak správně spravovat svůj spotřebitelský úvěr?

Řekněme, že jste si pečlivě prošli nabídky spotřebitelských úvěrů a vybrali jste si takový, který je pro vás nejvýhodnější. Pokud vám k tomu dobře posloužil náš srovnávač, tím lépe. Vypůjčené peníze jste použili na zamýšlený účel a nyní je na čase úvěr postupně a pravidelně splácet. Zde je pár tipů, jak se vyhnout problémům se splácením:

Splátka se musí na účtě věřitele objevit včas. Převod mezi tuzemskými účty zpravidla trvá dva pracovní dny. Proto je lepší nastavit si ve svém internetovém bankovnictví trvalý příkaz minimálně 2 až 3 dny před daným datem splatnosti. Peníze se tedy budou z vašeho účtu zasílat automaticky. Problém by nastal jen tehdy, nebudete-li mít v daný den na účtě dostatečný zůstatek. Dávejte si na to pozor a vyznačte si daný den pečlivě v kalendáři (i digitálním). Jak se den splatnosti blíží, hlídejte si vaši útratu a další náklady. Nezapomeňte, že někdy je též třeba zaplatit různé poplatky za vedení účtu. Informace o poplatcích by měla být uvedena ve splátkovém kalendáři, který vám poskytne váš věřitel. Pečlivě si ho uschovejte!

Pokud nastane situace, že nemůžete splátku zaslat, okamžitě informujte věřitele. Můžete zkusit požádat o snížení měsíční splátky a/nebo prodloužení úvěru. Informujte se o možnosti refinancování nebo konsolidace. Pokud se ozvete včas, vždy lze nalézt řešení.

Využít, ale nepřehánět

Spotřebitelský úvěr je skvělý produkt, díky kterému si můžete dopřát věci, na které byste jinak museli šetřit roky. Přesto je třeba to s úvěry (ostatně jako s každou dobrou věcí v životě) příliš nepřehánět. Rozhodujte se uvážlivě, vybírejte pečlivě a splácejte své závazky včas. Dodržíte-li tyto tři zásady, ušetříte si hodně starostí.