Företagslån

Allt du behöver veta om företagslån

Det är viktigt att välja rätt företagslån. Vare sig du är ny som företagare eller har drivit företag under många år, är företagslån ofta en viktig del av verksamheten. Företagslån kan användas till att finansiera en mängd olika satsningar och i alla stadier av ett företags livsperiod. Det kan handla om en initial investering för att möjliggöra en startup eller för ett redan etablerat företag. Vad företagslån har gemensamt är att de spenderas på åtgärder som kan öka lönsamheten, som produktutveckling, marknadsföring eller en expansion till nya marknader.

Vissa företag har tillräckligt med eget kapital och likvida medel för att själva kunna finansiera sina satsningar. Andra företag kan finansiera delar av sina satsningar med egna medel men behöver komplettera med ett företagslån. Sedan finns det de företag som är helt beroende av företagslån till sina satsningar. Investeringar har ofta en positiv inverkan på företagets marknadsposition, intäkter och kostnadseffektivitet, vilket gör att kostnaden för ett företagslån vägs upp.

I den här guiden ska vi gå igenom grunderna inom företagslån och även titta närmre på de olika typer av finansieringsformer som finns tillgängliga för dig som företagare. Vi vill att du ska välja det upplägg som passar just ditt företag bäst och erbjuder här konkreta tips och riktlinjer.

Företagande är en viktig del av samhällsekonomin

På grund av företagandets samhällsnytta ligger det i allas intresse att individer med livskraftiga idéer får möjligheten att starta och växa som företagare. Sverige behöver aktivt företagande och entreprenörskap för sitt välstånd. Det håller uppe sysselsättningsnivån i landet, skapar nya jobbtillfällen och ser till att Sveriges ekonomi fortsätter att växa. En växande företagsmarknad innebär även ökade skatteintäkter.

Utan företagslån, inga företag. Det är nästan så dramatiskt och därför är det viktigt att företagslån finns tillgängliga och på rätt villkor. Den svenska staten arbetar därför aktivt med att gynna företagsklimatet i Sverige genom statligt finansierade företagslån. Statligt finansierade lån tillhandahålls av exempelvis ALMI. De kommersiella företagslånen är dock minst lika viktiga för näringslivet.

Tack vare Riksbankens expansiva penningpolitik under senare år har räntorna legat på rekordlåga nivåer. Det innebär lägre räntor på både statligt finansierade och kommersiella företagslån. De låga räntorna har alltså gjort det billigare för företag att låna pengar och effekten blir ett mer aktivt näringsliv.

Företagslån när du startar ditt företag

I vissa branscher och för mindre företag fungerar det ofta bra att växa långsamt och att göra investeringarna i takt med att intäkterna växer. Det är dock svårt att komma ifrån behovet av ett startkapital. De flesta företag behöver en initial investering vid uppstartsfasen innan intäkter kan genereras. Har man då inget eget kapital att tillföra kan ett företagslån vara enda lösningen.

Ska du låna till en enskild firma eller ett aktiebolag?

Ska du starta en enskild firma är det du personligen som är ansvarig för ditt företags skulder. Din privatekonomi är då i regel av stor betydelse för långivaren. Har du en bra privatekonomi bör det med en genomtänkt affärsidé inte vara några större svårigheter att få ett företagslån beviljat. Har du även någon form av tillgång, som exempelvis en bostadsrätt, blir det ännu enklare.

Är det ett aktiebolag som du har tänkt att starta är situationen dock lite annorlunda. Aktiebolag är en egen juridisk person och då är din privatekonomi endast väsentlig om du går in som borgenär för lånet. Söker du ett större företagslån för ditt aktiebolag, och bolaget saknar tillgångar, är det dock inte ovanligt att banken ber dig vara borgenär för lånet.

Fördelar med ett företagslån

Ett företagslån kan ge dig en flygande start på din verksamhet. Företagslånet kan användas till åtgärder som stärker ditt varumärke och ökar din försäljning. Du kan till exempel använda lånet till att finansiera din marknadsföring. Ska du driva en butik kan du investera i en centralt belägen lokal med toppläge.

Investeringar vid en uppstart är särskilt viktiga om du vill ta dig in på en ny marknad, vilket ofta är förknippat med högre kostnader men även fler fördelar. Om du är först med att etablera dig på en ny marknad kan du få vad som kallas för ett “first mover advantage”. Det är fördelar, särskilt till dig som är först in på en ny marknad, som låg konkurrens och en unik möjlighet att bli marknadsledande. Detaljhandelsgiganten Amazon är ett strålande exempel på en sådan aktör. Företaget var en pionjär inom näthandeln och det är mycket tack vare det som de är så starka än i dag. Konceptet ”first mover advantage” kan också skalas ner till att gälla smala affärsidéer på mindre marknader.

Låna varken för lite eller för mycket

Privatpersoner får ofta rådet att vara försiktiga med att låna pengar. För företag är det dock lite annorlunda. Det är sant att ett företag inte ska låna mer pengar än vad som behövs för att realisera företagets mål, men det ska heller inte vara underfinansierat. En underfinansiering kan påverka intäkterna negativt och i värsta fall leda till konkurs.

Finansiera din tillväxt med ett företagslån

Även företag som har genomfört en lyckad uppstart kan behöva fortsatt finansiering för sin verksamhet. För vissa företag kan det ta några år innan de blir lönsamma och då är tillgången till finansiering ännu viktigare. Likaledes för dig som tidigt når intäkter och ett positivt resultat, kan det vara aktuellt att komplettera med ett företagslån. Beroende på tidpunkt och typ av företag kan du antingen behöva utöka eller förnya befintliga företagslån eller teckna nya för att de gamla har löpt ut.

Har du stora anläggningstillgångar är det vanligt att man förnyar gamla lån. Är ditt företag i tillväxtfasen är det vanligt att man utökar sina lån. Ett företag i tillväxt kan kräva många olika typer av investeringar beroende på företagsstruktur och bransch. Tjänsteintensiva företag är ofta i behov av ny personal, ett tillverkningsföretag kan behöva uppgradera sin maskinpark och detaljhandelsföretag kan till exempel vilja öppna nya butiker. En ordentlig satsning på marknadsföring och försäljning online är en annan anledning till att investera.

Har du följt avbetalningsplanen på tidigare lån har du stor möjlighet att få teckna nya företagslån hos samma långivare. Det förutsätter dock att företagets framtida lönsamhet ser fortsatt positiv ut och att lånet kommer att gynna företaget inom en rimlig tidsram.

Företagslån innebär till skillnad från de flesta privatlån att man gör en investering för framtiden.  Investeringar för företag ska leda till ökade intäkter eller förbättrad kostnadseffektivitet. Kort sagt kan man säga att du som företagare bör låna pengar om du kan använda dem till att tjäna mer pengar. Viktigt att notera är även att lånets mervärde för ditt företag bör överväga kostnaderna för lånet.

Att låna till den löpande verksamheten

Finansieringsbehovet är unikt för varje företag. Vissa företag klarar sig med en initial investering vid uppstartsfasen för att sedan bli självförsörjande. Andra företag kan behöva söka ny finansiering vid enstaka tillfällen som vid en expansion eller större strategiska satsningar. Sedan finns det de företag som kontinuerligt behöver tillgång till en kredit för den löpande verksamheten när kassaflödet varierar. Hur just ditt finansieringsbehov kommer att se ut beror i huvudsak på tre faktorer; ditt kassaflöde, behovet av lager- och anläggningstillgångar samt din tillgång till eget kapital.

När dina utgifter är högre än dina intäkter ökar behovet av ett företagslån

Kassaflödet mäter företagets intäkter och utgifter över tid. När kassaflödet är positivt, d.v.s. när intäkterna är högre en utgifterna, är finansieringsbehovet för den löpande verksamheten normalt lågt. Men under de perioder då utgifterna är högre än intäkterna, och ditt kassaflöde således är negativt, ökar behovet av ett företagslån. Ditt kassaflöde beror exempelvis på den betalningskredit som du ger dina kunder, din kredit hos dina leverantörer, inköpskostnader och förändringar i efterfrågan av den vara eller tjänst som du säljer.

Konkreta exempel på när ett företagslån kan behövas

Vissa månader är intäkterna lägre än vanligt medan de fasta kostnaderna består. För företag där försäljningen är säsongsrelaterad, som exempelvis skidanläggningar, är det här väldigt vanligt. Försäljningssiffrorna kan för dessa företag peka nedåt på grund av en lågsäsong fast affärerna går bra. Ett annat exempel är företag som arbetar med ett fåtal större kunder. De har ofta stora summor uppbundna i kundfordringar. I båda fallen innebär det att inflödet av likvida medel stundvis faller. Företagens fasta kostnaderna förblir dock oförändrade och måste som vanligt betalas punktligt.

För att täcka upp för variationerna, vad de än beror på, behövs ofta ett lån. Vissa företag väljer ett klassiskt företagslån medan andra föredrar en kontokredit. Med en kontokredit kan de effektivt låna mindre belopp på regelbunden basis för att jämna ut kassaflödet och samtidigt hålla räntekostnaderna nere. Så fort det kommer in pengar fylls krediten på och kan sedan nyttjas nästa gång det är tomt i kassan.

En annan situation där ett företagslån är motiverat är när ett företag har större efterfrågan än utbud. Genom att låna pengar kan du höja din lagernivå för att tillgodose den ökade efterfrågan. Förutom att varje såld vara innebär en förtjänst, minskar även risken att du förlorar dina stamkunder. Ibland uppstår helt enkelt möjligheter som du bara kan slå mynt av genom att snabbt teckna ett företagslån som stärker kassan och ger dig handlingsutrymme.

Lager- och anläggningstillgångar kräver ofta företagslån

Lager- och anläggningstillgångar låser ofta upp stora mängder kapital. Tillverkningsföretag tenderar att ha stora anläggningstillgångar för sin produktion. Detaljhandeln brukar istället ha ett stort lager. Ett exempel är återförsäljare av kläder och skor, som har ett uppenbart lagerbehov då de behöver ha alla storlekar inne och för det krävs en kontinuerlig finansiering. Fundera därför gärna kring om ditt företag är i behov av den här typen av investering och om du kan påverka behovet. För lagerhållning finns exempelvis metoden ”just-in-time” som innebär att du endast lagerhåller för den kortsiktiga efterfrågan och sedan fyller på. Du låser då upp mindre kapital i lager men det kräver också snabba leveranser för att kunna tillgodose efterfrågan över tid.

Även företag med eget kapital väljer att låna

För de företag som har ett starkt eget kapital och en rejäl kassa är behovet av ett företagslån förstås mindre. Det är dock sällan ett företag drivs helt utan lån. Är det fråga om ett aktiebolag ska dessutom aktieägarna ha utdelning för sin investering och då är ett lån ofta en billigare finansieringsform än det egna kapitalet.

För att rutinerna kring ditt företagslån ska fungera smidigt och kostnaderna hålls nere är det viktigt att jämföra lånevillkor mellan olika långivare när du beslutar om ett företagslån.

Jämför lån online

Det är enkelt att låna pengar online i dag. Den som har ett välskött företag kan faktiskt ansöka om ett lån på 250 000 till 300 000 kronor. Pengarna kan du ha på kontot redan nästa dag. Det är bara om du behöver låna väldigt stora belopp som du behöver ha personlig kontakt med en lånehandläggare innan ett lån beviljas.

Marknaden för företagslån har utvecklats dramatiskt under senare år. Det är numera en marknad som präglas av hög konkurrens, något som gynnar dig som kund. Man kan beskriva det som en marknad på låntagarens villkor. Du kan helt enkelt välja och vraka mellan olika lån och enkelt jämföra både räntor och övriga villkor mellan långivarna. Det är alltså lättare än någonsin att hitta ett företagslån som passar just dig och ditt företag. Men med frihet kommer också ansvar. Som företagare har du ett ansvar att ta vara på möjligheterna, jämföra lån och hitta det perfekta företagslånet.

Du kan enkelt jämföra lån med hjälp av vår smidiga jämförelsetjänst. Tjänsten är helt kostnadsfri och du får omgående information om vilka företagslån olika långivare har att erbjuda dig utifrån dina ställda kriterier. Att jämföra lån borde vara en självklarhet för alla företagare.

Det är inte bara räntan som räknas

Vad ska man titta på när man jämför företagslån? Först och främst handlar det om att förstå kostnaden för lånet. Räntan är avgörande för vad ett företagslån kostar. Den nominella räntan inkluderar dock endast ränteutgifter medan den effektiva räntan ger dig en bild av lånets årliga totalkostnad inklusive alla avgifter. För ett större företagslån är den nominella räntan viktigast. Behöver du låna en mindre summa pengar kan däremot lånets uppläggningskostnader, dröjsmålsränta och övriga avgifter ha en större betydelse.

Hur hög ränta du får betala avgörs inte bara av vilka vinstmarginaler långivaren arbetar med eller det allmänna ränteläget i Sverige. Räntan sätts individuellt och mycket beror på vilken kreditrisk långivaren ser i dig. Ett väletablerat företag med historiskt god lönsamhet får förmodligen en bättre ränta än ett nystartat företag som precis har utvecklat sin affärsidé. Lånets löptid kan också spela en viktig roll. Kostnaden sjunker också om du har ett större lån istället för flera små företagslån.

Om du behöver pengar snabbt ska du vara uppmärksam på lånets handläggningstid. Handläggningstiden är den tid det tar för en bank att besluta om din låneansökan. Vissa långivare har specialiserat sig på att erbjuda korta handläggningstider och då kan det vara bra att välja en sådan långivare.

Planerar du att bli en återkommande kund kan du ofta bli tilldelad en personlig kontaktperson. På så sätt bygger du upp en personlig relation med långivaren, vilket kan löna sig i längden.

De faktorer som vi nu har räknat upp – ränta, löptid, handläggningstid och möjligheten till support – kan du få information om genom att jämföra lån här på sidan.

Vem ska du låna av?

Lånemarknaden är som vi har konstaterat en marknad som präglas av hög konkurrens. Även i dag väljer dock majoriteten av låntagare att ansöka om företagslån hos en traditionell bank. Ibland kan det faktiskt vara en nackdel. De stora bankerna har inte alltid den kärnkompetens som en nischad bank kan ha. Storbankerna är dock väldigt trygga partners och brukar även kunna erbjuda bra villkor.

När du jämför företagslån online kommer du även att få erbjudanden från kreditmarknadsföretag. Som mindre aktörer är de ofta specialiserade på en viss typ av lån. De kan också vara mer flexibla, acceptera lägre lånesummor och ha en kortare handläggningstid än storbankerna.

Ett annat alternativ är att ansöka om företagslån hos statliga Almi. Almi finansierar företag i syfte att gynna svenskt näringsliv och kan ofta ge stöd till nya företag som har svårt att få lån på annat håll. Man ska dock vara medveten om att deras ränta ligger något över genomsnittet. Men även med det sagt utgör Almi en fantastisk möjlighet för många företagare.

Riskkapital istället för lån – för- och nackdelar

Många företag är i behov av finansiering redan vid sin uppstart. Kreditrisken är dock som störst i det här skedet, då intäkterna ofta är små och affärsidén ännu inte har hunnit bevisa sin lönsamhet. Det gör också att många banker är väldigt restriktiva med att låna ut till nystartade företag. De är helt enkelt inte helt villiga att ta den risk det innebär att bevilja ett företagslån till ett nystartat företag. I en sådan situation kan finansiering från en riskkapitalist vara den optimala lösningen. Som namnet antyder finansierar en riskkapitalist ofta ett företag på egen risk utan att kräva någon säkerhet. Du blir därför inte återbetalningsskyldig om ditt företag skulle hamna i konkurs.

Riskkapitalister är experter på att värdera affärsidéer och söker aktivt företag med potential. Hos riskkapitalister har du därför ofta en större möjlighet till finansiering än hos de traditionella bankerna, särskilt om din affärsidé är komplex eller innebär en hög kreditrisk. Riskkapital är särskilt viktigt i tekniktunga branscher där det ofta kan ta flera år och kosta mångmiljonbelopp att ta fram den teknik som sedan ska ligga till grund för företagets intäkter. Även forskningsintensiva företag inom biomedicin kan av samma anledning använda sig av riskkapital.

En riskkapitalist är van vid att ta en högre kreditrisk än genomsnittet men det gör också att de kräver en högre ersättning än traditionella banker. Det är heller inte ovanligt att de vill ha aktier i utbyte mot sin finansiering. Om en riskkapitalist kräver aktier i utbyte mot en investering innebär det att de blir delägare i ditt företag, men så länge du äger över 50 % av aktierna kan du fortfarande behålla kontrollen över bolaget. En fördel med att välja en riskkapitalist är att de ofta bidrar med värdefull kompetens och ett starkt kontaktnät.

En kontokredit kontra ett företagslån

Jämfört med ett företagslån, betalar du med en kontokredit en lägre ränta när du inte utnyttjar krediten men en högre ränta när den väl utnyttjas. Känner du igen begreppen checkkredit och rörelsekredit kan det vara bra att veta att de är synonyma med en kontokredit och alltså syftar på samma produkt.

Ibland kan det vara bättre att välja en kontokredit framför ett företagslån. Men som med allt annat beror det på vad pengarna ska användas till. Behöver du investera en större summa som sedan kommer att vara låst, är ett företagslån bättre. Det här är exempelvis fallet om du ska investera i maskiner, butiksutrustning eller en firmabil.

Kontokrediten är däremot utmärkt om du behöver tillgång till finansiering under kortare perioder, när dina utgifter tillfälligt överskrider dina intäkter. Det kan exempelvis ske om dina kunder dröjer med betalningar och du samtidigt måste fylla på i lagret. Ett annat exempel är om din försäljning är säsongsberoende. Med en kontokredit kan du jämna ut kassaflödet och på så sätt säkerställa att du alltid är likvid nog att täcka löpande utgifter som till exempel lönekostnader, inköp och lokalhyra.

En kontokredit kan även kopplas till ditt företagskonto. Krediten regleras då automatiskt så fort det kommer in pengar på kontot och du slipper göra omföringar manuellt. På så sätt spar du värdefull tid som du istället kan ägna åt din kärnverksamhet.

På LoanStar hjälper vi dig att jämföra kontokrediter mellan olika långivare. Vi vill att du ska hitta en kontokredit som passar just ditt företag.

Vad krävs för att bli beviljad ett företagslån?

Villkoren för att bli beviljad ett företagslån skiljer sig lite beroende på vilken typ av företagslån du ansöker om. Det finns dock ett par grundläggande kriterier som samtliga lån har gemensamt:

• Krav på att företaget visar ett bra resultat
• En fördel om företagslånet tecknas med en borgensman
• Du bör vara bosatt i Sverige
• Ge en tydlig beskrivning av lånets mervärde

Krav på att företaget visar ett bra resultat

Långivaren kräver normalt sett att ditt företag har genomgått minst ett räkenskapsår för att bevilja dig ett lån. På så sätt kan långivaren, med hjälp av företagets bokslut, bedöma företagets resultat och betalningsförmåga utifrån faktiska siffror och inte endast en prognos. Baserat på faktorer som företagets deklarerade vinst, dess omsättning och skuldsättningsgrad avgör långivaren sedan om det är rimligt att bevilja ett lån i den storleksordning som du har ansökt om.

Har du goda relationer med din långivare sedan tidigare? Du kanske är privatkund hos en bank sedan länge och har ett bolån skrivet hos denna. Eller du kanske har möjlighet att vara borgenär för företagslånet. I så fall är det väldigt möjligt att långivaren kan bevilja dig ett lån redan i samband med att du startar ditt företag.

En fördel om företagslånet tecknas med en borgensman

Att vara borgenär innebär att man är personligt ansvarig för företagets skulder. Försätts ditt företag i konkurs kommer långivaren då kräva att den utestående skulden betalas av borgenären.

För mindre aktiebolag med begränsade tillgångar är det faktiskt ofta ett krav att aktieägarna är borgenärer för lånet. Driver du däremot en enskild firma är du alltid personligt ansvarig för företagets skulder. Det beror på att en enskild firma inte är en egen juridisk person.

Du bör vara bosatt i Sverige

Svenska banker kan även ha som krav att företagets ägare ska vara bosatta i Sverige.

Ge en tydlig beskrivning av lånets mervärde

Vad skapar lånet för mervärde för ditt företag? Räkna med att få frågor om vilka utgifter lånet ska täcka. Långivaren utgår inte bara ifrån företagets finansiella ställning, utan bedömer även om lånet tillför ett mervärde och effektivt kan användas till att förbättra lönsamheten.

Det kan vara svårt att få ett företagslån med betalningsanmärkningar

I samband med att du ansöker om ett företagslån online tas en kreditupplysning på dig som låntagare. Kreditupplysningen innehåller förutom inkomstuppgifter även information om eventuella betalningsanmärkningar. Med betalningsanmärkningar registrerade kommer många långivare att neka din ansökan, oberoende av företagets ekonomiska situation.

För dig som ansöker som ett aktiebolag tas kreditupplysningen på bolaget, då det är en egen juridisk person. Det innebär att endast företagets eventuella betalningsanmärkningar, och inte dina personliga, kommer att synas. Är det däremot frågan om en enskild firma görs kreditupplysning på dig som privatperson.

Det är dock inte helt omöjligt för ett företag med betalningsanmärkningar att få ett lån beviljat men då behöver kreditrisken vara låg. Går ditt företag med vinst, har ett starkt eget kapital samt en låg skuldsättning minskar kreditrisken. Även en borgensman med god ekonomi ökar chanserna att få lånet beviljat.

Vissa aktörer som lånar ut pengar till låntagare med betalningsanmärkningar gör det mot en högre ränta eftersom de anser sig ta en större kreditrisk.

Företagslån – en sammanfattning

I det här avsnittet har vi gått igenom vilka olika typer av företagslån det finns och till vad de kan användas. Vissa företag är i behov av finansiering redan vid uppstarten medan andra behöver pengarna för att fortsätta växa. Det finns även företag som på grund av hög variation i försäljning eller utgifter kan behöva ha tillgång till en kontokredit som de kontinuerligt kan nyttja under kortare perioder. Ett exempel på det sistnämnda är företag i säsongsberoende branscher som exempelvis skidor och vintersport.

När man som företag lånar pengar är det viktigt att inte bara jämföra den nominella räntan utan även lånets årliga totalkostnad. Den effektiva räntan innefattar samtliga kostnader och är därför det bästa måttet att jämföra med. För de företag som innebär en stor kreditrisk kan finansiering från en riskkapitalist vara lättare att erhålla än ett traditionellt företagslån. Fördelen att samarbeta med en riskkapitalist är att de ofta har en god branschkännedom och ett starkt kontaktnät att bidra med.

På LoanStar kan du jämföra företagslån från en mängd olika långivare – allt för att du ska välja rätt företagslån. Du kan jämföra räntan mellan olika lån men även andra viktiga faktorer som maximalt lånebelopp och möjlig löptid på lånet.