Refinansiering

Refinansiering fra A til Å

Det er mange som snakker om refinansiering, men det er ikke alle som vet hva det egentlig betyr. I denne guiden skal vi ta for oss refinansiering, strategiens mange muligheter og hva disse kan bety for deg.

Hva menes med refinansiering?

I bunn og grunn er refinansiering ganske enkelt. Det vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ut gjeld du allerede har. Årsakene til at mange velger å gjøre dette er flere.

Den ene handler om rente. Dersom du i dag har et lån med forholdsvis høy rente, kan du refinansiere lånet og få tilbud om en gunstigere rentesats. Det betyr at lånet ditt blir billigere, som selvfølgelig er fint for privatøkonomien din.

Dersom du har vært kunde i din nåværende bank i lengre tid, og har betalt inn alle avdrag som du skal, kan det være lurt å forhøre deg om muligheten for en lavere rente. Da har du opparbeidet deg god betalingshistorikk, som gjør at långiver bør kunne gjennomføre en ny vurdering av låneavtalen din. Dersom långiver ikke er interessert i dette, bør du ta en sjekk hos andre aktuelle långivere.

Får du tilbud om et billigere lån, bør du bruke dette til å refinansiere det lånet du allerede har. Selv om du har lånt penger er det ingen grunn til å betale mer enn nødvendig.

Blant norske låntakere er det vanligst å:

Refinansiering er gunstig for deg med mer enn ett lån

Sitter du med mer enn ett lån? Da kan refinansiering gjøre den økonomiske situasjonen din både enklere og billigere. Samler du alle lån i ett refinansieringslån slipper du å måtte ut med flere termingebyrer hver måned. I tillegg ender du antageligvis opp med en bedre rente.

Det er godt å ha full oversikt, og kun forholde seg til ett avdrag i måneden. Dette vil hjelpe deg med å beholde kontrollen over privatøkonomien din, og unngå purringer eller i verste fall inkassokrav. Å refinansiere inn i ett stort lån er altså smart på mer enn én måte.

Refinansiering av forskjellige lån

Markedet for lån uten sikkerhet har eksplodert i Norge de siste årene. Det betyr mange aktører på banen, og en god del av dem spesialiserer seg også på nettopp refinansiering av gjeld. Du som låntaker bør dra nytte av denne konkurransen til det fulle. Da får du en gunstig rente og kompetitiv låneavtale, slik at du sparer så mye som mulig på å refinansiere.

Refinansiering av forbrukslån

Det er med forbrukslån som med forsikringer og andre ting – du bør holde deg oppdatert. På denne måten sørger du for å til enhver tid ha best mulige vilkår på lånet ditt.

Oppdager du at forbrukslånet har blitt dyrere enn markedet tilsier, bør du definitivt ta en titt på muligheten for å refinansiere det. Husk på at lån uten sikkerhet har en forholdsvis høy effektiv rente – her er det vanlig med alt fra 15 % til 25 %. Når renten ligger så høyt vil også en senkning ha stor betydning for totalkostnaden.

I følgende situasjoner kan det være lurt å sjekke om du kan få gunstigere vilkår ved å refinansiere forbrukslånet:

Dersom noen av disse gjelder for deg kan det være på tide å sjekke om en refinansiering kan gi deg bedre vilkår. Husk på å regne på totalkostnaden av din nåværende lånesituasjon og sammenligne denne med de alternative tilbudene du mottar.

Refinansiering av smålån

Smålån er mindre forbrukslån, gjerne på mellom 1000 kroner og 50.000 kroner. De små lånerammene er enkle å ta opp, og sånn sett er det fort gjort å bli sittende med flere smålån på bok. Fordi lånene har korte nedbetalingsperioder ligger renten høyt. Som oftest vil det være gunstigere å betjene ett stort forbrukslån enn flere smålån.

Ved å refinansiere smålån gjør du ting enklere og mer oversiktlige for deg selv. Du får ett månedsavdrag å forholde deg til, og slipper å betale dobbelt opp i renter og avgifter. Videre får man som oftest en lavere rente når man tar opp et større beløp.

Dersom du kombinerer refinansiering av smålån med en skikkelig nedbetalingsplan kan du kvitte deg med gjelden raskere. Husk på at i tillegg til rente er nedbetalingstiden den viktigste faktoren når det kommer til kostnaden på et lån. Altså lønner det seg å redusere denne så mye som mulig.

Sett opp smålånene dine slik de ser ut i dag, både med hensyn til totalkostnad og månedsavdrag. Da blir det lettere å vurdere eventuelle refinansieringslån og se hvor mye du sparer på å samle opp smålånene.

Refinansiering av kredittkort

Kredittkort kan være et smart økonomisk verktøy dersom man bruker det riktig. Man sparer renter på å betale oppsamlede utgifter én gang i måneden, og kan få gunstige rabatter dersom man velger kredittkort med omhu. På bakgrunn av dette velger mange nordmenn å gå til anskaffelse av et kredittkort. Problemene oppstår for de som ikke har penger til å betale kredittkortregningen når den kommer.

Kredittkort er som kjent gratis å holde, men dersom du overskrider den rentefrie betalingsperioden vil rentene begynne å løpe på det utestående beløpet ditt. Fordi man kan velge kun å betale minstebeløpet på kredittkortfakturaen er det på denne måten mange som ender opp med å skyve kredittkortgjelden foran seg. Det blir dyrt i lengden.

I slike situasjoner er det som oftest smartere å refinansiere kredittkortgjelden. Da kan du regne med å få en lavere rente å forholde deg til enn den du sitter med på kredittkortet. I tillegg får du faste månedsavdrag du må betale inn til långiver, som sørger for at du faktisk blir kvitt kredittkortgjelden din.

Refinansiering av boliglån

Man kan selvfølgelig også refinansiere boliglånet sitt. Dette er lån med sikkerhet i boligen, som derfor har en betraktelig lavere rente enn et forbrukslån. Allikevel er disse lånene også kostbare, i og med at lånerammen er stor og nedbetalingsperioden er lang. Derfor kan en renteforskjell på en halv eller hel prosent utgjøre en stor forskjell.

Ved refinansiering av boliglån er det smart å starte med en prat i banken din. Ofte er det mulig å reforhandle lånet der, men det kan være lurt å ta en titt på de andre lånemulighetene dine også. Ikke ta det for gitt at du sitter med de beste vilkårene du kan få i dag. De aller fleste banker er interesserte i å beholde boliglånskundene sine, så dersom du får tilbud om et bedre lån i en annen bank kan du fint bruke dette som forhandlingsbrikke.

Er det penger å spare på refinansiering?

Det finnes to måter refinansiering vil spare deg for penger på:

Ikke glem selve poenget med å refinansiere. Strategien skal spare deg for penger, helst ved hjelp av en gunstigere effektiv rente. Dersom du samler opp flere lån i ett refinansieringslån vil du også spare penger i form av færre gebyrkostnader.

Den største besparelsen på lån uten sikkerhet får man imidlertid dersom man reduserer nedbetalingsperioden. Når renten ligger høyt og lånet er strukturert som et annuitetslån kalkuleres renten av det resterende gjeldsbeløpet ditt. Jo raskere du reduserer dette, jo mindre vil du måtte betale i renter på lang sikt.

Sånn sett er det lurt å kombinere refinansiering med å lage en god nedbetalingsplan, og satse på å bli gjeldfri raskere enn banken krever av deg.

Slik søker du om refinansiering

De fleste tilbydere av forbrukslån vil også tilby forbrukslån til refinansiering; og noen spesialiserer seg på denne tjenesten. Husk på at når du refinansierer gammel gjeld kan du få en lengre nedbetalingsperiode enn ved et nytt forbrukslån. Det er videre vanlig at du får en gunstigere effektiv rente.

Du søker om refinansiering på akkurat samme måte som du søker om et forbrukslån. Det kan være lurt å benytte seg av en sammenligningstjeneste for å enklere finne fram til bankene du ønsker å søke hos. Når du har gjort det fyller du inn det elektroniske søknadsskjemaet du finner på bankens hjemmeside.

I stedet for å lete deg gjennom markedet på egen hånd er det også et alternativ å bruke en låneformidler. Her vil søknaden din sendes ut på anbud til formidlerens samarbeidspartnere, og du mottar de beste tilbudene i retur. Tjenestene er gratis og uforpliktende.

Når du har valgt det lånet du vil ha bruker du det nye lånebeløpet til å innfri den eksisterende gjelden din. De fleste kreditorer vil kunne hjelpe deg med denne prosessen, slik at det eneste du trenger å gjøre er å begynne å betale inn de nye månedsavdragene dine.

Refinansiering oppsummert

Refinansiering er en strategi for å redusere kostnadene på lånet sitt. I praksis flytter man eksisterende gjeld over i et nytt lån med bedre vilkår enn det foregående. Det er vanlig å refinansiere forbrukslån, smålån, kredittkortgjeld og boliglån. Felles for dem alle er at en reduksjon i nedbetalingstiden vil bidra ytterligere til besparelsen.

Dersom du sitter med mer enn ett lån på bok vil det nesten alltid lønne seg å refinansiere. Da slipper du å betale dobbelt opp med gebyrer og får i de fleste tilfeller en gunstigere rente.

For å få et så gunstig tilbud som mulig på refinansieringslånet er det lurt å benytte seg av en låneformidler i søknadsprosessen. Dette er kostnadsfritt, men gir deg en god oversikt over markedet, samt en kompetitiv effektiv rente.