SMS-lån

Alt du trenger å vite om SMS-lån

SMS-lån er et av de mest populære søkeordene når det kommer til lån i Norge. De fleste assosierer lånestrukturen med at det er enkelt å få innvilget lånet, enkelt å skrive under på lånet, og enkelt å få ut lånebeløpet. Navnet er imidlertid feilaktig. Det er ikke mulig å søke om eller godkjenne lån via SMS i Norge.

Benevnelsen kommer fra Sverige, der det inntil for noen år siden var mulig å ta ut usikrede lån via SMS. Nå har imidlertid lovverket også i nabolandet vårt blitt innskrenket. Så vidt vi vet er det per i dag forbudt med SMS-lån, i sin opprinnelige form, i hele Skandinavia. Navnet bruker man imidlertid fortsatt, som et synonym til forbrukslån.

Såkalte SMS-lån er nemlig usikrede, mindre lån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i et panteobjekt når lånet skal innvilges. Det er privatøkonomien din som vurderes som sikkerhetsgrunnlag for lånet. Dette er hovedgrunnen til at forbrukslån er så kostbare i forhold til sikrede lån, som boliglån eller billån.

Forskjellen på SMS-lån, smålån og mikrolån

Så hva er da forskjellen på et såkalt SMS-lån, et smålån, et mikrolån og et forbrukslån? I bunn og grunn – ingenting. Alle disse benevnelsene henviser til et lån som innvilges uten sikkerhet fra banken. Uten noe panteobjekt å støtte seg til blir risikoen for banken større, og lånet blir derfor mer kostbart.

Et såkalt SMS-lån er altså et synonym til det mer korrekte navnet smålån. Smålån er mindre forbrukslån, gjerne på mellom 1000 og 70.000 kroner. Det er mulig å ta opp forbrukslån helt opp til 600.000 kroner i Norge. Derfor er det flere aktører som har valgt å spesialisere seg på ulike lånerammer.

Benevnelsen mikrolån benyttes også på markedet for lån uten sikkerhet. Dette er de aller minste smålånene, gjerne på mellom 1000 og 20.000 kroner. Felles for mikrolån er at de har en svært høy effektiv rente og en kort nedbetalingsperiode.

Sånn sett kan ordet SMS-lån henvise til alle slags smålån på markedet. Det er imidlertid viktig å huske på at det stilles krav til alle lånsøkere. Altså finnes det ingen automatikk i at det er enkelt å få innvilget en søknad om et SMS-lån.

Hva koster SMS-lån?

Vi har allerede vært inne på at det er en høy effektiv rente på SMS-lån. Det er to anledninger til dette. Den første handler om bankens risiko. Når banken innvilger et lån uten noe panteobjekt å ta sikkerhet i, blir lånet også betydelig mer risikabelt for kreditor. Effektiv rente på et lån vil alltid være et uttrykk for risikoen til långiver.

Den andre anledningen handler om størrelsen på et såkalt SMS-lån. Som vi har kikket på er dette generelt forbrukslån med en liten låneramme og en kort nedbetalingsperiode. Det er i denne korte nedbetalingsperioden at den andre forklaringen til den høye renten ligger.

Husk at kreditor tross alt driver en forretning med lånevirksomheten sin. I bunn og grunn betyr dette at banken må tjene penger på lånene som innvilges. Når nedbetalingsperioden er kort, og lånebeløpet er lite, må renten settes høyt for at långiver skal ‘rekke’ å tjene penger på bedriften.

Du kan derfor møte på effektiv rente på såkalte SMS-lån som ligger på flere hundre prosent. Dette betyr imidlertid ikke at du faktisk skal betale lånebeløpet ditt flere ganger i renteutgifter. Kanskje har du en tilbakebetalingsperiode på bare noen uker – og da vil lånekostnadene uansett bli liggende forholdsvis lavt.

Effektiv rente på SMS-lån fastsettes på individuell basis, på bakgrunn av en kredittvurdering. I tillegg til rentene må du regne med å betale et etableringsgebyr og et termingebyr (ved hver termin) på lånet ditt.

Slik søker du om et såkalt SMS-lån

Selv om du ikke kan søke om et SMS-lån via SMS er det fortsatt enkelt å søke om usikrede lån. Långiverne tilbyr en enkel tjeneste på nettsidene sine, og du kan regne med å få svar i løpet av kort tid. Det er fordi søknadsprosessen i stor grad er automatisert. Vær oppmerksom på at dette også betyr at dersom du har noen spesielle omstendigheter rundt søknaden din kan det være en god idé å snakke direkte med långiver.

Vi kan dele inn søknadsprosessen i følgende steg:

1. Du finner ut av hvilket lånebeløp som er aktuelt for deg. Start med å legge opp til et budsjett som er realistisk og i henhold til hva du faktisk trenger. Husk at det er kostbart å låne uten sikkerhet.
2. Du finner fram til aktuelle låneaktører. Som nevnt over er det mange tilbydere på markedet i dag. Finn fram til de kreditorene som tilbyr din låneramme med en akseptabel utgangsrente.
3. Du søker hos långiverne du har bestemt deg for. Det er lurt å sammenligne flere tilbud om et såkalt SMS-lån. Derfor bør du søke hos flere långivere, slik at du kan velge den som gir deg de beste vilkårene.

For å søke må du oppgi personnummeret ditt, samt opplysninger om inntektsnivå og eksisterende gjeld.

Søk om et SMS-lån via en låneformidler

Selv om prosessen vi beskrev over er viktig kan den også være langtekkelig. For deg som vil levere inn én søknad i stedet for 10 kan det være lurt å se på muligheten for å søke via en låneformidler.

Dette er en gratistjeneste som finansieres av forskjellige låneaktører på markedet. Dersom du takker ja til et lån vil låneformidleren motta en provisjon av låneavtalen. Sånn sett er dette et supert tilbud for deg som vil orientere deg om lånemarkedet.

Hos en låneformidler trenger du bare å fylle ut søknaden din én gang. Deretter videreformidles denne til tjenestens samarbeidspartnere, som vet at de konkurrerer om deg som kunde. Derfor utarbeides det kompetitive tilbud, som i løpet av et par dager sendes tilbake til deg. Etter formidlingsprosessen er overstått vil du kun forholde deg til kreditoren din.

Krav til deg som vil søke om et såkalt SMS-lån

Selv om forbrukslån, smålån, og såkalte SMS-lån har rykte på seg for å være enkle å få innvilget foreligger det flere krav til deg som låntaker. Hvordan minimumskravene ser ut avhenger fra långiver til långiver. Allikevel vil du møte på en variant av disse tre hos samtlige av dem:

Alderen din

Det er ulovlig å innvilge gjeld til umyndige personer i Norge. Derfor er det alltid 18 års aldersgrense på lån, uansett hvor små eller store de er. Du må imidlertid regne med at aldersgrensen ligger en del høyere enn dette hos de fleste långivere. Det vanligste er enten 23 eller 25 år.

Inntekten din

Fast inntekt må man alltid ha når man skal søke om lån. Når du er ute etter et SMS-lån, som innvilges uten noe panteobjekt, er det ekstra viktig at du har en stabil inntekt å vise til. Privatøkonomien din blir bankens utgangspunkt for søknadsvurderingen og dermed må alt være på stell.

Betalingshistorikken din

Det er de færreste tilbydere av forbrukslån, enten dette er større lån eller mindre lån, som er villige til å akseptere en låntaker med dårlig betalingshistorikk. Da tenker vi spesielt på betalingsanmerkninger. Disse fører generelt til et automatisk avslag på søknaden din.

SMS-lån – en oppsummering

Såkalte SMS-lån er mindre lån uten sikkerhet, som i bunn og grunn har et feilaktig navn. Det er ikke mulig å søke om eller godkjenne lån via tekstmelding i Norge. Navnet har allikevel blitt populært, og viser til smålån; mindre forbrukslån som innvilges med kort nedbetalingsperiode og liten låneramme.

Du kan regne med et lånebeløp på mellom 1000 og 70.000 kroner når du skal søke om et mindre forbrukslån. Det finnes flere kreditorer som har spesialisert seg på dette nedre lånesjiktet. Felles for samtlige av dem er at de godkjenner søknader uten noe panteobjekt. Dette medfører en høy effektiv rente, i visse tilfeller på flere hundre prosent.

Nedbetalingsperioden på et såkalt SMS-lån har stor innvirkning på totalkostnaden og rentesatsen. Som en tommelfingerregel kan man si at jo mindre lånebeløpet ditt er, jo kortere er nedbetalingsperioden og jo høyere er rentesatsen.

For å få godkjent et SMS-lån må du ha en fast inntekt og god betalingshistorikk – og som oftest være over 23 eller 25 år. Det er viktig at du setter opp et budsjett for hvor mye penger du faktisk trenger før du søker om usikrede lån. I forbindelse med søknadsprosessen er det viktig å søke hos flere tilbydere. Da kan du føle deg sikker på at du får så gunstige vilkår som mulig på lånet.