Låna utan inkomst

Inledning

Lånemarknaden i Sverige är viktig både för individen och samhället i stort. För många människor innebär ett lån möjligheten till en bostad eller bil. Ett lån underlättar också vardagen för många människor. Med ett lån kan man exempelvis jämna ut likviditeten under månaden. Det är dock inte alla som kan bli beviljade ett lån. Långivare ställer krav på sina låntagare. De gör detta för att säkra en lönsam verksamhet, då företag drivs i vinstsyfte. I den här texten ska vi gå igenom vilka möjligheter det finns att låna utan inkomst.

Går det att låna pengar utan inkomst?

Att låna pengar utan inkomst är i Sverige väldigt svårt. För de flesta banker och kreditinstitut kan du förvänta dig att inte bli beviljad dig ett lån om du saknar inkomst. Det beror helt enkelt på att kreditrisken för kunder utan inkomst anses vara för hög för att det ska vara en lönsam affär för långivarna.

Det är dock mindre tydligt vad som egentligen räknas som inkomst. Vissa långivare kräver att inkomsten syns i ens inkomstdeklaration. Andra långivare kräver att man utöver det också har en fast anställning. Det finns även långivare där kreditkraven är lägre – låntagare som värderar alternativa former av inkomster, såsom studiemedel, a-kassa eller sjukersättning etc.

De flesta långivare anser dock att en låntagare som saknar en taxerad inkomst innebär en högre kreditrisk. Man kan därför räkna med högre lånekostnader om man tillhör denna kundgrupp.

Låneprocessens betydelse

För mindre lån är låneprocessen numera näst intill helautomatiserad. När lånebeloppet är på en mindre summa pengar anser långivaren att en automatisk bedömning av de uppgifter du lämnat, samt kreditupplysningen, är tillräckligt för att bedöma din kreditvärdighet. Nackdelen för dig som potentiell låntagare med en automatiserad process är att en dator inte kan göra en subjektiv bedömning. Det innebär både att långivarna blir mer restriktiva med sina krav, samt att du som låntagare inte har samma möjlighet att argumentera för din sak och påverka lånebeslutet. Bland de ställda kraven ingår ofta ett inkomstkrav.

Det finns dock så kallade högrisklån där långivaren ställer lägre krav på dig som låntagare. Denna typ av lån är möjligt att bli beviljad även om man saknar inkomst. Räkna dock med att räntan kan bli väldigt hög, då långivaren är tvungen att kompensera sig för den ökade kreditrisk som en kund utan inkomst generellt innebär. Ofta är dessa högrisklån på mindre belopp.

Lånestrukturens betydelse

Utöver din egen kreditvärdighet, påverkar även lånets struktur möjligheterna att få det beviljat.

Lån med borgenär

Om du själv saknar inkomst eller på grund av annan orsak inte kan bli beviljad ett lån som ensam låntagare, har du alltid möjlighet att ansöka om ett lån tillsammans med en borgenär. En borgenär är en person som tar på sig plikten att betala tillbaka lånet i det fall din egen betalningsförmåga sinar. I ett sådant scenario förskjuts det juridiska betalningsansvaret för skulden till din borgenär. Det ligger ett stort ansvar i att vara borgenär och det krävs en tillit till låntagarens betalningsförmåga för att en person ska vara villig att gå i borgen. Det är därför vanligt att borgenären är en nära vän eller släkting till låntagaren med förståelse för personens karaktär och ekonomiska situation.

Som borgenär granskas man precis som en låntagare. Långivaren kommer att begära in information från borgenären själv men också via en kreditupplysning. Det är därför viktigt att man som borgenär har en hållbar ekonomiska situation och en god betalningshistorik. Med en god borgenär minskar bankens kreditrisk. Banken kan kräva sin skuld både från låntagaren och borgenären. Detta gör att du som låntagare, trots avsaknaden av inkomst, har goda chanser att bli beviljad ett lån.

Lån med säkerhet

En annan beprövad metod som använts under mycket lång tid är att lämna en säkerhet för sitt lån. Saknar du inkomst kan ett lån med säkerhet mycket väl kompensera för detta, så pass mycket att långivaren trots allt är villig att bevilja dig ett lån. Bilar, båtar och fastigheter är exempel på objekt som kan användas som säkerhet när du tecknar ett lån.

Ett lån med säkerhet är särskilt vanligt för bolån där låntagaren begär inteckning på sin fastighet och överlämnar ett pantbrev till långivaren i samband med bostadsköpet. Om låntagaren i framtiden inte kan betala av på bolånet har långivaren rätt att utmäta fastigheten. Ett lån med säkerhet ger således långivaren en extra garanti som sänker kreditrisken. Att du har en säkerhet för ditt lån är dock ingen garanti för att långivaren kommer att bevilja din ansökan. Det är en faktor som talar till din fördel. Avsaknaden av en inkomst talar till din nackdel. Långivaren gör alltid en samlad bedömning av din låneansökan där samtliga faktorer vägs in.

Lån med säkerhet erbjuds i regel endast vid större lånebelopp. För mindre lån kostar själva handläggningen av ett lån med säkerhet för mycket för långivaren i relation till lånebeloppet. Upplägget fungerar heller inte för snabblån. Detta eftersom värderingen av en säkerhet är tidskrävande, vilket inte passar det faktum att ett snabblån ska ha en kort handläggningstid.

Bör man avstå från att låna utan inkomst?

Avsaknaden av en inkomst är en god anledning till att inte låna. Det innebär dock inte per automatik att det är olämpligt att låna, utan det beror helt på omständigheterna.

Generellt sätt kan man säga att det är lämpligt att låna om lånet bidrar med ett tydligt mervärde och din betalningsförmåga är tillräckligt hög för att täcka avbetalningar och kostnader för lånet. Många svenskar har besparingar och de kanske även äger sin egen bostad. Det är faktorer som stärker ens betalningsförmåga och ökar chanserna till ett lån. Det finns även de som säsongsarbetar och saknar inkomst endast under en del av året. Har man en årsinkomst som ligger på en rimlig nivå, sett till ens försörjningsbehov, ska man självklart kunna låna om så behövs.

Situationer där ett lån tillför ett tydligt mervärde är exempelvis vid akuta reparationsbehov av ens bostad. Låter man reparationen vänta kan det leda till ytterligare skador och bli betydligt dyrare i längden.  Bor man i hyresrätt är det generellt sätt hyresvärdens skyldighet att finansiera detta men för dig som äger din egen bostad är det något som du själv måste betala för. Ett annat exempel är om bilen din är i akut behov av en reparation. Har du inte råd att finansiera reparationen själv kan det vara värt att låna till detta för att förhindra att kostnaderna för skadan eskalerar.

Meddela långivaren om du har sparkapital eller en inkomst som inte syns

När du ansöker om ett lån tas det i regel alltid en kreditupplysning på dig som sökande. I den syns bland annat din senast deklarerade inkomst. I Sverige deklarerar man dock endast sin inkomst en gång per år. Det innebär att inkomster från innevarande år inte syns i en kreditupplysning. Därför är det viktigt att du meddelar långivaren om din nuvarande arbetssituation om möjligheten ges. Vanligtvis är det inga problem att bli beviljad ett lån om man har en anställning.

Ofta kan du i formuläret för din låneansökan fylla i aktuell information både om din inkomst och sysselsättning. Finns inte denna möjlighet kan du kontakta långivaren personligen och förklara situationen. Är det så att du nyligen fått en anställning kan långivaren ofta ta hänsyn till det.

Har du ett större sparkapital finns det också goda möjligheter att bli beviljad ett lån även om du saknar en inkomst. Det gäller dock att det finns en rimlig förklaring till varför du i så fall inte använder dina sparpengar till att täcka den utgift som du vill låna till. En sådan förklaring kan vara att dina sparade pengar ger hög avkastning och att räntan på lånet är väldigt förmånlig eller att ditt sparkapital är bundet och att du därför har begränsad tillgång till det. Under sådana premisser kan många långivare bevilja ett lån även om en inkomst saknas.

Du kan få lån om du har studiemedel eller a-kassa

Ett studielån räknas inte som en inkomst i egentlig mening, trots att du får in pengar regelbundet varje månad. Det är ju ett lån som måste betalas tillbaka och att använda lånade pengar till att teckna nya lån med högre ränta är ofta ingen bra idé. Vad gäller studiebidraget, är det så pass lågt att det inte brukar vara tillräckligt för att du ska få låna.

Studerar du på heltid och tar ut fullt studiemedel finns det dock långivare som är villig att erbjuda dig både lån och kredit. Ofta kallas dessa lån för studentlån. De är riktade särskilt till dig som studerar och kan vara väldigt förmånliga. För banken är det ett sätt att locka till sig en potentiellt mycket värdefull kund inför framtiden.

För dig med a-kassa finns goda möjligheter till att få ett lån beviljat. Det är faktiskt så att alla intäkter som beskattas räknas som inkomst och eftersom a-kassan är beskattningsbar är den inget undantag. Vissa långivare kan kräva en fast anställning från sina låntagare men många långivare accepterar kunder som är tillfälligt arbetslösa, förutsatt att de har a-kassa.

I vissa branscher är det vanligare att varva kortare anställningar med perioder av arbetsuppehåll. Men så länge din årliga inkomst är på en rimlig nivå bör det inte vara ett problem. Det viktiga är att du förklarar din situation för långivaren, vare sig det är via ett formulär eller verbalt. På så sätt har långivaren möjlighet att faktiskt ta hänsyn till din unika situation och fatta ett välinformerat beslut.

Sammanfattning

I Sverige är det förhållandevis svårt att bli beviljad ett lån om man saknar inkomst. Detta beror på att det finns en kreditrisk kopplad till kunder utan inkomst. Den associerade kreditrisken anses vara för hög för att det ska vara aktuellt att bevilja lån. Lånebehovet i Sverige är dessutom stort och långivare kan därför sätta högre krav på sina låntagare.

Vad som egentligen godtas som en inkomst är dock inte helt klart. Det är en definitionsfråga och synen skiljer sig åt mellan långivare. Vissa långivare godtar studiemedel och a-kassa som inkomst medan andra långivare kräver en fast anställning.

När du ansöker om ett lån underlättar det om du kan diskutera din låneansökan med en handläggare. Då har du möjlighet att argumentera för din sak och påverka lånebeslutet. Vid snabblån och andra mindre lån är denna möjlighet begränsad. Detta då låneprocessen ofta är automatiserad. Blir du inte beviljad ett lån på egen hand finns det dock ett antal alternativ. Du kan ansöka om ett lån tillsammans med en medlåntagare eller borgensman. Du kan också lämna en säkerhet för lånet. Samtliga av dessa alternativ stärker din kreditvärdighet och kan mycket väl kompensera för avsaknaden av en inkomst.

Glöm inte att jämföra lån mellan olika långivare. Lånekostnaden och lånekraven skiljer sig åt mellan långivare och genom att jämföra lån har du större chans att bli beviljad ett lån med bra villkor och lägsta möjliga ränta.